網(wǎng)銀，Ｅ管家的三重奏

在電子商務(wù)領(lǐng)域中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、虛擬經(jīng)濟(jì)仿佛就是為金融業(yè)量身定制。電子商務(wù)構(gòu)建了全新的交易模式，在改變商流、物流和信息流運(yùn)行格局的同時(shí)，對(duì)貨幣流通也提出了新的要求。在電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式下，傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，而這種挑戰(zhàn)帶來(lái)的絕不僅僅是負(fù)效應(yīng)，它同樣為傳統(tǒng)銀行開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。

現(xiàn)今的消費(fèi)者同時(shí)擁有幾家銀行的信用卡早已司空見(jiàn)慣，電子貨幣在被越來(lái)越多人認(rèn)可的同時(shí)，也已經(jīng)悄悄地占據(jù)了銀行業(yè)務(wù)傳遞中的主要地位。在國(guó)內(nèi)，各家商業(yè)銀行也相繼推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)對(duì)我們?nèi)粘Ｉ畹挠绊懠由睿蛻魧?duì)金融服務(wù)也提出了全新要求，傾向于謀求全方位和個(gè)性化的金融服務(wù)銀行成為社會(huì)的金融中介。

不過(guò)，在正視電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)提出挑戰(zhàn)的同時(shí)，我們也深深意識(shí)到，電子商務(wù)同時(shí)給銀行業(yè)帶來(lái)了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇和無(wú)限商機(jī)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的銀行不僅是社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)的中心，同時(shí)也是信息發(fā)布中心、商品交易中心和報(bào)價(jià)中心。銀行既是整個(gè)社會(huì)貨幣流的載體，更是引導(dǎo)信息流和物流的基本平臺(tái)，在電子商務(wù)中發(fā)揮著主導(dǎo)性的作用。銀行集中各種經(jīng)濟(jì)金融信息，然后向社會(huì)發(fā)布供求信號(hào)，供求信號(hào)調(diào)動(dòng)社會(huì)的商品運(yùn)動(dòng)和資金運(yùn)動(dòng)，構(gòu)成了電子商務(wù)模式的內(nèi)在機(jī)理。

網(wǎng)絡(luò)銀行把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上，在網(wǎng)上提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互助服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸等服務(wù)，它改變了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理模式，能為銀行客戶提供全方位、全天候的便捷服務(wù)，具有傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行服務(wù)的差異集中反映在實(shí)力、資金和服務(wù)質(zhì)量等方面，而網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營(yíng)銷觀念和營(yíng)銷方法的創(chuàng)新，以及為客戶提供的各種理財(cái)咨詢技能上，具有鮮明的需求導(dǎo)向。網(wǎng)絡(luò)銀行的整體實(shí)力，將主要體現(xiàn)在前臺(tái)業(yè)務(wù)受理和后臺(tái)數(shù)據(jù)處理的集成化能力上，使得業(yè)務(wù)空間更為廣闊。

我們可以認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅將會(huì)得到拓展，而且將會(huì)有大量的非金融機(jī)構(gòu)介入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中。這些非金融機(jī)構(gòu)的介入，將會(huì)不斷推出新的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行也是企業(yè)，也要贏利，這就賦予了銀行在電子商務(wù)活動(dòng)中作為商家的角色，銀行身兼著“銀行(提供金融服務(wù))”和“商家”的雙重角色。

如今的各大銀行已經(jīng)站在了同一起跑線上，并開始與資金實(shí)力強(qiáng)、管理水平高、機(jī)制靈活和技術(shù)先進(jìn)的外資銀行同臺(tái)競(jìng)技。所以，他們只有通過(guò)發(fā)展電子商務(wù)，才可以搶占市場(chǎng)，爭(zhēng)奪優(yōu)良客戶群體，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)交易火爆，電子化的銀行支付服務(wù)也隨即風(fēng)生水起。轉(zhuǎn)賬、支付，提現(xiàn)，只要輕點(diǎn)鼠標(biāo)，就能讓網(wǎng)上買賣變得更為輕松，然而，隨著電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其安全問(wèn)題也日益突出，短信詐騙、黑客入侵、病毒爆發(fā)、內(nèi)控漏洞等問(wèn)題使電子銀行的發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。商業(yè)銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)，目的是通過(guò)應(yīng)用最新的科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)再造，為客戶提供更多的便利和增值服務(wù)，進(jìn)而推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。然而，電子技術(shù)的應(yīng)用在降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，也帶來(lái)了一系列的安全問(wèn)題。為優(yōu)化銀行的服務(wù)品質(zhì)，現(xiàn)今各大銀行紛紛出招，傾力做足網(wǎng)銀安全的文章，為市場(chǎng)份額競(jìng)爭(zhēng)鋪墊了良好的基礎(chǔ)。

