中國農村金融存在的問題及對策

　　【摘要】 發展農村經濟，建設社會主義新農村，離不開農村金融的支持。農村金融結構是研究農村金融的關鍵點，其中研究金融與非正規金融結構是我國農村金融結構中的重中之重。本文針對我國農村正規與非正規金融結構存在的問題，提出一套切實可行的解決對策。
　　【關鍵詞】 農村金融；問題；對策
　　
　　一、現狀
　　
　　新中國成立以后，中國農村金融機構伴隨著國民經濟的發展在不斷的發生著變革，但縱觀建國以來五十多年農村金融機構體系，可以發現在中國農村金融機構體系中始終存在一個二元結構，即正規金融機構和非正規結構同時并存，二者在發展過程中先后、共同為中國農業和農村經濟的發展提供了必要的金融服務。
　　（一）正規金融現狀
　　正規金融主要有:中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用合作社、農村商業銀行、中國郵政儲蓄、保險公司等。目前我國農村正規金融機構區域結構不合理。在中國農村金融結構中，農村金融機構城鄉布局和區域性布局失衡嚴重。在城市和東部經濟較發達地區所屬農村，農村金融機構的區域布局相對較完善，農村商業金融也較發達，農村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區，雖然也形成了農村信用社、農業銀行、農業發展銀行“三位一體”的結構，但由于正規金融在這些地區功能退位，農村商業金融很不發達，農村金融商品的供給相當匱乏，主要依靠農村合作金融供給。
　　（二）非正規金融現狀
　　非正規金融主要有：農村合作基金會、當鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。由于中國金融是一種以政府主導為主的結構體系，因而非正規金融長期受到制度抑制。雖然非（準）正規金融組織遠較正規金融靈活，但由于無法組織化和正規化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開狀態下活動，不能在農村市場經濟中起到應有的作用。另外，非正規金融由于缺乏必要的規范和管理制度，運行極不規范，存在著諸多急需解決的問題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規定的存款利率基準和浮動幅度，影響了農村經濟的發展后勁。二是存在著較大的金融風險。非正規金融組織良莠不齊，有些一開始就出現非法集資、經營者卷款潛逃的現象，影響了農村金融市場穩定。
　　
　　二、問題
　　
　　（一）農村金融制度變遷的路徑依賴，阻礙了農村金融結構的建立健全
　　我國農村金融制度變遷具有一種明顯的路徑依賴性，其對制度變遷有極強的制約作用。作為農村金融體系中的既得利益者，農業銀行、農村信用社，為了維持壟斷權利與壟斷租金，對外來競爭者持排斥態度。而作為決策者的政府，固有的“有限理性”使其對傳統體制有著極強的依賴性。基于怕喪失對金融資源控制的擔憂，持謹慎保留態度。這就使得新進入者如農業發展銀行、郵政儲蓄的信貸功能受到嚴重制約，農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性銀行，目前已經基本淪為“收購銀行”，只負責糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，郵政儲蓄如農村資金的“抽水機”，只存不貸，導致大量農村資金外流，而大量存在的農村民間金融則只能“地下活動”，無法取得合法的身份。
　　（二）國家和金融機構的制度偏好，使得農村資金大量外流
　　在傳統體制下，國家是通過強制性手段轉移農業剩余來達到以農補工的目的，致使我國大量的農業資金以“剪刀差”等形式流向城市。改革開放以來，農村改革和隨之進行的城市改革對傳統體制有所突破，市場機制開始逐漸配置農業資源，工農產品比價也趨向合理，但是，總體上的城市偏向政策并未改變，特別是由政府主導的金融體系改革并沒有從根本上改變其城市和工業導向，這主要表現為限定利率水平，以降低工業發展的成本；建立國家壟斷的以國有銀行為主體的金融體系，并通過市場準入等政策，限制其他各種金融形式的存在，為城市工業發展籌集資金；以信貸配給的方式規定貸款人資格和貸款投向，重點支持國有工業企業；規定較高的準備金率，使中央銀行掌握更多的資源并控制金融機構的運行等。中央政府的這種戰略目標選擇是造成農村資金流向城市、農村金融缺失的制度性因素，正規金融組織在機構設置與布局、股權結構與法人治理結構、行為約束與激勵機制等方面的種種安排只不過是這一戰略的微觀層面上的具體體現而已，它們的金融資源長期向非農領域和國有經濟傾斜，這是一種明顯的制度偏好。加上在農村地區的信息搜尋、監督、執行的成本遠大于其收益，使得正規金融部門逐漸“淡出”農村，并把在農村地區吸納的大量資金投向非農領域。引起不斷發展壯大的農村非公有制經濟和對金融需求日益增長的農民，只能轉而求助于應運而生的民間信貸，從而導致民間金融的繁榮。
