銀行調(diào)整房貸利率為何不同？

各家銀行對房貸降息的不同操作，使得貸款金額和貸款模式完全相同的貸款人在還款時出現(xiàn)了還款金額的差異，對于銀行的這兩種降息法，究竟哪個才合理?

最近王女士心情很不好，對銀行意見很大。王女士2005年9月從中國銀行貸款50萬，在北京買了一套住房。目前，為了刺激消費，人民銀行下調(diào)了人民幣貸款基準利率。

這對于貸款買房的王女士來說應(yīng)該是好消息，但王女士卻高興不起來，原來王女士貸款的中國銀行有規(guī)定，王女士貸款的利率要到第二年的9月才能進行調(diào)整，這對于期盼降息的王女士來說，近在眼前的降息一下變成了鏡中花，水中月，多少讓人覺得有點沮喪。

不同的降息方式

目前，買房貸款的人都有同樣的困惑，如果國家出臺新的利率調(diào)整政策，那么他們的房貸還款究竟會受多大影響?

為了能清晰地了解各銀行處理房貸利率調(diào)整的方式，《小康·財智》記者走訪中國銀行、交通銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行后發(fā)現(xiàn)，除中國銀行采取等年等月等日調(diào)整房貸利率的方式外，其余幾家銀行均采取次年1月1日調(diào)整房貸利率的方式。

等年等月等日的方式是指如果銀行利率調(diào)整，貸款人的利率調(diào)整方式為：從貸款人貸款日起算至次年貸款日為止算一年，次年貸款日才能進行利率調(diào)整。次年1月1日調(diào)整的方式是指不管貸款人是哪一天貸款，次年1月1日開始利率都會按照規(guī)定自動進行調(diào)整。

中國銀行的相關(guān)工作人員對記者說，2005年3月以后的住房貸款合同，他們均采用等年等月等日的方式調(diào)整利率，3月之前采用的是次年1月1日調(diào)整的方式。當記者問到購房者還貸會“吃虧”的問題時，中國銀行方面稱，所有的貸款人和銀行都簽有合同，合同中怎么約定，銀行就會怎么執(zhí)行。

至于記者提到的別的銀行都采取次年1月1日調(diào)息的方式，中國銀行說，每家銀行都有不同的操作方式，別的銀行采用次年1月1日調(diào)整方式，肯定也是有合同方面的約定。

北京農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員告訴記者，一直以來他們都是按照次年1月1日的規(guī)定來執(zhí)行利率調(diào)整，他們認為，次年1月1日進行調(diào)整好像是行業(yè)的規(guī)則，但是國家究竟有沒有這方面的規(guī)定，工作人員稱并不清楚。但是，中國銀行的工作人員說，國家在這方面沒有明確的政策約束。

不同源自銀行競爭

中國人民銀行在2008年已經(jīng)四次降低銀行貸款利息，貸款利率調(diào)整如下表所示：

舉例來說，假設(shè)牛先生2008年5月份從銀行貸款50萬，期限10年，不管是等年等月等日調(diào)整還是次年1月1日調(diào)整，牛先生貸款的利率都是7.83，現(xiàn)在利率已經(jīng)調(diào)整到6.12，降幅達1.71。

如果次年1月1日調(diào)整，牛先生就可以馬上享受降幅達1.71的新利率，如果是等年等月等日調(diào)整，牛先生要到2009年5月才能享受新利率，記者大概估算了一下，這五個月牛先生要多支付利息約590多元。

中國銀行的這種利率調(diào)整方式究竟合不合理呢，為此記者采訪了中國社科院金融研究所貨幣理論與貨幣政策室主任彭興韻，他告訴記者，銀行之間之所以會出現(xiàn)這樣的差異，是銀行自主行為發(fā)揮的結(jié)果。他說，現(xiàn)在市場化使得銀行在運營上更加自主化，這種發(fā)展的好處一是可以提高銀行的競爭力；二是消費者多了選擇的機會。至于中國銀行采用的等年等月等日調(diào)整利率的方式給貸款人帶來的“不公平”，彭興韻說，貸款人完全可以根據(jù)自己的需要選擇適合自己的銀行。