非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略下的浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)研究

一、研究背景及相關(guān)文獻(xiàn)回顧

作為浦東經(jīng)濟(jì)開發(fā)開放的產(chǎn)物，浦發(fā)銀行自誕生之日起，始終沒有間斷創(chuàng)新步伐。面對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨的重要機(jī)遇與嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，浦發(fā)銀行又制定了新的發(fā)展戰(zhàn)略，提出要因勢(shì)而變，順勢(shì)而為，從一個(gè)國(guó)內(nèi)較好的商業(yè)銀行向一個(gè)國(guó)際上較好的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，從一個(gè)相對(duì)傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行向一個(gè)真正現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。然而，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇是非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略，金融發(fā)展戰(zhàn)略亦須與一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)。因此，浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略也應(yīng)置于非均衡協(xié)同發(fā)展這個(gè)背景下進(jìn)行研究。

對(duì)于浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，諸多學(xué)者從不同視角進(jìn)行了分析，但尚未基于非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略下對(duì)浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的內(nèi)涵做出系統(tǒng)性研究。喻曉梅(2008)通過對(duì)浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在的問題、發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行系統(tǒng)分析和國(guó)際比較，尋找推動(dòng)浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)健康快速發(fā)展的對(duì)策；劉正強(qiáng)(2007)立足于核心競(jìng)爭(zhēng)力理論，建立以戰(zhàn)略發(fā)展能力、經(jīng)營(yíng)管理能力和市場(chǎng)運(yùn)作能力為支撐的股份制商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系，在此基礎(chǔ)上以浦發(fā)銀行為特定目標(biāo)，對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)力水平從橫向和縱向?qū)Ρ葍蓚€(gè)角度進(jìn)行剖析，得出結(jié)論認(rèn)為浦發(fā)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力水平穩(wěn)步提升并在股份制商業(yè)銀行中處于較好水平；蔡口口(2007)以浦發(fā)銀行為例，提出一個(gè)較為詳盡的客戶關(guān)系管理方案，旨在提高商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)水平，提高客戶的滿意度和忠誠度，提高商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶業(yè)務(wù)的管理水平，最終提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力；張勤(2006)分析浦發(fā)銀行上市之后的金融創(chuàng)新及非金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為浦發(fā)銀行比較好地將各種創(chuàng)新因素灌注在個(gè)人業(yè)務(wù)的多個(gè)層面，能夠根據(jù)外部環(huán)境的變化，及時(shí)修正個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并不斷創(chuàng)新，有效應(yīng)對(duì)公司所遭遇的各種風(fēng)險(xiǎn)；李俊超(2006)運(yùn)用一系列的定性、定量的分析工具和方法，對(duì)當(dāng)前浦發(fā)銀行面臨的外部環(huán)境機(jī)遇和挑戰(zhàn)及浦發(fā)銀行競(jìng)爭(zhēng)力等方面的主要問題進(jìn)行科學(xué)的分析與診斷。

二、非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略：一個(gè)動(dòng)態(tài)均衡的過程

事實(shí)上，金融非均衡是一種常態(tài)。金融市場(chǎng)在發(fā)展過程中，通過市場(chǎng)機(jī)制將這種非均衡性逐步消化，向理想均衡狀態(tài)逼近，而且在特定條件下，有可能實(shí)現(xiàn)均衡狀態(tài)，這在局部的、微觀的市場(chǎng)中出現(xiàn)較多，而這種均衡狀態(tài)往往不穩(wěn)定，是一個(gè)瞬間的動(dòng)態(tài)均衡。由于外力作用，很快打破原有的均衡，轉(zhuǎn)向新的非均衡，金融均衡與非均衡之間的相互轉(zhuǎn)化，構(gòu)成了金融發(fā)展的演變過程。對(duì)此，增長(zhǎng)極理論主張把有限的稀缺資源集中投入到發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒁?guī)模經(jīng)濟(jì)和投資效應(yīng)明顯的少數(shù)部門和區(qū)位，使增長(zhǎng)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)，同周邊區(qū)域經(jīng)濟(jì)形成一個(gè)勢(shì)差，再通過市場(chǎng)機(jī)制的傳導(dǎo)媒介力量引導(dǎo)整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

