“禮金”市場火送禮送保險

編者按：

2008注定不太平，在經歷了雪災和地震兩場重大巨災事件之后，保險在人們心中的位置日益突出，保險作為一種新興理財方式已經走入普通大眾的生活。除了傳統禮物，白領之間開始流行一種新的祝福方式：為親朋好友送一份保險。

保險本來是人遇到意外時分散風險的一種方式，但將保險作為禮物以后，使原本用來預防災禍的保險變得更有親和力。送禮其實就是送上一份祝福，送一份保險也就是給對方送上一份保障，也是希望對方不論遇上什么風浪，都能順利度過。把保險當禮品送人，的確使保險變得更有人情味兒了，同時也給禮品以新的詮釋。

假日期間，各保險公司紛紛推出了眾多新老產品，以爭奪“壓歲錢”和“年終獎”所蘊含的巨大“禮金”市場。

保險既可送“窮人”又可送“富人”

無論貧富貴賤，保險可以滿足人們多層次的保險保障需求。

對于低收入階層，可以購買基本的保險贈送，以保障其基本生活需要。如購買定期死亡壽險，在一定時期內如果被保險人因病或意外死亡，保險公司的賠付可以保證家人的生活正常進行，不至于中斷。農戶有了農作物保險或各類養殖業保險，當遭遇災害導致糧食減產或牲畜、魚苗死亡時，保險賠付可以彌補經濟損失，保障農戶的經濟收入和農業再生產的持續。

中等收入階層在自身生活比較穩定的基礎上，購買保險可以進一步促進生活品質的提升。如在收入高峰時期購買養老保險，可以保障年老體衰時獲得足夠的物資保障，做到衣食無憂；購買健康保險，在偶患重疾時，保險公司的賠付可以用來支付高額的手術費、住院費等，避免因為疾病導致家庭生活從小康水平陷入經濟拮據的困境。一些險種還具備儲蓄投資的功能，如投連險、分紅險等，在為被保險人提供保障的同時，還提供穩定的投資收益，滿足中等收入階層的投資需要。

高收入階層雖然依靠自身的經濟收入能夠保障較高的生活水平，在遭遇疾病或一定的財產損失時，依靠自身收入也能夠應付。但保險還能夠滿足高收入階層追求安全感、方便家庭綜合理財等需要。如高收入者經常乘坐飛機商務旅行，此時的航空意外險可以免去其后顧之憂：壽險和子女教育險等保險產品可以與銀行存款、國債、基金、股票等其他金融投資產品相配合，不僅使其獲得較高的保險保障，還能使高收入群體達到最佳的家庭理財目標。

因此，保險既可為窮人“雪中送炭”，也可為富人“錦上添花”。

從需求切入送對保險

送少兒：未雨綢繆為教育

孩子是父母的心頭肉，“一切為了孩子”已經成為很多家長的心聲。根據國家統計局《2007年統計公告》的有關信息，接受教育的適齡人群逐年增多。對比2007年和2003年，包括普通高等教育、中等職業教育、普通高中的招生總人數增加了25％，2007年上述渠道的當年招生總人數達到2206萬人，孩子在學校的競爭日漸激烈。

教育的競爭直接以經濟形式反映。數據顯示，用于學前教育、小學教育、普通初中(高中)、普通高校的學雜費也呈逐級增長的趨勢。在龐大的教育開支中，學雜費耗資巨大，并迅速增長，尤其是在普通高等教育階段。該階段全國平均每人每年的學雜費占其整體學雜費用的89.28％。

這還只是全國平均水平，若在一線城市，這筆費用更高。據友邦保險日前發布的《2008中國主要城市居民保險需求及消費調查》結果顯示，在北京、上海、深圳、廣州等一線城市，“要供一個孩子完成學業，估計投入經費超過17萬元”。

為孩子準備教育金是家長們不容回避的一個問題。面對孩子教育這項長期工程，保險代理人無需多說，只需要問一個問題：身為家長，你準備好了嗎?是望洋興嘆?是一籌莫展?還是未雨綢繆?

提案要點：為孩子買一份保險，就可以讓孩子在將來得到持續的教育基金。當然，少兒險除了教育型的還有保障型的，因為醫療費用的上漲也是家長們的憂慮所在。或者推薦家長給孩子買儲蓄分紅型保險，代替壓歲錢，也是很不錯的選擇。

送中青年：養老早規劃

目前我國是世界上老齡人口最多的國家，截至2007年，60歲以上老年人口已超過1，3億，占總人口的10％以上，可謂“未富先老”，養老問題已不容忽視。與此同時，我國目前社會基本養老金替代率(養老金替代率=退體人員平均養老金／在職職工平均工資收入)僅為58.5％，而據有關專家初步測算，在職收入在社會平均工資3倍以上的。其退休后的平均替代率更低至30％以下。更何況，人們的收入還要面臨通貨膨脹的侵蝕。

對擁有較高收入的白領家庭而言，如果僅依靠社保，未來退休時的生活水平必然有較大程度的下降。而隨著“4：2：1”的家庭模式(一對夫婦要養四個老人和一個孩子)的出現，子女贍養老人往往有心無力。因此，白領夫婦如果想在退休后維持現有的生活水平，并且不給孩子增添負擔，就要在社保之外，趁自己有能力時，通過其他理財工具籌措養老金。規劃退休養老生活。

退休養老投資是一項時間跨度較長的投資。學過經濟學的人都知道，時間是有價值的。養老規劃開始越早，時間越長，未來儲備越多。打個形象的比方，準備養老金就像爬山。年紀越輕準備越省力。例如，同樣是爬一座幾千米的高山，順著坡度不大的臺階上山，和像攀巖一樣直上直下，肯定是前者比較省力。所以越年輕準備養老金越有利。最好能選擇一種能夠與自身價值一起“成長”的具有長期投資優勢的理財產品，長期投資可以讓資本有時間增值，也可以克服短期的波動。

另外，丈夫往往都是家庭的經濟支柱，一旦發生意外，給家庭帶來的損失和壓力是巨大的。因此，不妨推薦為丈夫投保足額的費用報銷型產品和特定重大疾病發生賠付型產品，如手術費、住院醫藥費補償、健康無憂重大疾病保險、防癌健康保險等。此外，為丈夫投保高額的低保費、高保障的意外傷害險也是很有必要的。

同時，由于環境的惡化和生活壓力的加重，女性疾病已經成為現代都市女性的一大困擾，許多重大婦科疾病已呈現出發病率提高、發病時間提前的趨勢。因此，假如是為妻子投保的話，可選擇女性健康險。該險種是針對女性生理特征特別設立的，專門為女性的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫療保障。

提案要點：可以推薦夫妻雙方給自己或者給伴侶買一份帶有強迫儲蓄性質的保險，讓年輕時的點滴積累變為年老時的穩固保障。因為給自己買保險也是給親人一份保障，也就相當于給親人送了一份禮。

對于一家之主來說，壽險，意外險等側重保障的險種絕不可缺，而且還要視家庭的收入水平水漲船高才行。

關愛家人還可以考慮購買家財險，保障范圍既有房屋及附屬設備、室內裝潢和室內財產，也有盜搶險，家用電器用電安全保險等附加險，可供投保人自行搭配。