貧困地區(qū)農(nóng)村金融體系改革問題分析

摘 要：農(nóng)村金融體系改革已經(jīng)成為當(dāng)前金融體系改革與發(fā)展的主要目標(biāo)。解決農(nóng)村資金保留與對“三農(nóng)”的資金供給問題、農(nóng)村金融機構(gòu)的區(qū)域覆蓋問題、風(fēng)險防范問題是農(nóng)村金融體系改革與構(gòu)建的核心任務(wù)。文章結(jié)合呂梁實際，對貧困地區(qū)農(nóng)村金融體系的改革與發(fā)展提出了有一定參考價值的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀 發(fā)展

中圖分類號：F830.6 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2008）10-199-02

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，離不開農(nóng)村金融的有效支持。近年來，黨中央國務(wù)院多次明確把農(nóng)村金融作為整個金融工作的重點。黨的十七大，又把農(nóng)村金融問題列入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。本文以山西省呂梁市為例，對推進貧困地區(qū)農(nóng)村金融體制改革問題進行分析和研究。

一、當(dāng)前呂梁市金融供給現(xiàn)狀

1.國有商業(yè)銀行縣域基層機構(gòu)撤并，金融機構(gòu)覆蓋率低。1997年以來，隨著國有商業(yè)銀行市場化改革的不斷深入，基層經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整優(yōu)化，一些國有商業(yè)銀行基層機構(gòu)逐漸從縣域退出，縣域金融機構(gòu)儲蓄網(wǎng)點減少7成以上。目前，呂梁13個縣市金融機構(gòu)中，中行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率僅為30％，建行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率僅為46％，工行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率僅為69％，農(nóng)行、郵政儲蓄、信用社機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率稍高，但各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有一家國有商業(yè)銀行網(wǎng)點，只有農(nóng)村信用社覆蓋率真正達到了100％(包括各鄉(xiāng)鎮(zhèn))。

2.金融機構(gòu)存貸款比例逐漸縮小，存款轉(zhuǎn)貸率低。2008年 3月末，呂梁市各項存款是466．2億元，各項貸款197．9億元，存貸比為42．4％，存貸款比例較2000年下降38．7個百分點。

3.信用社存在“一社扛三農(nóng)”的局面。隨著全國農(nóng)村信用社改革的深入和中央對“三農(nóng)”問題的關(guān)注，信用社各項業(yè)務(wù)取得了長足的發(fā)展，已成為貧困地區(qū)農(nóng)村金融的中堅力量。以呂梁中陽縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r為例，2007年12月末其各項存款、貸款余額分別是2003年的4.53、5.15倍。

二、呂梁市農(nóng)村金融需求調(diào)查

1.農(nóng)村金融需求的演進。改革開放前，農(nóng)村金融需求的承載主體是村集體，貸款主要用途為購買化肥、種子，金融需求基本能夠得到滿足；20世紀80年代初到90年代末，隨著各國有銀行在縣一級的恢復(fù)與設(shè)立，工行、建行服務(wù)對象定位縣域工商企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行在一些較大的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立營業(yè)所，服務(wù)對象定位縣域工商企業(yè)及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的資金需求，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，經(jīng)營自主權(quán)得到擴大，個體私營及農(nóng)村經(jīng)濟得到迅速發(fā)展；1999年金融體制改革以來，四大國有商業(yè)銀行基本取消了縣一級分支機構(gòu)的放貸權(quán)，只保留了吸儲功能，郵政儲蓄只存不貸，致使農(nóng)村大量資金流向城市，致使農(nóng)村金融供需矛盾日趨突出。

2.農(nóng)戶金融需求調(diào)查分析。為了掌握呂梁市農(nóng)村金融需求狀況，筆者對文水、中陽、方山、嵐縣250戶農(nóng)戶（包括農(nóng)村個體經(jīng)濟戶）、30家農(nóng)村中小企業(yè)（領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照者）進行了問卷調(diào)查，通過各種方式，對農(nóng)村信用社和民間融資組織進行了訪問調(diào)查，調(diào)查的時間范圍為2003年—2007年。