近年來，金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的多變性使商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)系統(tǒng)日趨復(fù)雜化，但就本質(zhì)上講，個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程依然遵循著某種歷時(shí)性的規(guī)律，即在非均衡與均衡的抽象過程中表現(xiàn)為邊際調(diào)適、劇變和穩(wěn)定性三個(gè)不同的環(huán)節(jié)。而且，我國(guó)經(jīng)濟(jì)按地理區(qū)位劃分為東、中、西部地區(qū)，呈現(xiàn)出明顯的非均衡態(tài)勢(shì)，同樣個(gè)人業(yè)務(wù)在區(qū)域上也表現(xiàn)出巨大的差異和非均衡，區(qū)域個(gè)人業(yè)務(wù)非均衡包含經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)非均衡和金融市場(chǎng)非均衡等多方面。從總體上看，發(fā)展較快地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城市體系發(fā)育比較成熟，具有便捷的交通通訊聯(lián)系，產(chǎn)業(yè)之間具有較明顯的關(guān)聯(lián)效應(yīng)，建立一個(gè)個(gè)人業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)極，極有可能產(chǎn)生較大的區(qū)域乘數(shù)，從而推動(dòng)區(qū)域個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展。我們認(rèn)為個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展過程會(huì)出現(xiàn)一定的地區(qū)差異，但這種差異長(zhǎng)時(shí)間的存在或擴(kuò)大必然會(huì)影響商業(yè)銀行整體戰(zhàn)略發(fā)展的效率。浦發(fā)銀行作為我國(guó)股份制商業(yè)銀行的金融主力，其個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展須從以上海地區(qū)為發(fā)展極體系的戰(zhàn)略高度出發(fā)，即應(yīng)圍繞上海地區(qū)這個(gè)發(fā)展極的成長(zhǎng)而發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)，通過利用非均衡理論來拓展個(gè)人業(yè)務(wù)，使我們更加準(zhǔn)確地把握個(gè)人業(yè)務(wù)非均衡發(fā)展以及多大程度的非均衡發(fā)展是相對(duì)有利的。

三、核心制約因素討論：浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展差距的一種觀察假說

制約因素之一：與個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展制度體系的耦合性。制度提供了一個(gè)模具性的基礎(chǔ)框架，這一框架基本趨于穩(wěn)定，因?yàn)橹贫鹊难莼墁F(xiàn)實(shí)諸多條件的制約。政策與制度之間同樣存在著一種互動(dòng)效應(yīng)，二者通過相互適應(yīng)實(shí)現(xiàn)耦合，這種非線性的相互作用分為競(jìng)爭(zhēng)、協(xié)同兩種相反的互補(bǔ)對(duì)立性機(jī)制。一方面強(qiáng)勢(shì)業(yè)務(wù)的缺乏是浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展受限的突出問題。在現(xiàn)代商業(yè)銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，任何一家商業(yè)銀行都無法保持全方位的優(yōu)勢(shì)，無法保證在每一個(gè)子市場(chǎng)、每項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，均須根據(jù)所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，進(jìn)行優(yōu)劣強(qiáng)弱和機(jī)會(huì)成本分析。浦發(fā)銀行2007年末個(gè)人貸款余額在9家股份制商業(yè)銀行中排名第4位，市場(chǎng)占有率為11.58％，比年初的13.15％下降1.57百分點(diǎn)，9家股份制銀行個(gè)人貸款全年平均增幅為63.94％，而浦發(fā)銀行的增幅只有44.45％，增量排名第5位。也就是說，浦發(fā)銀行與其他股份制商業(yè)銀行涉及人個(gè)信貸方面的差距越來越大，市場(chǎng)份額也在不斷降低。究其原因，我們認(rèn)為浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)前有一個(gè)趨向，無論什么個(gè)人業(yè)務(wù)都想抓，盲目跟進(jìn)其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)，分散了現(xiàn)有的人力、物力和財(cái)力，從而造成個(gè)人業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效萎縮。另一方面，在新客戶和新市場(chǎng)方面的開發(fā)能力相對(duì)較低，致使個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺少與我國(guó)其他金融機(jī)構(gòu)個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展制度體系的街接，沒有及時(shí)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求的變化靈活應(yīng)對(duì)，對(duì)于客戶新需求、市場(chǎng)新特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)新環(huán)境等缺乏適應(yīng)性調(diào)整的有效機(jī)制與措施，特別是管理和制度的當(dāng)?shù)鼗潭群涂蛻魧?dǎo)向性不強(qiáng)，這也反映出浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)整體經(jīng)營(yíng)模式相對(duì)僵化，對(duì)市場(chǎng)反映的靈敏度不太高的現(xiàn)狀。

