破解農村金融改革之題

　　從黨的十七大和十七屆三中全會這兩次重要會議的精神出發，人們應該以一種新的視角看待農村金融改革。
　　
　　2008年10月9日至12日，在黨的十七屆三中全會上，農村金融和其他農村領域的改革成為會議討論的核心議題。
　　而在2007年10月召開的黨的十七大上，胡錦濤總書記所作的報告中，最引人注目的，莫過于黨中央對民生問題的前所未有的強烈關注。
　　黨中央對農村金融改革和對民生問題的重視，反映了兩個基本事實：第一，我國30年的改革開放和由此帶來的高速經濟增長，已經積累起足夠的國民財富，可以用于對農村經濟體制進行改革并提升農民的總體福利水平；第二，農村地區的民生問題已經成為我國構建和諧社會和可持續發展的最重要的影響因素，必須加以解決。
　　
　　點題：民生與賦權
　　
　　阿馬蒂亞·森在其名著《貧困與饑荒》和《以自由看待發展》中曾經深刻解析了貧困的根源，認為貧困本質上來源于“可行能力的缺失”，即貧困者之所以貧困，根本在于窮人應該享有的基本權利往往被系統性地忽視，從而使他們陷入貧困的惡性循環。
　　比如受教育的權利，獲得基本醫療的權利，自由遷徙的權利，自我組織的權利等。這些權利在原有的體制框架中往往被忽視，從而直接導致農民的貧困化。
　　近年來，中央政府一直重視農村問題，出臺了一系列的重大決策，其中農民免費義務教育、新型農村合作醫療制度，農民專業合作社法的通過等舉措，對農民擺脫貧困都極為重要。從本質上來說，這些積極的行動，都是向農民重新“賦權”，重新尊重農民應該享有的基本權利。
　　因此，無論是從對歷史的回顧，還是從十七大民生視角出發，我們都要從“賦權”的高度去認識農村發展問題。
　　事實上，獲得信貸和金融服務的權利正是農民應該享有的基本權利之一。
　　2006年諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉鄉村銀行創始人尤努斯教授說：“當銀行將被認為是沒有信貸價值的窮人拒之門外時，經濟學家們為什么會保持沉默呢?……證是因為這種緘默和漠然，銀行得以在施行金融隔離政策的同時逃避處罰。但凡經濟學家們能認識到貸款所具有的強大社會經濟能量，他們或許也能認識到，貸款確實應作為一種人類權利來加以促進。”
　　但是，在我國，由于各種歷史原因和機制原因，農民的信貸權受到嚴重影響。
　　農村金融領域存在的問題極大地制約了農村經濟的發展、農業產業結構的調整和農民收入的提高。
　　現實情況是，農村金融領域每年有大量資金流出，存在著嚴重的“系統性負投資”現象，這種現象導致農村地區資金供給不足，不能滿足農民和農村中小企業的投資需求；農村信用社的性質發生了引人注目的變化，其商業性逐漸強化，其經營管理模式、內部治理結構等已經與商業銀行基本趨同，支農作用受到_定影響；農村金融機構單一，融資效率極為低下，難以滿足農民的融資需求；各種民間金融機構融資活動逐漸活躍，雖然在一定程度上填補了正規金融機構遺留下來的融資真空，但是，由于法律地位的不明確、經營行為的隨意性和不規范性，累積了_定的金融風險。
　　所有這些現象都表明，我國的農村金融發展是嚴重滯后的，如果不進行徹底的改革，將引發一系列的問題，甚至會對我國的總體金融發展和經濟增長造成嚴重的后果。
　　
　　入題：力度最大的“大手筆”
　　
　　最近幾年，各種農村金融改革舉措紛紛出臺，充分表明了中央政府對此問題的重視。
　　2003年，農村信用社的改革首當其沖，拉開了農村金融改革的序幕。農村信用社中的一部分被改造為農村商業銀行和農村合作銀行，并鼓勵其向商業性的社區銀行轉型，使農村信用社的內部治理結構和股權結構發生根本變化。
　　2005年底，央行主導的“只貸不存”小額貸款公司的試點工作開始啟動。在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五個省區開始局部試點，這個試點對于積極引導農村民間資本、增強農村金融市場的競爭有著積極的作用。盡管這個試點涉及的區域非常小，但是有—定的示范效應和影響力，對我國農村小額貸款起到較大的推動作用。
　　2006年底，中國郵政儲蓄銀行宣告成立，一場關于郵政儲蓄改革的曠日持久的爭議終于宣告結束，而郵儲銀行無疑成為農村金融領域頗有希望的主力部隊之一。
