如何防止從中產變無產

經濟形勢不景氣，大熊市讓很多投資者有了“煉獄”的感覺，一些人甚至從“中產”變成了“無產”。分析師認為，金融危機實際是一種常態，關鍵在于投資者如何去打理自己的資產，不過這次由美國引起的全球金融風暴還是有很多經驗教訓值得投資者去借鑒。危機中去理財，一定要護好安全、退休和夢想三個籃子，而且要比例合適。

理財目標要與產品匹配

為什么一些人在股市中從“中產”變“無產”，長城保險理財分析師謝仰光認為，失敗的原因在于這些投資者沒有樹立正確的理財投資理念。被金融危機影響到現實生活的投資者，很多都是沒有做好準備便將大部分身家投入資本市場的人。沒有將理財目標與理財產品相匹配。理財短期目標是建立一個簡單的儲蓄，即留足生活備用金，建立家庭的保障計劃。中期目標是建立子女教育和退休計劃，最后，當前兩個目標做到后還手有余錢，才可以考慮做些個性化投資。如果是用余下來的錢做投資，股票跌30％、跌40％可能都不會很心疼。“對于處于事業起步期的年輕人，收入可能沒那么多，也沒有很多積蓄，即便是做投資，由于本金少，收益額也不會很高。這種情況開源節流和計劃消費很重要。”在某網理財頻道的講座中她說。

為何保險不“保險”

在金融危機下，很多投資者都感覺到，作為“安全帶”的保險也出現了大幅縮水，保險沒有起到保障作用。謝仰光認為，保險不“保險”，可能是購買者在購買前沒有弄清楚幾個“為什么”，最重要的是沒有弄清楚買的是保障還是買的投資功能，現在縮水的保險都是投資型的保險產品，純保障型的保險沒有出現縮水情況。

科學的測算顯示，普通市民拿出收入的3096去買保險最合適，可是現在很多人追求保障作用，花了90％甚至更多的錢去買，這樣金融市場有點風吹草動，投資保險賬戶就會有反應。因此，買了多少的保險?買的保險真的“保險”嗎?是否買到能滿足自己需求的保險?買保險的時候都要問自己上述問題，要讓自己買的產品和目標匹配，才能讓保險真的“保險”。

理財分好三個籃子

不要把雞蛋都放進一個籃子。這是理財師對投資者常說的一句話。而謝仰光認為，此次金融危機給很多投資者造成了較大損失，投資者理財中一定要分好安全、退休和夢想三個籃子，這樣才能分散風險組合制勝。而且任何家庭理財在正常的消費基礎之外做這三個籃子都非常受益。這三個籃子的比例是安全籃子實際上占收入50％，退休籃子占30％，夢想籃子大概占20％。

安全籃子放在最底層，因為一個家庭要有應急的現金，不管出現什么事情的時候要能夠應急，對未來的財富要有一個安排。另外健康保險要有，健康保險、人壽保險、傷殘保險，比如有的人是可以從雇主那兒得到，比如企業有額外的補償，如果沒有可以自己建立，尤其是人壽保險，因為這是建立在家庭理財基礎上，建議夫妻互保，不論出現什么問題家庭財務不會受到影響。

接下來是退休籃子，個人退休來講，不管您是自己經營企業也好，還是在為別人打工也好，為別人打工有一個權利獲得退休金、養老金，獲得社保。另外，自主的退休保障，在某種意義上講社保只是一個保，對于很多E班期問你生活水平很高的人，退休的人往往養老金是不夠的，這個時候要做補充的養老金。

有了前面的兩個籃子，就開始有夢想了，比如說休閑娛樂，把你的夢想，包括家庭的夢想都列一個表排一下，比如說可以去休閑、旅游和度假。