遼寧省農信聯社：三農貸款打破“老規矩”

　　
　　遼中縣養牛大戶年國海今年在向遼中縣農信社貸款時，明顯感到了變化。
　　“我的160多萬元貸款3天之內就辦下來了。”他對《中國經濟周刊》記者介紹說，“農信社的貸款發放速度更快了，并且約期也更靈活了，可以隨貸隨還。”依靠貸款，他的牛存欄數擴大了將近10倍，達到1000多頭。
　　不過他不知道，貸款之所以能如此迅速辦好，是因為農信社的提前準備：為了保證這些農業大戶的貸款能夠及時發放到位，遼中縣農信社早在今年年初就提前向沈陽市農信社申請下了需要向市里報批的貸款額度。
　　“在支農服務中，遼寧省農村信用聯社的服務手段和產品創新不斷實現突破，春放秋收的約期限制被打破，利率杠桿支農實踐也取得了良好的效果。這讓遼寧省聯社的農業貸款以占全省銀行業機構農業貸款總額的90.8%而穩居全省第一，也為自己贏得了各級政府的全力支持。”遼寧省農村信用聯社（下稱“遼寧省聯社”）黨委書記、理事長都本偉告訴《中國經濟周刊》。
　　
　　改革 “春放秋收”的傳統農業貸款期限
　　
　　據了解，2007年以前，遼寧省各地農信社的貸款期限多為短期（1年以內），即按照農業的實際生產周期，當年發放當年歸還。
　　但隨著糧食市場的逐步放開和養殖業的快速發展，這個“春放秋收”的慣例已經越來越難以適應農村經濟發展新變化的需要。
　　遼中縣農信聯社理事長黃達生告訴《中國經濟周刊》，農業生產有著自己的特點，“比如農資化肥，2月份買是一個價，4月份買就要每袋增加40元左右，如果能夠提前給農民辦貸款，他們就可以2月份買化肥，節省生產投入。而賣糧則通常是越晚賣價格越高，如果一到秋收時就急于回收農民的貸款，那農民們只好低價賣出去還貸，嚴重時就可能影響到農民的增收。從某種角度講，不合理的貸款約期會增加農民的經濟負擔。”黃達生形象地比喻說，這就像“殺雞取蛋”。
　　“貸款的正常回流，既有時間的因素，也受市場的影響。農業貸款要針對農業生產的新特點進行及時的調整，以適應新農村發展的需要。”沈陽市農信聯社主任王強對記者說，經過長期摸索，沈陽市農信聯社于2008年7月正式下發文件做出了新的規定：種植類貸款按照貸款實際使用時間確定貸款期限，務必打破原有的農戶貸款春放秋收的傳統觀念；養殖業則根據貸款的使用狀況或養殖周期合理確定貸款約期，最長可延長至兩年；設施農業貸款則可放寬到三年以內。
　　與此同時，對待不同額度的貸款，沈陽市農信聯社也采取不同的策略加以區別對待。如將小額信用貸款額度提高到每戶5萬元（原來為每戶2萬元），且不用考慮償還的具體期限，農信社只需對貸款人的信息資料加以分析，而后對其償還貸款的信譽程度作出“授信”調整即可。都本偉告訴記者，在設計貸款約期時，農信社的工作人員會做好市場調查工作，將期限限定公開向貸戶闡明，便于借貸雙方結合實際進行具體的謀劃。
　　
　　首次大膽嘗試下浮利率
　　
　　在記者采訪遼寧省各地農信社的過程中，聽到的最多的一句話就是：“農民是最講信用的群體。”
　　孟加拉國尤努斯教授創辦的鄉村銀行小額信貸，農民還款率在85%以上。而在遼寧省聯社統計的數字中，這一比例在95%以上。沒能還上貸款的，也多是因為自然災害的影響。
