中國市場信用卡遷移問題研究

摘 要：針對世界各主要國家EMV遷移的整體趨勢，分析中國信用卡市場現狀，具體討論中國EMV遷移現存的幾大阻礙問題，如成本過高，市場內部需求有限，遷移標準不清，遷移動力不足等。針對這些問題，從政府，中央銀行，各商業銀行，消費者的角度提出合理解決方案，以便于快速推進中國市場信用卡遷移步伐。

關鍵詞：EMV遷移；EMV標準；中國銀聯；遷移成本與需求

中圖分類號：F8文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）12-0211-02

ＥＭＶ標準是三大國際銀行卡組織——Ｅｕｒｏｐａｙ，ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ，ＶＩＳＡ共同發起制定的智能IC卡支付應用標準。ＥＭＶ規范的實施對于銀行改善銀行卡的受理環境、降低信用卡在國際應用中的風險等方面起著舉足輕重的作用。ＥＭＶ遷移是銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉換的過程。 

IC卡是集成電路卡，由于IC卡可以采取多種復雜的加密技術，其防偽能力較強，難以成批解密、復制。相比較磁條卡而言，具有安全性高，存儲容量大（可以存儲數據、文字、聲音、圖形、圖像等各種信息），可靠性高（可以防磁、防一定強度的靜電，抗干擾能力強），對網絡依賴性小（對計算機網絡的實時性、敏感性要求降低，為離線支付提供了可能），適合一卡多用（可以附加其他功能，如交通卡、身份認證、消費積分等）等明顯特征。

隨著英國，法國，德國等歐洲國家先后投入到EMV遷移中，亞洲各國也積極參與其中.EMV遷移是大勢所趨，不可逆轉。中國加入WTO和金融業的對外開放以及國際組織為了推動EMV遷移進程實施的風險轉移政策和交易費用優惠政策促使中國也盡快做到EMV遷移.就中國的具體情況而言，存在如下風險.

1 EMV遷移成本巨大

就遷移本身而言，費用主要由以下四個部分構成：①卡片的升級成本；②終端的改造成本如綜合前置、主機系統、密鑰體系的改造；③受理機具改造如發卡行、收單行、交換中心主機系統的改造成本；④宣傳推廣成本。 目前IC卡的最低成本在10元人民幣左右，多功能的IC卡的成本在２～８美元之間，與每張成本約0.6元的磁條卡相比，成本高昂。同時，由于電子產品迅速更新，IC卡芯片產品的價格每年以20％的速度下降，作為擁有9億多張銀行卡的中國，推遲EMV遷移的時間越長就意味著更少的改造成本。

就中國信用卡市場而言，中國的銀行卡事業正在進入一個高速發展的時期，卡種繁多、發卡量激增。但各地區發展很不平衡。上海，深圳，廣州，北京，杭州，武漢等地區信用卡消費相對發達，進行EMV遷移的單位成本相對較低，也便于集中推進，更新和管理。但其他地區信用卡產業還處于低端化，信用卡使用頻率過低，相關設施覆蓋率較低，市場本身有待發展。在這一基礎上，進行EMV遷移的單位成本就更高了。

2 目前市場需求有限

國內商業銀行經營的目的是為了獲得更多的利潤。在EMV遷移的過程中各商業銀行需要投入大量資金，加之十幾億國民對智能IC卡的接受程度低，目前市場并沒有對EMV卡產生大量的需求，尤其是EMV卡的多種功能需要各行各業的支持，需要較好的受理環境的支撐，否則各商業銀行無法從目前的市場中獲得較高的收益。權衡成本和收益，使得商業銀行不愿投入大量資金進行遷移。

3 中國的EMV標準世界公認度低

由中國銀聯發布的《中國金融集成電路（IC）卡規范》（PBOC2.0）是通過專家審核的我國正式IC卡標準。這個中國銀聯自主研發的IC卡標準成為了EMV時代中國銀聯和兩大國際組織“叫板”的主要武器。基于VISA、MasterCard等跨國公司具有很強的推廣能力和很大的市場份額，銀聯及其標準在世界上的地位有待提高。我國這一標準能否被廣泛推行到境外，進而占有世界IC卡份額還有待事實檢驗。

4 銀行實施EMV遷移的動力不足

我國現有的9億余張銀行卡中約1000多萬張是貸記卡，絕大部分是借記卡，商戶用卡采用的是雙體系，即留密碼確認和不留密碼，由于大部分用戶采用留密，信用卡的操作風險屬于高頻低危，而且我國發卡行主要是商業銀行等存款性機構，管理方式多為集中管理，信用風險總量不會太大。遷移的最主要動力來自于欺詐風險，欺詐損失與遷移成本比較直接影響遷移的決策，因而各商業銀行的EMV遷移的動力不足。越早投入到EMV遷移的銀行，就意味著越大的成本投入，也意味著自己艱辛開發后的市場要面對市場成熟后被后來的同業部分瓜分的可能。換言之，先進行EMV遷移的銀行不僅要承擔巨額的成本，還要遭受市場需求有限的窘境和開發市場的任務。

5 我國EMV遷移的法律不完善

我國商業銀行的中間業務能力相對發達國家而言，差距較大，國內EMV遷移的成功經驗較少，而此方面的法律欠缺，容易發生VISA和澳央行之爭這類事件。如何在開放中做到減少疏漏仍有困難。