制約因素之二：個(gè)人業(yè)務(wù)政策存在一定的鎖定時(shí)滯。政策時(shí)滯可細(xì)分為決策的內(nèi)在時(shí)滯與政策發(fā)生作用的外在時(shí)滯，內(nèi)在時(shí)滯包括是否需要采取政策的認(rèn)識(shí)時(shí)滯、做出決定的決策時(shí)滯和付諸行動(dòng)的實(shí)施時(shí)滯，這一系列的鎖定時(shí)滯無疑會(huì)產(chǎn)生消極的負(fù)反饋，一個(gè)明顯的弊端就是它可能會(huì)貽誤創(chuàng)新。從這個(gè)角度分析，個(gè)人業(yè)務(wù)正處于我國(guó)當(dāng)前快速發(fā)展階段，市場(chǎng)定位和客戶關(guān)系管理跟不上競(jìng)爭(zhēng)需要，就會(huì)落后，甚至在此領(lǐng)域內(nèi)被淘汰。對(duì)此，浦發(fā)銀行的客戶信息系統(tǒng)雖然已經(jīng)建成，但缺失客戶信息搜集機(jī)制，缺乏信用分析機(jī)制和有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從發(fā)展環(huán)節(jié)上來講，在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展上存在著鎖定時(shí)滯，特別是結(jié)合非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的理論分析，當(dāng)前浦發(fā)銀行在區(qū)域包括泛長(zhǎng)三角、泛珠三角及大環(huán)渤海都市圈中未真正培育區(qū)域協(xié)調(diào)型增長(zhǎng)極，影響了個(gè)人業(yè)務(wù)的健康發(fā)展軌跡。

四、非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略下的浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展內(nèi)涵與選擇

為適應(yīng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)環(huán)境，鞏固和提升浦發(fā)銀行在上海地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)地位，從戰(zhàn)略上統(tǒng)籌上海地區(qū)的市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo)，浦發(fā)銀行要突破地區(qū)個(gè)人業(yè)務(wù)傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略的誤區(qū)，從宏觀上處理好區(qū)域發(fā)展關(guān)系，配套采取更加積極的區(qū)域化、差異化的管理政策和機(jī)制措施，推動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，奠定領(lǐng)先的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位。上海地區(qū)是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目大量投放的區(qū)域，也是各大銀行重點(diǎn)支持的區(qū)域，浦發(fā)銀行要充分考慮地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和階段性需求，加快核心個(gè)人業(yè)務(wù)拓展，優(yōu)化個(gè)人業(yè)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，以服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融需求為目標(biāo)，綜合考慮上海產(chǎn)業(yè)發(fā)展和人口布局的特點(diǎn)，使上海地區(qū)的機(jī)構(gòu)設(shè)置與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求及業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的要求相適應(yīng)，形成品牌優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

