“天堂”里的布波族

布波族，也稱BOBO族，是Bourgeois(布爾喬亞)及Bohemian(波西米亞)兩詞合并而成。指的是那些擁有較高學歷、收入豐厚、追求生活享受、崇尚自由解放、積極進取的具有較強獨立意識的一類人。他們并不相信永恒而推崇改變、創新、善于把握機會，他們不追求“終極”，真正享受的是“過程”，創意屬于自己的生活真諦是布波族的挑戰。

布波族幾大特質：

生活宣言：追求自由，挑戰自我，實現心靈滿足。

生活心態：喜歡競爭和挑戰，具有專業精神的冒險家，習慣制造夢想繼而把它演變成現實。有點理想，有點抱負，有點激情。可以分享成功的快樂，也可以承受落敗的沮喪。

生活方式：富有小資情調，注重生活質量，追求有個性的極品生活。最佳的音響器材、最優雅的室內裝潢和意大利家具、最不落俗套的歐洲汽車、波爾多紅酒是他們的最愛。

工作/理想：努力工作，事業上頗有成就，收入也頗豐，但決不做金錢的奴隸；對布波族來說，生命不只是工作，藝術、運動、高科技、鑒賞、環保，他們都喜愛研究。

溝通方式：對一切熱門的資訊都來者不拒，書報、雜志、電視、DM、Internet甚至短消息都是布波族的訊息來源。溝通無紙化已成為布波族的首選方式之一。

有錢、有閑、有品位：布波族從字面上理解，意思是布爾喬亞—波希米亞人，是70年代的嬉皮和80年代的雅皮的現代綜合版。

家庭現狀：

■楊先生今年32歲，研究生學歷，5年工作經驗，月平均收入20000元；劉女士今年28歲，本科畢業，5年工作經驗，月均收入12000元。雙方父母均有退休金和醫療保障，身體健康，短期內無需照顧。

■目前，楊先生現住父母的房子，經濟型汽車一部，養車費用每月約4000元，銀行存款60000元，投資股市400000元，但已被套，損失近200000元，日常生活開銷為每月5000元，交際、保健及其他費用月均8000元。

■夫妻二人所在單位均有社會養老保險和醫療保險。夫妻二人暫無商業保險。

理財目標：

■被套股票如何處理

■3年內購買三室一廳

理財方案：

1PLAN 楊先生家庭財務現狀

收入狀況

楊先生家現在每年收入38.4萬元，其中丈夫年薪24萬元，妻子年薪14.4萬元。

支出狀況

楊先生家每年日常生活開支6萬元，車輛費用4.8萬元，交際、保健及其它費用支出9.6萬元。

資產及負債狀況(單位：元)

保障情況

社會醫療保險→夫妻二人均有單位提供

社會養老保險→夫妻二人均有單位提供

商業保險→夫妻二人均都無

通過對A先生家庭財務狀況的初步分析得出，A先生家庭屬中等偏高收入群體，具有一定的投資意識和風險承受能力；家庭消費偏高，家庭積累不足，每月節余約15000元，占月收入的46.9％左右；家庭投資資產單一，除部分現金以銀行儲蓄的方式持有，其余的資產均為股票資產；家庭保險保障不夠，家庭僅有單位的養老及醫療保險，商業保險均無。

2PLAN 楊先生股票處置

通過跟楊先生溝通我們得知：楊先生入市時間不是太長，對如何操作股票的技術了解并不是太多，判斷股票是否具有投資價值的能力也不是太高，楊先生手中持有的股票長期看投資價值不是太高，因為有時工作太忙，所以不能保證天天關注股市。根據2008年4月份市場的特點以及我們對后市的看法，我們建議楊先生在4月時可以做一下波段，打個差價，降低成本，待市場回暖后，可在一個較高但一般不會超過本金的價格賣出，然后尋找專家團隊為其解套。

