銀行卡ＰＯＳ收單市場管理有待規(guī)范與完善

摘 要：文章透視銀行卡收單市場出現(xiàn)的新情況、新問題，從收單模式的回歸入手，全面分析模式回歸原因，指出當(dāng)前銀行卡收單市場存在監(jiān)督管理、市場定價、目標(biāo)認(rèn)同、同業(yè)競爭、風(fēng)險隱患、機(jī)具普及率等方面的問題，提出反對壟斷，鼓勵有序競爭，加強(qiáng)市場管理，強(qiáng)化風(fēng)險防范責(zé)任落實(shí)等措施，推動銀行卡收單市場健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞:銀行卡收單市場 收單模式 完善

中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2008)10-197-02

自1985年我國第一張信用卡誕生以來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)取得飛速發(fā)展，特別是2002年成立中國銀聯(lián)以來，銀行卡發(fā)卡量和交易量成倍增長，銀行卡日益成為人們不可或缺的支付手段。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，銀行卡POS收單市場（以下簡稱銀行卡收單）也發(fā)生了根本性變化，收單產(chǎn)業(yè)鏈不斷加長，分工日益細(xì)化，由此引發(fā)發(fā)卡行、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)的矛盾日益增多，本文擬就其產(chǎn)生原因及其對策提出拙見。

一、銀行卡收單模式的演變

正如許多銀行卡產(chǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家一樣，我國銀行卡收單市場也經(jīng)歷了一段艱難曲折的發(fā)展過程，到目前為止，大致分為三個階段：

一是各發(fā)卡行分別收單時期（1985年—2003年4月），以銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用為標(biāo)志。在中國銀聯(lián)股份有限公司(以下簡稱中國銀聯(lián))成立之前，特別是1993年6月組織實(shí)施“金卡工程”以前，各銀行金融機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立發(fā)卡，獨(dú)立尋找商戶，卡與卡互不通用，甚至同一銀行所發(fā)銀行卡在不同地區(qū)都無法使用，發(fā)卡行肩負(fù)著從發(fā)卡－商戶開發(fā)簽約—終端設(shè)備布放及維護(hù)—交易信息清分處理—資金清算劃撥全過程的工作。只是中國銀聯(lián)成立后，在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時，按照“市場資源共享，業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展，公平有序競爭，服務(wù)質(zhì)量提高”的要求，致力于銀行卡POS專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的培育，銀聯(lián)商務(wù)有限公司等銀行卡POS專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。所謂銀行卡POS專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)（以下簡稱專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)）是指專門從事銀行卡POS商戶拓展與市場機(jī)具維護(hù)與管理的機(jī)構(gòu)。從此銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用和專業(yè)化服務(wù)工作取得突飛猛進(jìn)發(fā)展。2003年5月，中國人民銀行正式對外宣布全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)目標(biāo)全面實(shí)現(xiàn)。

二是委托專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)單一收單時期（2003年5月—2008年7月），即各發(fā)卡行通過委托專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商戶開發(fā)簽約與終端設(shè)備布放及維護(hù)工作。主要出現(xiàn)兩種模式：一是深圳模式，2004年深圳17家發(fā)卡行共同簽署的《合作發(fā)展深圳市銀行卡特約商戶協(xié)議書》規(guī)定，在統(tǒng)一委托專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展商戶受理銀行卡這種模式下，商戶回傭收入按9：1比例在發(fā)卡行與銀聯(lián)之間分配。這種模式也稱POS機(jī)“直聯(lián)模式”，即POS終端直接與銀聯(lián)連接，數(shù)據(jù)直接由當(dāng)?shù)劂y聯(lián)分公司接入銀聯(lián)總中心進(jìn)行轉(zhuǎn)接，經(jīng)跨行清算后再返回商業(yè)銀行，機(jī)具由各發(fā)卡行投入，專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)則向發(fā)卡行收取機(jī)具補(bǔ)償費(fèi)。二是江蘇模式，即各發(fā)卡行委托專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)（包括中國銀聯(lián)商務(wù)有限公司江蘇分公司和各地級市成立的銀行卡服務(wù)中介專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)）拓展商戶與市場機(jī)具布放及維護(hù)，機(jī)具投放主體為專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。商戶手續(xù)費(fèi)收入在固定發(fā)卡行收益的前提下，按7：2：1在發(fā)卡行、負(fù)責(zé)機(jī)具投入的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)之間分配。

