征信市場(chǎng)國(guó)際比較與研究

摘 要：文章從研究我國(guó)征信市場(chǎng)現(xiàn)狀入手，通過(guò)國(guó)際比較分析，提出發(fā)展征信業(yè)務(wù)的模式，重點(diǎn)是要建立和健全社會(huì)信用體系，加快建設(shè)和完善企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，建立有效的信用激勵(lì)和失信懲戒制度，強(qiáng)化全社會(huì)信用意識(shí)和誠(chéng)信行為，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)范發(fā)展行業(yè)協(xié)會(huì)和市場(chǎng)中介組織。

關(guān)鍵詞：征信市場(chǎng) 征信機(jī)構(gòu) 國(guó)際比較

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2008）10-062-02

中國(guó)人民銀行對(duì)“征信”的定義是：為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)，實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在交易中對(duì)信息的需要，解決信貸市場(chǎng)銀企信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

一、我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

征信機(jī)構(gòu)在20世紀(jì)初就開(kāi)始在我國(guó)萌芽，20世紀(jì)80年代末90年代初，為適應(yīng)建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)征信行業(yè)開(kāi)始進(jìn)一步發(fā)展。企業(yè)信用調(diào)查、個(gè)人信用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)為需求者提供征信產(chǎn)品，是征信業(yè)最基本和最重要的行業(yè)分支，也是重要的組成部分。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)參與主體要求提供信用保障和信用風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的需求不斷出現(xiàn)，產(chǎn)生了信用管理咨詢、信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)、商賬追收等信用管理服務(wù)業(yè)，征信業(yè)的市場(chǎng)不斷細(xì)分、擴(kuò)大。經(jīng)過(guò)近20年的努力探索，我國(guó)征信行業(yè)已有了長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展，并具備了一定的行業(yè)規(guī)模。

1999年上海建立了我國(guó)第一個(gè)個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)，并成為我國(guó)第一家將“征信報(bào)告”作為產(chǎn)品推向社會(huì)的城市。2001年4月，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家工商總局等十部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理若干意見(jiàn)的通知》，嘗試建立企業(yè)信用記錄和公布制度。隨后在上海、北京、甘肅和江蘇省鎮(zhèn)江啟動(dòng)了以企業(yè)征信為主的社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)；2001年11月上海市企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)啟動(dòng)；上海的貸款企業(yè)資信評(píng)估業(yè)也得到穩(wěn)步規(guī)范發(fā)展，每年貸款評(píng)估的企業(yè)達(dá)到2000余家，隨后北京、深圳、浙江、甘肅、重慶、山西等也分別在中小企業(yè)征信和企業(yè)信用評(píng)級(jí)等方面制定了切實(shí)可行的法規(guī)和制度，并在實(shí)施中取得階段性的成功經(jīng)驗(yàn)。2002年人民銀行初步建成“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)以及在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，全國(guó)各商業(yè)銀行與該數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)查詢。2005年人民銀行啟動(dòng)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，2006年8月1日該數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)所有商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。與此同時(shí)，人民銀行加快推進(jìn)小企業(yè)信用體系建設(shè)，已在全國(guó)17個(gè)省市進(jìn)行試點(diǎn)。截至2008年3月底，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已為全國(guó)1358萬(wàn)戶企業(yè)和近6億人建立了信用檔案。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家征信市場(chǎng)的運(yùn)行模式

