農(nóng)民貸款難與農(nóng)村合作銀行難貸款成因探索

摘 要：我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中占有極其重要的地位，農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和最基礎(chǔ)的單位，是構(gòu)建和諧社會的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。當(dāng)前在廣大農(nóng)村，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，資金缺乏是一個(gè)繞不開的難題。不論是發(fā)展生產(chǎn)，還是自主創(chuàng)業(yè)，或是從事經(jīng)營活動，對于缺少原始積累的廣大農(nóng)戶來說，都離不開資金的支持。而由于各種主客觀因素，造成了農(nóng)戶有需求但貸不到款、農(nóng)村合作銀行有資金但難以放貸給農(nóng)戶的兩難狀況。這不僅是時(shí)下農(nóng)村合作銀行遇到的問題，同時(shí)也涉及到農(nóng)戶、政府及社會等方方面面的因素。文章以浙江省平湖市為例，對此問題進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民貸款 農(nóng)村合作銀行 貸款現(xiàn)象分析

中國分類號：F830.58文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1001-4914（2008）10-193-02

一、浙江省平湖市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀概述

1.平湖市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征。平湖市地處中國經(jīng)濟(jì)最具活力的長江三角洲地區(qū)，位于浙江省東北部，東鄰上海市，南瀕杭州灣，是江南有名的“魚米之鄉(xiāng)”，素有“金平湖”之美譽(yù)。全市陸地面積537平方公里，耕地面積47萬畝，總?cè)丝?0萬，其中鄉(xiāng)村人口30萬。改革開放以來，平湖經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。1992年跨入全國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)百強(qiáng)縣（市）行列，1995年被浙江省委、省政府命名為首批小康縣（市）。2005年列全國百強(qiáng)縣（市）第28位，發(fā)展活力列全國第7位。

平湖發(fā)展農(nóng)業(yè)的自然條件十分優(yōu)越，是國家級商品油、商品糧、商品豬生產(chǎn)基地。多年來，平湖市高度重視“三農(nóng)”工作，堅(jiān)持走特色精品、綠色生態(tài)、外向帶動的都市型農(nóng)業(yè)發(fā)展路子，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定。到2007年末，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值20.72億元，同比增長15.8%；農(nóng)業(yè)增加值13.46億元，增長6.5%；農(nóng)民人均純收入10082元。特點(diǎn)體現(xiàn)在：高效生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展加快。到2007年末，全市已創(chuàng)建省級無公害農(nóng)產(chǎn)品基地56個(gè)，獲得全國無公害農(nóng)產(chǎn)品39種，綠色農(nóng)產(chǎn)品9種稱號。新興特色產(chǎn)業(yè)不斷壯大。圍繞都市型農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，著眼于轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，積極發(fā)展新興特色產(chǎn)業(yè)，努力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)食用菌蘑菇、水產(chǎn)養(yǎng)殖、西瓜等得到提升，具有市場潛力和活力的觀賞魚、蘆筍加工等特色產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大。外向型農(nóng)業(yè)前景廣闊。平湖農(nóng)業(yè)發(fā)展的誘人前景，吸引了眾多外商資本、工商資本和民間資本投資，平湖大花惠蘭園藝公司、平湖廣湖生態(tài)園、嘉興億達(dá)生物科技有限公司、多凌森源農(nóng)林科技公司等農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)相繼落戶。2007年，全市“新三資”投資效益農(nóng)業(yè)1.65億元。城鄉(xiāng)一體化建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。扎實(shí)推進(jìn)了“新村示范、村莊整治”工程，開展了“千企聯(lián)百村，共建新家園”活動和“五位一體”建設(shè)，農(nóng)村新社區(qū)服務(wù)環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化，服務(wù)條件進(jìn)一步改善。農(nóng)民范疇日漸擴(kuò)大。現(xiàn)代農(nóng)民已不再局限于單純地以務(wù)農(nóng)為主的群體。個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、新村整治建設(shè)等等，促使農(nóng)民務(wù)工大大超過務(wù)農(nóng)，現(xiàn)代的農(nóng)民已分布于各行各業(yè)，農(nóng)民與中小企業(yè)的關(guān)系也是互相滲透，不可分割。隨著平湖對外開放的不斷擴(kuò)大和全面建設(shè)小康步伐的加快，平湖廣袤的田野正孕育著蓬勃生機(jī)，面對嶄新的發(fā)展機(jī)遇，平湖農(nóng)業(yè)必將迎來更加輝煌的明天。