工商銀行：穩(wěn)扎穩(wěn)打半壁江山

現(xiàn)在越來(lái)越多的人在網(wǎng)上開始使用電子支付，但是大家對(duì)電子支付這個(gè)行業(yè)情況并非特別了解。從國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一個(gè)國(guó)家的人均GDP達(dá)到一定程度的時(shí)候，從傳統(tǒng)的支付方式轉(zhuǎn)向電子支付是必然趨勢(shì)。而從銀行角度來(lái)理解，在支付電子商務(wù)鏈條有四個(gè)組成部分，就是買賣雙方、商戶、第三方支付商，另外是銀行，主要負(fù)責(zé)支付結(jié)算工作。

據(jù)中國(guó)工商銀行福建省分行電子銀行部副總經(jīng)理張輝先生表示，近兩年來(lái)，國(guó)內(nèi)電子支付市場(chǎng)發(fā)展相當(dāng)迅猛。各種調(diào)查，不管是艾瑞調(diào)查還是CNNIC調(diào)查報(bào)告，均顯示出網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)從2005年開始，每一年的整個(gè)體量增長(zhǎng)都超過(guò)百分之百。中國(guó)去年整個(gè)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)交易規(guī)模接近560億，比2006年增長(zhǎng)了110％。而今年的增數(shù)更快，處于爆發(fā)期。但是現(xiàn)在整個(gè)第三方支付市場(chǎng)產(chǎn)生了比較奇怪的現(xiàn)象：一方面整個(gè)交易額和業(yè)務(wù)量在爆炸式發(fā)展，而另一面，卻是大部分第三方支付商的業(yè)務(wù)發(fā)生萎縮情況，究其原因，皆因電子支付市場(chǎng)在中央準(zhǔn)備發(fā)放第三方支付商牌照之前進(jìn)入了一個(gè)洗牌期。一些實(shí)力比較雄厚的電子商務(wù)公司借助自身優(yōu)勢(shì)開動(dòng)價(jià)格戰(zhàn)。在殘酷的價(jià)格戰(zhàn)中，實(shí)力不濟(jì)的公司便因支撐不住而出局。而在通常情況下，支付公司為了維持自身利益，需要向前臺(tái)的商戶收取一定的手續(xù)費(fèi)，這是支付公司最主要的收入來(lái)源。如果支付市場(chǎng)打起價(jià)格戰(zhàn)，那么勢(shì)必導(dǎo)致一些實(shí)力較弱的支付公司因效益急劇下降而支撐不住。所以，現(xiàn)在是考驗(yàn)各個(gè)電子商務(wù)公司實(shí)力的時(shí)候。一些強(qiáng)大的公司甚至采取減免收費(fèi)的形式來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)。一個(gè)明顯的例證是，阿里巴巴在今年一季度的交易量已經(jīng)突飛猛進(jìn)到180億，而全國(guó)今年第一季度的電子商務(wù)交易量是560億。

另?yè)?jù)張輝先生反映，中國(guó)工商銀行自從推出個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)以來(lái)，便與第三方支付公司合作甚密。因?yàn)樗麄兊慕灰捉Y(jié)算業(yè)務(wù)需要通過(guò)與擁有強(qiáng)大實(shí)力的銀行合作來(lái)完成。尤其是在去年六月底，中國(guó)工商銀行與阿里巴巴簽訂了合作協(xié)議，將依照網(wǎng)上的誠(chéng)信度為網(wǎng)商們提供貸款。這項(xiàng)優(yōu)惠同時(shí)也首次覆蓋淘寶網(wǎng)上的個(gè)人賣家。阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云評(píng)價(jià)說(shuō)，和工行的合作“開創(chuàng)了中小企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)上融資的全新模式”。