面對EMV遷移的大勢所趨和我國固有的問題，提出以下對策：

針對成本問題：就政府而言，建議其應當對EMV遷移給予大力幫助，這既利于我國信用卡市場的推廣，也可以加快EMV遷移。我國可以效仿韓國借助這個機遇開發市場。如稅務部可以免去商業銀行信用卡的稅收，財政部可以對EMV遷移給予財政補助；就銀聯而言，應對實施EMV遷移的銀行予以優惠政策。如降低轉接費；就商業銀行而言，在實施EMV遷移時，可以把相關成本加入消費者中，制定消費計劃，把成本分攤在若干年中。

針對市場需求有限問題：由于我國信用卡市場本身發育程度相對落后，所以要加強市場的開發，提高公眾對信用卡的認識度和使用度，同時各界共同努力，創建一個良好的受理環境，為此我們要做好宣傳與培訓工作。宣傳、培訓工作是一項長期而艱巨的任務，必須重視對銀行、商戶和持卡人進行有關EMV遷移的宣傳培訓，促進各方對EMV遷移相關內容的認識與了解，從而推動和引導遷移工作的實施。同時加大對其商業模式和應用方案的研究，并不斷尋找和推廣有利于發卡行、收單行、商戶及持卡人多贏的IC卡應用項目以增加需求。

針對中國的EMV標準世界公認度低問題 ：這主要基于銀聯在國際上的地位。要想提高銀聯的影響力，應支持由中資主導的電子支付轉接機構從事跨境信息轉接，完善我國信用卡行業標準，創立我國獨立自主的品牌。同時，中國銀行卡市場也應逐步對外開放，在發卡市場，收單市場和機具至終端的設置中增加競爭機制，一方面用以加強銀聯的國際競爭力，另一方面給這個市場注入新鮮血液。

我個人認為，在發卡市場，我們應該做到允許外資和中資共同發行聯名卡或允許外資銀行的在華法人銀行發行信用卡；在收單市場，允許外資本土法人銀行在華擺放ATM和POS，無地域限制；在機具至終端中，允許外資設置ATM和POS機，但必須聯到銀聯，以形成網絡。就轉接市場而言，堅持做到基本不對外開放，但要做到對內開放，用以提高銀聯的競爭機制和工作效率。允許外資的進入，不僅增加了競爭機制，從一定意義上說，還分擔了EMV遷移的部分成本，推進我國信用卡市場的發展。銀聯現存最大問題就是缺乏海外數據受理中心，如何建立海外數據，以防止銀聯及其相關準則成為本土化標志，丟失境外市場是銀聯現在急需解決的問題！ 

針對實施EMV遷移的動力不足和遷移的法律不完善問題：應制定有效的遷移步驟和法律，降低EMV遷移的單位成本，提高收益，促使商業銀行大力推廣遷移。具體方法如：

（1）總體規劃：中央銀行統一規定，考慮整個國家支付體系的架構和金融信息的安全性，結合中國現今情況制定EMV遷移的總體方案和時間計劃表；各銀行差別規定，根據自身的發展戰略、市場需求、風險承受程度、投資等情況制定自己的遷移方案和計劃表。

（2）收單優于發卡進行。由于收單市場是一個批發市場，發卡市場是零售市場，因而收單市場更便于管理，成本更低。隨著奧運和世界博覽會的臨近，收單市場相對而言也更急切的要求更新標準。

（3）先POS后ATM。由于現在銀聯對POS收費偏高，可以降低費率，并對以后新增的POS，要求能夠兼容EMV標準。ATM交易都需要密碼驗證，風險不大，短期內可以維持現狀，部分ATM只需更換讀卡器即可兼容IC卡。 同時交換費采用按筆收取的固定費和交易額百分比費用組成的兩部制定價，轉接費由按交易額百分比收費改為按筆收取或兩部制定價。

（4）先貸記卡后借記卡。大部分貸記卡不進行密碼驗證，風險相對較大，而且數量少，更換成本低，所以應先把貸記卡更換成智能IC卡，最好是芯片和磁條合二為一的卡，而且要堅持密碼校驗。對于借記卡或準貸記卡，由于密碼校驗、不能透支、風險小，數量大，可以采取到期換卡或自然淘汰的方式。

（5）先單功能后多功能，以減少系統的復雜度。

（6）外卡交易統一由銀聯轉接，銀聯業務系統作為各商業銀行銀行卡的轉接平臺，可以實現資源共享，并逐步提高銀聯地位。

（7）降低IC卡發行銀行的部分成本。如各家銀行可以將發卡系統外包給專業化服務機構，進行設計外包，制作外包，信息增值服務外包等。

（8）基于信用卡可以完整記錄用戶一生的交易，具有追蹤功能，對個人有較大的隱私影響，應效仿美國，制定相關法律以保證IC卡的安全可靠性。

6 結語

EMV遷移是世界銀行卡更新的趨勢，中國也必須盡快實現EMV遷移以應對趨勢并從中獲利。

我國現在的EMV遷移形式不容樂觀，存在成本過高，市場需求有限，遷移動力不足，遷移標準有待提高世界接受度和EMV遷移法律不全等問題。

要想推進我國EMV遷移步伐，就整體而言，需要做到努力擴大信用卡市場份額，增加用戶需求量，政府、銀聯、商業銀行和用戶共同建立一個良好受理環境。就具體部門而言，政府要做到予以資金、法律、政策、遷移方案的支持；商業銀行做到努力降低成本、推廣宣傳EMV遷移的工作；銀聯做到提升自身在國際上的地位，建立自己的海外數據受理中心，將中國的EMV遷移標準推廣到世界，對實施EMV遷移的商業銀行予以優惠政策；用戶做到加深對信用卡的了解程度，更新自己的消費方式。經過政府，銀聯，商業銀行，用戶的各種努力，相信EMV遷移將會在中國有力并且加速的進行下去！