3PLAN 楊先生購房計劃

根據楊先生家庭未來的購房計劃，我們假定楊先生在2010年購買一套面積約為100平米左右的套二居室，單價為15000元/平米(按照目前房價年2％的增長速度計算得出)，那么包括購房款以及各種手續費在內的金額，預計共為165萬元左右，裝修費用不計算在內。

按照楊先生一家未來幾年的收支情況，月節余15000元，尚不包括補充商業保險以及其他支出，那么在2010年楊先生家庭能動用的現金資產約為54萬元。五年內實現買房計劃，資金差額是111萬元，需要借助商業貸款。

4PLAN 綜合理財方案

由家庭購房計劃的實現情況來看，沒有考慮到以下幾個問題：

家庭完善的保險保障、房屋的裝修費用、家庭安全現金持有量的保證。總的來看，楊先生家庭為實現買房計劃，財務吃緊，現金缺口也很大。那么，我們建議從以下兩個方面進行調整：

1、增加每月資金積累。從合理控制開支著手，主要考慮縮減交際、保健等其他高額費用支出。這部分支出每月控制在3000元左右。

2、做好投資規劃。

5PLAN 合理安排盈余現金

通過上面的部分調整，家庭的月節余將增加5000/月，一年可以結余60000元，我們建議將這部分盈余資金：

1、用于購買商業保險。楊先生和妻子雖然均有單位提供醫療保險和養老保險，但是事實上保障遠遠不夠。一般來說，家庭保費支出應該占家庭年收入5％較為合適。楊先生可增加購買醫療保險、養老保險、意外保險，附加重疾保險等；楊妻可增加購買女性健康醫療保險、養老保險等。養老保險越早買越劃算，所以現在這筆支出要做好預算。

2、為孩子準備養育基金。考慮定期定額投資方式購買基金。

6PLAN 投資規劃

個人財富的增加可以通過減少支出相對實現，但個人財富的絕對增加最終要通過增加收入來實現。薪金類收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累更主要靠投資實現。根據楊先生家的實際情況我們建議以下投資方案：

1、基金：開放式配置型基金具有收益率較高，風險適中的特點。由于配置型開放式基金具有進可攻，退可守的特點。同時具有開放式基金：專業管理、(有強大的專家團隊和先進技術進行支撐)分散投資、成本較低等特點，因此具備較強的盈利能力和風險控制能力。開放式股票型基金收益高但是風險也比較高，可以作為長期規劃的資產配置，以期獲得更高的收益。建議將資產和每月可儲蓄資金中的10％用于投資基金。

2、股票：由于近幾個月股市的低迷不振使許多投資者對股市失去了信心，但是股市作為經濟的晴雨表，其最終的走向應該圍繞著一個國家的經濟走向。我國經濟增長每年有目共睹，因此，最近的大跌反而跌出了機會。所以應該會有相當的機會。收益高但是風險也比較高。可以作為長期規劃的資產配置，以期獲得更高的收益。考慮到楊先生入市時間不長，技術不高，建議其尋找金天圣理財這樣的專業理財機構為其進行投資管理，既可保證本金安全，又可獲得穩定收益。按照金天圣理財十年平均收益70％算，最低年收益率23％算，其資產可在5年內迅速增長，實現買房計劃。

由投資的收益再加上每年未投資的金額，楊先生一家基本上可以補足3年內買房的差額。但是由于貸款利率比投資可獲得的穩定收益低，建議楊先生家還是按照首付三成，每月還款的方式，將剩余資金用于投資，獲得穩定收益，保證利潤的最大化。

7PLAN 總結與提示

根據上述分析，楊先生家庭還處于積極成長階段，收入還未達到巔峰時期，雙方父母還不需贍養，也尚無小孩。這期間，家庭風險承受能力很強，可適當地負債、投資風險較高的理財產品，以獲取較高比率的收益。

提醒楊先生在以后在財務安排中，在保證現有生活質量的情況下，要注意盡量縮減不必要的彈性支出，保證家庭必要的現金儲備，同時合理調整儲蓄、投資、保費開支等的比例，未來的財務狀況將會更加良好。