石家莊小額貸款公司扮演“草根金融”角

石家莊市最近出臺政策，決定加強投融資平臺建設，進行小額貸款的試點，加大支持“三農”的力度。在這一政策的推動下，一些小額貸款公司應運而生，并已有部分貸款者受益。那么，創辦小額貸款公司需要什么條件?如何獲得小額貸款?記者就此進行了深入采訪。

5分鐘貸到10萬元買雞款

時值深秋，天氣越來越冷，石家莊市趙縣養雞大戶田新忠的養雞場里卻熱鬧得很，幾萬只雞仔嘰嘰喳喳叫個不停，主人田新忠則在雞舍旁彎腰攪拌飼料，老伴為他打下手。

“這筆十萬元的小額貸款真幫了大忙。”憨厚的田新忠見到記者就樂得合不上嘴：“要不是這筆及時的貸款，有可能就買不到這2萬只小雞。”

經營了多年的養雞場要擴大規模，此前，有親友幫著聯系了外地的一家雞仔商，可自己手頭的資金一時周轉不開，只好向親戚借，沒能借來。眼看著談好的生意要泡湯，信息靈通的田新忠得知趙縣新開了一家小額貸款公司，專門向當地的小企業和農戶發放小額度的貸款。

田新忠養雞已有十年歷史，以前曾向當地的信用社申請過小額貸款，但手續較多，辦理貸款的時間較長。

“我向這家小額貸款公司咨詢貸款一事，對方立即派人到我的養雞場查看，第二天就請我到公司辦理手續。”田新忠驚喜于這家貸款公司的辦事效率：也就五分鐘時間吧，把身份證和房產證抵押到那里，填幾張表格，就拿到了十萬元現金。

七天后，這位養雞場老板資金回籠，便還清了那十萬元貸款，交納了490多元的貸款利息。

“時間就是金錢。沒有這筆貸款，我就有可能錯過這批低價優質雞仔。”

嘗到甜頭的田新忠一邊打理雞舍，一邊笑著和身邊的老伴商量：以后咱缺錢了，還找小額貸款公司，省時又省勁兒。

小額貸款公司“破繭而出”

記者獲知，田新忠是從石家莊市軍慧小額貸款有限公司得到小額貸款的，田新忠這樣的農民是這家小額貸款公司的主要放貸對象之一。

該小額貸款有限公司是一家全新的“只貸不存”型民間融資機構，也是石家莊市首家注冊的專門做小額貸款的非銀行金融機構。

本報記者拿到的《中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》指出，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，以全部財產對其債務承擔民事責任。

石家莊市工商業聯合會副主席、石家莊市軍慧小額貸款有限公司董事長韓杏軍說，今年6月底拿到石家莊市支持開辦小額貸款公司的相關文件后開始籌建公司，并開始對趙縣金融市場及需求進行詳細調查，籌集了足夠的注冊資金，擬定了章程和一系列管理制度，完善了法人治理結構，在得到石家莊市政府批準后，于9月12日正式注冊并開業。

記者注意到，公司的工商營業執照、稅務登記證、銀行開戶許可證、企業法人代碼證等一系列手續業已辦妥，并已經開始面向趙縣的小企業和農戶發放貸款，公司內不時能見到前來咨詢業務者。

趙縣位于華北平原中南部，轄11個鄉(鎮)、281個行政村，人口55萬，擁有6400余家工業企業，已形成以紡織、造紙(包裝)、食品(淀粉)、化工、機械、冷藏為主、布局較為合理的工業體系。其中，雪花梨生產加工和玉米淀粉兩大產業被河北省人民政府列入22條龍型產業。

一個事實是，在這個縣，現有的國有銀行及股份制商業銀行已不能完全滿足農業龍頭企業進行規模化生產和產業化經營所需的大額資金投入。

此外，趙縣一位不愿具名的商業銀行行長在接受本報記者采訪時還表示，國有銀行的放貸客戶幾乎全是大中型企業，小企業及農戶很難獲得貸款。一些小企業即使能貸到款，手續也比較復雜。根據央行規定，商業銀行對貸款的審查程序很多、手續復雜，一家小企業辦下來貸款，少則三個月，多則半年。總之，門檻挺高。

這位行長說，在趙縣廣大農村，信用聯社能對小企業和農戶放貸，不過手續也比較復雜，審查嚴格。

這一背景下，專為農村小企業和農戶服務的小額貸款公司應運而生。

有望向村鎮銀行轉型

記者在石家莊市軍慧小額貸款有限公司調查時發現，公司內股東代表大會、董事會、監事會各相關機構一應俱全；風險控制、放貸管理、業務操作流程等制度樣樣全有，為的是風險可控。

作為金融領域內的新事物，小額貸款公司的機制和體制有別于現有的國有商業銀行，也不同于農村的信用聯社。因為它的資金歸投資者所有，這決定了公司法人會對風險防范更加注意，放貸的謹慎程度更高。

