大震考問住房“保險真空”

張　靜

沒有不能保的險種，只有不能保的價格。在提高費率的情況下，作為小概率事件的地震同樣可以成為保險防范的對象。

汶川大地震，無數(shù)房屋剎那化為廢墟，誰來為尚未還清的商品房貸埋單？已經(jīng)遭遇屋毀人亡的家庭，是否還得繼續(xù)償還銀行貸款，背負(fù)可能一輩子也還不清的重債？

正在自家瓦礫堆里將一床棉被拖出來晾曬的災(zāi)民劉尚龍反應(yīng)激烈：“房都沒了，我還還什么貸，讓銀行收回這房吧！”

難題待解

這一現(xiàn)實問題引起了激烈爭論。有人認(rèn)為，災(zāi)民已經(jīng)承擔(dān)了失去親人的痛苦、產(chǎn)業(yè)和工作的失去，以及房產(chǎn)首付部分的損失。讓他們繼續(xù)為地震中倒塌的房屋償還貸款，無疑是讓受災(zāi)家庭的痛苦無限延續(xù)。

但銀行和法律界專家普遍認(rèn)為，借款人在購房時一般會與銀行簽署兩份協(xié)議：一份是借款合同，另一份是房屋抵押合同。雖然地震導(dǎo)致房屋毀壞，但根據(jù)《民法通則》，抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。由于貸款合約當(dāng)初并沒有對貸款人的相關(guān)免責(zé)條款，而且中國到目前為止還沒有個人破產(chǎn)制度。即使房屋倒塌，還貸責(zé)任依然不能免除，金融機構(gòu)仍然有追索權(quán)力。如果貸款者拒不還貸，這些貸款者今后的信譽將受影響。如果貸款人已死亡，銀行可以要求其遺產(chǎn)繼承人還款。

“屋漏偏遭連夜雨，于情于理，于當(dāng)事人和局外人看，都是無法接受的現(xiàn)實。”時評人士童大煥說：“這個時候銀行急于催債，哪怕僅僅是從法律的層面上、從語言的表達上強調(diào)一下貸款人的還貸責(zé)任，都很容易引起公憤。這時候銀行催債其實只是個雙輸?shù)慕Y(jié)果：對銀行而言，落個不仁不義的罵名，影響金融行業(yè)整體的社會形象；對借貸人而言，落個不良信用的記錄，進而影響個人今后的金融活動。”

央行副行長蘇寧也坦承，這次大地震給金融服務(wù)業(yè)出了難題：“如果嚴(yán)格依法辦事，房貸是要還的，但現(xiàn)在情況很特殊——房子也沒有了人也沒有了，原來解決這類問題可以采用商業(yè)保險的辦法，但現(xiàn)在很多房子沒有參加保險。”他表示，央行正與相關(guān)部門積極研究災(zāi)區(qū)按揭還款等問題，將積極研究辦法，采取措施，既保護商業(yè)銀行利益，更要保護廣大人民的利益。

5月19日當(dāng)晚，央行和銀監(jiān)會緊急出臺了一項臨時性措施，要求對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。5月23日，銀監(jiān)會又發(fā)布緊急通知，要求各商業(yè)銀行對借款人因地震造成的不能償還的債務(wù)進行及時核銷。這意味著如果災(zāi)民確實可以證明無財產(chǎn)可供還款，銀行可將其列入壞賬損失范疇。但銀行與借款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系并沒有終止，如果銀行發(fā)現(xiàn)借款人的財產(chǎn)線索，仍然可以進行追索。

一紙空文

出于對股東與商業(yè)規(guī)則的尊重，銀行的“小氣”與謹(jǐn)慎無可厚非。在債務(wù)人和債權(quán)人都面臨困難的情況下，如何應(yīng)對地震帶來的風(fēng)險？理想的解決方案自然是借款人通過投保“房貸險”轉(zhuǎn)移。然而一個令人尷尬的現(xiàn)狀卻是，在此次災(zāi)難中，貸款人多年來一直被強制征收的房貸險形同虛設(shè)。

目前，基本房貸險將火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺風(fēng)等13種自然災(zāi)害列入理賠范圍，而對房屋安全威脅最大的地震，恰恰是房貸險的除外責(zé)任。城市里的商品房基本采用鋼筋、水泥材料，即使臺風(fēng)肆虐、火燒連營，住房也基本無虞，房貸險的實際賠付概率一直很低，呼吁取消這一“不平等條約”的聲音從未停止。

為什么房貸險沒有地震的保險責(zé)任？我國著名保險專家、中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇在接受《新民周刊》專訪時認(rèn)為：“房貸險屬于財產(chǎn)險，而我國的財產(chǎn)保險的主要險種，如車輛險和家庭財產(chǎn)保險的承保范圍，基本上將地震作為除外責(zé)任而不予賠付，目前只有少數(shù)建筑工程保險和一些公司在附加險當(dāng)中承保地震責(zé)任，其他險種都是不承保的。”

