雪災(zāi)損失千億元 上保險得補償?shù)牟蛔悖保?/h1>
2008-12-29 00:00:00宋雪蓮
中國經(jīng)濟周刊 2008年7期
1111億元，10.4億元。這是懸殊巨大的兩個數(shù)字。前者為截至2月12日，因雨雪冰凍天氣災(zāi)害襲擊造成的直接經(jīng)濟損失（未含工礦企業(yè)損失），后者為截至同一天，保險業(yè)的已付賠款。換一個說法，截至2月12日，此次雪災(zāi)的保險補償占損失的比例尚不到1%。在發(fā)達國家，這一比例為平均36%。
“從目前情況看，盡管保險業(yè)積極主動賠付，但保險賠款占災(zāi)害損失的比例仍然很低，這說明保險的覆蓋面還非常低。”2月15日，保監(jiān)會主席吳定富在保險業(yè)抗災(zāi)救災(zāi)工作視頻會議上表示，“這是需要我們進行反思的。”
巨災(zāi)之下，中國保險業(yè)正努力發(fā)揮其“社會穩(wěn)定器”的作用，然而，覆蓋面不足、承保后防災(zāi)防損檢查與服務(wù)薄弱、應(yīng)急處理機制不健全以及巨災(zāi)保險制度缺失等一系列問題，也在理賠過程中逐漸暴露。
財險是理賠大戶
據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，在已付賠款10.4億元中，財產(chǎn)保險就高達9.75億元。顯然，財險賠償占了此次賠付的大頭，中國人保財險也因此成為此次雪災(zāi)的理賠大戶。用中國人保財險總公司總裁王毅的話來講：“這一次我賠慘了，損失不亞于一場臺風。”
“在人保財險投保的，基本都是企業(yè)，一件報案，就涉及一家大企業(yè)。”人保集團副總裁周樹瑞告訴《中國經(jīng)濟周刊》，此次南方雪災(zāi)，電力系統(tǒng)受災(zāi)尤其嚴重，13個省（區(qū)、市）電力系統(tǒng)運行受到影響，170個縣市停電，損失巨大。
據(jù)周樹瑞介紹，以前電力系統(tǒng)基本上保的都是盜竊險，根本沒有想到在南方會出現(xiàn)這樣大的雨雪災(zāi)害，保全嚴重不足。而且，被凍雨雪壓垮的電力鐵塔，根本不能像以往那樣豎起來修，而是要將倒掉的廢棄，重新運來新的組件進行組裝，用費相當大。
“像桂林這樣的城市，當時只能分區(qū)每三天供一次電，蠟燭都賣到5-6元一支。而且災(zāi)害越到山區(qū)就越嚴重，每天幾乎都是武警和農(nóng)民爬冰臥雪，用肩把設(shè)備扛上山的。農(nóng)網(wǎng)的電線桿也不堪重負紛紛倒掉。” 周樹瑞說。“在這種情況下，只有保險金及時賠付到位，才能盡快恢復(fù)生產(chǎn)。這時就要看保險如何發(fā)揮作用了。”
來自保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)雨雪災(zāi)害預(yù)估賠款已超85億元。由于整個理賠需要一個過程，因此，最終的理賠數(shù)據(jù)公布，“還需要相當長一段時間。”周樹瑞告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
非常規(guī)理賠
雪災(zāi)發(fā)生之后，保監(jiān)會主席吳定富曾公開表示，不在保險責任范圍內(nèi)的損失，也將盡力賠付。周樹瑞也告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“我們緊衣縮食也要做一個負責任的公司。”
據(jù)悉，美國發(fā)生“9?11”恐怖襲擊事件后，大量的人員傷亡及財產(chǎn)損失將承保公司拖至破產(chǎn)的邊緣，那么，此次人保集團需要多長時間才能挽回損失呢？對此提問，周樹瑞回答說，如果保險公司只想著通過幾年挽回損失，那就要關(guān)門了。“保險公司就是經(jīng)營風險的，出險必須要賠，而且還要體現(xiàn)出賠付快不快，服務(wù)好不好。”
