商業銀行被訴風險的原因及對策

商業銀行每天都要與眾多客戶發生大量的業務往來，不可避免地發生各種摩擦和糾紛，這些摩擦和糾紛可能會演變成客戶起訴銀行，導致被訴案件不斷增加，這不僅影響銀行快速穩健經營，而且會對銀行聲譽造成負面影響。筆者為此對銀行被訴風險產生的內部原因進行探討，進而提出相關對策措施。

被訴風險產生的原因

缺乏防范意識或防范能力被訴。銀行依法經營的意識雖有所增強，但依然有部分銀行法律意識不強，辦理業務時沒有意識到對別人構成侵權或違約，這是發案的普遍原因。一些銀行在汽車消費貸款發生違約后，委托“專業收車機構”將債務人的車輛強行攔截扣留，有的債務人欠款只有15萬元，卻請求法院判令返還車輛并賠償營運損失33萬元。還有些銀行法律知識不足，沒有防范能力，或防范措施不到位，導致侵權或違約。如某工廠欠銀行560萬元貸款未還，以16輛舊車抵押向該行申請借新還舊，因當時車管所未開辦抵押登記業務，就將車輛過戶給銀行，車輛及其車鑰匙、行車證等也均由工廠保管。后借新還舊沒有辦成，銀行依法收貸時，工廠以不當得利為由反訴該銀行，請求確認16輛車抵銷了全部貸款，并要求賠償營運損失費1600多萬元。

違規操作或者違反制度開展業務被訴。因前臺人員操作不當或違規操作，侵犯了客戶的權利，是導致發案的又一主要原因。如某人壽保險公司以轉賬憑證轉款，而憑證中企業名稱與賬號不符，前臺人員未按會計操作規程作退票處理，卻違反規定，將保險公司1000萬元款項劃入其賬戶而引發被訴；有的是故意違反制度辦理業務，如某銀行向某公司出具了一份200萬元的虛假資金證明，后因該公司拖欠某單位的借款未還，某單位遂以該銀行在虛假資金證明范圍內承擔責任為由向法院起訴。

業務管理或服務不到位被訴。現在客戶的法律意識越來越強，如果業務管理或服務不到位侵害了客戶的權利，客戶往往會主張權利，這是近幾年發案的主要原因。有的是ATM的安全管理和客戶服務電話服務不到位，如有一客戶在取錢時沒有出鈔，在撥打客戶服務電話無人接聽的情況下，即按照機器上犯罪分子張貼的告示操作，致使存款丟失；有的是網點安全管理不到位，如一客戶取款后，在網點內被搶，客戶訴諸法院，主張網點沒有盡到安全管理義務；有的是公章管理不善，如某銀行財務科的公章應該銷毀的沒有銷毀，行內員工與某信用社簽訂借款合同，到期不還而形成被訴。

客戶投訴處理不當被訴。由于收費、差錯、服務不到位或其他原因引起客戶投訴，因對客戶投訴重視不夠，解決不及時致使矛盾激化形成被訴。如按照某銀行現行收費標準，異地信用卡匯款在前臺辦理不收手續費，而通過網上銀行匯款則收取手續費。但有些對網上銀行異地信用卡匯款收取手續費的做法提出質疑，認為是“不合理收費”。

未及時履行合同義務被訴。有的是沒有固定資產審批項目或超規模、超標準建造，導致拖欠工程款、貨款而引發被訴。甚至有的拖欠招待費、中介費等發生糾紛，又沒有采取合理、有效的途徑加以解決而導致被訴，這樣的案件在銀行時有發生。

剝離貸款被訴。在國有銀行第一次剝離貸款中，部分銀行把存在問題的貸款剝離出去，結果導致被訴案件大量發生。一類是剝離自辦公司類貸款引發的案件。有的是自辦公司出資不實，有的是自辦公司對外提供擔保，有的是因出資未達到法定最低限額而不具備法人資格，有的是未對自辦公司進行清算或清算程序不合法等；另一類是剝離不實引發被訴。有的是債權剝離前收回現金、實物后，將已消滅的債權又對外剝離，有的是債權剝離后從債務人處收回現金、實物而未移交資產公司的，有的是將不屬于剝離范圍的投資等作為借款予以剝離。

當前銀行需要關注的被訴風險點

資產處置的被訴風險。銀行涉及資產處置的被訴案件今后仍然會有發生。一是不能侵害承租人的優先購買權。銀行的閑置固定資產或抵貸資產大部分都出租給了他人，根據法律規定，承租人有優先購買權，如果處置前沒有事先通知承租人，可能因侵害承租人的優先購買權而引起被訴。二是注意處置的資產存在實物瑕疵或權利瑕疵。這類案件主要是資產過戶手續不全、面積短少、被法院查封等。銀行在處置這類資產時，必須事前告知，并在合同中明確約定，否則會發生被訴風險。三是注意在拍賣合同中要明確約定拍賣傭金，不能為了減少費用而忽視權利義務的界定。四是要注意核銷后賬銷案存轉讓存在法律風險。貸款核銷后打包轉讓，在法律上是允許的，但要注意有的是一次性了斷后放棄債權，有的是沒有將收回的款項或物質一并移交給受讓人，受讓人在向債務人主張權利時，發現這一情況會起訴銀行。五是謹慎向非金融機構或個人轉讓不良貸款債權。商業銀行未經國家批準將貸款債權轉讓給非金融機構或者個人是否合法，司法實踐中存在爭議，部分法院持否定態度，應引起高度關注。

