我國商業銀行個人理財業務發展探析

摘要：近年來，以商業銀行個人理財業務為代表的中間業務有了一定程度的發展，其在銀行業中的地位不斷提高，正逐步成為我國商業銀行發展的重點業務。但我國商業銀行個人理財業務目前仍以銷售或代理理財產品為主，這在一定程度上影響和制約了銀行個人理財業務的發展，與國際商業銀行運作現狀相比也有很大差距。針對我國商業銀行個人理財業務中存在的問題，結合國內外個人理財服務的實踐，我國應從培育客戶資源、明確市場定位、注重理財品種、培養復合型專業人才、加強科技投入等方面進一步發展個人理財業務，這對于提高我國商業銀行的競爭力具有重要意義。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；客戶

中圖分類號：F830.4文獻標志碼：Ａ文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２００８）16－０047－02

一、國內個人理財業務發展現狀

我國商業銀行的個人理財業務始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經過2004 年到2005 年上半年短暫的調整后得以迅速發展，已經確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動了整個銀行業的戰略轉型，并推動了金融監管理念和方式的創新。我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。在我國，國內個人理財規劃行業目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務。可見多數居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。

二、商業銀行個人理財業務發展中存在的幾個問題

雖然我國個人理財業務幾年來已有了長足發展，并引起了社會的普遍關注。但是，從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業務內容并未能開展。目前，個人理財業務主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業務發展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：

（一）金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間

由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（二）缺乏組織機構及運行機制保障

個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。

（三）缺少系統支持

建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。

但多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。

（四）缺乏高素質的理財人員

由于理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此，對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。

三、我國商業銀業個人理財業務發展的對策

（一）積極進行個人理財業務環境建設和培育

個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。另外，我國法律明確規定金融機構不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。

在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。

（二）做好個人理財業務技術性研究

從有關調查顯示，由于主要存在著以下四方面原因導致未經專家理財的家庭有90%以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業金融人士的幫助；三是專業的金融機構在信息、設備方面有優勢，能為自己提供便利；四是由專業的機構指導個人理財符合現代社會的要求。因此，根據上述客戶普遍存在的個人理財業務需求，做好個人理財業務技術性研究包括：

一要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財階段表現出明顯的各自特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業務方案具有十分現實的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業務產品的需求表現了較大的差異性。因此，根據不同的客戶需求提供適合其資產增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。

二要確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。因此，個人理財業務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產得到科學理財，最大化的客戶資產得到保值和增值。

（三）做好客戶經理的培訓工作

當前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的全能型人才，因此，商業銀行培養熟悉多方面金融業務的理財專家方面顯得尤其迫切。

（四）分步驟、分階段發展個人理財業務，提升我國銀行在個人理財業務領域的競爭力

一是我國商業銀行個人理財業務還是為那些賬戶余額在規定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，目前個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業務相比，我國個人理財業務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當前，個人理財客戶經理的培養，已成為銀行發展個人理財業務的重中之重。

參考文獻：

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