1.純市場(chǎng)化的私營(yíng)征信模式。這種模式是指所有征信企業(yè)和公司可以依法自由地進(jìn)行信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)，各征信服務(wù)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立于政府之外的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。這種純市場(chǎng)的征信模式已漸漸成為世界各國(guó)征信市場(chǎng)上的主流。美國(guó)的商業(yè)性征信企業(yè)、追賬公司等是其典型形式，他們都是從盈利目的出發(fā)，按市場(chǎng)化方式運(yùn)作。這些公司的分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)甚至全世界，全方位向社會(huì)提供各種以信用為主的有償服務(wù)。其效果是信用覆蓋面大、效率高、成本低、全球的競(jìng)爭(zhēng)力也最強(qiáng)。在這種運(yùn)作模式中，政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和依法監(jiān)管，通過(guò)立法的形式規(guī)范征信活動(dòng)各方的行為，強(qiáng)制有關(guān)部門及社會(huì)有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式貢獻(xiàn)出來(lái)，向社會(huì)開(kāi)放，使征信活動(dòng)的各方參與者均能按照經(jīng)營(yíng)規(guī)則，遵循市場(chǎng)規(guī)律的基本原則，自由地展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，有償提供信用服務(wù)。

該模式的優(yōu)點(diǎn)是：（1）數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信息不僅來(lái)自銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，還來(lái)自信貸協(xié)會(huì)和其他各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。（2）能順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律，通過(guò)開(kāi)展有效的競(jìng)爭(zhēng)提高征信企業(yè)的服務(wù)水平，進(jìn)而提高全社會(huì)的信用水平，使國(guó)家的信用體系有序、有效的運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.政府主導(dǎo)下的公共征信模式。這種模式是由中央政府出資，由各國(guó)的中央銀行開(kāi)設(shè)公共信用信息調(diào)查（中央信貸登記）機(jī)構(gòu)，并對(duì)其實(shí)行監(jiān)管的方式。德國(guó)、法國(guó)、意大利等歐洲國(guó)家主要采取這種方式，該模式中數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，信用報(bào)告不是商品，因此，收費(fèi)也很低。

該模式的優(yōu)點(diǎn)是在公共數(shù)據(jù)比較分散或缺乏的條件下，可以由政府協(xié)調(diào)社會(huì)各方面，強(qiáng)制性地讓所監(jiān)管的所有金融機(jī)構(gòu)參加公共信息登記系統(tǒng)，以在較短的時(shí)間內(nèi)集中各種力量迅速建立起覆蓋全國(guó)范圍內(nèi)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)；并且強(qiáng)制性的信息分享機(jī)制促進(jìn)了金融體系中信用信息的交換，克服了信息分享的法律障礙；降低了銀行對(duì)其客戶隱含的“信息租金”，刺激了金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)了中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，增強(qiáng)了金融體系的穩(wěn)定性。此模式的缺點(diǎn)是政府建立數(shù)據(jù)庫(kù)的目的不在于直接生產(chǎn)征信產(chǎn)品和參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而是出于其他非盈利目的。這樣，政府建設(shè)的是一個(gè)工程成本、耗資、維護(hù)費(fèi)用巨大但商業(yè)利益甚微的工程，而且很難做到中立和高效。

3.由銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)并存的模式。這是一種混合的模式，對(duì)個(gè)人征信采用非盈利的行業(yè)協(xié)會(huì)的形式，而對(duì)企業(yè)征信采用商業(yè)化運(yùn)作方式，但銀行不提供負(fù)面信息。此模式下信用信息的社會(huì)覆蓋面和信息的可獲得性都小于私營(yíng)模式，征信成本也高一些。日本政府在行業(yè)發(fā)展初期給予了一定扶持，特別是在資金和協(xié)助銀行進(jìn)行資信調(diào)查方面，同時(shí)政府對(duì)信息的披露逐漸走向開(kāi)放，2001年實(shí)施了《政府信息公開(kāi)法》。日本對(duì)個(gè)人信用信息保護(hù)的法律規(guī)定體現(xiàn)在，如限定個(gè)人信用信息的范圍、限定行為規(guī)制對(duì)象的范圍、收集信息時(shí)必須得到本人的同意、信用征集機(jī)構(gòu)對(duì)信息主體提出的對(duì)錯(cuò)誤信息要求訂正的情況有調(diào)查的義務(wù)、從確保信息的最新性及正確性的觀點(diǎn)出發(fā)等方面。日本政府不斷調(diào)整其金融市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)國(guó)內(nèi)債券市場(chǎng)的發(fā)展，有力地促進(jìn)了其國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)業(yè)的逐步發(fā)展。