另外，中國(guó)工商銀行還與淘寶網(wǎng)、騰訊公司等有著良好的合作關(guān)系。張輝先生特別強(qiáng)調(diào)，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)工商銀行在與大型電子商務(wù)公司的合作中，結(jié)算量均占了四成以上，最高接近六成。而近兩年，中國(guó)工商銀行在電子支付市場(chǎng)的投入也在不斷加大，特別是在保障客戶安全性方面做了大量工作。張輝先生認(rèn)為，安全問(wèn)題如果能完善解決，那么電子支付市場(chǎng)的進(jìn)一步迅速擴(kuò)展將完全不是問(wèn)題。因?yàn)椋F(xiàn)在的電子支付市場(chǎng)主要還是受限于安全性問(wèn)題、客戶的消費(fèi)習(xí)慣問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)環(huán)境問(wèn)題。

不過(guò)，各家銀行的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況其實(shí)大致相同，先從B2C入手，然后是C2C，接著是B2B。張輝先生說(shuō)，目前中國(guó)工商銀行的網(wǎng)上對(duì)私業(yè)務(wù)已經(jīng)比較成熟。而企業(yè)與企業(yè)的交易更多注重傳統(tǒng)的面對(duì)面溝通的交易方式，網(wǎng)上對(duì)公業(yè)務(wù)才剛剛起步。但即使在這種情況下，B2B的交易量也是增長(zhǎng)迅速。今年第一季度工行的B2C業(yè)務(wù)交易量達(dá)到130多億，B2B則為30億左右，比例是4：1。但總體而言，個(gè)人的交易額一般都是小宗的，而企業(yè)之間的交易額一般是大宗的，所以，今后隨著B2B市場(chǎng)的成熟，B2B的電子商務(wù)交易額增數(shù)必會(huì)超過(guò)B2C和C2C。

在談及銀行與第三方支付商的合作關(guān)系時(shí)，張輝先生認(rèn)為，銀行在其中擔(dān)任的是信用中介的角色，是保證客戶資金安全的重要機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，中國(guó)工商銀行為了幫助廣大客戶拓展網(wǎng)上宣傳和銷售渠道，進(jìn)一步擴(kuò)大影響力，共享工行網(wǎng)站的受眾群體、網(wǎng)上銀行客戶和豐富的宣傳資源，目前已經(jīng)推出了交易推介業(yè)務(wù)，在工行商城等頻道為客戶的商品進(jìn)行展示宣傳。

張輝先生介紹說(shuō)，交易推介業(yè)務(wù)是指工商銀行以電子商務(wù)、網(wǎng)上金融理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為企業(yè)客戶和其產(chǎn)品購(gòu)買方提供在線交易結(jié)算平臺(tái)，并對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行引導(dǎo)性展示的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。企業(yè)客戶可以按照工行指定的規(guī)格自行設(shè)計(jì)制作商品的展示內(nèi)容(包括文字內(nèi)容、圖片、鏈接頁(yè)面等)，通過(guò)工行商城等頻道對(duì)商品進(jìn)行引導(dǎo)展示，利用B2C手段完成商品的銷售。

另外，據(jù)張輝先生反映，中國(guó)工商銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶現(xiàn)階段已超過(guò)四千萬(wàn)，同時(shí)個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)量還在以平均每個(gè)工作日新增約6萬(wàn)戶的速度增長(zhǎng)，個(gè)人網(wǎng)銀的交易額和交易筆數(shù)也分別以244％和135％的速度高速增長(zhǎng)，為工行商城帶來(lái)了大量的潛在交易客戶。而在維持龐大的電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，也離不開中國(guó)工商銀行多年來(lái)為客戶提供的全方位、多層次的網(wǎng)銀安全體系服務(wù)，如多重防火墻、1024位非對(duì)稱加密算法的證書簽名、U盾、電子銀行口令卡、“小e安全檢測(cè)”服務(wù)等予以確保工行網(wǎng)銀系統(tǒng)達(dá)到較高安全級(jí)別，并在網(wǎng)絡(luò)交易中為用戶打造堅(jiān)強(qiáng)厚實(shí)的防護(hù)盾，保證客戶的資金安全，為中國(guó)工商銀行堅(jiān)守中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)的半壁江山貢獻(xiàn)了功不可沒(méi)的力量。

