給“錢”上保險

杜　永

古語有云：“腰纏十萬貫，可通神哉”，再通俗些即“有錢能使鬼推磨”。但是錢乃身外死物，一旦風險來臨，未曾提前防范，若錢用不在“刀刃”上，那么即使錢多于阿里巴巴發現的寶藏，又于我們何益？

來自中國保監會的一個調查顯示，目前壽險客戶以中高端收入人群為主，大中等高端客戶是保險公司保費收入最主要的貢獻者，10%的高收入人群購買了40%的保險。調查數據同時顯示包括意外險、健康險、重疾險、養老險、少兒險、投資類保險和定期壽險這７類商業壽險中，低收入者平均每戶購買了1.9 類產品，大眾富裕客戶平均每戶購買高達3.1 類，比低收入者購買保險的種類多了近60%。

這些數據似乎都表明：高收入人群有著不錯的保險意識，也購買了相對較全的保障產品。但細心一點我們會發現這個調查中所謂的大眾富?？蛻羰侵讣彝ピ率杖氪笥?000 元，這可能是綜合大范圍制定的一個標準，如果只是針對北京、上海、深圳等發達地區來說的話，家庭月收入大于4000 元實在算不上富裕戶。

如果我們把收入標準提高，比如家庭月收入大于100000 元或更高，進一步細分高收入人群這個保險市場，我們會發現這部分人群購買保險的比例還是相對較低。

保險之于平安狀態下，體現不到它的益處；當災害來臨，它才能發揮出其得天獨厚的保障作用。

風險意識，風險管理

一般說來成功人士都有比較強烈的自信，特別是一步步從貧窮打拼出來的富人，他們相信自己能控制局面，能規劃未來，但世事無常，就如我們身邊正在播放的奧運比賽，頂尖高手也有落馬的可能，自信是做事業的良好心態，卻不是規避風險的有效辦法。陳逸飛、王均瑤、陳蘇陽……有太多讓我們感慨的名字。

富裕家庭中，往往常見一個人操持整個企業，太太和孩子完全依靠他的收入，這種情況尤其值得重視。有這樣一個說法，祖孫三代是不能坐同一架飛機的，為什么呢？因為財產的所有人和受益人同在一架飛機上，是風險管理的極大漏洞。筆者曾在電視上看過這樣一則新聞，一位珠寶商在從浙江去上海的路上發生車禍，保險是沒有的，孩子還小，妻子也不懂得鑒別珠寶，因為他的離去，家庭和企業一下子分崩離析，鏡頭中不斷出現他痛哭的妻子，讓人唏噓。

合理避稅，傳承資產

從稅收的角度說，保險避稅有兩個方面：一是馬上避稅，二是遺產避稅。第一條國家現在正在部分地區試點，相信不久會有大范圍的推開。關于第二條特別要說明一下，雖然國家有明確的法律規定，繼承人所得的保險金，無須繳納遺產稅，也無須償還被保險人所欠債務。但遺產收稅在中國目前并沒有實施。一個人有智慧可以看到未來三五年，但未必能看到未來三五十年。所以保險是一種長遠安排。相信遺產稅的征收，也只是一個時間問題。李嘉誠說過，“別人都說我很富有，擁有很多財富。其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險?！本薷坏闹腔劭傆兄档梦覀兘梃b的地方。

富人的保險還是要買的，年富力強時保障生命的價值，年老力弱時有一筆可預期的財富，體現出這種思想，保險有什么不好呢？