外資銀行市場準(zhǔn)入新思路及建議

外資銀行進(jìn)入對中國金融業(yè)，其正面效應(yīng)是顯而易見的，強(qiáng)化銀行業(yè)的競爭機(jī)制，增加了國外資本的流入，有助于推動我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，有利于中國金融業(yè)的國際化，然而目前現(xiàn)存的嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入監(jiān)管于銀行發(fā)展的影響主要是負(fù)面的，因此對于監(jiān)管嚴(yán)格的中國銀行業(yè)，放松市場準(zhǔn)入監(jiān)管就勢在必行，尤其在追求效率的混業(yè)變遷過程中。

目前，我國已經(jīng)在加強(qiáng)外資銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管方面做了大量的工作，通過了《中華人民共和國外資銀行管理條例》(簡稱管理條例)、《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》、《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》等監(jiān)管規(guī)章，來實現(xiàn)對外資銀行的有效監(jiān)管。結(jié)合《巴塞爾協(xié)議》，借鑒國外做法，目前，應(yīng)加強(qiáng)我國對外資銀行資產(chǎn)風(fēng)險管理的力度，完善對外資銀行市場準(zhǔn)入的監(jiān)管應(yīng)做好以下幾點：

一、界定被監(jiān)管對象

巴塞爾核心原則要求，有效銀行監(jiān)管必須明確界定被監(jiān)管對象，包括明確規(guī)定已經(jīng)獲得執(zhí)照并接受銀行監(jiān)管的各類機(jī)構(gòu)可以從事的業(yè)務(wù)范圍，并嚴(yán)格控制“銀行”一詞的使用。對我國外資銀行的準(zhǔn)入而言，對被監(jiān)管對象的界定主要體現(xiàn)在以下兩個方面：其一，可以在我國設(shè)立外資銀行的投資主體的法律資格，其二，外資銀行可以采取的法律形式及其開展業(yè)務(wù)的范圍。

二、準(zhǔn)入監(jiān)管的市場化導(dǎo)向

監(jiān)管的市場化導(dǎo)向就是監(jiān)管的制度設(shè)計和監(jiān)管措施以尊重和自覺運(yùn)用市場規(guī)律和市場力量為價值取向。比如，同樣是出于考察外國申請者的經(jīng)營品德和緩沖本地銀行業(yè)過度競爭壓力的監(jiān)管目的，香港用逐步提升申請者在本地設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)格的辦法（由注冊存款公司后至限制持牌銀行再至持牌銀行），內(nèi)地采取“一刀切”地讓申請者設(shè)立辦事處或者代表處等待一定期限的辦法。前者注重從申請者在本地市場競爭中的經(jīng)營表現(xiàn)來考察其品德，后者消極地關(guān)注申請者排隊等待的時間。我們雖不能因此就推斷哪一種辦法更趨國際化，但哪一個更具備市場化導(dǎo)向和更有績效顯而易見。

三、許可標(biāo)準(zhǔn)與持續(xù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致

鑒于在一些國家，對銀行的許可發(fā)照和持續(xù)監(jiān)督由不同的部門負(fù)責(zé)，有效銀行監(jiān)管不僅應(yīng)當(dāng)建立明確而客觀的許可標(biāo)準(zhǔn)，而且還應(yīng)保證許可標(biāo)準(zhǔn)與持續(xù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相一致。這樣，當(dāng)一家既存機(jī)構(gòu)不再符合標(biāo)準(zhǔn)時，就可據(jù)此吊銷其執(zhí)照。

一般而言，金融監(jiān)管大致分兩種模式，即單一監(jiān)管模式和多頭監(jiān)管模式，中國基本上是單一監(jiān)管模式。由中央銀行集中行使監(jiān)管權(quán)力，其合理性在于，央行實行垂直管理的龐大的分支機(jī)構(gòu)是實現(xiàn)金融體系監(jiān)管的有力保障，同時也有利于保持許可標(biāo)準(zhǔn)與持續(xù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性。但我國現(xiàn)行規(guī)定欠缺對許可及其相銜接的持續(xù)監(jiān)管這一動態(tài)過程的規(guī)制。因此，應(yīng)在我國立法中借鑒些規(guī)定，以求得對外資銀行的許可與持續(xù)監(jiān)管相協(xié)調(diào)。