　　（三）農村金融的制度環境缺失，使得農業部門融資困難重重
　　目前，我國農村金融的生態環境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農村地區融資困難重重。首先，農村信用制度的缺失影響到農村金融扶持的力度。一方面，整個農村信用意識比較淡薄，鄉鎮企業借改制、破產逃廢銀行債務的行為屢禁不止，金融機構維權難度大，銀行債權案件判決后執行難、費用高。另一方面，農村的信用制度和體系建設滯后，金融機構無法準確判斷客戶的信用狀況。由于農村地區缺乏有效的社會信用體系，農村金融機構對貸款所蘊涵的風險不能進行適時監測。同時，由于農村中小企業財務制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產值高、上報稅務利潤少、上報銀行效益好”的現象非常普遍，金融機構難以掌握企業執行國家會計和審計準則的真實情況和企業運行的真實狀態，加之信用信息開放度較低，缺乏企業和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道。信息不對稱、使貸前調查、對企業的效益分析、貸款風險預測等無法正常進行。其次，法制環境缺陷。一是現行法律體系中缺乏《農村金融法》或《合作金融法》等專門法律規范來保護農村金融這一相對弱勢領域。二是為更好維護金融債權和信用秩序，現行法律條文有待補充與完善。三是農村法制建設較為滯后，普遍存在執法行政主導現象，行政干預“過度”。第三，農村貸款擔保制度的缺失。為防范貸款風險，金融部門一般要求貸款者提供抵押，農戶和農民企業缺少有效的抵押資產，又沒有有效的擔保機構給予提供服務，貸款擔保難以落實，農戶和農民企業融資難的問題非常嚴重。
　　（四）國家對農村金融的政策支持不夠
　　農業是弱勢行業，世界各國政府對農業都采取支持政策，對直接為農業服務的農村金融也有較多的優惠政策。我國不僅是個農業大國，還是一個農業相對落后的國家，國家對農村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒有做到位，優惠政策沒有給予，或不能落到實處，使農村金融機構不能健康快速發展。
　　
　　三、對策
　　
　　（一）改革現有的農村正規金融體系是進行我國農村金融制度和結構創新的基礎和前提
　　1. 明晰中國農業銀行在農村金融市場的定位。農行應該發揮其機構覆蓋廣的優勢，服務區域可以集中在縣城，但是服務對象可以延伸到農業產業鏈的中下游環節，包括農業產業化經營企業、農產品加工及流通企業，還有公司加農戶模式的大農場。實力雄厚的中國農業銀行應在保持優質客戶的同時，積極嘗試拓展其他服務對象，改進服務手段，豐富服務工具和擴大服務范圍。
　　2. 擴大中國農業發展銀行的業務范圍。在農村金融體系中，政策性金融是非常必要的，可以通過其彌補市場失靈。這方面我國可以借鑒發達國家的經驗和做法，調整中國農業發展銀行的業務范圍，在糧棉油流通領域的基礎上，延伸服務對象和擴展服務內容，由目前的僅支持糧棉油收購業務向產前、產中延伸。例如，開辦農業綜合開發貸款、糧食生產專項貸款、農村基礎設施建設和扶貧貸款等業務。同時為配合業務范圍的擴展，可以借發行金融債券、增紅擴股等形式增加資金來源，增強支農的資金實力。在農發行機構網點分布較少的情況下，可以委托農村信用社代理。
　　
　　3. 深化農村信用社的體制改革。由于農信社是帶有濃厚的官辦色彩的商業性機構，導致其支持“三農”的政策性目標和作為商業機構的盈利目標產生沖突，也間接導致大量農村資金的外流。因此，一要解決農信社的目標沖突問題，堅持為“三農”服務的大方向；二要因地制宜，按照合作制、股份制和股份合作制的原則規范農村信用社；三應進行創新，從農村經濟金融發展和農民的實際需求出發，增強和完善其服務功能，積極開辦政策性金融機構和商業銀行委托業務，增加為農民服務的金融業務品種。