建設(shè)銀行：空間拓展源于良性合作

在時(shí)下的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，依靠傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式已十分困難，必須依靠一種新的經(jīng)營(yíng)模式，也就是我們現(xiàn)今常常提及的電子商務(wù)。通過(guò)發(fā)展電子商務(wù)，可以搶占市場(chǎng)，爭(zhēng)奪優(yōu)良客戶群體，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然，電子商務(wù)離不開信息流與物流，更離不開網(wǎng)上銀行支付所提供的資金流。而銀行業(yè)務(wù)的拓展、服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變也離不開電子商務(wù)技術(shù)的支持。由此，電子商務(wù)首先改變了銀行的經(jīng)營(yíng)模式，并開拓了銀行業(yè)更加廣闊的發(fā)展空間。而中國(guó)建設(shè)銀行在這一領(lǐng)域內(nèi)有著自身的發(fā)展基礎(chǔ)和行業(yè)優(yōu)勢(shì)。據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行福建省分行電子銀行部總經(jīng)理助理鄭遠(yuǎn)平先生介紹，早在2000年，隨著中國(guó)建設(shè)銀行推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中就已具備了電子支付功能，并逐年擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。目前單福建建行的月平均支付交易額就在1億元人民幣以上，交易筆數(shù)超過(guò)30萬(wàn)筆。

另?yè)?jù)鄭遠(yuǎn)平先生反映，建行的電子支付涉及領(lǐng)域非常寬廣。從老百姓的日常生活開銷到網(wǎng)絡(luò)考試報(bào)名等活動(dòng)中，基本上都有國(guó)內(nèi)的知名商戶與建行發(fā)生電子支付的業(yè)務(wù)。尤其是B2C的商戶業(yè)務(wù)，如淘寶、eBay、聯(lián)眾和騰訊等都是已經(jīng)與建行建立起良好合作關(guān)系的商戶。與此同時(shí)，建行也涉及到B2B的商務(wù)領(lǐng)域，為企業(yè)和企業(yè)之間的結(jié)算提供電子支付的服務(wù)。鄭遠(yuǎn)平先生說(shuō)，目前合作比較成功的如貴州茅臺(tái)公司，他們的總銷商、經(jīng)銷商和代理商主要通過(guò)建行網(wǎng)上銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)辦理一些采購(gòu)和支付業(yè)務(wù)，大大減少了他們的庫(kù)存，提高了結(jié)算效率。同時(shí)，鄭遠(yuǎn)平先生認(rèn)為，電子支付在將來(lái)勢(shì)必成為我們整個(gè)日常生活支付的主流之一。他為我們舉了一個(gè)簡(jiǎn)單的例子：從計(jì)算機(jī)的推出到互聯(lián)網(wǎng)的推出，實(shí)際上都是各個(gè)時(shí)代的跨度，而每個(gè)時(shí)代的跨度都是越來(lái)越短。在農(nóng)業(yè)時(shí)代，由于蒸汽機(jī)的發(fā)明使我們進(jìn)入到工業(yè)時(shí)代，這個(gè)期間長(zhǎng)達(dá)數(shù)千年。但從工業(yè)時(shí)代過(guò)渡到計(jì)算機(jī)時(shí)代只用了幾百年時(shí)間，而從計(jì)算機(jī)時(shí)代再跨越到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，只用了不到十年的時(shí)間。正是由于信息時(shí)代的到來(lái)，使得我們的生活都在往信息化、電子化方向轉(zhuǎn)變。另外，據(jù)他介紹，建行和第三方支付平臺(tái)的合作也非常密切，例如與知名度極高的支付寶之間的合作。建行還因此發(fā)行了支付寶龍卡，該卡除具有正常的支付和結(jié)算功能以外，還可以讓持卡者在支付寶網(wǎng)站上享受一定的優(yōu)惠待遇。所以，第三方支付商主要負(fù)責(zé)客戶信息的交流和采集，而銀行是作為支付結(jié)算的保證，兩者關(guān)系密不可分。