據(jù)他透露，早在1993年，當(dāng)時的保險監(jiān)管機關(guān)——中國人民銀行曾經(jīng)下發(fā)了“95號文”，將破壞性地震列入了財產(chǎn)保險責(zé)任，可惜這一規(guī)定于1996年被取消。1996年在南京召開了一個關(guān)于地震風(fēng)險的學(xué)術(shù)研討會，有地震專家提出未來10年是中國地震活躍期。這個說法引起了保險業(yè)的警覺。為了防止保險公司出現(xiàn)較大的經(jīng)營風(fēng)險，許多險種剔除了地震險。到了2000年，一些公司希望把地震繼續(xù)作為保險責(zé)任來進行承保，保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立了地震附加險，收費標(biāo)準(zhǔn)是主險的10％。

計劃經(jīng)濟時期，我國曾是世界上地震等巨災(zāi)保險普及率最高的國家，全國企業(yè)總資產(chǎn)的70％，家庭總戶數(shù)的40％的財產(chǎn)都能獲得地震等巨災(zāi)的保險保障。為什么市場經(jīng)濟時代，保險公司紛紛在基本責(zé)任中回避地震？

郝教授認(rèn)為：“2006年中國的家庭財產(chǎn)保險的保費收入總量，僅占全部財產(chǎn)保費收入比重約0．8％。老百姓連盜搶險這種基本險都不愿意買，保險公司在推廣保險的時候，如果再增加地震等很多附加險，推廣介紹都有難度。保險不像商品，還可以有‘奢侈品的概念。在這種情況下，作為一個商業(yè)機構(gòu)，就會把相應(yīng)功能縮減到一個最低限度，以此來降低銷售成本。”

如果“95號文”的要求延續(xù)至今，房貸屋塌的災(zāi)民是否就可以從中獲益？郝演蘇認(rèn)為，即便地震風(fēng)險能夠承保，對此次地震善后的貢獻也很可能微乎其微。“發(fā)生地震的汶川區(qū)域，在四川省內(nèi)屬于經(jīng)濟落后地區(qū)，當(dāng)?shù)氐耐侗Ｒ庾R在震前是非常薄弱的。此外，按照1993年人行的規(guī)定，破壞性地震是強度在4．75級以上、烈度在6級以上的地震。保險公司承保時，建筑質(zhì)量必須達到基本的抗震要求，不達標(biāo)就拒絕承保。如果你隱瞞了房屋質(zhì)量不達標(biāo)的事實，房子倒了也得不到賠償。當(dāng)?shù)氐姆课葙|(zhì)量到底怎么樣，我想目前的情況大家也看到了。”

防火墻

面對地震，居民私有房產(chǎn)基本處于保險“真空地帶”。成都的一位天涯網(wǎng)友說，“地震后，我打算不買房了，有錢就吃喝玩樂，不用再為了一個殼子而累一輩子。”著名財經(jīng)人士葉檀則在博客中呼吁，應(yīng)該像推行交強險一樣推進地震險。保險公司對交強險趨之若鶩，對大災(zāi)險避之唯恐不及，無論如何都是說不過去的。

近期在南京召開的保險法理論與司法實務(wù)高層論壇上，眾多專家學(xué)者都認(rèn)為，我國是自然災(zāi)害多發(fā)國，建立“國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”迫在眉睫。

“在面對地震等巨災(zāi)帶來的風(fēng)險時，應(yīng)建立幾道‘防火墻。首先是老百姓個人和企業(yè)承擔(dān)一部分；超出民眾和企業(yè)承受能力的不可預(yù)見的風(fēng)險，采取風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式進行安排，比如買保險。第三道‘防火墻是巨災(zāi)之后的社會救助。國外保險賠款一般占總的災(zāi)害損失的30％－40％，而國內(nèi)僅在2％－3％左右。四川大地震發(fā)生后，世界許多國家和組織都伸出了援助之手；各地民眾通過捐款捐物等多種形式支持災(zāi)區(qū)，國內(nèi)外救助做得很好，但是由于第二道防火墻的缺位，以至于政府不得不動用大量的財政撥款進行災(zāi)后救濟，實際上扮演了風(fēng)險第一承擔(dān)者的角色。″郝演蘇說。