據(jù)周樹瑞介紹，正常情況下，保險公司理賠時，都要和客戶討價還價，以便確定哪個方案最省錢。但是這次，保險公司打破常規(guī)，為了盡快暢通道路、恢復(fù)供電，出現(xiàn)了許多打破合同規(guī)定的預(yù)付賠款。“比如預(yù)估損失2000萬，就先給你1500萬，用于恢復(fù)生產(chǎn)。”
在能繁母豬保險條款里，保險責任涵蓋傳統(tǒng)的洪水、臺風、暴雨、雷擊、地震等自然災(zāi)害，泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、建筑物倒塌等意外事故以及豬瘟、豬鏈球菌、豬肺炎等疫病，但“凍死”并不在保單所列賠償之列。
“現(xiàn)在豬到底是凍死的，還是豬圈倒塌壓死的，我們已經(jīng)顧不上搞清楚了。”人保財險有關(guān)負責人告訴《中國經(jīng)濟周刊》，4萬多頭能繁母豬報案，有些地方交通不便，無法到達理賠現(xiàn)場，保險公司就讓農(nóng)民割下豬的兩個耳朵來領(lǐng)取保險賠付金。“也不計較大豬小豬，每頭最高賠付1000元。甚至那些沒有繳納自己負擔的12元保費的養(yǎng)殖戶，也得到了賠款。”
據(jù)悉，很多養(yǎng)殖戶在收到1000元保險理賠金后，馬上拿出錢再投保險，有的還主動把以前個人負擔未交的12元錢交給了保險公司。
“人保除了開通大災(zāi)理賠綠色通道以外，還對損失金額小于3000元，責任明確的案件，進行現(xiàn)場決賠，賠款當場交到受災(zāi)者手中。比如車險賠付，不會先讓你去修車以后再理賠。”
災(zāi)害凸顯保險弱項
盡管保險業(yè)在抗災(zāi)救災(zāi)中發(fā)揮了積極的作用，但諸如覆蓋面不足等一些問題還是凸顯出來。
吳定富在2月15日的會議上介紹說，很多受災(zāi)的企業(yè)都沒有投保財產(chǎn)保險，有的企業(yè)雖然有保險，但保險的責任范圍比較有限。比如，在這次災(zāi)害中，由于一些農(nóng)作物品種的保險尚未啟動，使得農(nóng)業(yè)保險的報案率和最終賠款占總損失的比例明顯偏低。截至2月12日僅賠付4014萬元，且多為通融理賠。
“像湖南7300萬畝油菜絕收，卻沒有相關(guān)保險產(chǎn)品，受災(zāi)農(nóng)戶得不到一分錢的保險賠償，我們很痛心。”吳定富說。他還介紹，這次災(zāi)害中，受災(zāi)企業(yè)基本上都沒有投保營業(yè)中斷損失保險，因災(zāi)害造成的停產(chǎn)、減產(chǎn)等損失，得不到保險賠償。而在發(fā)達國家，企業(yè)營業(yè)中斷損失保險非常普遍。
吳定富強調(diào)，此次災(zāi)害，突出地暴露出了部分保險公司“防重于賠”的災(zāi)害應(yīng)對思路還沒有真正樹立起來。很多保險公司的工作重點集中在業(yè)務(wù)發(fā)展上，對重大災(zāi)害事故的應(yīng)急處置重視不夠，數(shù)據(jù)采集不準確、不嚴肅，責任感有待增強。
“春節(jié)期間我一直在辦公室，每天我都要求辦公廳把數(shù)據(jù)給我看，有的公司第二天報的數(shù)據(jù)比第一天報的數(shù)據(jù)還要少，自己和自己都很矛盾，我不知道這個數(shù)據(jù)是怎么報出來的。”會上，吳定富作了不點名批評。
呼吁建立巨災(zāi)風險機制
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，作為天災(zāi)性質(zhì)的自然災(zāi)害保險，其內(nèi)蘊的風險巨大，無論是保險者還是投保人，都難以單獨承受。另一方面，許多自然災(zāi)害保險，如地震險、農(nóng)業(yè)險等，實質(zhì)上是具有明顯公益和準公共品性質(zhì)的險種，整個社會都是保險的受益人。因此，無論從降低保險者及投保人保險負擔角度，還是從保障社會公益角度來看，政府都應(yīng)該考慮承擔起一定的扶持、援助責任，如對自然災(zāi)害保險進行財政補貼等。