四、實事求是地對待準(zhǔn)入門檻的寬松化步伐

任何金融自由化步伐在一定的市場發(fā)展階段都有其特定的極限，這種極限就是本地金融體系的適應(yīng)能力和金融監(jiān)管水平的極限。香港，雖然監(jiān)管水平較高，但金融體系復(fù)雜且有一定的產(chǎn)業(yè)負(fù)擔(dān)，故同樣需要審慎對待外資銀行準(zhǔn)入門檻的寬松化問題。其經(jīng)過多階段的分步放開，直至2002年才最終取消了海外申請者在資本實力方面的特殊要求以及取消“三家分行限制”，就是審慎對待準(zhǔn)入門檻寬松化的明證。內(nèi)地目前對外資銀行的準(zhǔn)入門檻主要體現(xiàn)在對申請者資本實力的限制上。筆者認(rèn)為，除了絕對不可輕易放棄這一限制外，還需借鑒香港的歷史經(jīng)驗，改革代表處制度，設(shè)置銀行業(yè)務(wù)范圍的分類許可制度，即越高級別的銀行業(yè)務(wù)，越是要把申請者在本地經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營品德表現(xiàn)作為市場準(zhǔn)入的考慮條件。

五、使用評級結(jié)果作為市場準(zhǔn)入的條件

隨著金融行業(yè)監(jiān)管部門管理方式的轉(zhuǎn)變，監(jiān)管部門將越來越多地使用評級結(jié)果作為市場準(zhǔn)入的條件。

據(jù)悉，我國融資結(jié)構(gòu)的特點是以銀行信貸為主，間接融資在融資結(jié)構(gòu)中的比重幾乎達(dá)到90%，但我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平仍不能滿足信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。按照《新巴塞爾協(xié)議》的要求，國內(nèi)商業(yè)銀行計量信用風(fēng)險的方法主要應(yīng)為內(nèi)部評級初級法或標(biāo)準(zhǔn)法，即采用外部信用評級機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果計量信用風(fēng)險。對于尚無能力建立內(nèi)部評級體系或內(nèi)部評級成本較高的商業(yè)銀行，采用外部評級是提高風(fēng)險管理水平和降低信貸風(fēng)險控制成本的有效途徑。

六、注重對外資銀行的地區(qū)和國別分布管理

我國外資銀行目前大多集中在東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，集中于經(jīng)濟(jì)特區(qū)和沿海開放城市。為了改善這種情況，并適應(yīng)我國加快中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略，必須從市場準(zhǔn)入上對進(jìn)入中西部的外資銀行提供相對優(yōu)惠的條件，如在同等條件下優(yōu)先批準(zhǔn)等，以吸引更多的外資銀行到中西部投資。同時，應(yīng)當(dāng)引進(jìn)不同國家的銀行，使其分布盡量趨于平衡，以避風(fēng)險。注意大力引進(jìn)符合我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要的外資銀行，愿意向我國提供先進(jìn)金融技術(shù)服務(wù)的外資銀行，特別是在國際上享有盛譽(yù)的資本雄厚的跨國銀行

七、完善對外資銀行市場退出環(huán)節(jié)的監(jiān)管

經(jīng)營不佳的外資銀行在市場競爭中必然逐漸退出市場，因此建立外資銀行的退出機(jī)制和完善退出過程非常必要.我國應(yīng)針對外資銀行制定相關(guān)法規(guī)，完善和細(xì)化外資銀行的市場退出標(biāo)準(zhǔn)以及接管、清算等法律程序，使之更具操作性，以保護(hù)存款人的合法權(quán)益，并防止引起金融市場的波動和金融危機(jī)的滋生和蔓延。

總之，外資銀行積極參與我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，無論是從入世承諾來說，還是效益體現(xiàn)都是利大于弊的。放松準(zhǔn)入監(jiān)管有助于銀行業(yè)效率的提升，也最終有利于銀行業(yè)的長期穩(wěn)定，但放松準(zhǔn)入監(jiān)管必須以銀行業(yè)的安全為前提，循序漸進(jìn)，應(yīng)明確界定被監(jiān)管對象，以準(zhǔn)入監(jiān)管的市場化為導(dǎo)向，實事求是地對待準(zhǔn)入門檻的寬松化步伐，注重對外資銀行的地區(qū)和國別分布管理，同時建立完善外資銀行的信用等級評估以及高效合理的外資銀行退出機(jī)制。

縱觀全局，外資銀行從最初的幾家到現(xiàn)在的龐大的規(guī)模，一方面體現(xiàn)了我國對待外資銀行不同時期的不同策略，另一方面我國也經(jīng)歷了較長時間的監(jiān)管經(jīng)歷。隨著外資銀行發(fā)展壯大，同行業(yè)競爭，金融系統(tǒng)風(fēng)險累積會越來越嚴(yán)重。監(jiān)督外資銀行防止發(fā)生金融風(fēng)險波動、維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序、彌補(bǔ)市場缺陷是我國監(jiān)督機(jī)構(gòu)所面臨的考驗，合理利用、監(jiān)管外資銀行任重而道遠(yuǎn)。