一杯咖啡的

理財觀念

假設從周一到周五，你把每天在上班路上買咖啡的1.5美元省下來，一個月就是33美元。如果你把這筆省下來的錢每月存進公司的401(k)計劃，直到65歲退休，就有3.8萬美元了。如果你在退休后的25年內動用這3.8萬美元，就意味著你的稅后退休月收入將多142美元。由此可見，把你的咖啡錢存起來是大有裨益的。節(jié)儉是最好的理財習慣，如果你總是注意量力而行，不透支，那么你的個人理財就變得容易多了。這就是集腋成裘的“咖啡效應”。

現(xiàn)在，如果你每個月少下一次館子，就能節(jié)省60美元。同樣，每周一你都能帶午飯到公司吃，每月能節(jié)省24美元；取消額外的有線電視每月能節(jié)省15美元，放棄收聽衛(wèi)星電臺能節(jié)省13美元，而增加汽車保險的免賠部分可以節(jié)省15美元。把這些統(tǒng)統(tǒng)加起來，你每個月就可以省下127美元。這樣一直持續(xù)到你65歲退休，那時你的稅后退休月收入將增加172美元。很多人一個月省下100美元真的很容易，省下的錢等到退休的時候將是一筆很可觀的數(shù)目。

看看周圍，越來越多的家庭為了過奢侈的生活不惜承擔大數(shù)額的住房貸款和汽車貸款，背負著手機、有線電視、上網接入、衛(wèi)星電臺和一大堆名目各異的經常性開支。問題在于，這些繁雜的固定生活成本使得人們在財務上幾乎沒有喘息的空間，使儲蓄變得更加困難。

解決問題的辦法自然是削減生活成本，而這意味著要作一些犧牲。不過，不妨問自己一個問題，犧牲到底有多大?假設你買了一輛豪華轎車或請人每個星期幫你打掃一次屋子，最初，你會感覺生活水準真的提高了許多，但沒過多久，你又開始不滿足了。加大開支帶來的快樂很短暫，而留下的財務壓力卻會持續(xù)很久。如果你希望往后的生活能保持更高的水準，你需要為退休儲蓄更多，這樣你才能把優(yōu)厚的生活條件保持到退休以后。

儲蓄和消費實際上是個良性循環(huán)和惡性循環(huán)的問題。假設有兩個家庭，他們每年都掙5萬美元。其中一個家庭把每年稅前收入的5％存起來，即2500美元，另外的4.75萬美元用于消費和納稅。這個家庭不僅儲蓄率比較低，并且還保持著一個相當高的生活水準。這樣，遇到意想不到的支出或是出現(xiàn)收入下降的情況，他們將很難應付。第二個家庭比較節(jié)約，每年儲蓄15％，即7500美元，另外的4.25萬美元用于消費和納稅。這個家庭消費得少，但生活樂趣不一定比前一個家庭少。與此同時，由于儲蓄率較高，他們將有一個輕松舒適的退休生活。

總之，在你簽字購買衛(wèi)星電臺服務、請人打掃屋子或每天買一杯卡布奇諾咖啡之前，想一想你65歲時將少拿到的數(shù)萬元收入。想一想為了今天短暫的快樂你要工作多少年才能補償。