三、我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.我國(guó)征信立法滯后，缺乏法律支持。在美國(guó)、歐洲、日本等征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，都具有比較完善的征信管理法律法規(guī)制度，征信立法比較健全，如美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，英、德、意三國(guó)先后出臺(tái)了《數(shù)據(jù)保護(hù)法》，日本頒布的《貸款業(yè)規(guī)制法》、《行政改革委員會(huì)行政信息公開(kāi)法綱要》等，為征信市場(chǎng)的完善和發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。就現(xiàn)有立法來(lái)看，我國(guó)只是在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中規(guī)定了誠(chéng)信守法的法律原則，《刑法》中雖也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法。雖然2002年3月國(guó)務(wù)院已啟動(dòng)了企業(yè)和個(gè)人征信管理法規(guī)的起草工作，由中國(guó)人民銀行代擬的《征信管理?xiàng)l例》也在征求各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上數(shù)易其稿，但由于種種原因，目前還是遲遲沒(méi)有出臺(tái)；我國(guó)還沒(méi)有一部規(guī)范信用市場(chǎng)行為方面的法律法規(guī)，在政府開(kāi)放必要的企業(yè)和個(gè)人資信信息和數(shù)據(jù)等方面也沒(méi)有明確的制度和規(guī)定，除了《商業(yè)銀行法》、《保密法》、《稅收征收管理法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等對(duì)征信管理內(nèi)容有所涉及外，目前還沒(méi)有一部約束征信公司行為和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的專門法律，因此，征信業(yè)總體上仍沒(méi)有一部正式法規(guī)出臺(tái)，這在一定程度上制約了社會(huì)信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放和聯(lián)合征信的進(jìn)程。

2.信用數(shù)據(jù)不能共享，數(shù)據(jù)封鎖成為制約征信市場(chǎng)擴(kuò)大的瓶頸。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，符合國(guó)際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)50%~60%來(lái)自于工商、公安、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)委、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門，還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來(lái)自于企業(yè)，但目前只有工商部門基本實(shí)現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向公眾開(kāi)放，其他各職能部門信息數(shù)據(jù)還處于極端分散和相互屏蔽的狀態(tài)，沒(méi)有像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣開(kāi)放征信數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的電子化程度也在一定程度上制約了信用信息的共享。數(shù)據(jù)封鎖已嚴(yán)重制約了我國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展。

3.征信市場(chǎng)供求失衡。我國(guó)征信市場(chǎng)供求失衡是一種結(jié)構(gòu)性失衡:在總量上，企業(yè)征信供給、需求均不足。在結(jié)構(gòu)上，低質(zhì)量的企業(yè)征信供給不能滿足高層次的企業(yè)征信需求。在一個(gè)完善的企業(yè)征信體系下，征信機(jī)構(gòu)所需的企業(yè)信用信息主要來(lái)自企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府各部門。但目前我國(guó)企業(yè)信用缺失嚴(yán)重，其提供的信息的真實(shí)性得不到保證，銀行掌握的征信數(shù)據(jù)沒(méi)有向征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放，政府各部門的信息資源也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享，受到這些條件的限制，征信機(jī)構(gòu)提供的征信產(chǎn)品質(zhì)量低下。我國(guó)企業(yè)征信需求不足呈現(xiàn)出兩個(gè)特征:一是我國(guó)企業(yè)征信市場(chǎng)上存在廣泛的潛在需求，但由于目前企業(yè)征信產(chǎn)品質(zhì)量不高，潛在需求得不到滿足;二是我國(guó)企業(yè)征信的需求主體信用意識(shí)淡薄，同樣阻礙了企業(yè)征信需求的擴(kuò)大。我國(guó)企業(yè)征信供求失衡限制了信用活動(dòng)的開(kāi)展，阻礙了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一方面，其形成的惡性循環(huán)機(jī)制使征信機(jī)構(gòu)陷入經(jīng)營(yíng)困難的局面;另一方面，企業(yè)征信供求失衡從根本上造成了整個(gè)社會(huì)的信用缺失，不僅從微觀上增加了企業(yè)交易成本和融資難度，加劇了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，而且從宏觀上削弱了國(guó)家貨幣政策調(diào)控效果。

