汽車消費信貸的現(xiàn)狀、問題及對策

摘 要：汽車消費信貸理念已被消費者認同。但是我國目前的汽車消費信貸領(lǐng)域還處于初級發(fā)展階段。面對眾多的問題如何解決，文章結(jié)合我國汽車消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，對我國的汽車消費信貸狀況進行了分析，并提出關(guān)于汽車消費信貸的營銷策略。

關(guān)鍵詞：汽車消費 消費信貸 營銷策略

中圖分類號：F830.571 文獻標識碼：:A

文章編號:1004-4914（2008）10-048-02

一、引言

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，汽車消費信貸業(yè)務(wù)成為汽車消費市場新的利潤之源。2002—2003年我國汽車消費市場出現(xiàn)了快速增長現(xiàn)象，但最近幾年我國汽車市場又開始出現(xiàn)衰退的跡象。我國的汽車消費信貸業(yè)務(wù)遲遲沒有真正發(fā)展起來。

二、我國汽車消費信貸的現(xiàn)狀

1.我國汽車消費信貸的特點。汽車消費信貸是以人民幣為幣種的對申請購買汽車的借款人發(fā)放的擔(dān)保、貨款時銀行或汽車財務(wù)公司向購買者提供所需擔(dān)保的貸款，并且是一次性支付的。為購買者提供保險和公證的是銀行或汽車財務(wù)公司聯(lián)合保險公證機構(gòu)來做的。貸款人的職業(yè)和經(jīng)濟收入要具有穩(wěn)定性或固定資產(chǎn)易于變現(xiàn)性，能夠按期償還貸款本息。我國的汽車消費信貸業(yè)務(wù)具有以下特點：一是貨款對象不集中、還貸風(fēng)險率高；二是對個人的資信調(diào)查和評估存在信用風(fēng)險；三是汽車消費信貸是一項全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗，不能有效地防范風(fēng)險；三是汽車消費信貸服務(wù)方向的業(yè)務(wù)延伸不全面。

目前我國汽車信貸方式主要有以下三種：一是以商業(yè)銀行為主的信貸方式，貸款的出資者是商業(yè)銀行，負責(zé)進行汽車消費信貸業(yè)務(wù)；二是以汽車經(jīng)銷商為主的信貸方式，貸款的出資者是汽車經(jīng)銷商，負責(zé)進行汽車消費信貸業(yè)務(wù)；三是以非銀行金融機構(gòu)為主的信貸方式，貸款的出資者是非銀行金融機構(gòu)，負責(zé)進行汽車消費信貸業(yè)務(wù)。我國的這三種主要的汽車信貸方式，其中第一種為最常見的信貸方式。

2.我國汽車消費信貸的現(xiàn)狀。我國汽車消費信貸業(yè)務(wù)起步較晚，目前有銀行與非銀行的金融機構(gòu)開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)。前者包括四大國有銀行和其他國內(nèi)商業(yè)銀行。非銀行機構(gòu)主要是汽車企業(yè)的財務(wù)公司和汽車經(jīng)銷商。目前，銀行與非銀行金融機構(gòu)都是按照人民銀行的標準來對汽車貸款年限及貸款利率進行設(shè)定。如果人民銀行進行利率的調(diào)整，則對于貸款購車的消費者來說應(yīng)該執(zhí)行人民銀行設(shè)定的現(xiàn)行貸款期限和貸款利率。

汽車消費信貸開展初期，市場總的走勢看好，但后來暴露出不少問題。以海南為例，該省的汽車消費信貸業(yè)務(wù)開始于1999年，汽車消費信貸業(yè)務(wù)主要分布于海口、三亞等地，各家銀行在防范信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地擴大消費信貸領(lǐng)域，汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，貸款余額從1999年底的570萬元增加到2001年的26225萬元，增長加倍，貸款行從原來的兩家發(fā)展到1645家，增長了30倍。當(dāng)年購買車輛從55輛增加到1835輛，增長33倍。從總體情況看，銀行全方位開展汽車消費業(yè)務(wù)不僅為生產(chǎn)廠家和經(jīng)銷商提供了各種形式的金融服務(wù)，也使得銀行取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益，同時也暴露出很多問題和風(fēng)險，主要的風(fēng)險來源于消費者或者經(jīng)銷商利用國家政策的缺失，以及保險公司、銀行內(nèi)部關(guān)于汽車消費信貸的管理不完善，惡意拖欠還貸期限或惡意不還貸。

