商業銀行金融產品創新策略研究

馬迪

摘要：隨著國民經濟的不斷增長，網絡信息技術的不斷完善，金融市場發展得到了質的飛躍。商業銀行作為金融市場建設內容的重要組成部分，其自身經濟效益的提升是與金融產品創新工作存在密不可分的聯系的。商業銀行機構高層領導要充分認識到金融產品創新設計的重要性，有效樹立起新的工作理念，結合市場用戶需求特點，有針對性的推出多種金融產品，最大限度滿足市場客戶的投資理財需求。本文將進一步對商業銀行金融產品創新策略展開分析與探討。

關鍵詞：商業銀行；金融產品；創新策略

當前是一個經濟全球化的時代，商業銀行發展與時俱進，跟上時代前進的腳步。基于金融市場新形勢下，商業銀行要想創造出更多經濟效益，促進自身穩定持續的發展，就必須高度重視金融產品的創新工作，銀行機構要組建起完善的專業人才隊伍，不斷提高銀行自身金融產品的整體創新能力。商業銀行金融產品設計人員要結合以往工作中存在的問題，及時采取有效改進解決措施，避免產品內容的落后性，難以符合新市場投資用戶的多元化需求，被社會所淘汰。

1.商業銀行金融產品創新工作的必要性

與中央銀行相比較，商業銀行的經營管理是以營利為目的，通過實施多種金融負債籌集資金，并以多元化金融資產作為經營對象，自身具備信用創造功能的金融市場機構。在當今競爭激烈的金融市場環境下，商業銀行要想確保在最低成本下創造出最大的經濟效益，就必須積極創新設計金融產品，確保能夠吸引到更多民間投資者，擴大銀行經營范圍。

1.1提升銀行綜合競爭力

金融產品設計作為金融市場商業銀行之間競爭的一個重要手段，產品的質量高低直接關系到銀行本身的最終效益。因此，商業銀行通過加強對金融產品的創新設計工作，能夠有效提升銀行綜合競爭力，實現銀行進一步的發展。金融產品是新形勢下商業銀行機構之間競爭的關鍵要素，一定程度決定了銀行建設經營的成敗，銀行必須深入市場調研分析，結合大量數據科學設計出最佳金融產品，在給社會帶來良好效益的同時，也能夠贏得更多客戶信賴，提升銀行在市場的競爭力。

1.2拓寬銀行營收渠道

基于國家對銀行利率不斷改革調整的環境背景下，商業銀行要想有效避免出現營收負增長的現象，就必須積極拓寬銀行的營收渠道，為銀行自身發展提供更多的可能性。其中，金融產品創新工作就是銀行機構不可或缺的一個營利環節，金融產品組合的創新設計能夠幫助銀行吸引到更多民間投資客戶，解決銀行資金來源，避免過多民間資金流入到其他金融投資領域，給商業銀行經營產生更大的壓力。此外，金融產品的創新能夠抵消市場金融產品同質化問題，為銀行帶來更多經濟收入。

2.商業銀行金融產品創新工作中存在的問題

2.1金融產品創新能力偏低

金融市場發展是瞬息萬變的，不同時期客戶對金融產品投資有著不同的需求特點，一旦銀行推出的金融商品難以達到客戶的預期投資目標，就會導致該金融產品效益降低，銀行難以獲得更多經濟收入。當前，商業銀行機構對金融產品創新能力整體偏低，由于缺乏專業化的金融產品設計人才，高層領導思想觀念較為保守，普遍認為金融產品的創新會給銀行帶來更多的經營風險。因此，導致了商業銀行金融產品創新工作無法順利地開展，商業銀行也無法通過金融產品優化設計提高自身的營收效益，為銀行帶來更多的投資客戶。

2.2金融產品設計缺乏需求分析

商業銀行要想確保自身推出的各種金融產品能夠獲得市場投資客戶的青睞，就必須在創新金融產品過程中充分考慮到客戶的投資產品需求特點。然而，一些商業銀行過于看重眼前的利益，未從客戶角考出發，一定程度忽視了對金融市場客戶需求的深入分析工作，無法全面掌握了解到客戶的潛在投資需求。基于這種金融產品創新工作現狀，商業銀行所開發設計出的產品勢必難以得到客戶認同，也就意味著銀行金融產品推出很難在金融市場得到很大反響，實現自身事先明確的預期收益目的。