2.當(dāng)前平湖農(nóng)村合作銀行支農(nóng)現(xiàn)狀。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)民增收是新農(nóng)村建設(shè)的核心。平湖農(nóng)村合作銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，針對平湖經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，拓展支農(nóng)領(lǐng)域，延伸支農(nóng)內(nèi)涵，積極探索信貸新模式，加強(qiáng)和改善金融服務(wù)，增加農(nóng)貸投放，為幫助農(nóng)民增收致富，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)突破做出了一定的貢獻(xiàn)。

支農(nóng)的力度逐漸加大。平湖農(nóng)村合作銀行2007年累放農(nóng)業(yè)貸款達(dá)13.76億元。到年末，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)貸款余額8.94億元，比年初凈增1.47億元，占各項(xiàng)貸款總額的19.95%。其中發(fā)放小額信用農(nóng)貸4596戶，余額2027萬元；發(fā)放村級集體經(jīng)濟(jì)貸款56戶，余額1018萬元；發(fā)放專業(yè)合作社及社員貸款128戶，余額1178萬元；支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)22戶，余額9553萬元。

支農(nóng)的范圍日趨擴(kuò)大。一是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展壯大，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)。按照“支持一種優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，輻射一方百姓興業(yè)”的思路，緊密結(jié)合實(shí)際，大力支持特色農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)，促進(jìn)優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)建設(shè)，進(jìn)一步增加農(nóng)民的收入。支持農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營戶的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展壯大。支持農(nóng)民專業(yè)合作社蓬勃興起、健康發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村生活環(huán)境。積極參與鎮(zhèn)、街道、中心村的道路、供水、供電、通信、廣播電視等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境良好、居住環(huán)境優(yōu)美，促進(jìn)農(nóng)村建設(shè)美好家園。同時(shí)面對農(nóng)民不斷更新的消費(fèi)觀念，進(jìn)一步加大對農(nóng)村工商業(yè)、助學(xué)、住房、大件消費(fèi)品等消費(fèi)貸款的投放力度，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場需求的有效擴(kuò)大，拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村生活環(huán)境改善。三是扶持村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程。針對村級經(jīng)濟(jì)薄弱、經(jīng)濟(jì)收入來源減少、部分村級集體經(jīng)濟(jì)債務(wù)較重等因素，調(diào)整村經(jīng)濟(jì)合作社貸款的利率，對經(jīng)濟(jì)薄弱村的貸款利率通過一定的審批手續(xù)執(zhí)行基準(zhǔn)利率，減少了村經(jīng)濟(jì)合作社的利息負(fù)擔(dān)。

支農(nóng)的方式不斷創(chuàng)新。在服務(wù)上進(jìn)一步改進(jìn)貸款方式，簡化貸款操作手續(xù)，提高服務(wù)效率，建立“三農(nóng)”貸款的綠色通道。做好農(nóng)戶小額信用貸款，推行支農(nóng)信用卡、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款等多種貸款方式，努力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款總量。在產(chǎn)品上推出了“興農(nóng)貸款”品牌工程，方便農(nóng)戶產(chǎn)品選擇；規(guī)范了個(gè)人（微型企業(yè)）貸款管理方式，進(jìn)一步建立起了增加農(nóng)戶（自然人）、農(nóng)業(yè)貸款投入的長效機(jī)制，促進(jìn)了平湖農(nóng)村信用工程建設(shè)，提高了農(nóng)村合作銀行對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的貢獻(xiàn)度。