三、我國汽車消費信貸存在的問題

1.法律法規(guī)和監(jiān)督體系的缺失。我國的汽車消費信貸業(yè)務(wù)還處于初級發(fā)展階段，與之相關(guān)的法律和法規(guī)政策還沒有健全完善。實務(wù)中，當(dāng)消費者不能按時還貸和故意不還貸時，國家沒有相應(yīng)的懲罰辦法，銀行缺失了在開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)時的法律保障。目前我國只允許四家國有銀行開設(shè)汽車信貸業(yè)務(wù)，所以僅僅依靠商業(yè)銀行法和其他相關(guān)法律進行制約，我國的個人信用體系是不可能建立起來的。這種滯后的法律體系嚴重影響著汽車消費信貸在我國發(fā)展。

商業(yè)銀行內(nèi)部制度缺失。目前國內(nèi)銀行還未建立起健全和完善的汽車消費信貸的規(guī)章制度，對控制汽車消費信貸產(chǎn)生的風(fēng)險缺乏有效的管理辦法。因此，銀行對發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務(wù)比較謹慎，在很大程度上影響了汽車消費信貸的發(fā)展。

2.手續(xù)繁瑣及貸款期限利率的限制。對汽車消費者來說，最頭疼的是貸款手續(xù)問題。消費者進行貸款買車時需要準備一系列證明自己身份、財富等的資料。汽車消費貨款程序也有許多的步驟，從提供個人的各種證件，到接受細致的評估調(diào)查等。總之，消費者要承擔(dān)較高的信貸附加成本。不僅如此，銀行還規(guī)定：在以上要求合格后，消費者買車時必須購買銀行指定的經(jīng)銷商所銷售的汽車。

另外，汽車消費貸款期限和利率都是執(zhí)行人民銀行的規(guī)定。人民銀行規(guī)定：汽車貸款利率可以在基準利率上的基礎(chǔ)上下浮動10%。但為了控制風(fēng)險，商業(yè)銀行一般將貸款利率制定為基準利率，很少允許利率下浮。因此，客戶都普遍反映銀行規(guī)定的還貸期限太短。銀行也期望能夠?qū)①J款期限延長，但是，銀行為了控制還貸風(fēng)險，仍然沒有將汽車消費信貸的還貸期限延長到顧客滿意的程度。

3.銀行風(fēng)險防范體系不完善。首先，是我國的個人征信體系不完善。消費者的收入還不能完全用貨幣的價值來衡量，因此，銀行無法確切地計算和查證消費者收入的實際水平，不能準確地對消費者的貸款進行監(jiān)督和控制。其次，不健全的擔(dān)保制度和保證保險的風(fēng)險控制制度。我國的汽車抵押登記制度還未建立起來，汽車轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押給銀行帶來的風(fēng)險無法避免。

目前我國的汽車消費信貸模式使用的是標的物抵押加信用保證保險，一旦貸款不能按時收回，保險公司要承擔(dān)還貸責(zé)任，負責(zé)歸還貸款客戶購車所欠的銀行貸款本息。但是實施這一措施的條件是，消費者必須在同一個保險公司為汽車每年投保一次。如果消費者違約，在第一年后沒有在同一保險公司投保車輛險，保險公司將不履行保證保險的賠償義務(wù)。第三是銀行回收貸款時存在的風(fēng)險。消費者貸款購車后，消費者由于某種原因拖延還款期限，甚至故意不還貸款。銀行只能收回抵押車輛進行拍賣，但是拍賣的金額大大低于銀行應(yīng)該回收的欠款，銀行造成了利益上的損失。另外，汽車經(jīng)銷商有可能與客戶合伙抬高產(chǎn)品保價額來騙取更多的信貸資金，銀行在這一問題上也沒有相關(guān)的預(yù)防措施。第四是汽車經(jīng)銷商的委托管理責(zé)任不履行，對銀行造成欠款無法收回的風(fēng)險。如果消費者在借款購車后，消費者不履行合同條款，違約不還貸，則由汽車經(jīng)銷商墊付頭兩個月的欠款，第三個月起由保險公司負責(zé)償還。當(dāng)汽車經(jīng)銷商不能按時償還客戶拖欠的貸款時，銀行又將承擔(dān)貸款風(fēng)險。

