央行官員：享受征信服務，打造知名品牌

征信與品牌看似不相干，但兩者卻有內在的聯系。

任何一個企業家，都想靠品牌把企業打造成“百年老店”。但有人統計，遂愿者寥寥。二十世紀初期美國100家最大的公司中至今只有16家還似曾相識，1970年《財富》雜志發表的前500家大公司中1/3在1980年前已不復存在，而在80年代期間，又有230家公司(占46％)從《財富》雜志上消失。據《日本百強企業》一書記錄，百年間，始終列入百強的企業只有一家。

這是為什么呢?仔細分析，無外乎兩個方面的原因：一是在激烈的市場競爭中，許多企業適時通過兼并、聯合、重組，轉換成了新的企業，原有企業的名稱、產品、理念等品牌性的商譽不復存在；再就是企業本身在生產經營過程中，因資不抵債而導致破產。筆者針對后一個原因，著力討論征信與品牌的關系。

我國已建成全國統一的企業和個人征信系統

所謂征信，本質上是指為防范信用風險而由第三方提供的信用信息服務，在實踐中表現為第三方通過采集、整理、保存有關法人和自然人的信用信息即身份信息和全面的負債歷史信息，利用信用登記報告、信用調查報告、信用評分報告、信用評級報告、信用管理咨詢報告等方式，向放貸機構和其他有關各方提供的信息服務。

近年來，中國人民銀行在國務院領導下，貫徹落實中央精神，在推動企業和個人征信體系建設方面做了大量工作。其中一個里程碑性的成就是，組織商業銀行等金融機構于2006年建成了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫(簡稱企業和個人征信系統)，在全國范圍內為每一個參與經濟活動的企業和個人建立了全國通用的信用檔案，奠立了社會信用體系的堅實制度基礎。

企業和個人征信系統的信息網絡已覆蓋全國所有金融機構的信貸營業網點，金融機構已將查詢該系統作為貸前審批的固定程序。截至2008年一季度末，企業征信系統收錄企業及其他組織1358萬戶，其中有信貸記錄的企業及其他組織624萬戶，開通查詢用戶12.2萬個，當季商業銀行在審貸和風險管理過程中對該系統的日均查詢次數10.6萬次。個人征信系統收錄自然人6億人，其中1.1億人有信貸記錄，當季商業銀行對該系統的日均查詢量達52.4萬筆。單從數量來看，人民銀行建立的這個全國統一的企業和個人征信系統，已是世界上最大的征信系統。

征信系統收錄的企業和個人的信息主要有三類：一是有關企業和個人的身份信息，主要是名稱、注冊或登記的號碼、地址、聯系方式等。二是與銀行等金融機構進行信貸往來的信息，主要是貸款借、還、欠的信息，提供信用擔保的信息，以及信用卡(貸記卡和準貸記卡)的信息。三是在金融體系之外，企業和個人在其他領域因履行法定義務而形成的負債信息，主要是欠稅、欠繳社會保障費、法院判決的民事賠償未執行金額以及先消費后付款的公用事業欠繳費用，如水、電、汽、話等。上列信息有些在銀行類金融機構，人民銀行利用其金融管理的優勢，推動征信系統直接采集。有些信息在金融系統之外，人民銀行通過與其他部門積極協調，利用信息合作的方式，逐步將其納入征信系統。目前，人民銀行已與原信息產業部聯合下發《關于商業銀行與電信企業共享企業和個人信用信息有關問題的指導意見》；與公安部、原勞動保障部、建設部、民政部、教育部、司法部、稅務總局、工商總局、環?？偩?、銀監會、證監會、保監會和最高法院等部門進行多次溝通，信息共享工作取得明顯進展。截至2007年末，企業和個人征信系統已經采集了948萬人的電信繳費記錄，2800多萬人的公積金繳存賬戶，1800多萬人的養老保險信息，900多家企業的拖欠工資信息和1.5萬多家企業環境違法信息記錄，并與公安部、質檢總局分別實現了居民和企業身份信息的聯網查詢。

企業和個人征信系統的信息網絡之所以要覆蓋全國金融機構，還要從金融以外的其他部門采集相關的負債信息，是因為隨著我國市場經濟的發展、企業和個人跨地區流動、跨行業經營、跨銀行貸款已或為普遍現象，只有這樣才能全面地反映企業和個人的信用狀況，才能幫助企業和個人積累信用記錄，才能方便企業和個人在全國各地申請貸款，進而促進人員、商品、資金在地區之間的順暢流動。