雖然農(nóng)村合作銀行在支持農(nóng)民致富、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上做了大量的工作，但是新形勢下農(nóng)民的需求范疇越來越廣泛，農(nóng)民對資金的需求不僅體現(xiàn)在糧、棉、油的生產(chǎn)需求上，更多地體現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)和經(jīng)營的種養(yǎng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、開辦小型加工廠以及從事個(gè)體經(jīng)營上，農(nóng)民貸款難的問題依然存在并日趨顯現(xiàn)；而農(nóng)村合作銀行在加大支農(nóng)力度，拓展支農(nóng)范疇，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)中還沒有真正找到最佳的結(jié)合點(diǎn)，以至于出現(xiàn)難貸款的狀況，這些都需要我們進(jìn)一步地研究和探討，以切實(shí)解決“兩難”問題，達(dá)到農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村合作銀行和諧發(fā)展的目標(biāo)。

二、農(nóng)民貸款難問題分析

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當(dāng)前農(nóng)村金融工作中的突出問題。在農(nóng)村資金需求不斷擴(kuò)大的情況下，農(nóng)業(yè)貸款的量和面卻不同程度地有所下降。可見，農(nóng)民貸款難問題依然存在。

1.農(nóng)村資金長期外流，“輸血”不成反而“失血”。一些農(nóng)民稱銀行是“支工不支農(nóng)、支富不支窮”。近年來，為了實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，提升經(jīng)濟(jì)效益，國有、股份制商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。整合其基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本以吸收存款為主，大量農(nóng)村資金集中到縣級及以上機(jī)構(gòu)并投放到非農(nóng)業(yè)上。據(jù)平湖市人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2007年9月末，各國有、股份制商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的儲蓄存款余額達(dá)到21.56億元，而用于發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)貸款僅為24239萬元；郵政儲蓄到9月末鄉(xiāng)鎮(zhèn)儲蓄存款余額為7.2億元，發(fā)放存單質(zhì)押貸款為492萬元。綜合起來，全市（不包括農(nóng)村合作銀行）130億元貸款余額中，各國有、股份制商業(yè)銀行和郵政儲蓄用于涉農(nóng)貸款的僅占1.90%，而平湖農(nóng)村合作銀行幾乎承擔(dān)了98.1%的支農(nóng)貸款。以上種種，造成大部分的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，不僅沒有得到“輸血”反而在不斷“失血”，農(nóng)民的生產(chǎn)資金需求得不到滿足，導(dǎo)致民間借貸活躍，一些地方甚至出現(xiàn)月息高達(dá)幾倍銀行基準(zhǔn)利率的高利貸行為，極大地?fù)p害了農(nóng)民利益。

2.擔(dān)保機(jī)制不健全，農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難。雖然農(nóng)村合作銀行一直在大力開展農(nóng)戶小額信用貸款，但當(dāng)前形勢下，農(nóng)民資金需求往往不再用于最基礎(chǔ)的糧、棉、油生產(chǎn)，而是用于擴(kuò)大生產(chǎn)、消費(fèi)和服務(wù)業(yè)上。同時(shí)，隨著農(nóng)民法律意識的不斷提高，擔(dān)保不再就簽個(gè)字那么簡單，其所承擔(dān)的后果和責(zé)任使一些有經(jīng)濟(jì)能力的農(nóng)戶不愿為其他人作擔(dān)保。抵押物缺少和缺乏有效的處置抵押物的市場機(jī)制，農(nóng)民要獲得貸款難上加難。因此，農(nóng)民的擔(dān)保、抵押問題造成農(nóng)戶貸款難不可避免。

3.銀農(nóng)信息不對稱，貸款手續(xù)不斷規(guī)范。在當(dāng)前強(qiáng)調(diào)信貸資金安全、注重風(fēng)險(xiǎn)的前提下，農(nóng)村合作銀行貸款操作手續(xù)越來越規(guī)范，而農(nóng)民范圍廣，需求分散，與信貸管理人員缺乏必要有效的溝通，造成農(nóng)民對貸款手續(xù)不清楚，農(nóng)信員對農(nóng)戶各方面調(diào)查了解不夠，增加了每筆貸款操作的工作量，間接加劇了農(nóng)民貸款的難度。