勞動用工的被訴風險。過去銀行發生了較多的勞動用工糾紛案件，仲裁或司法部門往往同情弱者，有時又與信訪交織在一起，處理難度較大，并且容易出現連鎖反應。一是還有歷史遺留的問題，主要是“同工同酬”、“三金”和住房公積金等，由于沒有全部解決，今后可能還會出現類似糾紛，有的甚至會出現集體訴訟；二是銀行過去簽訂的無固定期限勞動合同與《勞動法》存在不一致的地方，如果員工訴諸法院，也會存在合同條款無效的法律風險；三是解除勞動合同和處罰違規人員的程序問題存在的潛在法律風險?！秳趧雍贤ā返囊幎ǜ鼮閲栏?。在實際操作中往往忽略程序，容易形成糾紛。

代理業務的被訴風險。代理業務作為中間業務，雙方當事人的權利義務應由雙方自行承擔，在代理業務時應該明確界定。但部分代理網點片面追求業務量，有的夸大產品收益，甚至宣傳時聲稱有一定的收益底線，如果到期達不到宣傳的標準，可能形成被訴；有的業務人員在對客戶營銷理財等金融產品時，大多側重介紹該產品的優勢，對這些金融產品的投資風險則向客戶告知不夠充分，或者未適當履行相關的告知義務，一旦發生損失，往往以銀行未充分告知義務為由要求賠償損失；有的為了更多的賣出代理產品，在代理協議書上蓋上銀行業務專用章。如有的銀行在保險單上加蓋“銀行業務專用章”，一旦發生保險糾紛，銀行可能會與保險公司一起成為被告，會造成負面影響。

運營環境的被訴風險。當前運營環境也是發生被訴風險的一個方面。有的是“一米線”制度不落實，造成客戶密碼被盜；有的是ATM機的安全維護不當，被犯罪分子安上盜密器；有的是網點場地不安全，造成客戶人身傷害；有的是網點保安不到位，客戶取存款后在網點內部被犯罪分子搶走；有的是系統不能識別“克隆”存折或銀行卡，導致客戶的存款被盜。近年來，因自助銀行或網點安全問題引發的被訴案件在全國發生較多，這類案件通常被訴標的額不大，但易引起媒體炒作和社會公眾關注。

網點改造的被訴風險。網點升級改造，應嚴格依照簽訂的合同條款履行。經過招投標的，不得擅自變更開標時確定的實質性合同條款，否則，其他投標人將提出異議并主張權利。同時，合同履行過程中發生工程質量、價款、設計等情況變更，應及時簽訂合同，發生爭議時，工地代表不得隨意簽字認可。銀行現在進行網點改造，如果合同履行不當也會形成被訴。

存款業務的被訴風險。存取款業務一直是被訴發案的重要部位。有的是網點一線人員不遵守操作規定，以人情代替制度；有的是證件審查不嚴，缺少要件，或沒有辯別真假；有的是證件與客戶沒有到場而辦理業務，如犯罪分子持偽造的身份證到網點辦理存單掛失，在儲戶本人未到場情況下，將補辦的新存單交給了代理掛失人，導致儲戶存款被盜取等。銀行的一線網點必須按規定操作，防范此類案件發生。

協助執行的被訴風險。在協助有權機關執行過程中往往存在一些錯誤認識。有的一線員工片面考慮如何維護客戶利益，而置相關法律規定于不顧，或者向被執行人通風報信，或者協助被執行人轉移存款，或者隱瞞被執行人真實存款情況，或者設置重重障礙阻擾有權機關依法采取執行措施，最終導致被罰款乃至被追加為被執行人，從而導致巨額損失。《民事訴訟法》修改后，將單位罰款金額提高到最高30萬元，如果出現類似情況，除將被變更為被執行人外，還將面臨可能高達30萬元的罰款。

業務收費的被訴風險。業務收費是銀行的正常業務，但業務收費必須有物價部門的批文，否則存在違規收費，管理部門會給予處罰，一旦媒體妙作，也會帶來負面影響。或者因為辦理貸款時收取評估費，由于其他原因借款人貸款申請未獲批準，借款人起訴銀行要求退還項目評估費。

征信管理的被訴風險。征信管理問題是一個新的被訴現象。有的是錯誤登錄貸款人的不良記錄，有的是沒有告知貸款人而直接登錄征信系統，不良記錄登錄征信系統后，其消除非常復雜，客戶會訴諸法院，請求法院確認信息記錄無效，停止侵犯其名譽權、消除不良影響，并賠償精神損失，媒體上已經多次公布過此類侵犯名譽權的糾紛案件。

