如何做家庭理財

陳志華

家庭理財是以家庭為單位面向個人的綜合性金融服務，它包括家庭資產負債分析、現金流量預算與管理、個人稅務與遺產籌劃、個人風險管理與保險規劃、投資規劃、職業生涯規劃、子女教育規劃、居住規劃、退休規劃九個方面的內容，要以個人需求為出發點依據家庭財務狀況進行科學的分析與決策。

家庭理財就是要把有限的金融資產分成以下九個部分并在相應的規劃上留足金額，逐步實現家庭夢想。

收入的錢放對地方——做好稅務規劃。在我國，稅負較重，并且針對高收入群體的稅目較多，如何合理有效地避稅，實現收入最大化，需要規劃。節稅重于投資，對于個體工商戶及企業經營者，都應該通過規劃來節稅，小至所得稅、營業稅及考慮到長遠的贈予和遺產稅，每個人的一生都跟稅收離不開關系。做好稅務籌劃以合理地避稅，實現當期收入最大化。

節余的錢放對地方——做好儲蓄率設置。儲蓄是理財的基礎，要做到有財可理，必須要有一定的儲蓄積累。每個家庭、個人都應養成良好的儲蓄習慣，不儲蓄就談不上理財，收入的20%～40%應作為儲蓄。簡單來說應該有收入四分的概念，將當期收入在個人儲蓄、保費支出、投資性資產、生活消費支出四個方面做好配置。

風險管理的錢放對地方——做好保險規劃。保險就相當于是家里的備用印鈔機，當家庭主要收入提供者發生人身風險不能為家庭提供足夠的持續收入來源時，保險理賠資金能夠為家庭理財目標提供財務保障。保險規劃的簡便方法就是“雙十法則”，用收入的10%購買到年收入10倍左右的保額。可以用生命價值法或遺屬需要法測算家庭需要的保險金額。依所需要的保額去選擇購買合適的保險品種，保費預算應控制在收入的10%以內，才不會負擔過重；保額必須達到家庭年收入的10倍才能享受到比較充分的保障，在遇到困難時讓家庭有足夠的經濟調整期。

增值的錢放對地方——選擇好投資工具并做好投資性資產配置。投資是為了讓資產快速增值以實現未來目標的一個重要手段。長期投資、價值投資、定期定額投資是必須堅定不移執行的理念。除了滿足未來目標以外，從理財角度來講，應該是不斷地積累資產，讓錢生錢，追求理財的最終目標——財務自由，做好資產配置，使理財收入達到工作收入或是生活支出以實現財務自由。

子女教育的錢放對地方——做好教育規劃。在家庭教育、購房、退休三大希望工程中，教育是許多家庭擺在第一位的理財目標。望子成龍、望女成鳳是每個父母的期待，無論是新婚尚未生育子女的家庭，還是已經生育的家庭，任何時候規劃都不嫌晚，尤其是高等教育金和出國留學準備金都應該提前規劃。如果自小孩出生后開始每月存200元，選擇6%收益率的產品18年以后可以積累77470元，大學期間每年近2萬元的學費便準備充足。

養老的錢放對地方——做好退休規劃。確保有足夠的退休金以安享晚年，選擇年金類保險理財產品是不錯的選擇。

幸福生活的錢放對地方——做好購房規劃。買房租房，在資金不充裕時，購房不宜過早，應該及早規劃，延遲購房時機，讓資產有足夠的時間增長，甚至在資金買得起房的情況下，也應該測算購房后的自有資產與投資性資產的持有比率，購房后自有資產比率過高，投資性資產比率會不足，資產增長趨緩，不能夠發揮出資產快速增值的效益，可以通過租購試算，規劃出最合適的購房時機。

緊急備用的錢放對地方——備足應急基金。通過有計劃的理財及資產配置后，每個家庭都應該備有三到六個月固定支出的現金存放于活期存款或貨幣基金中，用于應付緊急醫療或是其他緊急支出。

支出的錢放對地方——做好消費支出預算。沒有理財計劃的收支平衡式是：收入-支出=儲蓄，有理財計劃的收支平衡式是：收入-儲蓄-保險-投資-教育金-退休金-購房資金-應急基金=支出，把錢放對地方之后剩余有限，所以通過記賬來編制家庭預算是每個家庭必須培養的習慣，正確分辨“需要”和“想要”。購買需要的，抑制想要的。生活當中真正的需要其實不多,而是想要的太多。為了達成理財大業——財務自由，還是年輕時控制一下自己的“想要”，滿足自己及家人未來的需要吧!