2.3金融產品創新體制和流程設置不夠合理

在當前金融市場中，各家商業銀行產品創新機構設置存在著一定的差別，銀行內部管理職能部門之間較為混亂。在金融產品創新工作過程中，產品創新權限過于集中，總行往往決定了金融產品設計開發的實際發展走向，該工作流程限制了各地區分行工作人員的創新欲望和動力。例如，我國金融市場的興業銀行和工商銀行在金融產品創新流程上都是類似于項目審批流程，權限以內的產品開發內容由各地區分行業務部門管理負責，超出權限部分則要求各分行業務部門及時上報總行進行審核批示。而在招商銀行的金融產品創新管理工作中，是由總行全權負責，產品開發設計工作通常是借鑒發達國家投資銀行產品進行創新開發，各個分行不具備設計金融產品的權力。

3.商業銀行金融產品創新工作的改進措施

3.1提升金融產品創新能力，培養專業化金融人才

商業銀行要想有效實現更多的經濟收入，提升自身在市場的核心競爭力和影響，就必須高度重視金融產品的創新工作，不斷提升金融產品創新綜合能力，努力培養大量金融產品設計開發專業人才。首先，商業銀行要加大對金融產品創新工作的投資力度，通過采取一定的激勵措施，不斷提高相關工作人員的產品創新積極性和主動性，同時吸引到更多金融市場優秀人才，他們必須具備專業化的金融產品設計知識和經驗，能夠勝任本職工作，設計出符合市場客戶需求特點的最佳金融產品；然后，商業銀行管理部門要定期組織金融產品開發設計部門人員展開專業化的培訓教育工作，不斷提高他們的綜合業務能力和素養，有效提升他們的金融產品創新意識，正確認識到金融創新的重要性，促使他們相互學習、分享產品設計經驗，全面提升整個部門的產品創新工作水平；最后，銀行要為一些優秀人才提供更多的出國深造機會，促使他們為銀行帶回來更多國外先進管理方法和產品設計內容，提高銀行的金融產品開發實力。

3.2加強金融產品需求分析工作，實現各部門信息共享

商業銀行在金融產品創新工作上，要加強各個部門之間的溝通與交流，整合各個部門的分享信息，同時要注重與市場客戶的溝通反饋工作，及時掌握了解到用戶的需求特點，從而有針對性地對金融產品的進行優化調整設計，確保產品能夠滿足客戶的不同需求。此外，商業銀行銀行要安排專業人員深入市場進行調研分析，收集整理到不同層次客戶對金融產品設計的意見和建議，然后結合這些內容創新設計出更加理想化的金融產品，贏得市場廣大客戶的普遍認可。銀行機構也可以通過聘請社會專家學者進行內部交流培訓，分享一些行業內重要數據信息，促使金融產品設計人員能夠深入把握市場客戶需求。

3.3完善金融產品創新激勵機制，建立規范產品研發推廣流程

商業銀行要想充分發揮出各分行在金融產品創新工作上的作用，就必須構建出完善的創新評價機制和獎懲機制，針對不同分行提供的有效意見和建議，采取一定的獎勵措施，不斷提高他們的工作積極性和主動性，從而確保金融產品創新工作水平的全面提升。此外，商業銀行要加強對金融產品的研發推廣工作，通過安排專業客戶經理去去收集市場客戶需求信息，發揮出他們在產品創新設計研發中的作用，為產品設計提供各項客戶創意信息，確保新產品能夠滿足客戶的需求，為銀行帶來更多的經濟效益。

結束語

綜上所述，商業銀行要想在競爭激烈的市場上脫穎而出，有效提升自身的市場競爭力和影響力，就必須不斷加強對金融產品的創新設計開發工作。銀行管理部門要加強對金融產品設計人員的專業培訓工作，確保他們具備良好的業務能力，樹立起先進的創新工作理念，強化金融產品設計風險管理工作，不斷提高內部金融產品的設計水平。

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