大震考問住房“保險真空”

張　靜

沒有不能保的險種，只有不能保的價格。在提高費率的情況下，作為小概率事件的地震同樣可以成為保險防范的對象。

汶川大地震，無數房屋剎那化為廢墟，誰來為尚未還清的商品房貸埋單？已經遭遇屋毀人亡的家庭，是否還得繼續償還銀行貸款，背負可能一輩子也還不清的重債？

正在自家瓦礫堆里將一床棉被拖出來晾曬的災民劉尚龍反應激烈：“房都沒了，我還還什么貸，讓銀行收回這房吧！”

難題待解

這一現實問題引起了激烈爭論。有人認為，災民已經承擔了失去親人的痛苦、產業和工作的失去，以及房產首付部分的損失。讓他們繼續為地震中倒塌的房屋償還貸款，無疑是讓受災家庭的痛苦無限延續。

但銀行和法律界專家普遍認為，借款人在購房時一般會與銀行簽署兩份協議：一份是借款合同，另一份是房屋抵押合同。雖然地震導致房屋毀壞，但根據《民法通則》，抵押品的滅失并不導致債務人和債權人之間關系的終結。由于貸款合約當初并沒有對貸款人的相關免責條款，而且中國到目前為止還沒有個人破產制度。即使房屋倒塌，還貸責任依然不能免除，金融機構仍然有追索權力。如果貸款者拒不還貸，這些貸款者今后的信譽將受影響。如果貸款人已死亡，銀行可以要求其遺產繼承人還款。

“屋漏偏遭連夜雨，于情于理，于當事人和局外人看，都是無法接受的現實。”時評人士童大煥說：“這個時候銀行急于催債，哪怕僅僅是從法律的層面上、從語言的表達上強調一下貸款人的還貸責任，都很容易引起公憤。這時候銀行催債其實只是個雙輸的結果：對銀行而言，落個不仁不義的罵名，影響金融行業整體的社會形象；對借貸人而言，落個不良信用的記錄，進而影響個人今后的金融活動。”

央行副行長蘇寧也坦承，這次大地震給金融服務業出了難題：“如果嚴格依法辦事，房貸是要還的，但現在情況很特殊——房子也沒有了人也沒有了，原來解決這類問題可以采用商業保險的辦法，但現在很多房子沒有參加保險。”他表示，央行正與相關部門積極研究災區按揭還款等問題，將積極研究辦法，采取措施，既保護商業銀行利益，更要保護廣大人民的利益。

5月19日當晚，央行和銀監會緊急出臺了一項臨時性措施，要求對災區不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。5月23日，銀監會又發布緊急通知，要求各商業銀行對借款人因地震造成的不能償還的債務進行及時核銷。這意味著如果災民確實可以證明無財產可供還款，銀行可將其列入壞賬損失范疇。但銀行與借款人的債權債務關系并沒有終止，如果銀行發現借款人的財產線索，仍然可以進行追索。

一紙空文

出于對股東與商業規則的尊重，銀行的“小氣”與謹慎無可厚非。在債務人和債權人都面臨困難的情況下，如何應對地震帶來的風險？理想的解決方案自然是借款人通過投保“房貸險”轉移。然而一個令人尷尬的現狀卻是，在此次災難中，貸款人多年來一直被強制征收的房貸險形同虛設。

目前，基本房貸險將火災、爆炸、暴雨、臺風等13種自然災害列入理賠范圍，而對房屋安全威脅最大的地震，恰恰是房貸險的除外責任。城市里的商品房基本采用鋼筋、水泥材料，即使臺風肆虐、火燒連營，住房也基本無虞，房貸險的實際賠付概率一直很低，呼吁取消這一“不平等條約”的聲音從未停止。

為什么房貸險沒有地震的保險責任？我國著名保險專家、中央財經大學保險系主任郝演蘇在接受《新民周刊》專訪時認為：“房貸險屬于財產險，而我國的財產保險的主要險種，如車輛險和家庭財產保險的承保范圍，基本上將地震作為除外責任而不予賠付，目前只有少數建筑工程保險和一些公司在附加險當中承保地震責任，其他險種都是不承保的。”

據他透露，早在1993年，當時的保險監管機關——中國人民銀行曾經下發了“95號文”，將破壞性地震列入了財產保險責任，可惜這一規定于1996年被取消。1996年在南京召開了一個關于地震風險的學術研討會，有地震專家提出未來10年是中國地震活躍期。這個說法引起了保險業的警覺。為了防止保險公司出現較大的經營風險，許多險種剔除了地震險。到了2000年，一些公司希望把地震繼續作為保險責任來進行承保，保監會批準設立了地震附加險，收費標準是主險的10％。

計劃經濟時期，我國曾是世界上地震等巨災保險普及率最高的國家，全國企業總資產的70％，家庭總戶數的40％的財產都能獲得地震等巨災的保險保障。為什么市場經濟時代，保險公司紛紛在基本責任中回避地震？

郝教授認為：“2006年中國的家庭財產保險的保費收入總量，僅占全部財產保費收入比重約0．8％。老百姓連盜搶險這種基本險都不愿意買，保險公司在推廣保險的時候，如果再增加地震等很多附加險，推廣介紹都有難度。保險不像商品，還可以有‘奢侈品的概念。在這種情況下，作為一個商業機構，就會把相應功能縮減到一個最低限度，以此來降低銷售成本。”

如果“95號文”的要求延續至今，房貸屋塌的災民是否就可以從中獲益？郝演蘇認為，即便地震風險能夠承保，對此次地震善后的貢獻也很可能微乎其微。“發生地震的汶川區域，在四川省內屬于經濟落后地區，當地的投保意識在震前是非常薄弱的。此外，按照1993年人行的規定，破壞性地震是強度在4．75級以上、烈度在6級以上的地震。保險公司承保時，建筑質量必須達到基本的抗震要求，不達標就拒絕承保。如果你隱瞞了房屋質量不達標的事實，房子倒了也得不到賠償。當地的房屋質量到底怎么樣，我想目前的情況大家也看到了。”