當(dāng)論及銀行是否有可能在未來(lái)取代第三方支付商時(shí)，鄭遠(yuǎn)平先生坦言，銀行完全有可能成為一個(gè)很成功的第三方支付商。一個(gè)強(qiáng)有力的事實(shí)是，成為第三方支付商的前提條件必須是具有社會(huì)公信力的企業(yè)，而這個(gè)角色對(duì)銀行而言非常適合。因?yàn)槭紫龋y行擁有的信用度基本上等同于國(guó)家信用；其次，銀行有強(qiáng)大的資金背景和實(shí)力，值得大家信賴；第三，銀行有強(qiáng)大的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)資源與客戶資源，很適合在第三方系統(tǒng)里做文章，給買賣雙方提供更好的服務(wù)。事實(shí)上，建行目前已經(jīng)開拓了二手房買賣的百易安業(yè)務(wù)，就是個(gè)很好的例證，說(shuō)明建行有實(shí)力，也有必要為廣大客戶提供相應(yīng)的服務(wù)。

目前在建行的支付領(lǐng)域中，對(duì)私業(yè)務(wù)至少占據(jù)95％以上。但是從交易金額來(lái)看，兩者支付的比例(不涉及其他結(jié)算業(yè)務(wù))是接近三七開。也就是說(shuō)，對(duì)私占七成，對(duì)公占三成。對(duì)此，鄭遠(yuǎn)平分析道，B2C的支付平臺(tái)基本上已經(jīng)發(fā)展得比較成熟，而B2B的支付結(jié)算業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，這主要和市場(chǎng)外環(huán)境有關(guān)系。因?yàn)锽2B的市場(chǎng)畢竟不比B2C的市場(chǎng)建得早，他們的客戶群體也不如個(gè)人的客戶群體來(lái)得龐大，所以外環(huán)境的發(fā)展決定了B2B目前還未達(dá)到一個(gè)相對(duì)成熟的階段。但是，我們已經(jīng)看到，對(duì)公市場(chǎng)開拓的春天已經(jīng)到來(lái)，這也是隨大環(huán)境的改變而發(fā)生的。首先，對(duì)公的最終細(xì)化還是落實(shí)到每個(gè)個(gè)體，因?yàn)槠髽I(yè)也是每個(gè)個(gè)體所構(gòu)成的集體。當(dāng)個(gè)體都形成網(wǎng)上交易的習(xí)慣時(shí)，他自然會(huì)考慮將日常的工作業(yè)務(wù)也挪到網(wǎng)上進(jìn)行交易，將會(huì)更方便更簡(jiǎn)單，所以說(shuō)，個(gè)體的意識(shí)形態(tài)已經(jīng)形成：第二，已有的一些成功案例讓人充滿信心，例如阿里巴巴的誠(chéng)信通結(jié)算量已經(jīng)非常龐大。還有一些跨地域要素組成的致使網(wǎng)上支付成為B2B支付平臺(tái)生存的外因和內(nèi)因，讓建行更覺(jué)得針對(duì)這塊業(yè)務(wù)的開拓是大有可為。一方面建行可以為廣大的企業(yè)客戶提供很好的支付結(jié)算服務(wù)，另一方面銀行也可以通過(guò)服務(wù)客戶而獲得相應(yīng)的好處，所以彼此間的合作必然是雙贏。

