促進金融經濟發展要以優化金融結構為突破口

摘 要：為更好地推進金融經濟的發展，文章從商業銀行的區域、規模、行業結構布局，以及城市發達地區與農村不發達地區網點分布著手，對我國商業銀行目前的結構分布狀況進行分析。得出我國商業銀行結構不合理，城鄉布局不均衡的結論。由此引申出商業銀行的結構布局不合理對經濟全面發展的危害，并針對以上問題給出相應的優化目標與思路。

關鍵詞：金融經濟 商業銀行 結構布局

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2008)10-064-02

在現代經濟中，金融業的發展在整個經濟運行中居于重要地位，提高金融業的競爭力可以促進整個經濟體系的競爭能力。隨著金融業的全面開放，我國商業銀行不但面臨日益加劇的競爭局面，而且還要以結構調整為重點推進中國金融的改革與發展。

一、理論綜述

戈德史密斯在其《金融結構與金融發展》一書中，提出了金融結構的概念，認為各種金融現象都可以歸納為二個基本方面，即金融工具、金融機構和金融結構。他采用金融中介的資產對GNP的比重代表金融發展的水平，其前提是金融系統的規模正相關于金融服務的供給與質量，Goldsmith運用35個國家從1860年~1963年間的有關數據，得出的分析結論是:經濟增長與金融發展是同步進行的，經濟快速增長的時期一般都伴隨著金融發展的超常水平。

金融經濟的發展，與商業銀行的結構和布局息息相關。結構和布局的不合理會導致商業銀行競爭力缺乏競爭性，失去核心的比較地位。經濟發展能夠帶動整個金融體系質量的總體提升，而金融體系完善的步伐僅靠局部的發展是不夠的。

二、我國商業銀行結構布局分析

截止2007年底，我國銀行業金融機構共包括政策性銀行3家，國有商業銀行5家，股份制商業銀行12家，城市商業銀行124家，城市信用社42家，農村信用社8348家，農村商業銀行17家，農村合作銀行113家，村鎮銀行19家，貸款公司4家，農村資金互助社8家，信托公司54家，企業集團財務公司73家，金融租賃公司10家，貨幣經紀公司2家，汽車金融公司9家，郵政儲蓄銀行1家，金融資產管理公司4家以及外資法人金融機構29家。

1.區域結構分析。將我國商業銀行的結構分為華北、東北、華中華南、華東、西部五個區域來進行分析。選用存貸比來反映不同區域之間商業銀行資金運用效率的程度。可以看出，同樣的銀行機構在不同的區域內其作用發揮是有差別的。在華東、華北地區由于經濟發展程度高，市場資金需求強，商業銀行的存貸比較高，能夠合理的運用資金，發揮其調節資金合理配置的作用和功能。而在中西部地區，經濟發展相對落后，銀行的資金配置功能相對不充分。所以，商業銀行的區域結構是不平衡的，它與區域的經濟發展水平有很大關系。大量商業銀行在利益的驅使下，由城鎮向大中城市遷移。導致經濟發達地區資金可以較好的運用于企業投資，促使經濟快速發展；而落后地區則越來越難得到資金的再分配，用于合理化的建設項目中，最終，使得這種差距越來越明顯。

2.行業結構分析。2008年3月末，金融機構本外幣各項貸款余額為29.39萬億元，同比增長16.23%。其中金融機構人民幣各項貸款余額27.50萬億元，同比增長14.78%，同比少增891億元。人民幣中長期貸款余額140104.23億元，主要金融機構投向基礎設施行業、房地產業和制造業的人民幣中長期貸款共計5106億元，占其新增中長期貸款的比重為72.4%。

而實際上，長期貸款的金額要遠遠大于短期貸款的金額。長期貸款包括基礎設施行業，房產行業，制造業等涉及大型項目的行業；短期貸款包括工業貸款、商業貸款、建筑業貸款、農業貸款、鄉鎮企業貸款、三資貸款、私營企業及個體貸款等等。中長期貸款的比重較大，而且近些年上升趨勢明顯高于短期貸款。這說明，我國金融機構銀行部門實行貸款的行業結構是不平衡的。行業的發展帶動項目的投資，推動經濟的運行，產業結構的調整必須要有金融支持作為堅強的后盾。從產業資金投放開始就發生失衡，不僅給銀行機構帶來損失，也會給經濟建設帶來困難。