4.銀行轉(zhuǎn)化機制不完善。隨著《汽車金融公司管理辦法》實施以后，消費者進行汽車消費信貸時有了更多、更新的選擇。但是，無論是銀行還是成立的汽車信貸公司在開展個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)時都面臨著幾乎相同的信貸風(fēng)險，即貸款人到期不能按時償還貸款本息的風(fēng)險。一般來說，汽車消費貸款大部分都用自己的住房作為抵押物，由專業(yè)機構(gòu)對消費者的房產(chǎn)價值進行評估。在進行房產(chǎn)評估時產(chǎn)生的高額評估費由借款人自己支付，這無疑給借款人增加了債務(wù)負擔(dān)。若貸款者用自己所購買的汽車作為抵押物，又因為我國的汽車抵押登記和產(chǎn)權(quán)證制度還未建立完善，同時也缺乏汽車產(chǎn)權(quán)證書，即使辦理了汽車抵押登記手續(xù)，也仍然避免不了汽車轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押給銀行帶來的風(fēng)險。在消費者提供的抵押物有限的情況下，保險公司實施了履約保證保險制度。但此類業(yè)務(wù)在許多地方根本沒有，即使保險公司提供保證保險，保險公司也往往把汽車消費貸款中最難把握的道德風(fēng)險轉(zhuǎn)移給銀行。可以說在一定程度上，保險本身并未給銀行貸款真正上保險。

四、汽車消費信貸的營銷策略

1.建立完善法律監(jiān)督服務(wù)體系。雖然我國的汽車消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題很多，但就存在的問題提出了相應(yīng)政策，現(xiàn)已制定了與汽車消費信貸相關(guān)的法律和法規(guī)。通過法律、法規(guī)的約束來創(chuàng)造出良好的汽車消費信貸環(huán)境。首先，制定專門的汽車消費信貸立法，特別是研究和制定個人破產(chǎn)法勢在必行。一方面可以嚴懲和杜絕逃避債務(wù)的貸款人，維護金融機構(gòu)的合法債權(quán)；另一方面能確保那些確實無法償還貸款的消費者可以解除債務(wù)負擔(dān)。其次，進一步完善分期付款制度。結(jié)合我國目前汽車消費信貸市場的現(xiàn)狀，逐步完善與分期付款有關(guān)的法律法規(guī)。再次是完善社會保障制度。對進行高額消費的人們能切實有效地解除不能按時還款的后顧之憂，將未來的收入通過消費信貸的方式轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實消費。最后，逐步推進個人信用制度的建設(shè)，健全社會和個人信用保障體系。

2.縮短貸款手續(xù)和實行浮動貸款利率。縮短汽車消費信貸的申請流程、減少審批環(huán)節(jié)、提供多種貸款方式、開通理賠“綠色通道”。國家應(yīng)在可以進行汽車信貸的業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)成立專門的汽車貸款手續(xù)窗口。為預(yù)備進行汽車消費信貸的消費者提供咨詢服務(wù)，制定專業(yè)的貸款手續(xù)，讓消費者可以直接通過自己提供個人的貸款信息，進行汽車消費信貸業(yè)務(wù)，進一步減少貸款手續(xù)。