三是專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)與發(fā)卡行共同收單時期（2008年7月），以深圳市17家發(fā)卡機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)深圳分公司、兩家專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)共同簽署的《深圳市銀行卡特約商戶人民幣收單業(yè)務(wù)自律公約》為標(biāo)志，從2008年7月1日起，各商業(yè)銀行可以對增量商戶開展收單業(yè)務(wù)。這種模式也稱POS機(jī)“間聯(lián)模式”，即POS終端先與簽約的銀行連接，將數(shù)據(jù)首先傳輸?shù)礁靼l(fā)卡行總部，再由總部接入銀聯(lián)總中心，經(jīng)清算后返回商業(yè)銀行，機(jī)具由收單方投入，按照發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接7：2：1的分配比例，各方取得收單收益；自2009年1月1日開始，各商業(yè)銀行可以對深圳所有商戶開展收單業(yè)務(wù)，銀行卡收單市場全面放開。事實(shí)上，自2006年下半年起，專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)單一收單的模式已在江蘇被打破，該省絕大多數(shù)地級市商業(yè)銀行在委托專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)單一收單不長時間后，按照人民銀行提出的發(fā)卡行是當(dāng)然收單行精神，均直接開展從拓展商戶開始的全面收單業(yè)務(wù)。

二、我國銀行卡收單模式回歸的原因分析

所謂銀行卡收單模式回歸是相對于美國銀行卡收單模式之比較而言。自1950年起以美國為代表的國際銀行卡產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)50多年的發(fā)展歷史，形成了發(fā)卡、收單、交易處理、商戶服務(wù)、終端管理等一系列成熟完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，并造就了FDC等全球性、綜合性的非銀行第三方處理商，提高了整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)效率，形成較為規(guī)范的銀行卡收單產(chǎn)業(yè)鏈。

應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，美國收單產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展演進(jìn)歷程是產(chǎn)業(yè)內(nèi)社會化大分工的必然結(jié)果。80年代中期以前，從商戶開發(fā)簽約到資金的清算劃撥，所有的收單業(yè)務(wù)都是由收單銀行自己處理的。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的分工和細(xì)化，從80年代中期開始，美國出現(xiàn)了一些非銀行的第三方銀行卡處理商，如FDMS，這些處理商為上游的收單銀行提供除了資金清算和劃撥的收單服務(wù)，這樣收單銀行就能專注于自身的核心業(yè)務(wù)。到了21世紀(jì)，產(chǎn)業(yè)鏈繼續(xù)細(xì)分，出現(xiàn)了專門從事于開發(fā)商戶和提供支付終端的專業(yè)化服務(wù)獨(dú)立銷售組織(ISO)和資源支持商(VENDOR)。

不難發(fā)現(xiàn)，我國銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的孕育與美國專門從事開發(fā)商戶和提供支付終端的專業(yè)化服務(wù)組織的形成同出一轍，所不同的是美國各發(fā)卡行最終是從收單市場中的商戶拓展與機(jī)具維護(hù)中退出，傾力于主業(yè)發(fā)展，而我國是在通過行政干預(yù)措施分離出專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)后，各發(fā)卡行又出現(xiàn)反復(fù)，再次熱衷于進(jìn)入收單市場中商戶拓展與機(jī)具維護(hù)等服務(wù)性工作，這種現(xiàn)象即本文所述的“銀行卡收單模式回歸”。導(dǎo)致這一局面的主要原因有以下幾方面：一是發(fā)卡行與專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)利益分配的博弈；二是財(cái)務(wù)核算與業(yè)績考核機(jī)制的誤導(dǎo)；三是專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)水平難以適應(yīng)日益提高的銀行卡消費(fèi)市場需求；四是少數(shù)收單機(jī)構(gòu)對銀行卡科學(xué)發(fā)展總體目標(biāo)不夠明確，存在多目標(biāo)現(xiàn)象。