3.規模結構分析。商業銀行金融機構的市場規模部分不均衡。從機構類型看，國有商業銀行僅包括中國工商銀行，中國農業銀行，中國銀行，中國建設銀行，交通銀行五家銀行，但是資產規模卻占到了銀行業金融機構資產份額的53%，而包括12家的股份制商業銀行卻只擁有14%的比重，其余剩下部門占比則更少。盡管銀行業金融機構資產負債規模在不斷擴大，銀行業金融機構資產總額達到52.60萬億元，同比增長19.68%;負債總額49.57萬億元，增長18.84%；資本充足率水平有所提高，商業銀行通過發行次級債券和混合資本債券、上市發行新股累計籌集資金等，資本充足率達到8%監管標準的商業銀行已有161家，同比增加61家;達標銀行資產占商業銀行總資產的79%，同比提高1.6個百分點；盈利狀況大幅提高，銀行業金融機構實現稅后凈利潤4467億元。銀行業金融機構平均資本利潤率和資產利潤率分別達到16.73%和0.92%。但是機構布局卻越來越失去平衡，城鄉差距越來越明顯。

4.城市與農村、發達地區與不發達地區之間網點分布不均衡。2007年，我國銀行業金融機構共有法人機構8877家，營業網點189921個，從業人員2696760人。

截至2007年底，銀行業金融機構資產總額52.6萬億元，比上年增加8.6萬億元，增長19.7%；負債總額49.6萬億元，比上年增加7.9萬億元，增長18.8%；所有者權益3.0萬億元，比上年增加7913億元，增長35.3%。五家大型銀行總資產達到28.0萬億元，比上年增長16％。

銀行業金融機構資產在繼續擴大，但是其資金的流向并不均衡。由于商業銀行發展有自身的利益導向，近些年大量的資金支農使銀行的利潤減小，不得不導致大量銀行撤離農村網點。據統計，2006年國有大型商業銀行機構數量有所減少，大多撤離的都是農村網點機構。

近三年來，縣域金融服務的覆蓋水平雖有所提高，但總體水平仍然不高。2006年，全國縣域的企業金融覆蓋率為51%，分別比2004年和2005年提高了3.1和2個百分點，農戶的金融覆蓋率為67.2%，分別比2004年和2005年提高了6.1和2.9個百分點，獲取金融服務的企業數同比增長10.6%，比上年提高了1.4個百分點，獲取金融服務的農戶數同比增長5.1%，比上年下降了0.9個百分點。商業信貸投放不足，農村金融機構的逐漸遞減，使得金融支農力度大大下降，造成我國農村經濟一直踏步不前，阻礙新農村建設的快速發展。

三、商業銀行布局結構失衡危害很大

1.金融機構集中在發達地區，城區金融資源浪費。四大國有商業銀行體系重復建設，影響商業銀行集約化經營。在業務量有限的情況下，布局及經營的重復易導致銀行間惡性競爭，造成社會資源的浪費。銀行機構布局是銀行發展的一個重要方面，其設置合理與否直接關系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業銀行業呈現出過度競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，有外資銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在大中城市有國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮有國有商業銀行、城市商業銀行、城市信用合作社和農村信用合作社之間的競爭；在農村地區，有著農行、農村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區域內各種銀行機構并存。我國實行金融業分業經營、對銀行業務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構所從事的業務種類基本一致，在業務總量既定的條件下，各銀行的分支機構只能在某一個平衡點上分割既有的業務量。業務量較大的區域，各家還都可以分一杯羹，但業務量較小的區域，則很難人人都喂得飽。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。對于一個社會來說，競爭的成本大于服務效率提高帶來的收益時就是一種浪費。