我國的信貸制度應(yīng)予調(diào)整，比如實行可變動的貸款利率和提前償還罰息制度。汽車消費信貸一般為中長期貸款，貸款的風(fēng)險較大，其間利率及通貨膨脹的變化將有可能導(dǎo)致銀行蒙受過多的損失。因為當(dāng)利率下跌時，消費者會提前償還貸款，以較低的利率舉借新債，以借新債還舊債的方式將風(fēng)險輕而易舉的轉(zhuǎn)嫁給銀行，并對銀行重新分配資金資源造成困難，使其機會成本上升。所以銀行有必要收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失。對貸款期限長，汽車貸款應(yīng)盡快實行浮動利率制度。消費者通過對不同期限下的利率的自由選擇，增加消費者的風(fēng)險和收益意識，規(guī)范了消費者的行為。銀行對貸后客戶情況建立臺賬，跟蹤其信貸償還行為，與信貸前的信譽等級進行比較。

3.銀行建立風(fēng)險防范機制。一是我國的金融機構(gòu)在個人誠信上建立個人誠信檔案。銀行可以在已有的客戶資源基礎(chǔ)上建立更全面的個人誠信信用記錄檔案。各家銀行共享客戶的誠信檔案，當(dāng)客戶在購車申請貸款時，銀行可以根據(jù)客戶的客人誠信檔案來評估其以后的換代能力。二是建立個人賬戶體系。把個人的一切資金來往放在統(tǒng)一的基本賬戶上，做到一人、一戶，統(tǒng)一管理個人財產(chǎn)、負債等業(yè)務(wù)。三是建立個人資信調(diào)查和個人信用評估制度。四是創(chuàng)造社會信用的環(huán)境，大力開展誠信宣傳教育，形成“誠信光榮，背信可恥”的社會環(huán)境。

4.銀行完善風(fēng)險管理機制。貸款人購買特定的保險可以有消費地降低銀行貸款風(fēng)險。這樣也減少了貸款人的償還貸款的負擔(dān)。銀行應(yīng)建議客戶購買某些險種以及進行貸款時必須購買特定的險種。這樣既可以減少銀行的風(fēng)險，也可以使貸款人在借款的同時又給自己上了一份保險。例如銀行在發(fā)放汽車消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種與汽車信貸相關(guān)的特定保險。一旦借款人發(fā)生意外情況，不能償還汽車貸款時，保險公司要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可以化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換；另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

銀企合作能有效地降低國內(nèi)商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險。在我國開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)存在很大的信貸風(fēng)險，因為汽車消費信貸不僅要需要資金支持，同時還需要拓展經(jīng)營思路，將汽車消費信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槠囎稍兎?wù)。銀行不可能對汽車銷售價值鏈上的所有業(yè)務(wù)都熟悉了解，如果不和相關(guān)的企業(yè)聯(lián)合，其業(yè)務(wù)執(zhí)行成本可想而知。因此，除了各商業(yè)銀行提供的消費信貸，還應(yīng)大力發(fā)展汽車制造廠與汽車經(jīng)銷商合作推出的消費信貸，業(yè)務(wù)和汽車經(jīng)銷商獨立推出的汽車消費信貸，以及經(jīng)銷商與銀行合作推出的汽車消費信貸業(yè)務(wù)。

五、總結(jié)

總之，在買方市場的驅(qū)動下，滿足消費者的需求是企業(yè)追逐的最終目標，汽車消費信貸的營銷策略也是以消費者的需求制定的。因此，把握消費者需求及其發(fā)展走勢，并根據(jù)消費者需求的特點和發(fā)展趨勢，制定與調(diào)整企業(yè)的經(jīng)營策略和營銷策略，是企業(yè)實現(xiàn)自身發(fā)展的重中之重。

參考文獻：

1.尚建平.什么是汽車消費貸款[N].國際金融報，2001

2.李江天.汽車營銷實務(wù)[M].電子工業(yè)大學(xué)，2001

3.譚德容.汽車服務(wù)工程[M].北京理工大學(xué)出版社，2003

（作者單位：魯東大學(xué)交通學(xué)院 山東煙臺 264025）

（責(zé)編：若佳）