　　2006年底，中國銀監會調整放寬了農村地區銀行業金融機構市場準入的政策框架，其決策氣魄之大、涉及領域之廣都出人意料。銀監會關于放寬農村金融市場準入的政策，使農村金融市場的結構發生了積極的變化，新成立的農村資金互助合作組織將成為真正的合作金融機構，而村鎮銀行將定位于真正的社區性的鄉村銀行，獨立的小額貸款公司的建立也突破了央行的試點架構。
　　2007年8月，中國銀監會發布了《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》，系統規劃了各類銀行業機構發展農村小額貸款的基本政策框架，受到社會極大關注。
　　這些舉措，都著重于農村金融領域的機制建設和農村經濟的長遠發展，非常具有前瞻性和系統性，也體現了決策者在農村金融改革中的“大手筆、大格局”。
　　開放農村金融市場，其基本原則是，按照商業可持續原則，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，降低準入門檻，強化監管約束，加大政策支持，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設。
　　中國銀監會把這些原則簡單概括為：“低門檻，嚴監管，增機構，擴服務，先試點，后推廣”這18個字。
　　應該說，中國銀監會近年來推出的農村金融市場開放試點方案，是改革開放30年以來農村金融領域力度最大的改革舉措，對于改善農村金融領域信貸資金外流、農村經濟主體融資困難、推動農村產業結構調整和農民增加收入將產生深遠的影響。更重要的是，農村金融市場將出現多元投資主體并存、多種形式金融機構良性競爭的局面，有利于有效動員區域內農民儲蓄和民間資金，有序引導這些閑散資本流向農村生產性領域，對民間信用的合法化和規范化有著重要的意義。
　　
　　破題：競爭與多元化
　　
　　中國30年農村金融改革從總體而言成效顯著，其中所累積的大量寶貴經驗值得總結。歷史經驗表明，改革農村金融體制關鍵在于扶持增量部分在整個農村金融體系中引人有效的新型競爭主體，使農村金融機構的產權結構和市場競爭結構逐步多元化。村鎮銀行、農村資金互助組織、小額貸款公司等新型金融機構的組建，極大地豐富了我國農村金融機構的譜系，既增加了農村金融的供給，又改善了農村金融體系的競爭生態，對我國未來農村金融發展意義重大。增量改革既是中國整個經濟轉型的重要經驗，也是農村金融改革未來必須堅持的方向。
　　可以說，從1978年到2004年，在長達26年的過程中，我國農村金融改革舉步維艱的一個重要原因即在于僅僅著眼于存量的改革，而忽視或延緩了扶持增量部分的成長。
　　而2005年之后我國農村金融改革取得突破性進展的最大動力來源于開始鼓勵增量部分的發展，村鎮銀行和農村資金互助組織的迅猛發展必將極大優化我國農村金融結構，為我國農村經濟轉型提供更為全面和有效的信用支撐。
　　在扶持增量成長的同時，存量改革也應穩健推行，而我國改革開放30年的經驗證明，存量改革成功的關鍵在于正確的定位和多元化的產權構建。
　　在農村合作金融領域，未來的農村信用社改革的基本趨勢，是鼓勵各地區農村信用社尋找符合本地區發展特點的產權模式和組織形式，堅持產權制度改革模式的多元化和組織形式的多樣性。同時，明確農村信用社的功能定位，承認我國農村信用社的商業化和股份化趨勢，不再執著于“合作制”的原教旨主義觀念。
　　在農村商業金融領域，中國農業銀行的股份化改造將為農行帶來新的發展機遇，其內部治理結構和運行機制也將發生深遠的變化。
　　在政策性金融領域，中國農業發展銀行的政策性業務將逐步多元化，其商業性業務將更注重農村經濟結構的轉型和農業基礎性設施和機制的構建，其風險管理體系也將發生積極的變化。
　　未來農村金融改革的成功還有賴于對微觀主體創新行為的鼓勵與寬容。那些基層的農村金融機構，尤其劇村鎮銀行、農村資金互助組織以及基層的信用社，都屬于草性的金融組織，與農民有著密切的內在聯系，其內部創新的動力和意識都非常強，在實踐中創造了很多行之有效的組織形式、運作模式和治理模式。作為監管部門，應該對農民的自主創新行為給予鼓勵，并及時總結經驗，以利于將這些成功試驗在其他區域進行推廣。
　　可以預見，將來的農村金融市場將出現投資主體多元化、競爭主體多元化、農村資金供給不斷增加、農戶資金需求得到更好滿足的良好局面，農村金融市場的競爭結構、產權結構也會得到極大的改善和優化，農村經濟發展必將獲得更大、更有效的金融支