4.總體規(guī)劃不足，缺乏有效監(jiān)管，征信市場(chǎng)發(fā)展無(wú)序。目前，我國(guó)還沒(méi)有一部關(guān)于征信行業(yè)建設(shè)的總體規(guī)劃，也沒(méi)有指明具體由哪一個(gè)部門對(duì)征信行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)由其業(yè)務(wù)所在市場(chǎng)主管部門進(jìn)行業(yè)務(wù)管理，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)主管部門主要為財(cái)政機(jī)關(guān)或發(fā)展改革委等，信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)主管部門是保監(jiān)會(huì)和財(cái)政機(jī)關(guān)；商賬追收的行業(yè)主管部門是公安部；信用管理咨詢業(yè)務(wù)尚未有明確的業(yè)務(wù)資質(zhì)管理部門，僅作為一般企業(yè)由工商部門管理；保理業(yè)務(wù)已被劃為銀行業(yè)務(wù)，由銀行業(yè)監(jiān)管部門實(shí)施管理。各部門監(jiān)管的依據(jù)不同，監(jiān)管要求不一，難以形成統(tǒng)一、高效的監(jiān)管局面。同時(shí)，由于在責(zé)任追究方面沒(méi)有統(tǒng)一負(fù)責(zé)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，被征信人的權(quán)益難以得到保障。征信市場(chǎng)的管理主體缺位、監(jiān)督乏力是影響征信市場(chǎng)快速發(fā)展的根本因素。

四、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展的啟示與借鑒

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家建設(shè)征信市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，為加快我國(guó)征信市場(chǎng)建設(shè)，應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾個(gè)方面：

1.我國(guó)征信模式的選擇。我國(guó)征信業(yè)發(fā)展應(yīng)采取何種模式，目前主要有兩種觀點(diǎn)：一是選擇類似美國(guó)的市場(chǎng)化的私營(yíng)征信模式，一是選擇歐洲的公共征信模式。私營(yíng)模式發(fā)展緩慢，容易造成重復(fù)投資和資源浪費(fèi)，并且對(duì)立法和執(zhí)法的要求也非常高，發(fā)展中國(guó)家若采用該模式，容易導(dǎo)致本國(guó)的信息服務(wù)市場(chǎng)拱手讓給發(fā)達(dá)國(guó)家的大公司；同時(shí)，征信數(shù)據(jù)的采集涉及到金融、財(cái)政、工商、稅務(wù)等多個(gè)方面的支持，只有政府出面，給予政策、法律、人力、財(cái)力等多方面的支持，才可能在短時(shí)間內(nèi)建成社會(huì)信用體系，尤其是征信數(shù)據(jù)庫(kù)；我國(guó)基本上屬于銀行主導(dǎo)型國(guó)家，企業(yè)和個(gè)人對(duì)銀行融資的依賴程度較高，資本市場(chǎng)的發(fā)展水平相對(duì)比較落后，所以目前建立純市場(chǎng)化的私營(yíng)模式不是一個(gè)合適的選擇，應(yīng)采取政府推進(jìn)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的運(yùn)作模式，開(kāi)展征信基礎(chǔ)建設(shè)，培育市場(chǎng)需求主體，引導(dǎo)社會(huì)投資，可以加快征信市場(chǎng)的形成和發(fā)展。

