中小企業(yè)融資之道

中小企業(yè)的融資捷徑到底在哪里？

三軍未動，糧草先行。企業(yè)發(fā)展，資本為先。長期以來，資本來源尤其是渠道的稀缺和成本的高昂成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。在8月3日上午的一場圍繞中小企業(yè)資金解決方案的互動中，銀行界的3位代表分別提出了中小企業(yè)信貸方面的建議。

主持人（阿里巴巴集團(tuán)戰(zhàn)略投資部資深副總裁張蔚）：在現(xiàn)在銀根緊縮的大背景下，中小企業(yè)如何通過銀行解決融資問題？

王麗麗（中國工商銀行副行長）：要想解決這個問題，應(yīng)該先關(guān)注為什么銀行和中小企業(yè)間缺乏了解。

中國的中小企業(yè)普遍在金融方面知識比較單一，絕大多數(shù)的企業(yè)只是了解一些非常基礎(chǔ)的信貸品種，比如說貸款、擔(dān)保抵押等。實(shí)際上現(xiàn)在商業(yè)銀行對中小企業(yè)的服務(wù)方面，已經(jīng)做了很大的改進(jìn)，不是只有為企業(yè)提供一些擔(dān)保和抵押品的情況下銀行才能夠提供融資，廣大中小企業(yè)主也可以考慮，用企業(yè)的應(yīng)收帳款、上下游企業(yè)鏈的資金來做融資抵押。工商銀行做了這方面的很多培訓(xùn)。包括一些第三方擔(dān)保，包括企業(yè)上游和下游的融資方式指導(dǎo)。

其次我感到中小企業(yè)很不善于宣傳自己，他們在和銀行打交道的時候，大多都不能主動、積極地來介紹企業(yè)自身的優(yōu)勢所在。現(xiàn)在社會上有很多聲音，說中小企業(yè)融資難主要是由于商業(yè)銀行門檻太高，商業(yè)銀行只看企業(yè)的3個方面：是否盈利、是否有信用以及必須要有擔(dān)保品。但是我告訴大家，商業(yè)銀行并不完全是這樣。銀行有很多產(chǎn)品不用企業(yè)提供擔(dān)保，企業(yè)主可以利用企業(yè)的供應(yīng)鏈關(guān)系，或者利用應(yīng)收賬款等方式與銀行溝通融資問題。其中的關(guān)鍵的問題在于企業(yè)與銀行打交道的時候，要敢于展示自己，要敢于問銀行：“銀行到底有沒有新金融產(chǎn)品可以為我們這樣企業(yè)提供的服務(wù)？”比如說有一些銀行融資機(jī)制允許企業(yè)用一些未來的收入做擔(dān)保，或者可以依靠信貸機(jī)構(gòu)或者政府的擔(dān)保公司來做擔(dān)保。所以，銀行和企業(yè)要有更好的溝通機(jī)會。中小企業(yè)才能會更好的得到融資，而且能夠在比較低的成本上獲得銀行的資金支持。

主持人：王行長講到中小企業(yè)在融資時和銀行的溝通不夠，馬來西亞有這方面的問題嗎？

阿茲曼·哈欣（馬來西亞大馬銀行主席）：也是有的。馬來西亞的銀行發(fā)放了很多貸款，但還是有很多企業(yè)主投訴抱怨，這是因?yàn)椴皇敲恳粋€貸款申請都能夠獲得貸款。但是我要給中小企業(yè)提個建議，首先你們必須要從銀行獲得有關(guān)貸款方面充分的信息，企業(yè)可以請會計來做自己的財務(wù)報告，這也是銀行所要求的，企業(yè)必須對銀行完全披露自己財務(wù)狀況，另一方面，企業(yè)要重視自己的信貸記錄。很多時候，企業(yè)在銀行申請第一次貸款申請的時候往往會按期進(jìn)行還款，但在以后就不一定了。如果企業(yè)以前記錄有問題，那么在今后再申請貸款時，就要面對很多困難。

主持人：財務(wù)管理問題是中小企業(yè)融資最大的瓶頸嗎？

陳佳文（中國信托銀行主席）：在我看來，中小企業(yè)最大的問題就是財務(wù)不透明，因?yàn)榇蟛糠制髽I(yè)規(guī)模都比較小，沒有辦法取得會計師的簽證。所以要從財務(wù)上對一些中小企業(yè)做一次完整的評估比較困難。中小企業(yè)一般是剛剛創(chuàng)業(yè)或者處在發(fā)展期，他們對財務(wù)的規(guī)劃意識比較薄弱，往往看到一些商機(jī)就會心動，而忽略了財務(wù)規(guī)劃。