2.農戶、農村、農業金融資產投資不足。（1）農村資金不足。對當前的農民狀況進行客觀分析，分為在貧困線以下的農民，正在脫貧致富的農民以及已經富裕起來的農民。第一類農民是最需要資金扶持的，但是在通過農村信貸扶持的大多是第二第三類農民。資金需求最大的部分沒有得到相應的信貸供給，就沒有根本上解決金融扶持缺位的問題。商業銀行的做法僅是商業化的經營，沒有確保農村資金用于農業的生產和農村經濟的發展。（2）農業產業投資不足。農村企業普遍面臨資金短缺問題，農村企業是立足于當地資源投資發展起來的，市場供給和需求變化的不確定性較大，因此，農村企業生產經營活動的風險較大，農村正規金融機構對其發放貸款的風險較大。雖然農村企業一直是中國農業銀行金融服務供給的主體，但是成長中的農村企業的資金短缺問題一直未能解決。隨著農村經濟產業結構不斷升級調整以及農村生產經營方式的轉變，目前農戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統的農業生產中擺脫出來，成為專業戶和生產大戶，他們對資金的需求有著很強的季節性，且數額較大，超出一般農業生產的數據。（3）社會效益高的項目投入不足。以項目為載體，對縣域的所有機構資金沒有全部用于農村經濟發展。一些鄉鎮企業、三資企業的貸款逐年呈現下降趨勢，其重要項目投入得不到資金的有利支持，農村的大部分資源沒有通過經濟流聯合起來。

3.中小企業資金不足。目前，國有銀行信貸決策普遍上移與地方中小企業信貸需求“時間急、頻率高、金額小”的矛盾十分突出，使得大部分中小企業始終難以獲得國有銀行信貸支持。國有銀行貸款審批遠離貸款主體，信息嚴重不對稱，無法對貸款風險度、市場經營形勢做出及時、準確、全面的判斷。同時，有些規模小，但效益好的企業貸款申請也因為達不到相關標準而被一筆勾銷，使其失去獲得貸款謀求發展的良機。國有銀行對中小企業貸款手續繁雜，審批時間滯后，不能滿足貸款企業的需求。一般來說，情況好的通過審批的貸款往往需要一個月，最快也要十天以上。這樣使得大部分中小企業難以獲得及時有效的銀行信貸支持。出現銀行資金寬松有余和廣大中小企業資金需求不對稱的格局，即所謂發達大城市、大項目、大企業貸款錦上添花，而相對經濟落后但有發展潛力的地方中小企業貸款雪上加霜。而地方商業銀行、信用社支持地方經濟時，心有余而力不足。一是地方商業銀行、信用社由于結算手段的限制，在吸收存款時難免感到手段有限，難以吸引部分大客戶的青睞；二是部分國家權力機關、資金匯集部門明確規定將本系統的資金不得存放地方商業銀行（信用社），形成對地方金融企業的歧視；三是國有商業銀行、郵政儲蓄從地方吸收資金外流后，減少了地方商業銀行的吸存資金來源。地方商業銀行在資金上只能自求平衡，由于受存貸比限制，地方商業銀行雖然很想支持中小企業發展，但也不得不控制放貸面。

4.國有銀行商業性的信貸政策，加劇了區域間的經濟金融不平衡。一般情況下，經濟越發達，資金越充裕，信貸風險越小。國有商業銀行體系分布特征，決定了信貸資源相對集中在發達地區，造成了發達地區資金更充裕，市縣區資金更緊張，形成資金逆向流動。以蘇北某市2007年的新增存貸款為例，2007年江蘇省新增存貸比為98.29%，而該市的新增存貸比僅為74.59%，低于全省平均水平23.7個百分點，這意味著該市大量存款資金未能用于地方經濟發展而外流。此外，郵政儲蓄機構也從農村大量抽走資金。由于郵政儲蓄轉存款利率水平高，且風險低，致使郵政儲蓄規模迅速擴張，年增加額從1998年的557億元到2003年底存款余額達9315億元，年均增長率約18%，市場占有率接近12%，其中70%來自縣及縣以下地區，僅鄉鎮所轄農村就占34%。

四、商業銀行結構的優化目標與思路

合理的商業銀行結構布局是一個地方經濟能否得到金融有效支持的重要保證，是地方經濟的推進器。鑒于商業銀行結構布局的現狀和經濟發展對商業銀行體系的要求，商業銀行結構優化可作如下構想：