事實上，此次災(zāi)害中的能繁母豬險，就實行了財政補貼：每頭保額1000元，保費60元，其中由各級財政承擔80％，48元，飼養(yǎng)戶承擔20％，12元。
“可以想象，如果這些養(yǎng)殖戶的豬沒有上保險，財政還是要給予支持的。而財政支持從中央到省到地方再到鄉(xiāng)村，需要花費很多周折。有了保險，就省去了這些環(huán)節(jié)。可以說，政府花48元就撥動了1000元。”人保集團高級專家降彩石告訴《中國經(jīng)濟周刊》，“這樣的放大效應(yīng)，只有保險才能做到。”
從國際上看，很多國家都建立了巨災(zāi)保險制度，在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險安排等方面給予政策支持。同時，通過資本市場推出巨災(zāi)風險證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，也提升了保險業(yè)的巨災(zāi)承保能力。
“因此，保險業(yè)界希望政府能夠給出相應(yīng)的政策，為巨災(zāi)保險制定較為優(yōu)惠的法律、稅收制度。”降彩石表示，目前，我國尚未建立起巨災(zāi)保險制度，利用保險手段分散巨災(zāi)風險的能力還比較有限。考慮到自然災(zāi)害造成的巨大破壞性和對社會的巨大影響，政府應(yīng)盡快建立和集中管理巨災(zāi)風險基金，對各保險公司賠償限額以外的部分給予賠償。對此，他們一直在積極進行呼吁。
吳定富表示，此次災(zāi)害過后，保監(jiān)會將會同有關(guān)部門向國務(wù)院提出方案，并在政府的主導(dǎo)下，建立起我國的巨災(zāi)風險機制。
1111億元，10.4億元。這是懸殊巨大的兩個數(shù)字。前者為截至2月12日，因雨雪冰凍天氣災(zāi)害襲擊造成的直接經(jīng)濟損失（未含工礦企業(yè)損失），后者為截至同一天，保險業(yè)的已付賠款。換一個說法，截至2月12日，此次雪災(zāi)的保險補償占損失的比例尚不到1%。在發(fā)達國家，這一比例為平均36%。
“從目前情況看，盡管保險業(yè)積極主動賠付，但保險賠款占災(zāi)害損失的比例仍然很低，這說明保險的覆蓋面還非常低。”2月15日，保監(jiān)會主席吳定富在保險業(yè)抗災(zāi)救災(zāi)工作視頻會議上表示，“這是需要我們進行反思的。”
巨災(zāi)之下，中國保險業(yè)正努力發(fā)揮其“社會穩(wěn)定器”的作用，然而，覆蓋面不足、承保后防災(zāi)防損檢查與服務(wù)薄弱、應(yīng)急處理機制不健全以及巨災(zāi)保險制度缺失等一系列問題，也在理賠過程中逐漸暴露。
財險是理賠大戶
據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，在已付賠款10.4億元中，財產(chǎn)保險就高達9.75億元。顯然，財險賠償占了此次賠付的大頭，中國人保財險也因此成為此次雪災(zāi)的理賠大戶。用中國人保財險總公司總裁王毅的話來講：“這一次我賠慘了，損失不亞于一場臺風。”
“在人保財險投保的，基本都是企業(yè)，一件報案，就涉及一家大企業(yè)。”人保集團副總裁周樹瑞告訴《中國經(jīng)濟周刊》，此次南方雪災(zāi)，電力系統(tǒng)受災(zāi)尤其嚴重，13個省（區(qū)、市）電力系統(tǒng)運行受到影響，170個縣市停電，損失巨大。
