信誠人壽“安心倚”大ＰＫ

一款保障與投資兼顧的產品，可買還是不可買?

近期，信誠人壽推出一款很有意思的投連險產品——“安心倚”終身醫療保險計劃，主險是投連險，與其附加終身醫療險的搭配比例為1：1，市場一直鮮見如此比例的產品。

與投連險PK收益

平安“聚富年年”投連險是一款地道的投連險，也可以附加重疾保險計劃，側重投資功能，其投資收益設置為中等。

以30歲的王先生為例，投?！熬鄹荒昴辍保杲槐ＹM12000元，交納15年，需支出保費18萬元。

60歲時可獲得投資單位價值總額約40萬元，61－80歲每年領取12000元作為補充養老金，到80歲時投資單位價值總額約63萬元。

同為投連險，與平安“聚富年年”相比，信誠“安心倚”的投資收益則遜色不少。還以王先生為例，年交保費6000元，交納30年，同樣支出18萬元，僅可獲得18萬元保額保障。

而同樣的保費支出，“聚富年年”可獲得主險基本保險金額20萬元，重疾基本保額20萬元。

除了投資收益，若60歲前一直無理賠，“安心倚”醫療賬戶將以所交保費3％作為體檢津貼，每兩年給付一次。這樣算來，王先生60歲時醫療賬戶價值總額最高為310548元，80歲時最高為359948元。我們看到，與傳統投連險“聚富年年”相比，“安心倚”沒有優勢。

并且，“安心倚”附加長期健康險的保費每年都是直接從投資賬戶里扣除，主險投連險的初始費用、賬戶管理費等收取要高于同類投連險產品，一旦收益不如人意，各類縮水費用很難理清。

與醫療險PK保障

作為投連險，卻主打“保障”旗號，“安心倚”有點心猿意馬。

從資料來看，“安心倚”將糖尿病、冠心病等花費較大的中老年常見慢性疾病，列入了退休保障范圍，這也是其他醫療保障計劃鮮有的。投保“安心倚”，退休前，可獲得28種常見重大疾病的保障；退休后，可獲得42種大額醫療費用疾病保障。有社保的人，在患病時獲賠100％的醫療費用賠償(除社保賠償后)，無社保的人，可報銷醫療費用的80％。

還以王先生投?！鞍残囊小睘槔?，交保費18萬元，可獲得18萬元的保額保障計算，相當于10000元／萬元保額。將其與國壽“關愛一生”終身醫療保障計劃相比，年交保費4840元，交納20年，終身享有15萬元的保障，一共支出約6453元，每萬元保額。因此，“關愛一生”略勝一籌。

我們從表1中也可以看到，“安心倚”身故保障金雖然數目很大，但它是最高醫療賬戶值與18萬元基本保額之和，是與投資收益相聯系的，一旦投資失利，身故保障金不會這么高。雖然。提前給付重疾膚額醫療費用疾病、普通住院、手術及住院前后門診保障不受投資收益限制，但是保障額度累計不超過100％。

遺憾的是，我們若將“安心倚”與“聚富年年”這款地道的投連險做比較，“安心倚”的保障利益也乏善可陳。還以上述投?；鶖禐槔熬鄹荒昴辍蓖侗Ｈ丝梢栽?1－80歲每年領取12000元作為補充養老金，到80歲共領取24萬元。如果投?！鞍残囊小钡?0歲，住院醫療保險金、重大疾病保險金之和為18萬元，加上身故保險金可以達到約89萬元，但身故保險金受到投資情況的影響，如果收益為負，身故保險金則不可能這么多。

PK結果：“安心倚”劍走偏鋒難獲市場呼應

從產品設計的角度來看，如果是投連險就應該有好的收益；如果是保障類的保險，就應該有全面的保障項目和較強的保障力度。“安心倚”卻兩頭都不靠，不適合投保人選擇，在競爭日益激烈的市場，“安心倚”產品設計讓人難叫好。