農(nóng)戶的借貸需求規(guī)模小而分散。農(nóng)戶借款仍以小額貸款為主，單筆借款大部分都在1萬元以下，占到了所有借款的84.3％。從區(qū)域分布看，農(nóng)戶的借款規(guī)模與區(qū)域經(jīng)濟活動有密切的關(guān)系，臨近縣城或較經(jīng)濟較發(fā)達的中心鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)戶借款的規(guī)模相對越大，平均借款規(guī)模為5524元；較邊遠的村鎮(zhèn)借款規(guī)模比較小，平均借款規(guī)模為2855元。

農(nóng)戶生活性借貸的發(fā)生率高于生產(chǎn)性借貸。生活性用途的借款筆數(shù)占到了總借款筆數(shù)的59.5％，而生產(chǎn)性用途的借款筆數(shù)占到總借款筆數(shù)的40.5％。但生活性借貸需求的平均規(guī)模小于生產(chǎn)性借貸的平均規(guī)模，因而從總量上看農(nóng)戶生活性借款占借款總額的比重(38.5％)小于生產(chǎn)性借款占借款總額的比重(61.5％)。在生活性借款中，教育投資成為當(dāng)前農(nóng)戶借貸的首要原因，占到所有借款的28.2％，醫(yī)療支出占到所有借款的14.3％。生產(chǎn)性貸款主要集中于家庭種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工運輸及經(jīng)濟作物種植業(yè)等，三者的借款比重分別為23.2％、16.7％、9.4％。

農(nóng)戶的借款主要從親友和農(nóng)村信用社渠道取得。問卷中設(shè)定農(nóng)戶借款渠道分為正規(guī)與非正規(guī)渠道。正規(guī)渠道是以取得農(nóng)村信用社貸款為主；非正規(guī)金融渠道包括親友、私人放貸人、典當(dāng)行和其它民間金融組織。其中：親戚朋友借款是農(nóng)戶最主要的借款渠道，占到了借款總額的48.7％；農(nóng)村信用社是農(nóng)戶借款的第二大渠道，占到借款總額的42.6％。同時，農(nóng)戶的生產(chǎn)性借款比較多地由正規(guī)金融渠道滿足，而生活性借款更主要是由非正規(guī)金融滿足。低收入農(nóng)戶主要依賴以援助性為特征的非正規(guī)借款(主要是親友借款)，而高收入農(nóng)戶更多地采用了多渠道借款的形式。

農(nóng)戶期望借款條件寬松。一是農(nóng)戶希望借款期限結(jié)構(gòu)與生產(chǎn)周期相匹配。根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品是在第二年年初才能賣出的特殊性，農(nóng)戶希望的借款期間是從當(dāng)年的3～5月到第二年的3～5月。二是農(nóng)戶希望借款手續(xù)簡單、靈活。38.5％的農(nóng)戶都認為信用社的貸款手續(xù)太復(fù)雜，其中有58戶農(nóng)戶正是因為不懂得信用社的貸款程序而從未向信用社申請過貸款。三是農(nóng)戶希望得到無抵押、無擔(dān)保的借款。如，文水縣農(nóng)村信用社規(guī)定的小額信用貸款最高限額僅為3000元，超過3000元必須有人擔(dān)保，超過1萬元必須要有抵押。

農(nóng)戶貸款“難”的問題依然嚴重。調(diào)查顯示，農(nóng)戶正規(guī)貸款的獲得率有了明顯的提高。有286筆貸款是來自正規(guī)金融機構(gòu)，占所有借款的40.6％；164戶農(nóng)戶獲得過信用社貸款，占調(diào)查樣本的65.6％，只有9.5％的農(nóng)戶申請貸款被拒絕。農(nóng)戶貸款“難”，一是農(nóng)戶對正規(guī)貸款的畏“難”情緒以及對正規(guī)貸款信息的不了解，相當(dāng)大部分農(nóng)戶害怕承擔(dān)嚴格的還款約束和強制性的利率；二是由于農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶需求對接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對農(nóng)戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款獲得難。