　　自2005年10月下旬以來，在遼寧省錦州地區的黑山縣、北寧市，阜新地區的阜蒙縣等地，相繼發生了嚴重的禽流感疫情，其中僅黑山縣、北鎮市的存欄總量就為4590萬只，捕殺量分別占疫區養雞存欄總量的94.64%和32.64%，累計損失達12.73億元。而當時，正是大量貸款陸續到期的時候。
　　為全力做好疫區農村信用社的信貸服務工作，遼寧省聯社做出了幾項規定：對疫區養禽農戶貸款給予適當展期。對于超出展期范圍的，在貸款到期前可采取借新還舊的方式與農戶重新確定還款期限。對禽類被捕殺的農戶的養禽類貸款實行利率優惠政策。“疫區養禽農戶損失最大，為減輕農民負擔，在落實還款計劃的前提下，我們對于疫區禽類被捕殺的農戶的養禽類貸款利率，在執行現利率的基礎上下浮30%；對疫區養禽農戶貸款未按期歸還造成貸款逾期的，不加收罰息。”都本偉告訴記者，“上述措施，農信社當年向受災養禽農戶的讓利就達700余萬元。”
　　“農村信用社過去從來沒有下浮利率的實踐和操作辦法，起初基層信用社普遍表示對于下浮利率難以接受。但是我們認為，在應對類似禽流感等重大、罕見的災害時，采取下浮利率政策，既是急政府之所急，又是想農民之所想，為政府和農民排憂解難。農信社利用利率杠桿，增強對‘三農’特別是對受災農民的金融服務，是義不容辭的責任。”都本偉說。
　　在采訪中記者了解到，遼寧省的一個養雞大戶，在遭遇禽流感時，賠得只剩下了固定資產——雞舍。但是當地的農信社并沒有嫌棄他，而是在考察了他的經營能力并幫助其進行市場分析后給他貸款100萬元進行扶持。2007年，該養雞大戶就賺回了800萬元，并及時還清了農信社的貸款。
　　據都本偉介紹，三年來，遼寧省聯社在2005年抗擊禽流感、2007年抗雪災、旱災，2008年支持“菜籃子”生產過程中，已經發放各類貸款近40億元，貸款利率優惠近4000萬元。
　　
　　政府為農信社清欠撐腰
　　
　　全力支持地方農村經濟發展，也讓遼寧省聯社贏得了政府的支持。據介紹，遼寧省省委書記張文岳在《遼寧省深化農村信用社改革工作領導小組會議紀要（第4期）》上作了“長篇批示”，他在充分肯定農信社支農主力軍的重要作用以外，特別要求“各級黨委和政府都要大力支持、重視農信社工作，為農信社排憂解難。”
　　遼寧省農信社歷史積淀的不良貸款，特別是目前82.8億元的政府關聯類不良貸款已經成為制約農村信用社改革發展的瓶頸。為此，主抓金融工作的魯昕副省長強調：“省聯社的成立并不意味著各級政府責任的退出，政府承擔信用社改革的責任沒有完成，市、縣兩級政府必須借錢還錢，增強政府信用。”
　　據了解，三年來，遼寧的省、市、縣三級政府已經幫助農信社清收政府關聯類不良貸款52.9億元，不良貸款率比2004年末下降27.5個百分點，“著名的大連金州體育場和撫順雷鋒體育場都已經作為政府的優良資產與政府的不良貸款進行了資產置換。”都本偉告訴《中國經濟周刊》。
　　如今，遼寧省聯社在支農服務中已經贏得了政府的多方支持：1994年至1997年農村信用社實付保值儲蓄貼補息8.7億元已全部到位；自2004年起已累計減免營業稅4.1億元，減免所得稅1.6億元，減免接收和處置抵債資產稅費292.9萬元；獲得2005年-2007年省、市、縣三級政府股金分紅補貼資金5.6億元；籌集風險準備金0.98億元。同時，省政府已將2007年省財政撥付的分紅補貼資金補貼率調整為3