據(jù)周樹瑞介紹，以前電力系統(tǒng)基本上保的都是盜竊險，根本沒有想到在南方會出現(xiàn)這樣大的雨雪災(zāi)害，保全嚴重不足。而且，被凍雨雪壓垮的電力鐵塔，根本不能像以往那樣豎起來修，而是要將倒掉的廢棄，重新運來新的組件進行組裝，用費相當大。
“像桂林這樣的城市，當時只能分區(qū)每三天供一次電，蠟燭都賣到5-6元一支。而且災(zāi)害越到山區(qū)就越嚴重，每天幾乎都是武警和農(nóng)民爬冰臥雪，用肩把設(shè)備扛上山的。農(nóng)網(wǎng)的電線桿也不堪重負紛紛倒掉。” 周樹瑞說。“在這種情況下，只有保險金及時賠付到位，才能盡快恢復(fù)生產(chǎn)。這時就要看保險如何發(fā)揮作用了。”
來自保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)雨雪災(zāi)害預(yù)估賠款已超85億元。由于整個理賠需要一個過程，因此，最終的理賠數(shù)據(jù)公布，“還需要相當長一段時間。”周樹瑞告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
非常規(guī)理賠
雪災(zāi)發(fā)生之后，保監(jiān)會主席吳定富曾公開表示，不在保險責任范圍內(nèi)的損失，也將盡力賠付。周樹瑞也告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“我們緊衣縮食也要做一個負責任的公司。”
據(jù)悉，美國發(fā)生“9?11”恐怖襲擊事件后，大量的人員傷亡及財產(chǎn)損失將承保公司拖至破產(chǎn)的邊緣，那么，此次人保集團需要多長時間才能挽回損失呢？對此提問，周樹瑞回答說，如果保險公司只想著通過幾年挽回損失，那就要關(guān)門了。“保險公司就是經(jīng)營風險的，出險必須要賠，而且還要體現(xiàn)出賠付快不快，服務(wù)好不好。”
據(jù)周樹瑞介紹，正常情況下，保險公司理賠時，都要和客戶討價還價，以便確定哪個方案最省錢。但是這次，保險公司打破常規(guī)，為了盡快暢通道路、恢復(fù)供電，出現(xiàn)了許多打破合同規(guī)定的預(yù)付賠款。“比如預(yù)估損失2000萬，就先給你1500萬，用于恢復(fù)生產(chǎn)。”
在能繁母豬保險條款里，保險責任涵蓋傳統(tǒng)的洪水、臺風、暴雨、雷擊、地震等自然災(zāi)害，泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、建筑物倒塌等意外事故以及豬瘟、豬鏈球菌、豬肺炎等疫病，但“凍死”并不在保單所列賠償之列。
“現(xiàn)在豬到底是凍死的，還是豬圈倒塌壓死的，我們已經(jīng)顧不上搞清楚了。”人保財險有關(guān)負責人告訴《中國經(jīng)濟周刊》，4萬多頭能繁母豬報案，有些地方交通不便，無法到達理賠現(xiàn)場，保險公司就讓農(nóng)民割下豬的兩個耳朵來領(lǐng)取保險賠付金。“也不計較大豬小豬，每頭最高賠付1000元。甚至那些沒有繳納自己負擔的12元保費的養(yǎng)殖戶，也得到了賠款。”
據(jù)悉，很多養(yǎng)殖戶在收到1000元保險理賠金后，馬上拿出錢再投保險，有的還主動把以前個人負擔未交的12元錢交給了保險公司。
“人保除了開通大災(zāi)理賠綠色通道以外，還對損失金額小于3000元，責任明確的案件，進行現(xiàn)場決賠，賠款當場交到受災(zāi)者手中。比如車險賠付，不會先讓你去修車以后再理賠。”
災(zāi)害凸顯保險弱項
盡管保險業(yè)在抗災(zāi)救災(zāi)中發(fā)揮了積極的作用，但諸如覆蓋面不足等一些問題還是凸顯出來。