3.農(nóng)村企業(yè)金融需求分析。（1）農(nóng)村企業(yè)的貸款規(guī)模較大。總體來看，由于呂梁多數(shù)農(nóng)村企業(yè)的規(guī)模不大，資金需求規(guī)模并不是很大，但與農(nóng)戶貸款相比差別巨大。此次調(diào)查中，30戶企業(yè)在2003—2007年共有56筆借款，大部分的借款額度都在10萬元以上，其中15～50萬元借款占到了所有借款的65.6％，而100萬元以上的借款僅有11筆。（2）企業(yè)借款需求主要是短期的，但短借長用現(xiàn)象普遍存在。從所有借款的用途來看，80.5％的借款用于購買原材料或半成品等，滿足企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的需要；19.5％的借款用于購買廠房、設(shè)備等長期性投資需求。盡管企業(yè)的借款需求主要體現(xiàn)為短期性的，但大部分企業(yè)都有中長期投資發(fā)展的需要。調(diào)查中，企業(yè)向信用社的貸款中，有75％只是到期付息并不還本，而是采用循環(huán)使用的方式直接轉(zhuǎn)為下一期的借款。（3）農(nóng)村企業(yè)對正規(guī)借貸的依賴程度高，但親友借款仍然是農(nóng)村企業(yè)重要的信貸渠道。2003—2007年所調(diào)查企業(yè)的250筆借款中，正規(guī)貸款筆數(shù)的比重占到了61.3％。其中：50.7％的借款是來自于農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行的貸款占到了10.4％。特別是從借款的總額上看，正規(guī)借款占到了農(nóng)村企業(yè)借款總額的88.4％，而非正規(guī)借款僅占11.6％。（4）農(nóng)村企業(yè)普遍受到信貸約束。在調(diào)查的30戶企業(yè)中，只有20戶企業(yè)在2003-2007年期間實際獲得過借款，占66.7％。這說明農(nóng)村企業(yè)的信貸約束和金融抑制問題仍比較嚴峻。正規(guī)金融的抵押要求使小規(guī)模企業(yè)普遍遭受信貸約束，同時正規(guī)金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險管理水平低下，導(dǎo)致了對較大規(guī)模貸款的惜貸，使規(guī)模較大企業(yè)面臨信貸規(guī)模的制約；而農(nóng)村的非正規(guī)渠道主要是以親友、專門放貸人等個人借貸為主，規(guī)模非常有限。相應(yīng)地，由于信貸規(guī)模約束的存在，很多企業(yè)不得不將借貸需求化整為零，使得借款非常分散，這大大增加了企業(yè)借款的交易成本。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有12個企業(yè)在1年以內(nèi)就發(fā)生過2次以上的借款，其中有3個企業(yè)在2006年1年內(nèi)就有5次以上的借款。

三、農(nóng)村金融供需不和諧因素的表現(xiàn)

1.資金外流加劇了縣域資金供需矛盾。據(jù)統(tǒng)計測算，目前呂梁市60多億元的郵政儲蓄資金和70多億元的上存資金流出了該地區(qū)，相當(dāng)于農(nóng)村信用社向央行借款的72倍。

2.信用社產(chǎn)權(quán)不清，民主管理制度虛設(shè)，使得其服務(wù)目標(biāo)異化。當(dāng)前農(nóng)村信用社股權(quán)分散，社員對自身權(quán)益不了解，參與和責(zé)任意識薄弱，信用社產(chǎn)權(quán)主體缺位，“三會”制度形同虛設(shè)，從而使信用社產(chǎn)生了“內(nèi)部人控制”和“外部人干預(yù)”的問題。產(chǎn)權(quán)主體的缺位使信用社主任的權(quán)責(zé)實質(zhì)上是對上級負責(zé)而不是對社員負責(zé)，從而使信用社經(jīng)營活動偏離為社員服務(wù)的目標(biāo)，農(nóng)戶和企業(yè)社員的金融需求也不能得到很好的回應(yīng)。

3.資金供需雙方信息的嚴重不對稱。在城市，一家銀行對客戶進行放貸至少有客戶的財務(wù)記錄，有對客戶資信的評價。而農(nóng)村居民居住分散，單筆信貸金額較小，相對于農(nóng)村這個熟人社會，金融部門這些“外部人”獲取和處理信息的成本十分高昂。放貸人往往難以知道農(nóng)村的借貸人是否是按照合同寫明的目的申請貸款獲得貸款后做了些什么，也難以確認借貸人是否存在策略性賴賬的可能性。

4.抵押物的問題。為有效防范金融風(fēng)險，銀行和信用社等機構(gòu)放貸通常堅持信貸合同要有抵押物。農(nóng)民最大的資產(chǎn)是土地，但按照現(xiàn)有的體制，土地歸國家或村集體所有，農(nóng)民對土地只有耕作權(quán)，是不可作為抵押品的。除了土地之外，農(nóng)民還有房子，對于他們來說房子很值錢，但執(zhí)行難度非常大。至于農(nóng)機具等用品，金融機構(gòu)也不會接受，因為這種東西對銀行而言，價值非常低，也沒有處置市場。