征信系統對企業和企業家影響深遠

本來，企業征信和個人征信是有區別的，但在現代征信制度下，企業征信和個人征信的信息又是相互聯通的。這主要基于一個基本理念，即企業行為在很大程度上與企業主和企業經理人的行為具有密切的聯系，這在中小企業領域表現得尤為突出。征信系統對企業和企業家的影響是由其功能所決定的。

其一，約束企業按期償還銀行貸款本息。在征信制度下，無論企業何時、何地從何銀行申請貸款和歸還貸款本息，甚或拖欠貸款本息，其信息均可在征信系統中予以保存并可直接查詢。企業在申請貸款時，銀行通過查詢征信系統中該企業的信用記錄，對于按期還本付息的企業，其貸款申請一般會順利通過信貸審查并予批準；反之，對于不能按期還本付息的企業，其貸款申請一般難于通過信貸審查，即使通過貸款審查，在貸款的數量、期限、利率以及抵押擔保等方面，將會受到較為苛刻的制約。

如果說在沒有征信制度的情況下，企業利用金融業信息不對稱的缺陷，通過跨不同銀行、跨同一銀行的不同信貸營業網點、跨區域申請貸款還有可能的話，那么，在征信制度下，這種可能已不復存在。企業及其領導人的唯一正確選擇應是，加強內部經營管理和財務約束，自覺地償還銀行貸款本息，不抱有任何逃避銀行信貸監督的幻想。

其二，約束企業在銀行以外的其他領域也須誠實守信并處理好有關債務關系。有人或許會說，我只要不欠銀行的錢，欠別人的錢跟銀行沒關系，銀行不應該過問，更不應該因此影響我對銀行貸款的申請。這話貌似有理，實則不然。因為在企業經營管理中，負債是其融入資金的主要手段，不管是通過貸款還是其他什么方式負債，融入的資金均是被“一視同仁”使用的，均納入了企業的整個資金循環周轉鏈條，均共同影響著企業對負債的償還能力。雖然企業對不同負債的償還意愿會做出選擇，如承諾優選償還銀行貸款本息，但這種特定的償還意愿并沒有任何制度保障，往往不足采信。因此，征信制度的一個基本特征，就是要盡可能從多種渠道完整地采集企業和個人的負債歷史信息，以全面地判斷企業和個人的償債意愿與償債能力。

一個企業可能從來沒有向銀行貸過款，或從來沒有拖欠過銀行貸款本息，但其在其他領域有較重的負債情況，甚至有逃避其他債務的行為，銀行等放貸機構從征信系統查知后，一般對其貸款申請會從嚴掌握，甚至會拒貸，因為其有拖欠或逃債的習性。因此，在征信制度下，企業應該慎對在各個領域的負債情況。

征信制度的一個重要功能，就是立足金融，服務社會，它不僅能防范信貸領域的信用風險，而且還促進其他領域的誠信建設。正是在這種意義上，征信體系成為社會信用體系的基礎制度設施。

其三，促使企業建立健全的現代企業制度。在現代市場經濟條件下，企業為提高競爭力，往往通過控股、聯合等方式，建立不同級次的縱橫交錯的關聯。這本是一種正常的現代企業組織方式，但一些企業利用這種方式，回避政府監管，套取信貸資金，隱藏信用風險，使企業經營管理中的矛盾得不到應有的重視和解決，日積月累，最后不可收拾。商業銀行普遍反映，單個借款企業的風險易防，而關聯企業的信用風險難防。征信系統為解決這個問題提供了一個重要的手段。

資金是企業的血液，企業資金循環周轉離不開銀行。企業征信系統在全國范圍內通過采集企業的基本信息、信貸信息、支付信息和結算賬戶信息，并與個人征信系統中自然人的信息聯通，能有效地反映出大中小企業及其領導人的關聯關系，并給出直觀的關聯圖譜。這種關聯信息在近年來國家查處德隆、鐵本、普馬、科龍等案件中，發揮了重要作用，同時，為商業銀行信貸管理和金融監管提供了重要信息支持。

其四，信用記錄將為企業和企業家帶來無窮的激勵。企業在生產經營過程中借、還、欠資金的信息，將在征信系統中構成完整的信用記錄。信用記錄雖然是客觀的信息描述，但信息的使用者在解讀信用記錄時，會有不同的判斷。對于能夠按期歸還銀行貸款本息和償付其他債務的企業，銀行一般會認定其信用狀況良好，并積極給予信貸支持。進一步，對于信用記錄持續優良的企業，銀行在貸款的品種、規模、期限、利率等方面將提供優惠服務；由于信譽“財富”優于抵押擔?！柏敻弧?，銀行在針對這類企業放款時，對抵押擔保的要求就不會那么苛刻，甚至會發放信用貸款。這樣就會相對降低企業的融資成本，提高企業的融資效率。