　　4. 改進農村郵政儲蓄資金的運行機制。郵政儲蓄的“只吸儲不貸款”的運做模式，其吸收的資金少有回流農村的。要解決這種局面可有以下措施：一是對縣一級的郵政儲蓄部門，上級郵政部門要適當放寬基層儲匯機構除交存人民銀行轉存款后剩余資金的限額，鼓勵基層儲匯局與農村信用社開辦協議存款或委托貸款業務；二是按照市場的運行規則，對郵政儲蓄資金，可以直接購買以國家名義發行的農業發展特種債券，確保農村資金吸收的存款重新返回農村，這對于農村信用社的保質補貼利息也是一種補償。
　　（二）加強農村非正規金融組織的管理，規范民間金融活動
　　1. 要堅決禁止和取締非法農村非正規金融組織和非法金融活動，逐漸使地下金融浮出水面，允許農村非正規金融組織合法化，這就需要建立一套嚴格的法律法規作保障。
　　2. 合理的引導非正規金融組織參股農村信用社等正規農村金融機構，規范農村民間金融活動。
　　3. 在條件成熟的時候，政府應該嘗試放松對非正規金融組織的市場準入限制，因勢利導的在農村建立起股份制或股份合作制民營商業銀行。
　　（三）加強立法，規范農村金融健康發展
　　1. 加強保護農業方面的立法。①以法律形式明確農業的國民經濟基礎地位，以及中央和地方應給予的政策支持；②按照不同區域各個產業比重狀況，規定農村金融機構在農業方面的資產運用比例，通過調整農村金融機構的資產運用結構加大農業產量的投入增量。
　　2. 制定有關中國農業政策性金融的法案，完善政策性金融功能。①要明確中國農業發展銀行的資金籌措方式；②明確農發行的業務范圍；③要求建立嚴格的預算管理和考核內控體系，實現農發行自身的可持續發展。
　　3. 制定有關農村合作金融的法案，規范農村組織金融的發展。①盡快將合作金融的產權關系用法律的形式固定下來，使合作金融的產權界定有法可依；②健全法人治理結構，形成完善的決策、執行和監督機制。
　　4. 對商業銀行在農村設置分支機構實行市場準入制度，完善和規范各商業銀行設在縣級以下的農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸收存款的網點，對其資金投向和投量給予一定比例的限制，以確保資金不能大規模流出農村。
　　5. 建立農村金融存款保險制度。①指定相關法案，盡快設立存款保險公司，強化其擔任機構清理人的權限以及處理問題機構的功能和模式，以迅速解決農村金融機構的經營危機；②實行強制投保制度，充分發揮存款保險基金對于農村金融的穩定作用。③指定購買不良金融機構的辦法，減少短期行政行為。
　　（四）強化監管機構的監管職能，促進農村金融的穩定發展
　　1. 強化監管機構對農村金融機構尤其是農村信用社的金融監管，督促農村金融組織加強內控制度和安全穩健的經營標準的建設，完善法人管理結構，提高自我約束能力和經營管理水平。
　　2. 加強對農村金融機構資產質量、虧損狀況、內控機制的監督檢查，嚴格管理高級管理人員和重要業務人員，防范化解金融風險。
　　3. 擴大金融預警系統的應用，采取及早介入輔導和強化管理的模式，對經營風險高的農村信用社與國有商業銀行基層機構加強專業輔導，以及早改正其經營缺陷，降低其經營風險。
　　4. 破除壟斷和消除無序競爭，維護農村金融的良好秩序，堅決打擊并取締非法農村金融組織和非法經營活動。
　　5. 加大政府支持農村金融的力度，促進農村金融發展。①采取稅收減免和融資便利等傾斜政策措施，加大對農村金融結構的再貸款力度，降低同業拆借市場的高門檻限制。②建立農村企業和個人信用信息庫，并在全國范圍內連網，實現信息共享，實行信用評級制度，約束金融消費主體的行為，維護金融債權，打擊逃債行為，優化信用環境，為農村金融發展創造條件。③改變對農村金融機構的管理方式，要尊重農村金融機構的經營自主權，不干預其正常業務經營；規范執法部門的工作行為，客觀公正的處理各類金融案件，公、檢、法部門在處理農村金融案件糾紛時，要消除地方保護主義，堅持依法辦理，不偏袒任何一方。●
　　
　　【主要參考文獻】
　　[1] 鄭秀峰.中國農村產業發展的金融結構再造思考[J].云南財貿學院學報（社會科學版），2004，(05).
　　[2] 姚耀軍.中國農村金融研究的進展[J].浙江社