在征信市場(chǎng)發(fā)展初期，采用政府啟動(dòng)的方式，由政府通過(guò)政策引導(dǎo)和制度安排，引導(dǎo)和協(xié)調(diào)征信市場(chǎng)的建設(shè)比較符合我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況。起步階段可由人民銀行首先在已經(jīng)運(yùn)行的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上建立中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)，搭建企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)。在此基礎(chǔ)上，隨著相關(guān)法律的逐步建立完善和信用市場(chǎng)的發(fā)展，培育出少數(shù)幾個(gè)掌握全國(guó)企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)信用信息，并向社會(huì)開(kāi)放的大型基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，培育其他的全國(guó)性大型綜合征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，以利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。最終，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，將征信機(jī)構(gòu)全部推向市場(chǎng)，開(kāi)展完全市場(chǎng)化運(yùn)作。

2.建立和完善征信法規(guī)體系，為征信機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。征信市場(chǎng)要健康、快速發(fā)展，必須要有完善的征信法規(guī)體系為其提供保障。要按照信息共享，公平競(jìng)爭(zhēng)，有利于公共服務(wù)和監(jiān)管，維護(hù)國(guó)家信息安全的要求，制定有關(guān)法律法規(guī)。要堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展并重的原則，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康發(fā)展。歐、美等發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面有相當(dāng)多的立法可供借鑒。立法的目的是制造一個(gè)信息開(kāi)放和公平享用、使用信息的環(huán)境。

我國(guó)政府應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)個(gè)人和企業(yè)征信數(shù)據(jù)收集、處理和使用規(guī)范的新法規(guī)，推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》盡快出臺(tái)，加速制定《社會(huì)信用信息法》，為商業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)在開(kāi)展企業(yè)和個(gè)人信用信息的搜集、保存、評(píng)級(jí)、服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)，改變目前社會(huì)信用體系的建立缺乏法律基礎(chǔ)的狀況，可以向歐洲的《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》、美國(guó)的《誠(chéng)實(shí)租借法》、《公平信用報(bào)告法》和《平等信用機(jī)會(huì)法》等法案學(xué)習(xí)；還應(yīng)盡快出臺(tái)《個(gè)人隱權(quán)保護(hù)法》和《征信管理暫行條例》；對(duì)《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》《商業(yè)銀行法》及《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等相關(guān)法規(guī)應(yīng)做出修改和調(diào)整。在征信法規(guī)體系中應(yīng)對(duì)信用信息進(jìn)行規(guī)范，征信數(shù)據(jù)的取得須取得被征信者同意，被征信者有知情權(quán)；征信要符合法定程序，不得用竊取、騙取、奪取等非法手段；在信息收集方面，僅限于對(duì)客觀事實(shí)的描述和記載，應(yīng)本著客觀、公正原則；除法律規(guī)定外，不得向第三人泄露個(gè)人信息，本著“善意使用”的原則；賦予被征信者及時(shí)消除錯(cuò)誤信息、更新過(guò)時(shí)信息的權(quán)利；對(duì)侵害個(gè)人隱私權(quán)的不法行為追究刑事責(zé)任；對(duì)受被征信人利誘出具虛假信用評(píng)估報(bào)告的征信公司予以嚴(yán)格懲處，注重平等授信、公平授信、合理授信，鼓勵(lì)誠(chéng)實(shí)守信。

3.建立以公共信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，多層次、全方位的征信服務(wù)體系。現(xiàn)階段我國(guó)中央銀行建立的企業(yè)和個(gè)人公共信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)主要是為金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信息服務(wù)，以避免對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入征信行業(yè)的擠出效應(yīng)。另一方面， 公共信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)不可能全面覆蓋我國(guó)的征信服務(wù)市場(chǎng)， 不大可能滿足全社會(huì)對(duì)信用信息的需求。因此，我國(guó)征信服務(wù)體系應(yīng)該由少數(shù)擁有全國(guó)基礎(chǔ)信用信息資源的綜合性征信機(jī)構(gòu)及眾多提供信用增值服務(wù)的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)組成，從而形成在信用信息采集環(huán)節(jié)資源整合、信息共享、適度競(jìng)爭(zhēng)，在信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保等增值服務(wù)環(huán)節(jié)各具特色、平等競(jìng)爭(zhēng)，適應(yīng)不同征信需求、多層次、全方位的征信服務(wù)體系。我們可以在人民銀行已經(jīng)運(yùn)行的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上建立中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)，搭建企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)。在此基礎(chǔ)上，隨著相關(guān)法律的逐步建立完善和信用市場(chǎng)的發(fā)展，培育出少數(shù)幾個(gè)掌握全國(guó)企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)信用信息，并向社會(huì)開(kāi)放的大型基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，培育其他的全國(guó)性大型綜合征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，以利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。最終形成以公共信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)的多層次、全方位的征信服務(wù)體系。

