關于求解縣域經濟中小企業融資難的探索

　　汨羅市中小企業信用擔保有限公司是汨羅市再生資源行業企業在市政府引導下，2005年初開始籌建，2005年6月2日注冊成立。3年來累計共為300多戶擔保貸款499筆，擔保總額26840萬元。在499筆擔保貸款中，單筆貸款額最少的5萬元，最多的500萬元。3年來貸款企業共計還貸款本金12215萬元，還息1589.93萬元，到目前止擔保賠付率為0。
　　3年來，開發銀行通過汨羅市中小企業信用擔保有限公司對汨羅市再生資源行業投放的了近3億元貸款，產生了極好的經濟效益和社會效益，使淚羅市再生資源工業園區增加近30億的現金流，促使汨羅市園區經濟迅猛發展，2007年園區市場交易金額達120億元，比2006年增長17.6％，交易量100萬噸，增長20％；2007年園區實現稅收3.69億，比2006年增長38.2％。一批微小企業迅速壯大，2007年一般納稅人達到134戶，比2006年增長67.5％，安排就業4萬人。
　　
　　一、搭建了信用平臺，成功實現銀行與企業的對接
　　
　　為了疏通中小企業融資瓶頸，從汨羅的實際出發，在政府引導、開發銀行支持下，企業自愿、自覺參與構建了由“一辦、一所、一會、三公司”組成的融資擔保平臺，這個市場化的信用平臺，連接政府、企業與銀行，具有四大功能：一是通過組織增信使廣大被銀行邊緣化(非優質客戶)的中小企業能融到資；二是保證融資的安全；三是成為中小企業的孵化器，使小企業做大做強，成長為優質客戶；四是加強企業誠信教育，促進誠信社會建設。
　　平臺的構架是多層面的，一是政府層面。政府職能的驅動使其對平臺建設和安全運行給予密切關注和積極支持。政府參股擔保公司，是大股東，但不控股，對擔保公司實行法人治理、商業化運作；開發銀行將貸款評審前移，政府成立了開發性金融合作辦公室，負責貸款項目的上會路演并向國開行移送。二是社會層面。它由兩個部分構成，一是銀行、稅務、工商、司法等職能部門的征信功能；二是由“一辦一所一會三公司”構成的融資擔保信用平臺。第三個層面是貸款受體。為解決中小企業數量多分布廣信息不對稱、信用等級低的問題，提高企業的信用等級，由3－5戶貸款戶自愿以契約形式結成與貸款期限相同存續期的貸款聯保聯坐體，對聯保體的貸款負聯帶責任。幾年來，信用平臺運轉正常，它的功用不但得到國開行的認可，也得到其他商業銀行的高度評價，岳陽市城市商業銀行也通過這個平臺與淚羅市中小企業進行了對接。
　　
　　二、有切合汨羅實際的經營理念
　　
　　一是開發性金融理念。擔保公司的客戶群中有大量從農村轉移出來的農戶所形成的個體工商戶，他們沒有足額、有效可供抵押的資產，財務信息不對稱，是發展中的企業，也是被銀行邊緣化的黃燈企業，是最需要銀行支持而又最不可能得到銀行支持的企業群體。汨羅市中小企業信用擔保有限公司堅持開發性金融理念，在沒有優質客戶市場的地方去發現和培育優質客戶市場，借助政府信用，通過對企業進行組織增信和社會信用建設，使企業和銀行實現信用對接，疏通融資瓶頸，為300多戶微小企業成功地進行了融資擔保，使銀企之間資金產生了合理流動。二是公司的市場化運作模式與體現政府意圖、追求社會效益最大化和諧統一。三是鄉土經濟的理念。立足本鄉本土，面向熟悉行業、熟悉的對象，充分利用鄉土親緣人脈關系和平輩效應，構建貸款風險防范的倫理防線。四是孵化器理念。通過對企業擔保貸款，增加企業現金流量，促使企業做大做強，促進社會信用建設，將大量黃燈企業培育成優質客戶，并鼓勵他們去開辟自己新的融資市場。
　　
　　三、在項目的評審上堅持群眾路線、專家評定、層層把關、嚴格程序，盡職盡責
　　
　　企業要貸款先向行業信用協會提出申請，協會理事會初審后向資產公司移送申請，資產公司對申請進行現場調查，并寫出調查報告，經資產公司董事會專家評議通過后移送擔保公司，擔保公司將項目入庫，并組織項目經理進行獨立的調研評估，報經公司經理辦公會議進行專家評議通過后，通過董事會上會路演，會后將董事會路演結果向行業協會理事會反饋再次聽取理事們的意見，同時向社會公示，接受公眾監督。在公示期中無異議的項目再由擔保公司向市開發性金融合作辦申報，合作辦上會路演后報開發銀行。在項目評審過程中，采用金字塔式的層層篩選方法，下一次序的評審可以否決上一次序通過的項目，但無權肯定已被上一次序否定的項目。
　　
　　四、在貸款風險管理上，堅持四個原則
　　
　　一是以人為本，將誠信教育貫穿風險管理的全過程，努力營造一個誠信的社會氛圍。二是對風險實行三級管理、系統控制。第一級是依靠政府的公信力，形成政府層面的風險管理，第二級是由融資擔保信用平臺利用社會各方面的力量形成社會層面的風險監控，第三級是利用企業之間互助、自治、相互約束的關聯關系形成企業層面的風險控制。三是對貸款實行全方位、拉網式的跟蹤管理。四是堅持誠信社會建設，營造金融安全社區，從根本上減少貸款風險。
　　
　　編輯　曹