4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可抗性差，農(nóng)民收入不保證。自然災(zāi)害的發(fā)生使農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格不穩(wěn)定，經(jīng)常發(fā)生血本無歸或者出現(xiàn)即使“豐產(chǎn)“也”不豐收”的狀況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少、范圍小、賠償要求高等因素，影響了農(nóng)民及時(shí)歸還貸款。而目前農(nóng)村合作銀行規(guī)定“農(nóng)戶有不良信用記錄，不能發(fā)放新貸款”的要求，進(jìn)一步加劇了農(nóng)民“貸款難”的問題。

三、農(nóng)村合作銀行難貸款現(xiàn)象分析

1.農(nóng)村信用體系不完善，信用意識不強(qiáng)。現(xiàn)階段農(nóng)村金融信用體系不健全、不完善，對農(nóng)戶的信用評估、審定主要憑借農(nóng)業(yè)信貸員多年積累的經(jīng)驗(yàn)和簡單資料，沒有較為全面、客觀的信用基礎(chǔ)資料。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在投放貸款時(shí)缺少科學(xué)、必要的農(nóng)民信用依據(jù)，部分農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢債務(wù)等不良現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)信員存在一定程度的慎貸、惜貸和懼貸心理。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，保障力度不夠。“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)，源于自然和市場的雙重風(fēng)險(xiǎn)共同構(gòu)成了威脅現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，也是“三農(nóng)”問題不容回避的重要課題。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍窄、產(chǎn)品少、賠付率高、回報(bào)率低等問題，使保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營模式下對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保的要求和條件很難放寬。這些問題的存在一定程度上提高了農(nóng)村合作銀行對農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，成為“惜貸”的又一重要原因。

3.農(nóng)貸管理制度不完善，考核體系不健全。由于農(nóng)業(yè)貸款涉及面廣，地域分散，金額小，筆數(shù)多，管理難度高，加上對所轄區(qū)域農(nóng)民調(diào)查了解不夠，致使一些農(nóng)信員基于對農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮降低了貸款發(fā)放的積極性；其次農(nóng)村合作銀行對農(nóng)信員的管理考核體系不健全，貸后管理工作的不到位，致使不良貸款發(fā)生的機(jī)率增大，有效的激勵(lì)和約束機(jī)制相對缺乏。

4.農(nóng)業(yè)貸款成本高，支農(nóng)積極性不高。各種數(shù)據(jù)表明，純粹性的支農(nóng)業(yè)務(wù)難以支撐農(nóng)村合作銀行的可持續(xù)發(fā)展，一定程度上影響了農(nóng)村合作銀行的效益和積極性。

四、解決貸款“兩難”的對策和建議

農(nóng)業(yè)要強(qiáng)身健骨，離不開金融輸血通脈。盡管長期以來農(nóng)村合作銀行支農(nóng)的力度一直很大，但要更好地支持“三農(nóng)”發(fā)展，必須加強(qiáng)自身建設(shè)、協(xié)調(diào)各方力量，依靠政府扶持，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問題，以進(jìn)一步推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

1.健全農(nóng)村信用體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。（1）政府有關(guān)部門要強(qiáng)化監(jiān)管手段，提高監(jiān)管水平。一是通過各種途徑，提高農(nóng)民的誠信意識和守法意識，改善轄內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境，為金融支農(nóng)工作營造良好的社會氛圍。二是農(nóng)村合作銀行應(yīng)積極爭取政府部門的支持，運(yùn)用行政、法律手段，清收舊貸，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，建立良好的信用環(huán)境，維護(hù)農(nóng)村金融秩序穩(wěn)定。（2）人民銀行要加快建立個(gè)人信貸征信體系，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)信息共享，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息查詢服務(wù)，讓逃債、賴債者無藏身之處。（3）農(nóng)村合作銀行應(yīng)大力推行以評定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)為主要內(nèi)容的具有農(nóng)村合作銀行特色的個(gè)性化和差異化最佳結(jié)合的信貸支農(nóng)信用工程。在促進(jìn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，激發(fā)廣大農(nóng)民潛在的傳統(tǒng)美德和文明底蘊(yùn)，培育誠實(shí)守信的文明鄉(xiāng)風(fēng)。