現代征信體系不僅為銀行等金融機構提供服務，而且還為企業之間的經濟交往和政府公共管理提供服務。我國的征信系統目前主要是依法為銀行類金融機構和政府部門提供服務，隨著市場經濟的發展，將會盡快創造條件逐步為企業經營管理提供服務，這是重要的發展方向。

一個有良好信用記錄的企業，不僅會在貸款等融資活動中享受眾多的便利，而且還會在與其他企業經濟交往中展示自己的資信實力，在與公眾對話和政府監管部門溝通中，也多一個“讓事實說話”的工具。反之，企業將會受到相應的懲罰。在這種環境下，任何一個正常的企業和企業家，均會從自身的根本利益出發，調整自己的經營決策和行為方式，充分享受守信的激勵，盡可能避免失信的懲罰。

隨著經濟全球進程的推進，從發展趨勢看，有可能會建立起全球范圍內的信用體系，企業要做大做強，必須打造自己的信用或信譽品牌，因為這是企業核心競爭力的重要組成部分。良好的信譽是企業的立身之本、無價資源，也是創造名牌的基石。

企業應充分擴展信用記錄的“廣告”效應

在激烈的市場競爭中，每個企業都希望創出名牌，以名牌帶動發展。企業創名牌，一方面靠“埋頭苦干”，另一方面靠廣告宣傳。只是有些企業舍本逐末，將主要力量放到廣告宣傳上，雖能“轟動”一時，卻沒有長久的生命力。而信譽，卻是企業的生命，它基于信用之上。資信能力是企業的軟實力，它既代表著企業的經營管理水平，也反映著企業的經營實效。資信能力的強弱，在征信系統中從其信用記錄的優劣可以得到全面的體現。信用記錄，實際上是企業的名片。這張名片不是企業自己印制的，更不是企業想怎么印就怎么印，而是企業被征信系統收錄后，企業在市場上的客觀表現，通過信用融資這個環節被第三方“攝像”，再由第三方有序展示給征信系統的用戶，其客觀公正性使其具有公信力。

征信平臺展示企業的信用記錄，不是通過公開媒體“廣而告之”，而是通過特定的規則，由企業的貸款銀行、往來企業以及其監管者提供該企業的有關信息，展示其良好的信用狀況。這種“展示”不是廣告，勝似廣告。因為廣告雖然受眾面寬，但并不是所有受眾都注定與該企業有經濟往來，且廣告還有一定期限限制，而信用記錄的受眾面主要定向于與該企業有密切聯系的銀行、往來企業和政府監管部門，且正面信息一般長久保存，負面信息在一定期限內保存，信用記錄的“展示”期限遠遠長于廣告的有效期限。因此，企業通過維護自己的信用記錄在一定的“圈內”樹立良好的形象，是創品牌的有利途徑，會收到數倍于普通廣告的效應。

那么，企業怎樣利用信用記錄來擴大自身的宣傳效應呢?可從以下三方面入手：

其一，要重視和珍惜自身的信用記錄。在征信制度下，不管企業自身愿意與否，只要你有對外負債行為，征信系統就會從債權人那里收錄你的信息并積累你的信用記錄。因此，企業應主動關心自身的信用記錄，在經營管理理念中，不應懼怕信用記錄，而應將信用記錄作為自身的軟實力來培育。

其二，企業維護自身良好信用記錄的根本方法有三：一是在經濟交往中，尤其在與銀行建立信貸往來中，應自覺地提供準確的信息；二是按期償還銀行貸款本息和其他債務本息，這是影響信用記錄的根本因素；三是定期(如半年)向征信系統查詢自己的信用記錄，如發現信用記錄記載有誤，應及時申請更正。

其三，企業在經濟交往中，應主動應用自己的信用記錄。一般地，企業向銀行申請貸款，銀行會主動向征信系統查詢企業的信用記錄。企業在其他經濟活動中，如賒銷、預付、擔保、投資、投標、兼并重組、評優評比等，可向征信系統申請索取本企業的信用報告，并主動展示給有關方面，以證明自身的資信實力和誠實守信的商譽軟實力。

責任編輯：周曉華