重疾險(xiǎn)遵循高保額原則

有一項(xiàng)投資永遠(yuǎn)不會(huì)有錯(cuò)，那就是對(duì)可能出現(xiàn)的健康風(fēng)險(xiǎn)尋求保障。據(jù)統(tǒng)計(jì)，人一生中得重大疾病的概率高達(dá)72％。因此購買重大疾病險(xiǎn)是必不可少的財(cái)務(wù)安排。熱望幸福，應(yīng)為自己和家人的健康未雨綢繆。那么如何選擇呢?王先生的案例也許可以給我們一些啟發(fā)。

王先生，30歲，已婚，現(xiàn)居住在北京，目前在一家私營(yíng)IT企業(yè)負(fù)責(zé)管理工作，有穩(wěn)定的收入，年薪100000元左右。王先生的妻子收入也很穩(wěn)定，年薪60000元左右。他們有房，無車，每月需還3000元左右的房貸。妻子和他已經(jīng)辦理了社會(huì)保險(xiǎn)。

投保需求：

王先生的父輩家族中有3人因癌癥病逝，他的父親就是身患腎癌去世的。考慮到家庭責(zé)任的重大，王先生認(rèn)為自己有必要購買一款非附加型的重大疾病保險(xiǎn)。他希望分次繳費(fèi)，繳費(fèi)金額每年不能超過5000元。

案例分析：

王先生是IT行業(yè)從業(yè)管理人員，日工作時(shí)間較長(zhǎng)，雖然家住北京，但是每年都需在上海工作4個(gè)月左右。

王先生的父輩家族有較高比例的癌癥病史，母親家族也有一定比例的重大疾病病史，其中有糖尿病、腎病、肺病、肝病、胃病、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等。主要原因是飲食習(xí)和缺乏體育鍛煉的問題。王先生則接受了這些教訓(xùn)，目前身體比較健康。

針對(duì)王先生的情況，光大永明人壽保險(xiǎn)代理人設(shè)計(jì)了如下投保方案——

繳費(fèi)計(jì)劃：

每年繳費(fèi)4023元，并連續(xù)繳費(fèi)20年，保額100000元。

擁有的保障權(quán)益：

重大疾病保障：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人不幸患合同約定的40種重大疾病之一，保險(xiǎn)公司按基本保險(xiǎn)金額100000元加個(gè)人保單賬戶金額給付重大疾病保險(xiǎn)金。

癌癥二次賠付：對(duì)獲得重疾理賠的癌癥患者，保險(xiǎn)公司給予第二次理賠的權(quán)利。癌癥額外給付金20000元。

身故，高殘保障：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人不幸身故或高殘，保險(xiǎn)公司按基本保險(xiǎn)金額100000元與個(gè)人保單賬戶金額的較大者給付保險(xiǎn)金。

期滿利益：被保險(xiǎn)人生存至70周歲，且未發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司將返還一筆健康儲(chǔ)備金。被保險(xiǎn)人也可以將這筆資金轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金產(chǎn)品。

保單穩(wěn)定增值：被保險(xiǎn)人專屬的保單帳戶將能參與分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)收益，按照保險(xiǎn)公司每月公布的回報(bào)率復(fù)利增值。該回報(bào)率根據(jù)保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)收益確定，同時(shí)保險(xiǎn)公司每年還為被保險(xiǎn)人承諾最低保證回報(bào)率。

王先生所獲得保障及其保單金額測(cè)算見下圖。

讓我們?cè)賮砜纯矗袌?chǎng)上同類產(chǎn)品的比較——

值班經(jīng)理解析：

對(duì)于上述兩種重疾險(xiǎn)，盡管恒康天安的保費(fèi)比光大永明每年低600元左右，保障期限也是終身，但從王先生的個(gè)人情況考慮，王先生更加適合選擇光大永明的產(chǎn)品。

光大永明人壽重大疾病承保的范圍比恒康天安多10項(xiàng)，且這10項(xiàng)中恰好包含多項(xiàng)王先生家的家族病及相關(guān)病癥。同時(shí)王先生明確表示可以接受每年5000元的投保金額，光大永明人壽的瑞盈無憂，每年4023元的保費(fèi)在他的可承受范圍內(nèi)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)人口預(yù)期平均壽命逐年遞增，但無論王先生能活多大年齡，對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)可以考慮購買定期險(xiǎn)種。上述案例中光大永明的瑞盈無憂重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期到70歲，在收益比較好的情況下，被保險(xiǎn)人可以在70歲時(shí)，獲得高于投保額的返還金。王先生可以自由支配該筆返還資金，進(jìn)行再一次的合理安排、規(guī)劃使用。

王先生經(jīng)常在北京和上海兩地工作。恒康天安總部在上海，北京目前還沒有分公司，而光大永明北京和上海都有分公司。選擇光大永明，更方便及時(shí)咨詢和解決問題。

此外，光大永明人壽的本款重大疾病險(xiǎn)，保障額度沒有上限。在王先生的可接受范圍內(nèi)，保額還有提高的空間。而且，光大永明本款重大疾病險(xiǎn)添加了低、中、高檔回報(bào)率保單金額保障，進(jìn)一步迎合了國(guó)人的消費(fèi)心理。可以說在效益好的情況下，排除通貨膨脹的影響后，被保險(xiǎn)人確實(shí)可以獲得高于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金。