當(dāng)然，銀行卡收單模式的回歸并非壞事，關(guān)鍵是回歸之后盲目的、不規(guī)范的競爭，制約了收單市場的健康發(fā)展。

三、銀行卡收單市場存在的問題

1.銀行卡收單市場監(jiān)管乏力。一是缺少銀行卡收單市場管理的法規(guī)依據(jù)，目前涉及銀行卡相關(guān)的法律規(guī)范主要有《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付結(jié)算辦法》和《刑法》中關(guān)于銀行卡犯罪定罪處罰的內(nèi)容。銀行卡產(chǎn)業(yè)屬于近年來加快發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，銀行卡收單主體地位與專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)也只是在聯(lián)網(wǎng)通用之后才有的名詞，對收單機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出等缺少具體規(guī)定和要求，法規(guī)的滯后與業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的不適應(yīng)日益明顯。二是監(jiān)管主體合力不夠，在管理上人民銀行強(qiáng)調(diào)的是支付結(jié)算的規(guī)范性，而銀監(jiān)部門更多的是關(guān)注銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險，兩者管理的對象僅限于各銀行金融機(jī)構(gòu)。而工商部門的管理又僅僅停留在法人的合規(guī)合法性上。三類監(jiān)管機(jī)構(gòu)對收單機(jī)構(gòu)管理難以形成合力。

2.收單機(jī)構(gòu)概念不清，人員素質(zhì)參差不齊。現(xiàn)階段除各發(fā)卡行是當(dāng)然的收單機(jī)構(gòu)外，尚有銀聯(lián)商務(wù)有限公司、上海杉德以及聯(lián)網(wǎng)通用期間各地級市成立的相關(guān)專業(yè)化服務(wù)組織，這些機(jī)構(gòu)和組織有的具有完全獨(dú)立的企業(yè)法人，有的尚不具備法人資格。更有一些所謂的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部完全就是租借民房，打著某些商業(yè)銀行的旗號從事商戶拓展活動。從業(yè)人員中除極少數(shù)接受過收單業(yè)務(wù)培訓(xùn)外，絕大多數(shù)是邊做邊學(xué)，一些業(yè)務(wù)主管也只知道發(fā)展商戶，而對商戶管理的要求、風(fēng)險防范與銀行卡相關(guān)的業(yè)務(wù)知識知之甚少。即使是一些股份制商業(yè)銀行以及信用聯(lián)社、郵政儲蓄基層網(wǎng)點(diǎn)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)拓展的人員，接受相應(yīng)的培訓(xùn)也很少，對銀行卡收單的要求、機(jī)具的使用等相關(guān)知識了解不多，絕大多數(shù)是鸚鵡學(xué)舌倉促上崗。此外，客觀上講，到目前為止，全國較為規(guī)范的銀行卡收單市場相關(guān)教材也較缺乏，缺少專業(yè)化培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和人員。

3.缺乏完整的銀行卡定價機(jī)制。銀行卡定價是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，如商戶刷卡手續(xù)費(fèi)，不僅涉及不同參與主體的利益，也涉及不同行業(yè)利潤水平差異以及對銀行卡受理的政策導(dǎo)向，需要各方協(xié)商、綜合考慮、全面核算、制定合理的定價方法。然而，現(xiàn)階段絕大多數(shù)收單機(jī)構(gòu)特別是省級分行及其以下機(jī)構(gòu)缺少專門人員開展相關(guān)的定價研究，銀行卡業(yè)務(wù)開展的比較效應(yīng)分析不到位，圍繞固定收益適當(dāng)加點(diǎn)的定價策略過于簡單。

4.無序競爭現(xiàn)象有所抬頭。一是違背“一柜一機(jī)，一機(jī)多卡”原則，重復(fù)布放機(jī)具，浪費(fèi)資源；二是亂降扣率，通過直接或套用低扣率行業(yè)代碼等手段降低扣率標(biāo)準(zhǔn)，爭搶優(yōu)質(zhì)商戶（包括已安裝POS機(jī)具的老商戶）；三是跨區(qū)域發(fā)展，以所謂“總對總”對接方式，擾亂當(dāng)?shù)厥袌觯凰氖遣粚?shí)注冊，相關(guān)材料收集不完整，審查不嚴(yán)，張冠李戴，不擇手段追求所謂的裝機(jī)高效率。

