保單：切忌“很傻很天真”

張群山

隨著經濟的發展，人們的生活越來越富裕，購買商業人壽保險的人也是越來越多，需求越來越大。但我們在平常展業過程中發現很多客戶對自己的保險合同還是一知半解，比如買的是什么險種，保額多少錢，保多長時間，保險責任是什么，有哪些除外責任等，都不很清楚。那么今天我將詳細的為大家做個介紹！對于一份保險合同您至少要對以下各方面內容作詳細了解：

1． 保險責任

從根本上說，保險合同是一份經濟合同，保險責任就是在什么樣的情況下你可以得到保險公司的經濟補償。保險責任與客戶所購買的險種有關，人壽保險按風險的種類劃分可分為壽險、重大疾病保險、意外傷害保險、養老保險、住院醫療補償等，所以不要誤以為有了一份保險發生什么風險都可以獲得理賠。

2． 除外責任

很多客戶知道自己的保險主要提供哪些保障，但卻常忽視合同里的除外責任。比如，壽險保障的是人的生命，但并不是說只要被保險人死亡就可獲得理賠，通常保險條款里都明確寫明，諸如酒后駕車、戰爭、暴亂、犯罪等都不在保障范圍之列。（關于除外責任各家公司規定不一，也有公司承保酒后駕車、戰爭、艾滋病等，如信誠人壽）

3． 保額

上面我們討論的是在什么情況下發生風險我們能獲得理賠，保額就是保障額度，也即保險公司賠我們多少錢。需要注意的是，很多客戶購買的保險包含了主險和附加保險，如一份壽險附加了重大疾病和意外傷害，那么主險和附加險除保險責任、除外責任不同之外，保額也可能是不同的，如壽險保額50萬，大病為30萬。

4． 保障期限

保險合同按保障時間的不同可分為終身、定期、短期，意外險是短期的，保障期限只有1年，壽險和大病既有終身也有定期，客戶一定要明白自己的保險保障期限是多久，是否能滿足保障需求。

5． 保障的人是誰

以下是保險合同的利益相關人：

被保險人：保險公司要承擔保險責任的人，只有被保險人出現風險才可獲得保障。

投保人：和保險公司簽訂合同，繳納保費的人。投保人和被保險人可為同一人。

受益人：被保險人身故，則賠償金由受益人領取

也有特殊情況，當父母作為投保人為未成年子女購買保險時，在子女未成年以前可獲得投保人保障，如父母發生大病或意外等，則可豁免以后的保險費。但未必所有公司都有這項條款。

6． 何謂現金價值

如您購買的是中長期的保險，合同里會有現金價值表，簡單的說就是您中途退保能拿到多少錢。現金價值會小于您繳納的保費，也就是說退保會有損失。需要提醒您的是，現金價值可以按70%--80%不等的比例部分提取，如果您因經濟原因想要退保，可提取現金價值繼續繳納保費，即可避免退保的損失還可繼續擁有保障，待經濟條件好轉還上即可。（各家保險公司允許提取現金價值的比例是不一樣的，提取的利息計算方式一般相當銀行貸款的利息）

7． 何謂減額繳清

對于中長期保險，如果您繼續繳納保費困難，又希望獲得保障，還不想向保險公司借貸（提取現金價值），那只有一個方法——減額繳清。打個比方，假如您分期付款買了一套大房子，中途經濟困難，您把大房子賣了，換成小房子，并把房款一次付清。減額繳清就是把大保單換成小保單，并用全部的現金價值把保費一次繳清。

8． 關于分紅

很多客戶都十分關心分紅并和銀行或基金等作比較，其實在保險合同里是沒有具體的關于分紅的數據的，分紅多少是不確定的，取決于保險公司當年的經營狀況。同時，我們需要注意的是，并不是所有分紅都是可以當時拿走的，有些紅利需在合同結束或某個固定的年限才可提取，而這些未能當時領取的紅利是否復利計息各家公司也有不同的規定。

9． 關于重大疾病保險的特別提示

有關重大疾病的定義現各家公司都基本統一，實行中國保險行業協會頒布的定義規范，但須注意有些早期的“大病”并不屬于保險合同里約定的重大疾病的范疇，如原位癌等。對于這類不屬于保險條款范圍內的“大病”，目前也有個別公司（如信誠人壽），可以提供相當于重大疾病保險金額15%的及時援助金，比如您買了100萬的重大疾病保險，若發生原位癌，可獲得15萬的及時援助金。

10． 關于養老保險的特別提示

我們說的養老保險特指養老年金，指到約定的退休年齡（如60歲），就可每年或每月都固定領取養老金的保險險種（由于長期保險都有儲蓄功能——現金價值，有些代理人會說買了壽險或投資型險種也算是養老保險），我們要注意的是，從什么時候開始領，領多少錢/月，領到什么時候結束，是否保證領取，提前身故家人可否繼承等，還要考慮在領取退休金前發生風險（如身故或發生重大疾病）會有哪些保障。

11． 關于投資連接保險的特別提示

現在投資理財很受歡迎，各家公司也都在大力推廣投資型保險，但很多客戶對此險種的認識還很不夠。投資連接保險的基本結構是主險（ 保障）+附加投資，對于保障部分我們要承擔保障費用，而且保障費用隨年齡的增長而不斷增加，還要承擔初始費用和保單管理費，對于投資部分一般也會一次性收取部分初始費用（如3%或5%等），此外每年還要收取投資賬戶資產管理費（不超過2%），投資連接保險有很多投資賬戶，如基金、債券等，有些公司還收取賬戶轉換費用，買賣差價費用等，很多客戶是希望通過投資型保險來獲利，卻對要承擔的各項費用不太了解。

關于人壽保險的合同條款解讀就說這么多了，如果您對上述問題都很清楚地話，那么，我們可以斷定您基本已經讀懂了保單！

插牌：現金價值又稱“解約現金價值”，它是指帶有儲蓄 性質的人身險保單所具有的價值。我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會增大，即死亡的風險會增大，理論上保戶須負擔的保險費應該逐年增多。但實踐中，保險 公司通過精算，將整個保險期間的保險費，“均勻”地分攤到整個交費期內，使得每年交費有一個標準。在保單生效后，保險費主要用來保證保險公司履行給付義 務。

（作者為信誠人壽保險公司vip客戶資深壽險顧問 、私人心理咨詢顧問）