我國商業銀行個人理財業務的現狀及發展策略

　　摘要：目前我國存在的投資市場不完善、法律法規不健全、監管不到位等問題阻礙著個人理財市場的發展，隨著我國居民個人財富的增加、金融市場的改革、監管體制的建立，個人理財業務正逐漸成為我國金融業發展的新焦點。同時，隨著外資銀行的大批涌入，要求盡快成熟我國商業銀行個人理財業務。因此，本文對這一問題進行研究具有重要的實踐意義。
　　關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；發展策略
　　
　　一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析
　　
　　我國商業銀行的個人理財業務市場前景十分廣闊，同時，龐大并持續增長的個人金融資產為發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在、持久而旺盛的理財需求。我國的國民儲蓄率從20世紀70年代至今一直居世界前列。2005年國內儲蓄率高達51%，而全球平均儲蓄率僅為19.7%。可見，我國居民儲蓄率水準之高已為世界之最。2005年戶均資產總額35萬元，其中金融資產12萬元。金融資產在10萬美元以上的大約300萬戶，超過100萬元以上的客戶人群為30萬人，預測2009年富裕家庭的流動資產總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬億美元，增幅將近一倍。
　　中國社會調查事務所在京、津、滬、穗四地的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者需要個人理財服務。在上海，大多數市民認為“未經專家指導的自發理財方案有很大風險”，87%的被訪市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民“最感興趣銀行的理財咨詢和理財方案設計”，40%的市民認為“應增加代理客戶投資操作、提供專家服務”，并“希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系”。在廣州，33%的市民對存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的優化組合感興趣，22%的市民要求銀行提供信息咨詢服務。這些數字說明，我國個人理財業務具有廣闊的發展潛力和空間。
　　
　　二、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
　　
　　1.對個人理財業務重視不足，規劃不夠，主動營銷意識欠缺。當前商業銀行開展理財業務還僅僅是為了爭奪存款、提高市場份額，并不完全是為了增加中間業務收入，一些銀行采取盲目承諾高保本、高收益，將個人理財產品演變為變相的高息攬儲工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以其為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源，缺乏對理財業務的長遠規劃，導致投入不足，市場營銷觀念不強，廣告宣傳設計過于專業化、抽象化，不易被廣大客戶理解和認知。多數銀行理財人員“閉門待客”思想嚴重，缺乏主動營銷意識，不善于通過常規業務發展與客戶的關系，致使理財業務開展不起來。
　　2.個人理財產品“同質化”現象較為突出。盡管各商業銀行已推出了各種個人理財服務，但忽視品牌建設，缺乏特色，使得理財為民服務的效率和功能大打折扣。銀行理財服務實質性內容少，產品附加值低，造成理財收益偏低。目前，我國銀行理財基本停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面，還作不到代客進行全方位的資產運作。如在投資領域，幾乎都是外匯、證券、保險、基金、債券等產品組合方面只是把現有的業務進行重新的整合，并沒有針對不同客戶的需要進行個性化的設計。而個人理財的精髓和主要方向卻恰恰是它所能提供的個性化的服務。因為有一定財富的個人，在他生命的不同階段，對理財的要求是不一樣的，對風險的承擔偏好程度也不一樣。所以根據客戶不同階段、不同偏好、不同投資需求進行個性化服務，進行產品創新，才是未來個人理財市場發展的真正動力和方向。
　　3.政策上的約束限制了理財業務的開展。目前我國金融業是分業經營，銀行尚不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務的發展。而目前商業銀行的理財方式僅限對傳統儲蓄、貸款、外匯業務的簡單羅列、堆砌和整合，且限制條件多，這并算不上是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值服務，客觀上制約了個人理財業務的發展。