新一輪的剝離貸款的被訴風險。因2000年剝離貸款不規范引發的風險在國有銀行大量發生，造成銀行巨大的經濟損失，現在國有銀行相繼發生了因2005年剝離貸款引發的被訴案件，應引起關注。銀行應與資產管理公司協調，在轉讓資產時要與對方當事人訂立發生風險時的阻斷條款，不能將責任追究至銀行。

上級行替下級行與中介機構簽署協議的被訴風險。因統一管理需要，一些銀行的上級行替下級行與拍賣機構、評估機構、審計機構、律師事務所等中介機構簽訂協議，如果下級行操作不當或其他原因形成糾紛，上級行可能會成為被告，形成訴累，應該關注。

銀行被訴風險防控對策探討

強化事前法律審查機制。銀行從業務的宣傳、營銷、談判、抵押、協議的簽訂、客戶的維護等都必須按照法律法規、行內規章制度和業務流程進行，確保做到業務依法合規。對外簽訂合同、出具產生權利義務的法律文件等，都必須經過法律審查，并認真落實法律審查意見。管理印章部門要嚴把用印關，做到沒有法律審查意見，不能在合同或函件上蓋章。前臺人員要嚴格遵守業務規章，規范業務操作。定期進行法律風險防范培訓，使在職人員樹立依法合規意識，提高法律風險識別能力。

加強事前處理工作。高度重視糾紛的前期處理工作，尤其是客戶投訴、勞動爭議等引發的敏感性糾紛事件，在爭議初期做好溝通和安撫工作，力爭妥善解決，避免因為拖延形成被訴案件。如果案件事實較為清楚，法律關系比較明確，銀行過錯十分明顯，可以通過訴前談判、調解的方式與對方協商解決，促使對方撤回起訴，或者通過非訴訟方式妥善解決，盡量避免發生被訴案件，減少訴累。

實行被訴案件問責制。銀行應增強被訴案件的責任意識，積極主動地解決被訴案件，不能在案件發生后一味拖延、消極處理，更不能長期無人問津。實行被訴案件發案問責制，對每起案件都要追究當事人的責任，并追究領導責任。尤其是當年業務發生的被訴案件，更要嚴肅處理責任人。

做好被訴案件風險警示工作。對被訴案件處理中發現的法律風險及時提示相關部門，并定期組織對被訴法律風險進行梳理、評估和識別判斷，定期進行風險提示。對存在被訴風險隱患的業務，經提示后相關部門必須采取措施把風險防控在最低限度。對已經發生被訴案件的部門，如果再出現類似被訴風險，或者能夠避免被訴法律風險而不采取措施，也應追究相關人員的責任。

實行被訴案件重點關注和考核制度。為堅決扼制被訴案件的發生，上級行對未決或新發生累計超過一定數量被訴案件的下級行，確定為被訴風險重點關注行，重點關注行應定期向上級行報告被訴案件的處理進展情況及相關對策。同時改變銀行過分注重存貸款、利潤、中間業務收入等指標考核經營成果的方式，增加被訴案件在經營績效考核中的比重，考核內容側重被訴案件發案情況、發案降低情況、挽回損失率、敏感事件處理情況等，進行綜合化、個性化考核。

注重被訴案件處理工作技巧。銀行應樹立挽回損失就是創造效益的觀念，高度重視被訴案件處理工作，制定有針對性的解決方案，在人、財、物上給予保障，發揮各職能部門的優勢，共同處理好被訴案件。對于疑難復雜案件，可以聘請中介機構協助處理。同時加強與政府、司法機關的聯絡，創造良好的外部環境。對終審判決敗訴的案件，銀行要依法盡快予以履行，在履行中可以與對方當事人談判，盡量達成和解，減少支付金額，防止因被訴案件終結后無人過問而擴大損失。對所有未審結的案件，銀行應定期進行梳理，對案件事實清楚、法律關系明確以及銀行過錯明顯的欠款類糾紛案件、以經濟賠償為主要訴求的勞動爭議案件等，通過協商調解方式盡快結案，減少銀行損失。

強化被訴案件的基礎管理。銀行要做好訴訟案件的動態監控工作，落實訴訟案件定期分析報告制度；對被訴案件反映出來的經營管理漏洞和風險隱患等問題，應隨時向有關部門提示，及時消除隱患，實現訴訟風險控制關口前移。有條件的銀行宜建立預計負債管理制度，在被訴案件發生后準確估計、及時計提案件的或有負債金額，并根據案件的發展變化情況及時對計提額度予以調整。

加強法律人員隊伍建設。不斷發生的各類被訴案件充分說明了銀行業務發展中仍有許多尚待法律完善的地方，銀行員工的法律素質還有待提高，這些都需要足夠的銀行法律人員來保障。銀行應借鑒西方商業銀行的做法，配備與銀行業務經營相適應的、足夠的、具有較高素質的法律人員，使依法經營真正地滲透到各項業務領域，保障各項業務依法合規開展，全面防控各類法律風險。

（作者單位：中國工商銀行河南省分行法律事務部）