另外，從保證客戶在交易中的資金安全角度而言，鄭遠(yuǎn)平先生認(rèn)為，不論操作何種業(yè)務(wù)，銀行首先考慮的肯定是客戶的資金安全問(wèn)題，然后才是考慮資金的流動(dòng)性和盈利性。從建行推出電子銀行業(yè)務(wù)第一天開始，就非常重視安全問(wèn)題。作為上市公司，建行肯定不能給客戶造成損失。總體而言，建行在技術(shù)層面上的開發(fā)共有八大措施，但是，大家比較難以感覺(jué)到，例如動(dòng)態(tài)IP地址的監(jiān)控和惡意的訪問(wèn)流量控制等等。大家可以切身感覺(jué)到的就是最常用的USBKey這一證書載體——保證客戶身份的唯一鑰匙。黑客可以盜取到你的信息，但是盜取不到你的USBKey。另外建行還擁有動(dòng)態(tài)口令卡的安全保護(hù)措施，以及短信通知和限額控制等措施，也都很好地保障了消費(fèi)者的資金安全。這一切都極大促進(jìn)建行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，使得建行的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)環(huán)境得到了根本性的變革。

招商銀行：正確使用網(wǎng)銀是關(guān)鍵

在今天，網(wǎng)上銀行作為一個(gè)新生事物，必然要經(jīng)歷不斷完善的發(fā)展過(guò)程。我們?cè)诒M情享受網(wǎng)上支付帶給我們便利和樂(lè)趣的同時(shí)，只要保持一定的警覺(jué)意識(shí)，正確使用網(wǎng)銀服務(wù)，就大可不必害怕上當(dāng)乃至因噎廢食。

對(duì)用戶而言，安全使用網(wǎng)上銀行關(guān)鍵是保護(hù)好銀行賬號(hào)和密碼的信息，一旦泄露，銀行資金極可能被盜用，因此，一定妥善保管賬號(hào)和密碼是安全使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的前提條件。據(jù)招商銀行福州分行的零售銀行部電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理張石先生介紹，首先，要堅(jiān)決抵制任何通過(guò)電子郵件、短信、電話、彈出網(wǎng)頁(yè)等方式索要賬號(hào)、密碼或身份證的行為。銀行不會(huì)通過(guò)郵件形式要求客戶辦理密碼重置、修改電話以及跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶凍結(jié)要求激活賬戶等業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)均要求客戶自己通過(guò)銀行提供柜面、電話或網(wǎng)站上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。如果大家不小心輸入了相關(guān)賬戶信息，要盡快通過(guò)銀行客服電話、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、或網(wǎng)上銀行辦理修改密碼或緊急掛失，以確保賬戶資金安全。在這方面如果能記住銀行的客服信箱和正確網(wǎng)址當(dāng)然最好，現(xiàn)在招行開發(fā)了一款名叫“網(wǎng)盾”的防釣魚網(wǎng)站軟件，客戶可以到招行主網(wǎng)站下載，輕松驗(yàn)證網(wǎng)站的真?zhèn)巍?/p>

其次，為了防范木馬病毒，要下載并安裝由銀行提供的用于保護(hù)客戶端安全的控件，保護(hù)卡號(hào)和密碼不被竊取。定期下載安裝最新的操作系統(tǒng)和瀏覽器安全程序或補(bǔ)丁，打開Wfndows XP自帶的防火墻，關(guān)閉遠(yuǎn)程功能。不要使用盜版反病毒軟件和防火墻軟件，須用正版相關(guān)軟件，并及時(shí)升級(jí)更新。避免讓太多人使用你的個(gè)人電腦，長(zhǎng)時(shí)間無(wú)人操作電腦時(shí)，中斷計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)連接或關(guān)機(jī)。

另外，張石先生還提醒大家，網(wǎng)銀的文件證書不要備份在電腦硬盤或郵箱中，不要在網(wǎng)吧、圖書館等在公共場(chǎng)所的電腦上使用網(wǎng)上銀行。上網(wǎng)購(gòu)物時(shí)要選擇知名度較高的購(gòu)物網(wǎng)站，如無(wú)意購(gòu)買或只想試用，請(qǐng)不要留下個(gè)人資料。

關(guān)于網(wǎng)銀的安全措施還有很多，各銀行的情況也不盡相同，所以張石先生建議網(wǎng)銀用戶需詳細(xì)了解所屬銀行的相關(guān)說(shuō)明，規(guī)范使用，為自己賬戶的平安增添最重的砝碼。