職場新鮮人理財加減法

剛剛走上崗位的職場新鮮人如想擺脫“月光族”的大帽子，最好學會以下理財加減法。

王小姐今年22歲，自2007年7月從北京某高校本科畢業后，在上海一家國內知名服裝企業擔任設計師一職。三個月試用期內，工資為2100元，試用期結束后，工資調整為2900元。有三險一金。

她目前與同事合租，每月分攤400元房租及70元左右水電費。生活日常消費為400元，餐費為600元，其他休閑類消費300元左右。因所租的房與公司較近，屬于郊區工業區，每天騎車上下班，沒有公交費用。由于所租的是毛坯房，王小姐將大部分工資用來購買家俱，因此至今沒有任何儲蓄。

每到月中，王小姐手上的工資總是分文不剩，因此，她急欲擺脫“月光族”的身份。關于未來，王小姐還有許多夢想。她想通過現階段經驗的積累，以后能在設計師這條道路上走得更遠。此外，她還想多賺點錢，好好孝敬父母。

職場新鮮人≠“月光族”

王小姐現在已過試用期，月薪也增加到2900元，但是，她每月仍然沒有結余。可以肯定的是，王小姐的個人理財、消費觀念有偏差。王小姐的花銷缺乏條理性和計劃性，花錢雖然不是“大手大腳”，但卻不“精打細算”。從月開支情況來看，王小姐每月消費支出按占比大小依次為其他消費支出(51.8%)、日常飲食消費支出(34.4%)、房租(13.8%)。

王小姐其他消費支出過多，為了不成為“月光族”，必須調整日常開支、壓縮不必要的支出、避免過多浪費，并要樹立正確的消費觀念、養成良好的理財習慣和做好長期有效的理財規劃。只要善于理財，每個月的收入哪怕再少，都會有所結余，時間長了就積累成較大數目實現自己的理財目標。

減法：節省日常生活開支

王小姐剛剛畢業不久，現在處于人生階段單身期初期。理財的主要目標應是滿足日常支出、儲蓄和小額投資。所以，王小姐首先應該做好現金規劃，對每月的薪水去向要做到心中有數：哪些地方需要支出，哪些地方需要節省，建立收支記錄。

為了達到這一目的，建議王小姐從最基本卻很有效的理財方式---記賬開始。記賬是有效理財的第一步。對于王小姐這樣剛走入職場的新人來說，由于沒有相關生活經驗，很容易產生沖動性消費。如果沒有養成良好的記賬習慣，就會出現月初薪水剛剛領到手，還沒有到月中，錢袋已經見底了的情況。而相反，如果養成每天記流水賬的好習慣，把每天的明細都記到賬本上，積累一些原始的數據再從中做一些簡單的分析，就能很清晰地知道自己每個月的錢到底花到什么地方去了。只要對那些不必要的支出進行削減，并堅持下去，你將發現慢慢地錢花得少了，節余也自然而然地多了起來。

以王小姐的現狀來看，每個月拿出1200用于租房、吃飯、朋友娛樂、手機費、水電費等日常開支就足夠了。在外租房，與朋友合租可以分攤費用，至于家具、家電可去舊貨市場上購買二手貨，比新的便宜2／3以上，以后結婚時再購買流行款式。盡量少去專賣店和豪華商場逛街，多去超市和百貨商場購買商品，平時注意商場打折信息。 學習烹飪常識， 晚上和節假日盡量選擇在家自己做飯吃，既能達到省錢的目的，又練了手藝，享受了“自己動手，豐衣足食”的人生樂趣。

加法：儲蓄＋投資

節儉雖然創造不出富翁，但卻是實現富翁之夢的量變過程。高瞻遠矚，未雨而綢繆是必須的。因此，好好計劃支出，可為未來積攢一大部分資本。

理財初期，宜選擇風險較小的流動性較強的理財產品，建議王小姐前三個月每月拿出1000元選擇活期存款或購買貨幣基金，以防不時只需，萬一哪天干得不開心了，跳槽時也不至于那么被動。目前活期存款的年稅后收益僅為0.576%，收益太低，而貨幣市場基金的收益率目前為2%左右，因此，最好將大部分的活期存款轉為貨幣基金。貨幣基金的申購、贖回手續方便沒有費用而且流動性強是活期儲蓄的很好的替代品。之后每月拿出1000元選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，使資本保值增值。

另外，王小姐可以去銀行辦張信用卡，巧用信用卡的免息期，消費時盡量選擇用信用卡。但前提是，控制自己的消費欲望及按時還款。在日常生活中盡量刷卡，不僅購買有積分可換取禮物，而且大件商品還能分期付款，最重要的是，在消費的同時還能積累自己的信用。王小姐可以用每月閑置資金買入貨幣基金，做個短線，在還款日之前再贖回用來還款，這樣一來，還能小賺一筆。用好信用卡，對于日后向銀行貸款、融資什么的，都很受用。

王小姐現在還在單身，責任小，生活壓力也不大，但未來面臨結婚、買房、子女教育、養老等大宗消費的困擾，所以，出于為長遠考慮， 建議做一份基金定投計劃，每月投資500元就可以，強迫自己儲蓄。定額定期投資計劃的模式，有些類似于銀行存款中的“零存整取”。定額定期投資計劃實質上是一種“儲蓄”兼“投資”的投資工具，具有起點低、平均成本、聚沙成塔、自動轉賬等優點，非常適合王小姐此類職場新人。定投基金滾雪球式的復利增長能給其帶來豐厚的回報，為王小姐以后的子女教育、養老方面做出充分的準備。

加法：內外雙重加保障

職場新人王小姐在注重個人資金增長的同時，也不能忽略保障。雖然公司給王小姐上了必要的社會保險，但是保障還遠遠不夠。在物價和醫療費用不斷增加的今天，一旦生病或發生其他意外就會對家庭造成極大損失。因此，王小姐有必要為自己購買一些有針對性的商業保險作為補充。王小姐可以為自己購買10-20萬的意外傷害保險、重大疾病保險等，保費控制在2500左右。需要注意的是，購買此類保險，一定要選擇那些誠信度高、口碑好、賠付及時、服務周到的保險公司。

設計師這個職位的職業前景非常好，作為職場新人的王小姐，除了在金錢上進行節流和投資以外，更應加修內功，平日注重對自身進行個人能力的培養和鍛煉，提升自己的能力，以期早日升職加薪 ，達成自己的理財目標。

(李學梅香港御峰理財有限公司北京代表處分析師)