業務員不詢問，是否構成不如實告知？

本書精選與老百姓密切相關的臨界性、疑難性的保險理賠案例，以保險法和其他相關法律為武器，用最通俗淺顯的語言對其進行簡要、精練的剖析，以揭開其似是而非的假象，幫助老百姓掌握保險的真諦，更好地維護自己的權益。

本書主要以關心保險的老百姓和廣大保險業務員為主要讀者對象，是一本大家樂買、樂看的普及保險知識的書籍。

1997年5月，伍某為自己52歲的父親投保了5份重大疾病終身險。在投保的過程中，業務員看到被保險人身體很健康，就簡單地問了一下現在身體是不是很好，被保險人就據實回答說“很好”。其后，業務員就沒有再具體詢問，就在投保書上的十幾欄有關健康情況的詢問欄里都填上了否定的叉號“X”。由于保額不高，保險公司也沒有要求被保險人體檢，就簽發了保單。

1998年7月，被保險人不幸病逝。伍某就向保險公司報案并要求按保險合同約定給付15萬元的保險金（保險合同約定死亡按3倍保額給付保險金）。保險公司在核賠的過程中，了解到被保險人在投保前一年曾患過“帕金森綜合癥”并住院治療的事實，就以此為由認定投保人不如實告知，違反了保險法的規定，提出拒賠。

伍某認為：業務員沒有詢問有關情況，有關被保險人健康情況的材料都是他自行填上的，自己并沒有不履行如實告知的義務。如果說有未如實告知，那也是業務員的責任。保險方的過錯不應該由被保險方來承擔。所以，伍某堅持要求保險公司承擔保險責任。

經過多次協商而未果，伍某把保險公司告上了法庭。

法院最后判決伍某勝訴。

本案的關鍵是如何理解“如實告知”的內涵。所謂的如實告知，是指訂立保險合同的雙方應以誠實信用的原則，將自己所知道的有關保險標的的所有重要事實告知對方。

《保險法》規定：如果不如實告知，當事人應承擔責任。《保險法》第十六條第二款和第三款規定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。”“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。”

但怎么做才算是如實告知呢？《保險法》第十六條第一款規定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。”

這就足以說明，對投保方而言，如實告知并不是主動告知，而是詢問告知，即“你問什么我告知什么”。

本案中，業務員（代表保險公司）并沒有就被保險人的有關健康情況提出詢問，就自行填寫了相應的內容。你不問，投保人自然可以不回答。更何況，也許投保人根本就不知道要將被保險人曾患過“帕金森綜合癥”的情況告知保險人。所以，投保人并沒有不履行如實告知的義務。保險人以自己的過失推定投保人不履行如實告知義務，是沒有道理的。

所以，法院的判決是有法律根據的。

[評析]

本案的爭議焦點在于對“如實告知”內涵的理解。即究竟怎樣才算如實告知，而怎樣又不算如實告知。關于這一點，從《保險法》第十六條的規定來看，對投保方而言，如實告知不是主動告知，而是詢問告知即“你問什么我告知什么”。

本案中，保險公司的業務員在沒有詢問的情況下，就自行填寫了有關內容。在這過程中，并不存在投保方不如實告知的情況。也許他根本就不知道一定要將被保險人曾患病情況告知對方這樣的規定。你不問，他自然可以不回答。所以，不能認定投保方沒有盡如實告知的義務。