5.農(nóng)村金融領(lǐng)域存在特殊性成本和風(fēng)險的問題。我國的農(nóng)村經(jīng)濟，一般以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)，尤其是處于貧困區(qū)的呂梁市，小農(nóng)經(jīng)濟特色更加明顯。農(nóng)村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生產(chǎn)有明顯季節(jié)性、單筆存貸款規(guī)模小、生產(chǎn)項目的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險比較大、缺乏必要的擔(dān)保與抵押品等特點，這決定了農(nóng)村信貸服務(wù)的風(fēng)險較大。農(nóng)業(yè)投資具有長期性、季節(jié)性、高風(fēng)險和低盈利性，與商業(yè)資金追求安全性、流動性和盈利性的“三性”要求是相悖的。農(nóng)業(yè)的自然依賴性也導(dǎo)致信貸的地區(qū)風(fēng)險較大。農(nóng)村經(jīng)濟的獨特特點，決定了農(nóng)村信貸的經(jīng)營成本和管理成本要大大高于城市工商信貸。

6.民間借貸畸形發(fā)展。由于正規(guī)金融難以滿足農(nóng)村金融需求，近年來，民間借貸呈現(xiàn)擴大之勢。調(diào)查四縣民間借貸金額達7.5億元左右，相當(dāng)于金融機構(gòu)貸款的三分之二。民間借貸大多是把農(nóng)村資金投入到相對較發(fā)達地區(qū)的私營個體工商企業(yè)，用于農(nóng)村的不足10％。而且，民間借貸的主體、來源、投向、利率十分復(fù)雜，缺乏規(guī)范。這種地下金融形態(tài)在一定程度上起到了擴大生產(chǎn)、刺激消費的作用，但由此累積的金融風(fēng)險也必須引起高度重視。

7.社會信用環(huán)境差。一是社會信用體系剛剛起步，在欠發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)尤其突出，社會公眾甚至機構(gòu)投資者的信用信息還得不到有效的歸集和準(zhǔn)確的評估，金融企業(yè)無法根據(jù)客戶的真實信用狀況做出準(zhǔn)確的決策；二是由于一些農(nóng)戶信用觀念淡薄，借錢不還，加之少數(shù)信貸人員放貸行為不規(guī)范，不敢理直氣壯催貸款，由此產(chǎn)生失信效仿的效應(yīng)，導(dǎo)致金融詐騙和逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象時有發(fā)生，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生“懼貸”心理；三是由于基層信用社都設(shè)在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))一級，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)管轄十幾個村莊，這種點多面大、交通不便的特點，決定了信用社對貸款戶申請貸款時的有關(guān)經(jīng)營信息無法做到準(zhǔn)確、及時地了解，造成了一些人惡意包裝自己的生產(chǎn)經(jīng)營情況，騙取信用社的信貸資金。

四、深化農(nóng)村金融改革必須堅持的幾個原則

1.為“三農(nóng)”服務(wù)的原則。解決好“三農(nóng)”問題，事關(guān)全面建設(shè)小康社會大局。農(nóng)村金融改革的根本目的在于通過改革，進一步增強支農(nóng)服務(wù)功能、不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)、加大金融支農(nóng)力度。農(nóng)村金融改革必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”這一根本宗旨。

2.商業(yè)化的原則。農(nóng)村金融機構(gòu)要實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營，一定要堅持利率覆蓋風(fēng)險的原則。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，涉農(nóng)貸款往往風(fēng)險較高，其利率水平就應(yīng)該等于甚至高于市場利率水平。不應(yīng)該人為壓低涉農(nóng)貸款利率。否則，利率不僅不能覆蓋風(fēng)險，農(nóng)村金融機構(gòu)無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，而且還可能導(dǎo)致尋租行為，貸款被特權(quán)階層獲得，急需貸款的普通農(nóng)民卻得不到貸款。