1.對現有商業銀行進行適當的戰略分工。通過制定國有商業銀行地區的設立與退出標準，使國有商業銀行從金融資源匱乏的地區退出。根據地方GDP總值、人均財政收入等指標，對于低于這一標準的市縣，國有商業銀行不設立分支機構。國有商業銀行可選擇全國100個重點中心城市設立分支機構，并將其部分業務重點放在向海外拓展上。市縣國有商業銀行分支機構或者撤消，或者切塊給地方商業銀行。地方的經濟發展主要依靠商業銀行支持。同時，郵政儲蓄吸收的資金通過人民銀行再貸款的形式百分之百地用于當地的經濟建設。

2.組建商業銀行集團公司。在現有城市信用社、農村信用社的基礎上，建立以城市商業銀行、農村商業銀行為核心的商業銀行體系。鼓勵地方組建地方商業銀行（城市商業銀行、農村商業銀行），并由政府領導和人民銀行及銀監局管理。城市商業銀行可考慮按子母公司的形式，自下而上組成商業銀行集團。城市商業銀行業務范圍以縣市區為主，農村商業銀行以農村為主，但兩個法人機構在區域分布上可互相下伸和上延，地方商業銀行作為一級法人機構，自主決策和經營，地方商業銀行的主要職能就是支持所在區域的經濟發展。

3.建立起合作性與商業性全國統一的合作金融體系。將市級信用聯社改制為農村合作銀行，控股縣級農村合作銀行，并實施行業管理，建立起合作性與商業性全國統一的合作金融體系。控股資金來源：財政撥入部分，人民銀行發行金融票據籌集部分。籌措的股本金用于購買農村信用社因政策性因素累積的不良資產、歷年虧損、保值儲蓄支付的貼補利息。

4.積極組建縣級地方性商業銀行。將資產總規模達10億元、不良貸款比率15％以下的農信社縣聯社改制為農村商業銀行；對資產總規模達８億元、不良貸款比率20％以下的農信社縣聯社改制為農村合作銀行；設二級法人，按股份合作制運作。現有的以行政區劃設立的鄉鎮農村信用社改為授權法人，為縣級合作銀行的分支機構，不獨立核算，實行內部經濟指標考核。對不符合上述改制條件的縣，可組建縣級商業銀行，由地方財政、骨干企業、城鎮民企或個人參股入股，按股份制銀行模式運作，其分支機構可適當向較發達鄉鎮延伸。組建地方金融控股公司。地方政府可以考慮依托某個大型國有企業，如國有資產經營公司，通過整合地方商業銀行、信托、證券機構，組建地方金融控股公司，從而增強地方調控金融資源的能力。

5.積極穩妥地組建村鎮銀行。首先，經濟欠發達地區尤其要根據農村地區金融服務真實需求和機構布局現狀，進行試點實施，根據問題制定試點方案，積極做好籌備工作。其次，地方政府要大力支持，制定優惠政策支持籌備村鎮銀行。再次，當地金融機構要極力配合。地方政府支持村鎮銀行發展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮銀行。二是減少政府干預。避免不切實際、不符合條件的融資需求，給村鎮銀行發展造成壓力。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優惠政策，建立風險補償機制，鼓勵村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設。

村鎮銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學地確定經營目標、經營策略，按審慎的經營原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內控環境，形成依法經營，合法管理的良好氛圍，有效防控經營風險和降低經營管理成本。

通過以上模式的商業銀行結構布局的再造：一是可以保證地方金融資源用于地方經濟的發展；二是有利于增強地方政府的金融意識，因為地方金融機構風險責任由地方政府承擔；三是有利于靈活運用地方金融機構及時支持地方中小企業的發展；四是由于商業銀行對當地的企業最為了解，因此，對市場的信息是對稱的，便于商業銀行進行科學的決策；五是從整個社會的角度來講，由于根據市場化的原則對分支機構進行優化和合理的分工，減少了無序的惡性競爭，利于降低社會成本。

參考文獻：

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4.村鎮銀行市場定位：獨特性與階段性.金融時報，2008.2.19

(作者單位：南京大學經濟學院 江蘇南京 210093；南京農業大學經濟管理學院 江蘇南京 210095）(責編:賈偉)