據(jù)悉1995年日本神戶大地震共造成6500人死亡。由于日本已經(jīng)實施“巨災(zāi)風(fēng)險保險制度”，而接受民眾投保的日本保險公司，又把“地震險”分保到海外不少保險公司。神戶地震后，日本保險公司與海外保險機構(gòu)紛紛理賠，日本政府也按規(guī)定動用國庫補足理賠款。神戶災(zāi)后的迅速重建，與這種保險體系是分不開的，并且，即使賠付巨額保費，也沒有一家商業(yè)保險公司因此倒閉。

事實上，早在2003年中國保險監(jiān)督管理委員會就聯(lián)合相關(guān)部門以及部分保險企業(yè)，擬采取商業(yè)運作與政策支持相結(jié)合的運作模式，力求在兩到三年時間內(nèi)把中國巨災(zāi)保險制度的框架建立起來。2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也明確表示要建立巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。今年年初的南方嚴(yán)重低溫雨雪冰凍災(zāi)害之后，保監(jiān)會也表態(tài)國家巨災(zāi)風(fēng)險體系的建立已進入了議事日程。

不過郝演蘇表示，該事尚未有明確進展。“保監(jiān)會是一個政府機構(gòu)，按照行政許可法，對于商人們應(yīng)該做什么，它只有號召的職能，沒有辦法強制。”

目前對于地震這類巨大災(zāi)難，包括日本、新西蘭在內(nèi)的許多地震多發(fā)國家，政府都用財力支持地震保險基金，并通過再保險來尋求風(fēng)險的分?jǐn)偅皇前岩磺胸?zé)任都交予商業(yè)保險公司。1994年洛杉磯發(fā)生里氏6．7級地震，據(jù)美國保險信息研究學(xué)會的統(tǒng)計，當(dāng)時造成經(jīng)濟損失約為200億美元。美國很多保險公司因巨額損失和對潛在風(fēng)險的擔(dān)心，在1994年后停止或縮減了地震險業(yè)務(wù)。于是加州議會在1996年成立了實為地震保險商業(yè)機構(gòu)的加州地震局，既直接向普通消費者銷售地震險，也給保險企業(yè)提供再保險業(yè)務(wù)。目前，這一機構(gòu)稱其擁有29億美元的儲備資金，其他保險企業(yè)協(xié)議的地震后資金供給約為37億美元，加州地震局共有超過60億美元的儲備資金。

“政府要么補貼投保人，要么補貼經(jīng)營者，予以稅收減免的優(yōu)惠。保險公司很多收益不是從保費而是從資金運作上獲得的。只要做出這樣一個財務(wù)上的安排，商人們會算這個賬。而既然政府給了補貼，就可以監(jiān)控這筆錢的專款專用。″

郝演蘇舉了一個典型的例子：今年1月南方雪災(zāi)，農(nóng)業(yè)保險僅賠付4014萬元，其中“能繁母豬賠款”就占了3／4，保險公司為每頭凍死的豬賠了1000元錢。作為新險種，“能繁母豬保險”能夠成為此次農(nóng)業(yè)保險賠付的大宗，顯然與政府的支持和推動分不開。“一頭母豬的保險費是60元，農(nóng)戶只需掏12元，政府補貼了48元。這樣一來，農(nóng)民愿意買了，保險公司也愿意做了，這不就是雙贏嗎？所以轉(zhuǎn)變政府觀念，我認(rèn)為是目前最重要的。”

沒有不能保的險種，只有不能保的價格。在提高費率的情況下，作為小概率事件的地震同樣可以成為保險防范的對象。1995年日本神戶大地震一共摧毀了10萬棟房子，之后日本各地多次發(fā)生地震。由于房屋倒塌不僅要負(fù)擔(dān)房屋貸款，還要承擔(dān)新建房屋的費用，因此引發(fā)了居民購買地震險的熱浪，使地震險普及率由2．9％上升到了20％。數(shù)據(jù)顯示，日本大約有855萬人購買了地震保險，占購買保險人群的17．2％，在大部分非壽險公司，地震險的保費收入呈現(xiàn)高速增長。

郝演蘇認(rèn)為，汶川大地震也許會催生地震保險體系的盡早建立，首先應(yīng)該在學(xué)校、醫(yī)院等社會公共場所建筑中推行地震強制保險。

“我認(rèn)為這次震災(zāi)之后，推動地震險進入居民家庭財產(chǎn)保險范圍的力量，應(yīng)當(dāng)源于銀行。很多人在住房倒塌后可能拒絕還款，經(jīng)歷了生死關(guān)頭，信用之類早已是無所謂的了，最后銀行很可能要把這些貸款作為呆壞賬處理。在這種情況下，銀行要考慮保護自己的資金安全，今后很可能要求保險公司提供的房貸險要保護貸款的全方位安全。銀行表面上是保護客戶利益，實際上是在保護自己的利益——發(fā)生事故后，銀行在房貸沒有還清之前，是保險公司賠款的第一受益人。”