建立“六項機制”助推小企業(yè)發(fā)展

蔡遠(yuǎn)福　汪　東

湖北省十堰市農(nóng)村信用聯(lián)社通過建立以“六項機制”為核心的小企業(yè)服務(wù)體系，助推小企業(yè)發(fā)展。今年年初以來，全轄農(nóng)信社各項貸款余額達(dá)60.3億元，其中小企業(yè)授信1519戶，增長59.8%，小企業(yè)貸款余額22.24億元，增長23%。

建立小企業(yè)貸款長效推進(jìn)機制。為把完善小企業(yè)金融服務(wù)、推進(jìn)小企業(yè)貸款工作落到實處，市、縣兩級聯(lián)社成立了以理事長或主任為組長的推進(jìn)小企業(yè)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組。班子成員帶隊走訪工業(yè)園區(qū)內(nèi)的企業(yè)和轄區(qū)成長性較好的項目，逐戶調(diào)查建檔，對有意向與農(nóng)信社合作的單位和項目，由縣聯(lián)社業(yè)務(wù)分管主任直接擔(dān)任客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)維護(hù)，并積極提供存貸款、結(jié)算和中間業(yè)務(wù)于一體的綜合性服務(wù)。

建立高效的貸款審批機制。一是針對中小企業(yè)融資需求短、急、快的特點，市聯(lián)社建立了貸審會制度。只要小企業(yè)用信業(yè)務(wù)符合風(fēng)險管理要求，就迅速進(jìn)入審批或上報程序，為小企業(yè)貸款開辟“綠色通道”。二是市聯(lián)社把簡化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)效率作為支持小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓，并適度下放審批權(quán)限。對小企業(yè)保證類貸款授信200萬元以下、抵押類貸款授信300萬元以下的，由縣聯(lián)社貸審會直接批準(zhǔn)授信，以報備形式上報市聯(lián)社貸委會備案；小企業(yè)貸款在授信額度內(nèi)單筆100萬元以下的可由縣聯(lián)社直接審批，確保不因農(nóng)信社內(nèi)部管理而影響客戶生產(chǎn)經(jīng)營。三是在制定《十堰市農(nóng)信社小企業(yè)評級授信管理辦法》和《十堰市農(nóng)信社個體工商戶評級授信管理辦法》過程中，考慮到小企業(yè)財務(wù)制度不健全等因素，貼身設(shè)計出一套符合小企業(yè)實際情況的評級授信指標(biāo)體系，既有效控制了風(fēng)險，又在授信額度內(nèi)為小企業(yè)提供最高額抵押循環(huán)用信服務(wù)，使發(fā)展前景和信用記錄良好的小企業(yè)用信可以前清后續(xù)，不需逐筆審批，提高了辦貸效率。

建立和完善利率定價機制。一是成立了十堰市農(nóng)信社貸款利率定價委員會，下設(shè)利率管理部門，定期向各信用社發(fā)布貸款定價指導(dǎo)意見。二是制定了《十堰市農(nóng)信社貸款利率定價管理辦法》，按照成本效益、擇優(yōu)扶持、風(fēng)險覆蓋、有利競爭等基本原則，根據(jù)貸款種類、擔(dān)保方式、信用等級和對信用社存款組織的貢獻(xiàn)等內(nèi)容確定不同的貸款利率定價。貸款優(yōu)惠利率政策重點向小企業(yè)傾斜，對小企業(yè)貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮10%，最大限度將利益留給小企業(yè)。三是改進(jìn)貸款利率定價的管理和定價操作流程，制定貸款利率定價機制建設(shè)規(guī)劃，有步驟、分階段地逐步建立較為完備的貸款利率定價機制。

建立科學(xué)有效的激勵約束機制。一是健全人員選拔培訓(xùn)機制。在全轄范圍內(nèi)選拔41名素質(zhì)好、有能力的員工充實到信貸崗位中，同時組織培訓(xùn)，使信貸人員及時掌握對小企業(yè)貸款的新理念、新方法和新特點，更好地為小企業(yè)提供服務(wù)。二是完善從業(yè)人員績效考核機制。市聯(lián)社按照“權(quán)、責(zé)、利”相結(jié)合的原則，制定了信貸人員崗位定性考核辦法及績效掛鉤考核指導(dǎo)意見，將小企業(yè)業(yè)務(wù)拓展、綜合收息、不良貸款控制、貸款操作規(guī)范性等作為信貸人員的定性考核內(nèi)容，分別按信貸調(diào)查崗、信貸審查崗、信貸決策崗實行百分制考核。在績效掛鉤考核上，將信貸人員考核工資分為基本工資和崗位績效工資兩部分，實行月度預(yù)發(fā)預(yù)提，按季考核兌現(xiàn)，從而激勵信貸員科學(xué)管貸，增強責(zé)任心，爭創(chuàng)好的工作業(yè)績。三是強化和完善信貸內(nèi)控監(jiān)督制約機制。建立信貸風(fēng)險賠償金制度，根據(jù)信貸人員的管貸金額及收息額分別提取不同比例的賠償風(fēng)險金。建立風(fēng)險預(yù)警制度，并成立貸后管理部，通過信貸管理系統(tǒng)、內(nèi)部審計系統(tǒng)等多種措施防范各種可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。建立科學(xué)有效的責(zé)任認(rèn)定制度，對產(chǎn)生風(fēng)險的小企業(yè)貸款，由監(jiān)審部門跟蹤審計，屬人為原因造成信貸風(fēng)險的，根據(jù)責(zé)任認(rèn)定落實清收責(zé)任人，屬市場原因造成系統(tǒng)性風(fēng)險的，則免予追究相關(guān)人員責(zé)任，實行單位與個人協(xié)力清收，從而有效保護(hù)了客戶經(jīng)理拓展小企業(yè)客戶的積極性。

建立違約信息通報機制。一是借助人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)的技術(shù)支持，及時錄入和修改數(shù)據(jù)，并將其作為銀行信息查詢的平臺，加強與各銀行之間的信息溝通。二是通過當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會，及時上報和獲取小企業(yè)貸款惡意違約信息，實現(xiàn)小企業(yè)信用信息的共享。三是通過個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢系統(tǒng)，獲取小企業(yè)經(jīng)營者及投資者的個人信用信息，充分了解客戶。四是在社內(nèi)通過信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)交流和共享違約客戶情況，分析產(chǎn)生不良的原因，共同營造小企業(yè)貸款的良好信用環(huán)境。

建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制。一是推出了“飛龍工程”、“成長之路”等金融產(chǎn)品，以適應(yīng)不同層次小企業(yè)的融資需求。二是加強了與中小企業(yè)擔(dān)保中心的合作與聯(lián)系。目前已與6個縣市區(qū)中小企業(yè)擔(dān)保中心簽訂全面合作協(xié)議，并以此種方式投放中小企業(yè)貸款3500萬元。三是積極開辦銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)等金融套餐服務(wù)，滿足小企業(yè)多元化金融需求。對“效益靠企業(yè)、產(chǎn)權(quán)歸園區(qū)”的工業(yè)園區(qū)類中小客戶，推出了以“擔(dān)保中心擔(dān)保，園區(qū)總公司提供土地反擔(dān)保”的新型融資模式，現(xiàn)已辦理此類貸款3000萬元，有效解決了資金需求主體和有效資產(chǎn)所有人錯位的問題，實現(xiàn)了多方互動規(guī)避風(fēng)險的目標(biāo)。（作者單位：湖北省十堰市農(nóng)村信用聯(lián)社）