“我們發放貸款，最看重對方的信用”，韓杏軍說，他們立足于趙縣，對當地的風土人情較為熟悉。目前，正在對轄區的小企業和農戶建立信用檔案，了解他們的資金需求，以期提供更為便捷的金融服務。

事實上，在我省的霸州，一家名為萬利通小額信貸有限公司的金融機構已運營兩年有余，貸款累計發放已超13億元。在全國，浙江溫州和山西平遙也有多家小額信貸公司，運營狀況良好，諸多小企業和農戶從中受益。

另據透露，未來如果運營良好，位于趙縣的這家小額貸款有限公司還有望逐步向村鎮銀行轉型。

根據央行和銀監會的文件精神，村鎮銀行是一種全新的、專為農民、農業和農村提供服務的金融機構，可存可貸，比起一般的商業銀行，村鎮銀行的門檻低很多。

也就是說，未來如果有了村鎮銀行，當地的廣大農民將有望像城市人一樣申領銀行卡，在ATM機上取款，購買保險、基金和國債，享受像國有銀行一樣提供的服務。

河北經貿大學一位專家表示，在國家相關政策約束下，小額貸款公司擁有一套適合農村和縣域經濟特點、穩健的運行機制，它不進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款，按照“小額、分散”的原則放貸，有效規避了金融風險，對推動農村金融領域改革、破解“三農”發展資金難題具有積極意義。

[延伸]

誰能開辦小額貸款公司

河北省政府關于小額貸款試點工作的實施意見指出，其注冊資本要全部是實收貸幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。有限責任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于8000萬元。發起人、股東要資信優良、無違法違紀記錄，入股資金是自有合法財產，企業法人股東提出申請前，應連續3年以上盈利，主投資人的資產負債率不高于70％。

意見規定，小額貸款公司主要向農戶、個體創業者、小企業等發放小額貸款。

意見規定，發起人在具備上述條件后，向縣(市)小額貸款公司試點工作領導小組辦公室遞交籌建申請書，經審核符合條件后，由設區市政府審批，報省金融辦備案。

如何獲得小額貸款?

據透露，根據國家相關政策規定，石家莊市將有更多小額貸款公司逐漸浮出水面。

記者發現，小額貸款公司在小額貸款運行方面有諸多優勢。

比如，在貸款對象上，重點放在從事種植業(如蔬菜大棚)、養殖業、林果業、農副產品加工業(如玉米和果脯深加工)、農村流通業(如物流、運輸業等)的生產者和經營者身上。

為讓更多人受益，小額貸款公司不僅支持單一的農業生產，也支持有利于提高農民收入的相關產業，更支持農產品加工、運輸、流通等各個環節；支持農民日常的生產消費需求，也支持農民建房、購房、醫療等各種合理消費需求，更支持農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業貸款需求。

在貸款形式上，小額貸款公司積極推行農戶聯保貸款服務，即在農戶之間實行互相擔保，尤其是富幫窮，強幫弱。此外還采用第三方擔保、實物抵押、質押(比如股權)等形式，對農戶給予全方位的資金支持。

除上述一般性貸款形式外，小額貸款公司還力推“抵押加擔保混合型貸”、“公司+農戶貸”(法人和自然人聯合貸)等特殊形式，以滿足求貸者需求。

在放貸程序上，小額貸款手續和程序大大簡化。信用戶小額貸款在一天內即可辦結，新客戶小額貸款在五日內可辦結，小企業貸款在20日內辦結，個別新企業在兩周內告知結果。

小額貸款公司在還貸方式上也非常靈活，可根據客戶的還款能力、貸款用途等不同情況，分別采取按月、按季、半年、一年以及等額或不等額、分期或一次性還本付息等各種靈活多樣的還貸方式。

對確因生產生活需要、信用狀況良好、有歸還能力的農戶，允許跨年度使用小額貸款，尤其對于溫室種養、林果種植、特種養殖等生產經營周期較長的貸款，貸款期限延長至3年。

根據政府相關部門規定，小額貸款公司的貸款實行市場化利率，以中國人民銀行公布的基準利率的4倍為上限。

小額貸款公司在貸前，要對借款人的基本條件進行確定。比如，具有轄區戶口和完全民事行為能力的農民和個體經營戶；資信狀況良好：從事土地耕作或其它符合國家農業產業政策的生產經營活動，有合法可靠經濟來源：具備勞動生產或經營管理能力，具備清償貸款本息的能力；所從事的生產經營活動符合國家法律、法規及相關產業政策；農戶要享有土地承包經營權，個體工商戶須具有經營場所，持有工商營業執照等合法證件等等，均有資格獲貸。

發放貸款前，也按規定程序辦理，大致的程序是借款人提出申請、小額貸款公司進行貸前調查、抵(質)押物評估、貸款審查、貸款審批(按權限報批)、借貸雙方簽訂借款合同、進行抵(質)押物登記、填寫貸款憑證，最后發放貸款。