5.風(fēng)險隱患較多，防范力度有待加強(qiáng)。一是通過多個端口可以接入銀聯(lián)平臺；二是客戶不實(shí)簽名、機(jī)具異地使用導(dǎo)致的調(diào)單，要求收單機(jī)構(gòu)買單案件時有發(fā)生；三是少數(shù)商戶利用銀行卡管理制度漏洞，惡意套現(xiàn)和詐騙，致使收單機(jī)構(gòu)墊付款項(xiàng)無法追償；四是所有通過差錯處理平臺處理的資金扣款缺少往來的紙質(zhì)憑證，收單機(jī)構(gòu)在資金糾紛案件中所處的法律地位及其被動，成功勝訴案例極少；五是從事收單業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理對風(fēng)險防范的認(rèn)識不足，重商戶發(fā)展，輕商戶入網(wǎng)資料審查現(xiàn)象普遍存在。

6.市場機(jī)具投入不足，普及率有待提高。應(yīng)當(dāng)看到，我國銀行卡收單市場經(jīng)過多年的努力取得了飛速發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國的收單市場還比較粗放。要改變我國POS機(jī)安裝數(shù)量不足狀況，靠單一收單機(jī)構(gòu)投入很難實(shí)現(xiàn)，必須通過政策引導(dǎo)與市場推動并舉。

四、加強(qiáng)管理，規(guī)范競爭，促進(jìn)銀行卡收單市場健康發(fā)展

1.統(tǒng)一思想，規(guī)范競爭，科學(xué)發(fā)展銀行卡收單市場。銀行卡收單市場總的發(fā)展趨勢應(yīng)是特約商戶日益增多、機(jī)具不斷增加、手續(xù)費(fèi)率逐步下調(diào)，銀行卡消費(fèi)環(huán)境日益得到改善。然而越來越多的市場機(jī)具投入依靠某一收單機(jī)構(gòu)只能是杯水車薪，收單機(jī)構(gòu)的有序競爭可以加快市場機(jī)具投入速度，但無序競爭必將導(dǎo)致資源浪費(fèi)。各銀行收單機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)識到機(jī)具重復(fù)布放對自身以及對整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并無大益，只有不斷增加未裝機(jī)的有效特約商戶，才能優(yōu)化銀行卡受理環(huán)境，才能推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的繁榮。因此各收單機(jī)構(gòu)務(wù)必應(yīng)堅(jiān)持“一柜一機(jī)，一機(jī)多卡”、“存量穩(wěn)定，增量競爭”的原則，鼓勵多方投入，努力增加市場POS機(jī)具擁有量，必要時應(yīng)根據(jù)市場份額，行政推動各收單主體年新增有效商戶POS機(jī)具安裝數(shù)，切實(shí)改變各銀行收單機(jī)構(gòu)單純考核新商戶刷卡量和收益的做法，重點(diǎn)考核新增有效商戶數(shù)，堅(jiān)決杜絕重復(fù)裝機(jī)等破壞存量市場穩(wěn)定行為。

2.進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳，優(yōu)化收單外部環(huán)境。各銀行卡收單機(jī)構(gòu)要切實(shí)把銀行卡相關(guān)知識的宣傳擺上重要議事日程，加大銀行卡業(yè)務(wù)宣傳的投入，充分利用戶外傳媒和各自的資源宣傳銀行卡知識，宣傳銀行卡使用的要求與注意事項(xiàng)。正確處理好普遍宣傳與個性化宣傳、刷卡消費(fèi)優(yōu)勢宣傳與風(fēng)險防范宣傳、日常宣傳與集中宣傳的關(guān)系。相關(guān)管理部門要加大銀行卡宣傳組織工作的力度，在宣傳的內(nèi)容、區(qū)域以及時間上作具體要求與布置，努力提高宣傳的頻率與深度，使更多的商戶和持卡人了解刷卡消費(fèi)，了解銀行卡風(fēng)險的防范。

3.盡早出臺銀行卡管理?xiàng)l例，使銀行卡收單市場管理有法可依。加快《銀行卡管理?xiàng)l例》及其實(shí)施細(xì)則出臺步伐，對銀行卡收單業(yè)務(wù)概念、業(yè)務(wù)范圍、收單機(jī)構(gòu)的管理，包括準(zhǔn)入與退出的管理等作出具體規(guī)定。進(jìn)一步明確相關(guān)機(jī)構(gòu)銀行卡收單市場管理的職責(zé)，明確銀行卡收單市場風(fēng)險責(zé)任主體、市場競爭原則，在保護(hù)持卡人利益的同時，要進(jìn)一步明確收單主體特別是專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)。

