工薪階層如何理財(cái)？

2008年，物價(jià)在漲、股市在跌、房?jī)r(jià)滯脹，但是工薪階層的工資卻沒有呈現(xiàn)正增長(zhǎng)的趨勢(shì)，面臨這種情況，我們?cè)撛鯓尤ゴ蜈A這場(chǎng)資產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)?

中國證監(jiān)會(huì)副主席范福春言道：“股市不是什么人都能炒的，不可能天天向上，沒有風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人不要入市。”2008年，我們可以思考一下：如何從“全民炒股”過渡到“全民理財(cái)”。

理財(cái)不等于炒股，除股票外，理財(cái)產(chǎn)品還包括：儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券等等，從今年看，只要我們調(diào)整心態(tài)，穩(wěn)健投資，獲得一個(gè)超越CPI的收益仍然可期。

儲(chǔ)蓄存款

經(jīng)過幾次加息，長(zhǎng)期存款利率已經(jīng)達(dá)到近10年來的高點(diǎn)。3年期存款利率5.4％、5年期存款利率5.85％，人民幣7天通知存款利率1.71％，不管是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，還是短期存放，利率都有增長(zhǎng)。追求穩(wěn)妥收益，一定要看到準(zhǔn)確收益率。對(duì)資金使用情況不確定的人可以選擇存定期，如果中途有資金需求，可以隨時(shí)提支，但提支部分按照活期存款利率計(jì)算，工商銀行推出了“定活通”、“協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬”等針對(duì)存款的理財(cái)協(xié)議，系統(tǒng)自動(dòng)為您活期轉(zhuǎn)定期，幫助您減少往來銀行網(wǎng)點(diǎn)的煩惱。

理財(cái)專家建議：人民幣儲(chǔ)蓄存款是老百姓最認(rèn)可的理財(cái)方式，一般可選擇活期儲(chǔ)蓄存款，儲(chǔ)戶可隨時(shí)存取，但利率很低；也可選擇定期儲(chǔ)蓄存款。期限越長(zhǎng)利率越高；也可選擇通知儲(chǔ)蓄存款，不論存款實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為1天和7天通知存款兩個(gè)品種。起存金額為5萬元。最低支取金額為5萬元，儲(chǔ)戶需一次存入，可多次部分支取，但支取后賬戶剩余金額必須大于5萬元。

基金

為了規(guī)避股市風(fēng)險(xiǎn)，近期很多銀行推出了許多債券型基金，這些基金的投資對(duì)象是國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債等固定收益類產(chǎn)品和進(jìn)行新股申購，因此風(fēng)險(xiǎn)較小。風(fēng)險(xiǎn)小并不意味著收益低，從今年國家有關(guān)政策來看，如果加息周期結(jié)束，那么債券收益將會(huì)上升，加上創(chuàng)業(yè)板的推出，打新股投資收益有望繼續(xù)保持上年水平。債券型基金不失為“進(jìn)可攻、退可守”的投資品種。例如工商銀行正在銷售的工銀瑞信添利債券基金(基金代碼485007)無購買手續(xù)費(fèi)，進(jìn)退靈活，適合作為股市避風(fēng)港。

理財(cái)專家建議：基金種類實(shí)在是太多了。一般投資者往往會(huì)根據(jù)銀行基金經(jīng)理的推薦或者近一段時(shí)間內(nèi)的凈值增長(zhǎng)率、基金排名來選擇基金，這的確是個(gè)好方法。但如果能熟悉掌握基金評(píng)價(jià)的專業(yè)名詞，如對(duì)弄清該基金的品種、基金經(jīng)理、基金重倉、基金規(guī)模、周期收益排名、基金風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、基金表現(xiàn)與大盤的比較等，這些對(duì)于選擇基金是非常好的有益補(bǔ)充。

銀行理財(cái)產(chǎn)品

今年，銀行理財(cái)產(chǎn)品異軍突起，產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)創(chuàng)新加快，信托融資性、票據(jù)型和股權(quán)受益型產(chǎn)品的收益較好，風(fēng)險(xiǎn)較低，受到要求“保本”的客戶的歡迎。工商銀行正在發(fā)行的信托增強(qiáng)型產(chǎn)品。期限3個(gè)月，年收益4.5％，較同期存款利率高42.25％。這種信托融資性理財(cái)產(chǎn)品由國開行或國有大型商業(yè)銀行擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)非常低。

理財(cái)專家建議：自2004年國內(nèi)第一款銀行理財(cái)產(chǎn)品問世以來。銀行理財(cái)可謂家喻戶曉。理財(cái)產(chǎn)品沒有絕對(duì)的好壞之分，關(guān)鍵看你是不是買到了合適自己的理財(cái)產(chǎn)品。首先要了解自己的“情況”，這里主要是指風(fēng)險(xiǎn)特征，包括自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度；其次要了解產(chǎn)品的投資方向。切忌投資者盲目跟風(fēng)；其三了解產(chǎn)品流動(dòng)性。拿到產(chǎn)品合同除了要看產(chǎn)品投資方向、期限、收益如何計(jì)算，還需要看該產(chǎn)品是不是可以贖回，費(fèi)率是多少，能不能質(zhì)押；最后了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品購買時(shí)及時(shí)看清楚合約上的風(fēng)險(xiǎn)條款。

國債

如果您非常不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。且您的資金在較長(zhǎng)時(shí)間里都不會(huì)動(dòng)用的話，購買國債將是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。不僅可以獲得穩(wěn)定收益，而且在未來一段時(shí)間內(nèi)都能夠規(guī)避再投資風(fēng)險(xiǎn)。2008年第一期憑證式國債3年期收益5.74％、5年期6.34％，一周內(nèi)就銷售一空，證明了國債仍然是廣大投資人認(rèn)可的選擇。

理財(cái)專家建議：投資者選擇國債投資應(yīng)先了解其規(guī)則，再?zèng)Q定是否買進(jìn)、賣出以及投資額度。許多投資者以為國債提前支取就得按活期計(jì)息，這是不正確的。投資者選擇國債理財(cái)也應(yīng)首先熟悉所購國債的詳細(xì)條款并主動(dòng)掌握一些技巧。投資者投資前要注意圖債的分檔計(jì)息規(guī)則。以第五期憑證式國債為例，從購買之日起，在國債持有時(shí)間不滿半年、滿半年不滿1年、滿1年不滿2年、滿2年不滿3年等多個(gè)持有期限分檔計(jì)息。因此，投資者應(yīng)注意根據(jù)時(shí)段來計(jì)算，選取更有利的投資品種。