　　4.組織機構不健全，專業人員數量不足、素質不高。多數商業銀行尚未設立獨立理財業務管理機構，缺乏對業務的條線管理和長遠的科學規劃，無法充分發揮專兼職理財隊伍的合力。從理財從業人員組成看，多數客戶經理仍是從基層金融崗位上臨時抽調出來的，即使參加了由銀行內部組織的業務培訓，其理財技能仍以銀行類業務為主，未經過權威機構的培訓及專業資格認證考核，專業水平和道德水準尚未達到專業理財師的標準，銀行理財業缺乏整體公信力。2004年9月，以中國金融教育發展基金會的名義發起成立了金融理財標準委員會，并于2005年8月加入國際CFP（Certified Financial Planner）組織，首次在國內陰極國際CFP專業資格認證制度。但培訓及考核地點分布極不廣泛，致使職從業人員求學無門。從國外情況分析，個人理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險、證券等多方面理論知識和實物操作，大到個人人生目標的實現，小到日常生活的衣食支出，無不包括在內。且不說如何投資、節稅，使財產保值增值，單純是個人資產負債表或財務預算的制定，若不具備全面規范的財務分析能力及金融專業知識都很難確保專業服務質量。而外資銀行的理財人員在遴選過程中，都是經過學歷等綜合素質方面的考驗，即使成為客戶經理后仍需接受財務分析師培訓。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。
　　
　　三、我國商業銀行個人理財業務的發展策略
　　
　　1.提高認識，健全機構，發揮職能作用。要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行在組織架構和業務分工的重組中，應根據個人理財業務發展的需求，專門指定一個職權相對獨立、職責比較明晰、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。
　　2.創新產品，貼近市場。作好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。根據不同的客戶需求提供適合其愿望特點、保證業務內容充實、理念更為科學的理財服務，使客戶資產最大化的得到保值和增值。同時，應降低門檻，擴大需求。細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創造市場需求。
　　3.多層次、全方位培訓人才，實現差異化服務。我國個人理財業務尚處于簡單化、表面化階段。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議，到成為一種相對獨立的投資咨詢業務，代客戶投資理財，不僅需要得到政策上、技術上、環境上、人才上多方面支持和配合，還需要做好客戶經理的培訓工作。商業銀行應優選一批思想道德素質高、業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的員工，進行證券、保險、債券、基金、稅收等金融基礎專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，既具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍。還應與境外機構積極合作，引進國際經驗，逐步完善從業人員資格認證體系，規范中國金融理財業的發展，全面提升理財師的素質。當前，由于市場上普遍缺乏精通多項金融業務的復合型人才，因此，商業銀行培養熟悉多方面金融業務的理財專家顯得尤其迫切。
　　4.創新服務，實現 從“以市場為導向”到“以客戶為中心”的轉變。長期以來，個人業務僅僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶的不同階段、不同行業、不同風險偏好，設計符合其個性化的理財計劃，并協助客戶操作實施，而不是借理財之名行推銷產品之實。
　　5.加強跨行業金融機構間的合作，加快戰略轉型，豐富理財業務內涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營是必然趨勢，為此商業銀行目前要做的是：①加強合作。商業銀行應加強與證券、基金、保險、期貨等跨行業金融機構的合作，從現階段相互業務的簡單代理發展為更廣闊的業務融合，如2007年5月，吉林交行以辦理銀證三方存管業務為契機，先行將延伸柜臺入主市內各大證券公司，為股民提供“一站式”服務，僅一個半月時間，即辦理銀證三方簽約近7000戶，占已辦理三方存管股東簽約總數的65%，存管資金達16億元，在總行排名第八，發展“OTO”黃金及白金客戶100余戶。②加快戰略轉型。如交行作為首家綜合經營試點銀行，其正依托自身豐富的綜合化經營經驗，按照整體戰略逐步采用設立或并購的方式，積極涉足其他非銀行金融領域，如計劃將湖北國投更名為交銀國際信托有限公司（“交銀國信”）；07年5月份，通過業務重組和整合原有的交通證券有限公司等業務的基礎上，又在香港成立了交銀國際控股有限公司（“交銀國際”）。目前，以交通銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金管理公司、交銀租賃在內，交銀金融控股集團的基本框架已經形成。未來，交通銀行必然將進一步整合銀行、證券、保險、基金、信托和租賃等各類金融業務資源，提升產品交叉創新能力，深入挖掘市場潛力，提高整體服務水平和競爭實力，向金融控股集團的戰略方向不斷邁進。
　　目前、我國的個人理財業務尚處于由萌芽到快速成長階段。隨著我國居民個人財富的增加、金融市場的改革、監管體制的建立，個人理財業務已逐漸成為我國金融業發展的新焦點，隨著外資銀行的大批涌入，我國商業銀行個人理財業務也勢必發展到一個嶄新的階段，未來幾年中國理財市場一定會取得突飛猛進的發展。
　　作者單位：吉林農業科技學院
　　
　　參考文獻：
　　[1] 劉健.我國商業銀行個人理財業務的發展[J].湖南科技學院學報，2008（1）：25-28.