吳定富在2月15日的會議上介紹說，很多受災(zāi)的企業(yè)都沒有投保財產(chǎn)保險，有的企業(yè)雖然有保險，但保險的責任范圍比較有限。比如，在這次災(zāi)害中，由于一些農(nóng)作物品種的保險尚未啟動，使得農(nóng)業(yè)保險的報案率和最終賠款占總損失的比例明顯偏低。截至2月12日僅賠付4014萬元，且多為通融理賠。
“像湖南7300萬畝油菜絕收，卻沒有相關(guān)保險產(chǎn)品，受災(zāi)農(nóng)戶得不到一分錢的保險賠償，我們很痛心。”吳定富說。他還介紹，這次災(zāi)害中，受災(zāi)企業(yè)基本上都沒有投保營業(yè)中斷損失保險，因災(zāi)害造成的停產(chǎn)、減產(chǎn)等損失，得不到保險賠償。而在發(fā)達國家，企業(yè)營業(yè)中斷損失保險非常普遍。
吳定富強調(diào)，此次災(zāi)害，突出地暴露出了部分保險公司“防重于賠”的災(zāi)害應(yīng)對思路還沒有真正樹立起來。很多保險公司的工作重點集中在業(yè)務(wù)發(fā)展上，對重大災(zāi)害事故的應(yīng)急處置重視不夠，數(shù)據(jù)采集不準確、不嚴肅，責任感有待增強。
“春節(jié)期間我一直在辦公室，每天我都要求辦公廳把數(shù)據(jù)給我看，有的公司第二天報的數(shù)據(jù)比第一天報的數(shù)據(jù)還要少，自己和自己都很矛盾，我不知道這個數(shù)據(jù)是怎么報出來的。”會上，吳定富作了不點名批評。
呼吁建立巨災(zāi)風險機制
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，作為天災(zāi)性質(zhì)的自然災(zāi)害保險，其內(nèi)蘊的風險巨大，無論是保險者還是投保人，都難以單獨承受。另一方面，許多自然災(zāi)害保險，如地震險、農(nóng)業(yè)險等，實質(zhì)上是具有明顯公益和準公共品性質(zhì)的險種，整個社會都是保險的受益人。因此，無論從降低保險者及投保人保險負擔角度，還是從保障社會公益角度來看，政府都應(yīng)該考慮承擔起一定的扶持、援助責任，如對自然災(zāi)害保險進行財政補貼等。
事實上，此次災(zāi)害中的能繁母豬險，就實行了財政補貼：每頭保額1000元，保費60元，其中由各級財政承擔80％，48元，飼養(yǎng)戶承擔20％，12元。
“可以想象，如果這些養(yǎng)殖戶的豬沒有上保險，財政還是要給予支持的。而財政支持從中央到省到地方再到鄉(xiāng)村，需要花費很多周折。有了保險，就省去了這些環(huán)節(jié)。可以說，政府花48元就撥動了1000元。”人保集團高級專家降彩石告訴《中國經(jīng)濟周刊》，“這樣的放大效應(yīng)，只有保險才能做到。”
從國際上看，很多國家都建立了巨災(zāi)保險制度，在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險安排等方面給予政策支持。同時，通過資本市場推出巨災(zāi)風險證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，也提升了保險業(yè)的巨災(zāi)承保能力。
“因此，保險業(yè)界希望政府能夠給出相應(yīng)的政策，為巨災(zāi)保險制定較為優(yōu)惠的法律、稅收制度。”降彩石表示，目前，我國尚未建立起巨災(zāi)保險制度，利用保險手段分散巨災(zāi)風險的能力還比較有限。考慮到自然災(zāi)害造成的巨大破壞性和對社會的巨大影響，政府應(yīng)盡快建立和集中管理巨災(zāi)風險基金，對各保險公司賠償限額以外的部分給予賠償。對此，他們一直在積極進行呼吁。
吳定富表示，此次災(zāi)害過后，保監(jiān)會將會同有關(guān)部門向國務(wù)院提出方案，并在政府的主導(dǎo)下，建立起我國的巨災(zāi)風險機制。