4.健全銀行卡定價機(jī)制，調(diào)整利益分配關(guān)系。要把商戶手續(xù)費(fèi)率納入銀行卡定價的范圍，在充分考慮商戶承受能力與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的基礎(chǔ)上，建立起分行業(yè)、分區(qū)域的最低扣率標(biāo)準(zhǔn)與分成辦法，兼顧各方利益。

5.加強(qiáng)收單機(jī)構(gòu)的管理，增強(qiáng)防范風(fēng)險能力。一是對收單機(jī)構(gòu)以及業(yè)務(wù)外包的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)資質(zhì)要進(jìn)行審查認(rèn)定，對其機(jī)構(gòu)延伸以及相關(guān)業(yè)務(wù)辦理要有明確要求。要健全業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制，中國銀聯(lián)應(yīng)承擔(dān)起培訓(xùn)教材編制、業(yè)務(wù)流程規(guī)范等工作，專業(yè)從業(yè)人員必須進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，合格后方可上崗。二是收單機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范自身市場行為，從嚴(yán)審查特約商戶的合法性，收單業(yè)務(wù)不論采取何種形式，應(yīng)遵循屬地化管理原則，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，實(shí)行監(jiān)督管理與行業(yè)自律相結(jié)合的管理策略。三是強(qiáng)化風(fēng)險防范責(zé)任的落實(shí)，從商戶審核、機(jī)具調(diào)試、收銀員培訓(xùn)、簽購單管理、商戶的動態(tài)管理以及損失追償?shù)榷家獜膰?yán)要求。四是要加強(qiáng)對收單機(jī)構(gòu)資金清算工作的檢查監(jiān)督，統(tǒng)一操作流程、憑證格式，統(tǒng)一檔案管理要求；五是充分發(fā)揮省級銀聯(lián)分公司作用，加強(qiáng)對直聯(lián)、間聯(lián)商戶的統(tǒng)一監(jiān)管，非特殊原因，同一商戶不應(yīng)多次注冊。

6.政策引導(dǎo)與市場推動相結(jié)合，努力營造銀行卡消費(fèi)良好環(huán)境。一是各級地方政府應(yīng)將銀行卡收單市場的管理，作為優(yōu)化投資環(huán)境的重要工作，列入議事日程。大力宣傳和借鑒先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，全力助推公務(wù)用卡和農(nóng)民工用卡進(jìn)程，對超過一定數(shù)額交易量的商戶提出用卡結(jié)算比例要求。在規(guī)范專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)稅收的同時，要給予政策上的優(yōu)惠扶持，鼓勵更多符合條件的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)誕生，參與市場競爭，加快市場機(jī)具投入步伐。相關(guān)主管部門應(yīng)立足發(fā)展視角，主動加強(qiáng)對POS機(jī)回傭分配政策的研究，對在縣及其以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)裝機(jī)的收單機(jī)構(gòu)應(yīng)給予回傭分配上的優(yōu)惠。二是創(chuàng)新競爭機(jī)制，除鼓勵收單機(jī)構(gòu)開展合規(guī)有序競爭外，應(yīng)積極鼓勵有實(shí)力的商業(yè)銀行參股建立第二銀聯(lián)開展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)競爭，打破銀聯(lián)跨行清算獨(dú)家壟斷局面。三是各收單機(jī)構(gòu)特別是專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)收單市場研究，對機(jī)具的改進(jìn)、系統(tǒng)程序的開發(fā)、通訊聯(lián)網(wǎng)方式優(yōu)化提出建議和要求，最大限度地滿足各類商戶對POS機(jī)刷卡消費(fèi)的需求。

我國銀行卡收單市場剛剛起步，許多方面有待完善和發(fā)展，只有通過行政與經(jīng)濟(jì)兩個手段共同發(fā)揮作用，這一新興市場才能得以鞏固和健康發(fā)展，未來銀行卡產(chǎn)業(yè)也才會越做越強(qiáng)。

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(作者單位：南通市人民銀行 江蘇南通 226001)

(責(zé)編:賈偉)