3.政策扶持的原則。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和“三農(nóng)”問題的復(fù)雜性，農(nóng)村金融的服務(wù)范圍、服務(wù)對象和服務(wù)方式有其特殊性，突出表現(xiàn)為涉農(nóng)金融服務(wù)的高成本、高風(fēng)險和低收益，與城市金融相比，農(nóng)村金融的財務(wù)可持續(xù)問題比較突出。要進一步加大政策扶持力度，完善政策扶持措施并制度化、長期化，充分發(fā)揮扶持政策對推動農(nóng)村金融改革的正向激勵作用。

4.市場化的原則。農(nóng)村金融改革要堅持市場化原則。無論是農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度改革，還是組織形式的選擇，都要堅持以市場為導(dǎo)向、以資本為紐帶。要保持農(nóng)村信用社以縣(市)為單位法人地位的長期穩(wěn)定。

五、進一步推進農(nóng)村金融改革的對策與思考

1.加強扶持政策溝通協(xié)調(diào)，著力構(gòu)建激勵有效協(xié)調(diào)配套的長效扶持機制。一是發(fā)揮貨幣政策作用。對農(nóng)村金融機構(gòu)，尤其是農(nóng)村信用合作社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)實行差別存款準(zhǔn)備金政策，增加可運用資金，提高信貸支農(nóng)投放實力。二是發(fā)揮財稅政策作用。要充分運用好農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)惠稅收政策，消化歷史包袱，在一定期限內(nèi)，繼續(xù)保持減免農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)稅、所得稅政策，緩解高成本壓力，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的生存能力。三是發(fā)揮監(jiān)管政策作用。在嚴格監(jiān)管的前提下，實施支持金融創(chuàng)新的監(jiān)管措施，適時適度放寬資金、機構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資，構(gòu)筑城市資金流向農(nóng)村的渠道。

2.拓寬政策性銀行支農(nóng)功能。重點完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能定位和運作機制，擴大政策性業(yè)務(wù)范圍，在繼續(xù)做好糧棉油收購融資基礎(chǔ)上，大力開展有政策指導(dǎo)、資本約束、與“三農(nóng)”相關(guān)的業(yè)務(wù)，突出加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期項目的金融支持，真正使其成為政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的骨干和支柱。

3.強化商業(yè)銀行支農(nóng)社會責(zé)任。農(nóng)業(yè)銀行要在借鑒現(xiàn)有國有商業(yè)銀行改制經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，重點處理好“面向三農(nóng)”和“商業(yè)運作”的關(guān)系，完善經(jīng)營管理體制，加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面優(yōu)勢，加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。郵政儲蓄銀行要加快建立符合“三農(nóng)”需求特點的零售業(yè)務(wù)體系，根據(jù)改革進程和風(fēng)險管控能力，積極擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，促進郵政儲蓄資金回流農(nóng)村。

4.繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社主力軍作用。農(nóng)村信用社要堅持服務(wù)“三農(nóng)”、做實縣域的原則，持續(xù)推進深化改革，壯大縣域金融力量，改善縣域金融服務(wù)，繼續(xù)發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。要按照股份制導(dǎo)向，改革產(chǎn)權(quán)制度，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，要適應(yīng)小法人、社區(qū)性機構(gòu)的特點，建立“形式靈活、結(jié)構(gòu)規(guī)范、運行科學(xué)、治理有效”的公司治理模式。

5.大力培育各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)。要引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，大力培育適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社、基金會等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵和支持各類銀行業(yè)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，著力改善和提高農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋度，激活農(nóng)村金融市場。支持設(shè)立“只貸不存”小額貸款組織，鼓勵金融租賃公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)到縣域設(shè)立機構(gòu)和開展業(yè)務(wù)。引導(dǎo)商業(yè)性保險公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)，探索建立多層次體系、多主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。逐步完善和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)證券和農(nóng)產(chǎn)品期貨業(yè)務(wù)。

6.規(guī)范引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展。建議國家立法部門盡快制定頒布《民間借貸條例》，規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)民間借貸，發(fā)揮對農(nóng)村金融服務(wù)的拾遺補缺作用。要切實加強對民間借貸行為的監(jiān)測，密切關(guān)注涉及眾多自然人的民間借貸行為。依法打擊和取締“高利貸”行為和合會、臺會、標(biāo)會等各類“地下錢莊”。協(xié)調(diào)有關(guān)部門和地方政府依法處置各類非法集資活動，維護農(nóng)村金融秩序穩(wěn)定。

（作者單位：中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030001）

（責(zé)編:小青）