所以我看到一些中小企業(yè)開始做得不錯，一旦做大，銀行就無法提供融資服務(wù)了，問題就出在企業(yè)財務(wù)透明以及管理和規(guī)劃問題上。

主持人：所以財務(wù)規(guī)劃和透明度都是要提早準(zhǔn)備去辦的？

陳佳文：沒錯。

主持人：如果王行長從中小企業(yè)主的角度來看，您希望銀行改善哪一點(diǎn)，讓雙方溝通更方便？

王麗麗：站在中小企業(yè)的角度，當(dāng)然希望商業(yè)銀行能夠降低門檻，能夠提高工作效率，能同時提供更多適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。還有一點(diǎn)，我覺得中小企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展一個非常重要的部分，因此大企業(yè)享受到的，中小企業(yè)也應(yīng)該可以享受到。銀行的服務(wù)，不光是融資，還應(yīng)該有一個全面的金融服務(wù)，比如說顧問咨詢服務(wù)。其實(shí)有一些中小企業(yè)自己并不知道怎樣才能滿足銀行的要求，商業(yè)銀行有時候?qū)τ谥行∑髽I(yè)的幫助也并不到位。銀行應(yīng)該提供一些咨詢服務(wù)，告訴中小企業(yè)，需要做一個怎樣的財務(wù)狀況表、怎樣來做說明以及未來三年的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃等。另外，企業(yè)需提供一些單據(jù)，證明企業(yè)的財務(wù)狀況是健康的，銀行也不要求中小企業(yè)提供審計報表、會計報表，因?yàn)檫@些全部都要增加企業(yè)融資的費(fèi)用。

如果我是需要銀行提供服務(wù)的中小企業(yè)，我希望銀行要把我和大企業(yè)分開，要有不同的審查標(biāo)準(zhǔn)、不同的審查程序，而且要有不同的產(chǎn)品、有針對性的服務(wù)來幫助中小企業(yè)更容易地獲得融資。

精彩提問：資金短缺是中小企業(yè)發(fā)展的一個瓶頸，請問王行長，時下有沒有便捷的融資途徑和安全的融資保障使中小企業(yè)不再有融資方面的困惑？

王麗麗：很多中小企業(yè)成功融資難度還是非常大的，而工行也在不斷努力迎合企業(yè)的需求。我覺得不僅僅是銀行，多方的共同努力是解決問題的最好契機(jī)。我希望國家政府從政策方面做幾項(xiàng)工作來支持中小企業(yè)的發(fā)展：一是要加快建立權(quán)威的企業(yè)數(shù)據(jù)體系，幫助商業(yè)銀行來更加清晰和快捷的了解中小企業(yè)的情況。

第二要完善中小企業(yè)擔(dān)保信用體系，商業(yè)銀行經(jīng)常談中小企業(yè)融資難，主要是擔(dān)保難。而擔(dān)保又是中小企業(yè)融資的一個障礙，因?yàn)橹行∑髽I(yè)沒有更多的能力和渠道來求得第三方的擔(dān)保，自己的質(zhì)押品也非常有限，因此在我們國家各級政府不同層次都建立了一個中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，這非常有助于解決中小企業(yè)融資難的問題。

第三方面，我覺得應(yīng)快速和大力發(fā)展中小企業(yè)直接融資的渠道。因?yàn)槲覀€人一直認(rèn)為要建立中小企業(yè)板股票市場來為中小企業(yè)搭建一個平臺。企業(yè)除了商業(yè)銀行之外還可以從另外的渠道獲得資金。作為商業(yè)銀行，我們還要努力并研發(fā)一些符合中小企業(yè)需求的融資產(chǎn)品。比如說中小企業(yè)將自己每一筆融資都去做評估、授信，這是不現(xiàn)實(shí)的，銀行一定要提供一些新的產(chǎn)品，比如說循環(huán)貸款等。

銀行或其他融資機(jī)構(gòu)認(rèn)為中小企業(yè)有信譽(yù)就會核定一個擔(dān)保額度，而不是每一個申請都要走程序。工商銀行最近改善了企業(yè)信貸流程再造，就是要把整個貸款流程盡可能縮短。同時，一些新的產(chǎn)品也可以解決這些問題。大家設(shè)想一下，如果有一種中小企業(yè)融資信用卡，中小企業(yè)用這個卡可以隨時獲得資助服務(wù)，你需要的時候刷卡就可以。這樣一來，既便捷，又能減少企業(yè)每次融資花費(fèi)的時間和精力。

現(xiàn)今中小企業(yè)的融資問題，我個人覺得本質(zhì)上是商業(yè)銀行一種理念的問題。一個銀行貸款是向大企業(yè)傾斜還是向小企業(yè)傾斜，不言自明。我們工商銀從貸款總額度來講，大企業(yè)貸款還是多于中小企業(yè)，因?yàn)榇笃髽I(yè)貸款金額還是比較大，還款比較穩(wěn)定。但是從發(fā)展角度來講，工商銀行70%的新增貸款是給了中小企業(yè)。

想解決銀行對企業(yè)規(guī)模認(rèn)識問題，在短的時間內(nèi)也是不可能的，所以還是希望我們大家共同努力。

陳佳文：我補(bǔ)充一點(diǎn)。我想中小企業(yè)還是要盡量讓銀行了解你自己的優(yōu)勢。在取得銀行融資方面除了傳統(tǒng)的擔(dān)保融資之外，其實(shí)也有很多產(chǎn)品不需要用土地或者機(jī)器設(shè)備為擔(dān)保品，假設(shè)你有固定的應(yīng)收帳款、你有很好且固定的客戶，也可以跟銀行好好談一下。

另外，假如企業(yè)接到一個訂單，但是你沒有錢供料，你也可以跟銀行溝通，讓銀行越了解企業(yè)運(yùn)營的現(xiàn)狀，你就越可以獲得融資。