2.加強(qiáng)自身建設(shè)，提高支農(nóng)服務(wù)水平。貸款“兩難”問題的解決，不僅需要農(nóng)民的守信、政府的支持，也需要農(nóng)村合作銀行自身建設(shè)的不斷完善和提高。（1）在拓寬農(nóng)戶貸款范圍上要有創(chuàng)新。農(nóng)村合作銀行要進(jìn)一步樹立“大三農(nóng)”理念，發(fā)揮優(yōu)勢，把“三農(nóng)”市場做大、做強(qiáng)，把支持“三農(nóng)”這一品牌做實(shí)、做活、做響，由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持商品農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)拓展，由支持家庭作坊生產(chǎn)向支持產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化拓展；由支持產(chǎn)品生產(chǎn)向支持產(chǎn)品深加工、保鮮儲藏、購銷調(diào)運(yùn)拓展；由支持農(nóng)民生產(chǎn)、生活向支持農(nóng)民購房、旅游、運(yùn)輸?shù)确矫嫱卣梗詫?shí)現(xiàn)農(nóng)村合作銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。（2）在對農(nóng)戶授信額度上要有突破。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，目前，農(nóng)村合作銀行的授信額度已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了當(dāng)前農(nóng)戶的需求。要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，合理增加小額農(nóng)貸額度，加大貸款營銷，滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求。（3）在貸款管理、防范風(fēng)險(xiǎn)上要有創(chuàng)新。一是建立農(nóng)戶動態(tài)管理體系，隨時(shí)掌握反饋農(nóng)戶信用狀況，適時(shí)調(diào)整貸款額度和方式。二是加強(qiáng)與個(gè)貸協(xié)管員的溝通和協(xié)調(diào)，定期通報(bào)個(gè)貸協(xié)管員所轄范圍內(nèi)貸款戶的貸款情況，充分發(fā)揮好個(gè)貸協(xié)管員的管理責(zé)任和作用。三是規(guī)范操作，使貸款手續(xù)合規(guī)合法和有效，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，提高安全系數(shù)。四是加強(qiáng)對農(nóng)信員的管理和考核。考核不僅注重貸款的質(zhì)量，同時(shí)要考核其發(fā)放的金額、筆數(shù)和戶數(shù)，明確責(zé)任范圍，加大獎(jiǎng)罰力度。

3.健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制，解決農(nóng)民擔(dān)保難。（1）增加注冊資本。當(dāng)前平湖市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司注冊資本為923萬元，而全市目前擁有各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)34家，種植、養(yǎng)殖大戶4980戶，面對如此龐大的服務(wù)對象，擔(dān)保公司的可保金額還是有限的。當(dāng)務(wù)之急首先要增加注冊資本，除政府注資外，可采取股權(quán)多元化的形式吸收農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社以及一些種、養(yǎng)殖大戶的資金來擴(kuò)充農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的資本金，壯大擔(dān)保實(shí)力。（2）擴(kuò)大擔(dān)保范圍。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在具備充足的資金實(shí)力和較高的識別與防范風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上，要不斷擴(kuò)大擔(dān)保范圍，在繼續(xù)將當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織作為主要服務(wù)對象的同時(shí)，應(yīng)提高對有特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)農(nóng)戶、種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)產(chǎn)品營銷大戶、農(nóng)產(chǎn)品初加工企業(yè)以及最基本的廣大農(nóng)戶的擔(dān)保服務(wù)水平，也可為目前大量土地征用農(nóng)戶、拆遷農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)貸款需求提供擔(dān)保。（3）創(chuàng)新?lián)?nèi)容。建議政府、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)村合作銀行三方聯(lián)合，開展農(nóng)村住房抵押貸款方法以滿足農(nóng)戶資金需求，擴(kuò)大農(nóng)戶融資來源，從另一角度解決農(nóng)戶擔(dān)保、抵押難問題。