防火墻

面對地震，居民私有房產基本處于保險“真空地帶”。成都的一位天涯網友說，“地震后，我打算不買房了，有錢就吃喝玩樂，不用再為了一個殼子而累一輩子。”著名財經人士葉檀則在博客中呼吁，應該像推行交強險一樣推進地震險。保險公司對交強險趨之若鶩，對大災險避之唯恐不及，無論如何都是說不過去的。

近期在南京召開的保險法理論與司法實務高層論壇上，眾多專家學者都認為，我國是自然災害多發國，建立“國家財政支持的巨災風險保險體系”迫在眉睫。

“在面對地震等巨災帶來的風險時，應建立幾道‘防火墻。首先是老百姓個人和企業承擔一部分；超出民眾和企業承受能力的不可預見的風險，采取風險轉移的方式進行安排，比如買保險。第三道‘防火墻是巨災之后的社會救助。國外保險賠款一般占總的災害損失的30％－40％，而國內僅在2％－3％左右。四川大地震發生后，世界許多國家和組織都伸出了援助之手；各地民眾通過捐款捐物等多種形式支持災區，國內外救助做得很好，但是由于第二道防火墻的缺位，以至于政府不得不動用大量的財政撥款進行災后救濟，實際上扮演了風險第一承擔者的角色。″郝演蘇說。

據悉1995年日本神戶大地震共造成6500人死亡。由于日本已經實施“巨災風險保險制度”，而接受民眾投保的日本保險公司，又把“地震險”分保到海外不少保險公司。神戶地震后，日本保險公司與海外保險機構紛紛理賠，日本政府也按規定動用國庫補足理賠款。神戶災后的迅速重建，與這種保險體系是分不開的，并且，即使賠付巨額保費，也沒有一家商業保險公司因此倒閉。

事實上，早在2003年中國保險監督管理委員會就聯合相關部門以及部分保險企業，擬采取商業運作與政策支持相結合的運作模式，力求在兩到三年時間內把中國巨災保險制度的框架建立起來。2006年，《國務院關于保險業改革發展的若干意見》也明確表示要建立巨災風險保險體系。今年年初的南方嚴重低溫雨雪冰凍災害之后，保監會也表態國家巨災風險體系的建立已進入了議事日程。

不過郝演蘇表示，該事尚未有明確進展。“保監會是一個政府機構，按照行政許可法，對于商人們應該做什么，它只有號召的職能，沒有辦法強制。”

目前對于地震這類巨大災難，包括日本、新西蘭在內的許多地震多發國家，政府都用財力支持地震保險基金，并通過再保險來尋求風險的分攤，而不是把一切責任都交予商業保險公司。1994年洛杉磯發生里氏6．7級地震，據美國保險信息研究學會的統計，當時造成經濟損失約為200億美元。美國很多保險公司因巨額損失和對潛在風險的擔心，在1994年后停止或縮減了地震險業務。于是加州議會在1996年成立了實為地震保險商業機構的加州地震局，既直接向普通消費者銷售地震險，也給保險企業提供再保險業務。目前，這一機構稱其擁有29億美元的儲備資金，其他保險企業協議的地震后資金供給約為37億美元，加州地震局共有超過60億美元的儲備資金。

“政府要么補貼投保人，要么補貼經營者，予以稅收減免的優惠。保險公司很多收益不是從保費而是從資金運作上獲得的。只要做出這樣一個財務上的安排，商人們會算這個賬。而既然政府給了補貼，就可以監控這筆錢的專款專用。″

郝演蘇舉了一個典型的例子：今年1月南方雪災，農業保險僅賠付4014萬元，其中“能繁母豬賠款”就占了3／4，保險公司為每頭凍死的豬賠了1000元錢。作為新險種，“能繁母豬保險”能夠成為此次農業保險賠付的大宗，顯然與政府的支持和推動分不開。“一頭母豬的保險費是60元，農戶只需掏12元，政府補貼了48元。這樣一來，農民愿意買了，保險公司也愿意做了，這不就是雙贏嗎？所以轉變政府觀念，我認為是目前最重要的。”

沒有不能保的險種，只有不能保的價格。在提高費率的情況下，作為小概率事件的地震同樣可以成為保險防范的對象。1995年日本神戶大地震一共摧毀了10萬棟房子，之后日本各地多次發生地震。由于房屋倒塌不僅要負擔房屋貸款，還要承擔新建房屋的費用，因此引發了居民購買地震險的熱浪，使地震險普及率由2．9％上升到了20％。數據顯示，日本大約有855萬人購買了地震保險，占購買保險人群的17．2％，在大部分非壽險公司，地震險的保費收入呈現高速增長。

郝演蘇認為，汶川大地震也許會催生地震保險體系的盡早建立，首先應該在學校、醫院等社會公共場所建筑中推行地震強制保險。

“我認為這次震災之后，推動地震險進入居民家庭財產保險范圍的力量，應當源于銀行。很多人在住房倒塌后可能拒絕還款，經歷了生死關頭，信用之類早已是無所謂的了，最后銀行很可能要把這些貸款作為呆壞賬處理。在這種情況下，銀行要考慮保護自己的資金安全，今后很可能要求保險公司提供的房貸險要保護貸款的全方位安全。銀行表面上是保護客戶利益，實際上是在保護自己的利益——發生事故后，銀行在房貸沒有還清之前，是保險公司賠款的第一受益人。”