要實現以上九個目標必須順利完成以下九個步驟。

第一個步驟是將理財目標數據化，將要達成的理財目標變成一個個具體的財務數據。不管是購屋、創業、子女教育或退休規劃，都必須以幾年以后要準備多少錢來設定目標，如5年以后購買現值100萬元的住宅，10年以后準備20萬元子女教育金，20年以后準備200萬元的退休金等。所謂心想事成從財務的角度講就是將抽象的夢想藍圖變成一個個具體的財務數據。

第二個步驟是摸清家底，衡量自己的財務狀況。養成記賬的習慣是積極理財的重要步驟，一方面能讓你找到開源節流的方向，另一方面可以清楚有多少凈資產與儲蓄可以用于積極投資。目前有多少金融性資產與不動產，有多少長短期負債，以市價衡量的資產扣除負債后的凈值剩余多少，每月收入與支出的現金流量如何，學會定期編制家庭資產負債表與現金流量表是一個很好的方法。

第三個步驟是認清自己的投資性格和風險承受能力來試算較有可能達成的投資報酬率。在各種收益率與風險的投資性資產上做好比例配置。積極理財的努力重點應放在提高收入增加儲蓄額上，要積極理財就不能把錢全部放在銀行存款上面，更不能把所有的閑錢都拿去買股票，進行高風險投資。投資的過程會影響到投資的成果，心理無法忍受凈值劇烈波動的投資人，風險性高的股票或基金不要超過30%，可忍受凈值上下起伏波動的投資人可把三年內不用的錢放在基金上。

第四個步驟是綜合前三個步驟調整試算出應有的儲蓄額目標。如20年后退休想要有200萬元的退休金，目前有10萬元可供投資，月收入6000元，依投資個性可達成的投資報酬率是10%。10萬元本金以10%復利累積20年以后的本利和是67萬元，還有133萬元要靠儲蓄來累積，以年金終值換算每月要儲蓄1931元，儲蓄率須達32%。若此時發現原目標設想的太高，儲蓄率要達50%以上才能達成時，有必要回過頭來調整目標，在夢想與現實中取得平衡。

第五個步驟是搜集投資信息了解投資工具特性，選擇投資標的與市場進出時機。存款、債券、股票、黃金、不動產等投資工具風險各異，安全性、收益性、流動性各不相同。只有認識清楚各種投資工具特性才能根據自己的投資風格規劃出較有機會達成預定報酬率的投資組合。

第六個步驟是計算支出預算。如前例的支出預算是每月4069元。最好的方式是在發薪時就將儲蓄目標額以定期定額投資長期很有機會達到預定報酬率的國內外基金，這部分是為未來理財準備的，剩下的錢都可以用來滿足目前的消費需求。

第七個步驟是依據國內外經濟環境變化，定期檢視投資組合并做必要的調整，此舉對整筆投資而言更為重要。積極理財就必須投入一些時間與精力，來提高你的投資報酬率。個股換股波段操作或基金適時轉換都不是很容易的事，最好能把投資當做一個學習的過程，在嘗試中不斷提高自己投資判斷的準確度。

第八個步驟是在積極理財的過程中設置一個家庭財務安全網，也就是適當的保險規劃。因此將一部份儲蓄用來繳保費投保失業險及壽險，保障家人財務安全可讓你在積極理財的過程中無后顧之憂。

第九個步驟是當理財目標需要用錢的年限快到時，要逐漸降低投資組合的風險或在一個相對高點把股票轉換成低風險的投資品種。即使你是可冒風險的積極型投資人，全部的閑錢均投資股票，退休前三年也應降低投資性資產比例以確保本金不受損失，股票倉位不要超過40%。

積極理財是一種心態，要有非達成理財目標不可的決心和肯學敢干的原動力。積極的心態配合正確的步驟，才有機會達成人生目標。（作者單位：中國建設銀行湖北省孝感市分行）