4.積極培育信用市場(chǎng)，創(chuàng)造征信需求。從發(fā)達(dá)國(guó)家征信管理實(shí)踐來(lái)看，信用信息的征信制度只有同信用報(bào)告的使用制度一起聯(lián)動(dòng)，才能真正在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，也就是說(shuō)信用信息得到了廣泛的應(yīng)用，滿足了市場(chǎng)對(duì)信用評(píng)級(jí)報(bào)告、征信報(bào)告的需求。信用報(bào)告的使用制度既對(duì)推進(jìn)信用市場(chǎng)的發(fā)展起核心作用，同時(shí)又直接發(fā)揮優(yōu)勝劣汰、凈化市場(chǎng)的作用。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系發(fā)育仍不夠充分，許多企業(yè)尚未認(rèn)識(shí)到信用報(bào)告的重要作用，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用報(bào)告使用制度的建設(shè)，培育市場(chǎng)，創(chuàng)造需求。從我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要來(lái)看，企業(yè)方面，在銀行貸款、企業(yè)債券、結(jié)構(gòu)融資、股票發(fā)行、項(xiàng)目招投標(biāo)、企業(yè)資質(zhì)評(píng)審、特殊行業(yè)審批、大型項(xiàng)目投資合作和進(jìn)出口貿(mào)易等各個(gè)環(huán)節(jié)中，必將會(huì)對(duì)企業(yè)資信報(bào)告形成巨大的需求；個(gè)人方面，在信貸消費(fèi)、信用卡發(fā)放和求職招聘等各個(gè)領(lǐng)域，必將會(huì)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告形成巨大的需求。政府應(yīng)當(dāng)盡早做出制度安排，鼓勵(lì)在這些環(huán)節(jié)提供企業(yè)資信報(bào)告和個(gè)人信用報(bào)告，形成規(guī)范的程序，從而達(dá)到培育信用市場(chǎng)，推進(jìn)征信市場(chǎng)建設(shè)的目的。

5.以行政監(jiān)管體系建立為重點(diǎn)，初步建立“四位一體”的市場(chǎng)監(jiān)管體系。透明高效的監(jiān)管體制是征信行業(yè)高效、健康發(fā)展的重要保障。通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管以保護(hù)和促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益不受侵犯。為加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，應(yīng)按照統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、綜合監(jiān)管的原則，根據(jù)具體業(yè)務(wù)范圍和各部門的職責(zé)分工，分別指定有關(guān)部門具體負(fù)責(zé)日常監(jiān)管，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。有關(guān)部門要依法嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，監(jiān)督和管理信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，查處違法違規(guī)行為，完善市場(chǎng)退出機(jī)制，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防止非法采集和濫用信用信息，加快組建征信行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律。成立國(guó)家征信業(yè)監(jiān)管委員會(huì)作為監(jiān)管主體，對(duì)征信業(yè)務(wù)及其機(jī)構(gòu)組成的征信客體進(jìn)行依法監(jiān)管，完善相關(guān)法律體系。在全社會(huì)范圍內(nèi)形成集行政監(jiān)管、行業(yè)自律、機(jī)構(gòu)內(nèi)控、社會(huì)監(jiān)督為一體的征信監(jiān)管體制。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行大同市中心支行 山西大同 037008）

（責(zé)編：若佳）