根據(jù)不同區(qū)域的特點(diǎn)進(jìn)行分析，明確不同區(qū)域的功能定位，在兼顧整體協(xié)調(diào)發(fā)展的前提下，提出各地區(qū)的發(fā)展模式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立區(qū)域之間的分銷渠道，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)營(yíng)運(yùn)模式再造。在產(chǎn)品方面根據(jù)市場(chǎng)變化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和客戶需求及時(shí)調(diào)整和推出新產(chǎn)品，支持和幫助經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)采取重點(diǎn)突破的發(fā)展模式，以拳頭產(chǎn)品的帶動(dòng)凸顯產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)整體發(fā)展；在政策方面注重產(chǎn)品投放后政策的穩(wěn)定性、適應(yīng)性和實(shí)效性，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制；在個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)授權(quán)、考核機(jī)制方面給予適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的政策支持，尤其在資源方面給予必要的扶持和認(rèn)可，合理地使用好費(fèi)用資源；在效率方面提高對(duì)市場(chǎng)變化的響應(yīng)效率、溝通效率、創(chuàng)新效率。

在發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)的非均衡協(xié)同戰(zhàn)略上，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的綜合化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)多樣化。消費(fèi)主體服務(wù)需求的多元化是推動(dòng)商業(yè)銀行拓展個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)范疇、提升綜合金融服務(wù)能力的直接動(dòng)因。商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品的多樣性、金融服務(wù)的多樣性是其競(jìng)爭(zhēng)能力的重要組成部分，多元化的收入來源是盈利可持續(xù)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控政策對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)影響確實(shí)非常明顯，各地區(qū)房地產(chǎn)交易量明顯萎縮，商業(yè)銀行如果仍然固守單純的個(gè)人業(yè)務(wù)，特別是房貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)壓力將非常大。而與此同時(shí)，轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)也受到管理層限制，在這一背景下，實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)的多元化，不把個(gè)人業(yè)務(wù)的精力主要放在房地產(chǎn)貸款上，而是向個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等領(lǐng)域涉足，支持中小創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展，無疑是一種正確的選擇。

著眼于未來的區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融長(zhǎng)期穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展，適時(shí)進(jìn)行調(diào)整和修改個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，注重產(chǎn)業(yè)內(nèi)部升級(jí)和循環(huán)模式的構(gòu)建，使區(qū)域政策的制定更加市場(chǎng)化和地方化。眾所周知，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)很大程度上源于資本市場(chǎng)的火爆，隨著滬深股市在2008年的調(diào)整加劇，包括基金及理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的財(cái)富管理的總規(guī)模很可能縮水，最終影響收益水平，對(duì)此，浦發(fā)銀行也應(yīng)做出相應(yīng)的個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整戰(zhàn)略，唯如此，才可能適應(yīng)非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)涵要求。

五、結(jié)論

第一，浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該在其銀行發(fā)展整體戰(zhàn)略框架內(nèi)進(jìn)行討論，而浦發(fā)銀行發(fā)展整體戰(zhàn)略又應(yīng)與我國(guó)當(dāng)前金融發(fā)展中非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略相一致。換言之，浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略使命應(yīng)以上海地區(qū)為發(fā)展極，完善個(gè)人業(yè)務(wù)的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，在非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略下突出上海地區(qū)個(gè)人業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。

第二，浦發(fā)銀行在建立發(fā)展極的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同區(qū)域的特點(diǎn)進(jìn)行分析，明確不同區(qū)域的功能定位，建立區(qū)域之間的分銷渠道，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)營(yíng)運(yùn)模式再造，特別是要培育、極化和擴(kuò)散其金融支撐的特定功能，發(fā)展成為符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的具有區(qū)域特色、業(yè)務(wù)特色、文化特色的股份制商業(yè)銀行。

第三。在發(fā)展極金融支撐這個(gè)命題下討論浦發(fā)銀行個(gè)人業(yè)發(fā)展走向，應(yīng)該納入更多的商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)之中。即在發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)的非均衡協(xié)同戰(zhàn)略上，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的綜合化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)多樣化。