4.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)由于不可抗因素太多，屬于風(fēng)險(xiǎn)性較大的行業(yè)，政府應(yīng)建立起農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。（1）政府部門應(yīng)建立和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和惠農(nóng)政策，對于因自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失給予一定的補(bǔ)助，增強(qiáng)農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)和擴(kuò)大生產(chǎn)的信心和希望。（2）政府部門應(yīng)加大對農(nóng)村合作銀行信貸支農(nóng)的政策支持。鑒于農(nóng)業(yè)貸款成本高，管理難度大的特點(diǎn)，政府部門應(yīng)對于農(nóng)村合作銀行發(fā)放的支農(nóng)貸款在上繳政府營業(yè)稅收上，給予一定的優(yōu)惠或減免措施，以彌補(bǔ)農(nóng)村合作銀行過高的支農(nóng)成本。（3）政府部門應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。由市財(cái)政每年安排一定數(shù)量的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)資金，對每年確定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向項(xiàng)目新增的支農(nóng)貸款，出現(xiàn)不可抗力自然風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款無法償還時(shí)，由專門組織對不可抗力災(zāi)害損失進(jìn)行評估、核準(zhǔn)，按貸款損失評估額給予貸款銀行一定量的補(bǔ)償，以確保農(nóng)村合作銀行信貸支農(nóng)工作持續(xù)、健康運(yùn)行，在穩(wěn)步擴(kuò)大支農(nóng)貸款覆蓋面的同時(shí)，減少信貸損失。（4）應(yīng)充分發(fā)揮社會資金的支農(nóng)能力。政府部門及下屬涉農(nóng)部門、各鎮(zhèn)（街道）應(yīng)積極創(chuàng)造條件，擴(kuò)大在農(nóng)村合作銀行開設(shè)賬戶，支持合作銀行擴(kuò)大籌資來源，增強(qiáng)信貸支農(nóng)實(shí)力。

5.積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，分散農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既不同于民政部門的救濟(jì)救災(zāi)，也有異于一般商業(yè)性保險(xiǎn)的最大收益原則，其本質(zhì)是政策性保險(xiǎn)，是政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)施保護(hù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，屬于特殊的準(zhǔn)公共物品，因此應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。（2）要加大國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，財(cái)政應(yīng)對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營虧損提供適當(dāng)補(bǔ)貼。（3）鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營。商業(yè)保險(xiǎn)公司，特別是大型保險(xiǎn)公司應(yīng)配合政府，根據(jù)各地實(shí)際，合理確定保障程度，實(shí)行保本經(jīng)營，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。

通過信貸與保險(xiǎn)的結(jié)合，一方面可以使農(nóng)村合作銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以有效分散和轉(zhuǎn)移，保證了金融資產(chǎn)安全，使農(nóng)村合作銀行的信貸資金得以有效利用；另一方面有了保險(xiǎn)的保障，使農(nóng)戶更加容易解決生產(chǎn)投入所需資金，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。

農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會安。在建設(shè)中國特色社會主義過程中，\"三農(nóng)\"問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，幫助農(nóng)民致富，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展這是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅是各極政府的首要任務(wù)，更是農(nóng)村合作銀行義不容辭的責(zé)任和義務(wù)，同時(shí)也需要各部門的配合和協(xié)助，共同為“三農(nóng)”發(fā)展創(chuàng)造并搭建一個(gè)和諧發(fā)展的平臺，以徹底解決貸款“兩難”狀況，最終實(shí)現(xiàn)地方金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互動、和諧、共同發(fā)展的良性循環(huán)。

（作者單位：浙江平湖農(nóng)村合作銀行 浙江平湖 314200）

（責(zé)編：若佳）