詳解成長期家庭理財規劃方案

周京先生現年37歲，是一家銀行的支行主管。

周太太34歲，去年辭職后開了一家計算機公司。

他們有一個7歲的兒子，讀小學一年級。

周京先生稅前年收入為140.000元。

周太太計算機公司才剛剛起步，投入200.00元，成本預計2年收回，2年后希望公司每年有120，000元的凈收益。

家庭年支出100.000元，目前有存款100.000元，股票市值300.000元，股票型基金100.000元，自用住房90平米，市值500.000元，貸款7成，20年還款，已付2年。

住房公積金每月單位和個人分別繳納5％，帳戶余額20.000元，養老金賬戶余額50.000元。家庭成員只有周京有社會保險。

一、明確理財目標

周京先生提出的短、中、長期理財目標是：

1 明年購買價值300，000元的汽車。

2 周先生打算明年參加外地的培訓學習，學費、交通費和考試費等估計為50.000元。

3 為兒子準備小學至研究生的教育費用。

4 周先生打算60歲時與太太一起退休，退休后希望每月有現值6.000元可用。

二、理清家底

三、分析判斷投資類型

四、綜合各種分析提出理財建議

周京先生家庭財務現狀分析

家庭時期：周京家庭生命周期目前處于成長期，現狀是收入較高，家計支出固定，無負債。在支出方面子女養育與教育負擔逐漸增加，可隨未來收入預增加提高儲蓄額應對購房及未來的子女教育和養老計劃，

生涯階段：周京生涯階段屬于穩定期，銀行的支行主管。此時應提升管理技能和業務技能，增加收入。

理財需求：在理財方面，周京目前家庭收入絕大部分來源于工資收入，收入來源單一，難以應付當工資收入降低引起家庭收入隨之下降的危機。在理財方面投資于股票基金和股票。從其資產負債表中可知周京先生活期存款10萬，建議保留3個月支出2萬元投資貨幣基金，以作緊急預備金。在投資上，周京先生的投資過于激進，股票投資占比60％，風險太大，周先生可以采取債券基金與股票基金以應付將來兒子教育金和自身退休規劃。周先生目前僅投保基本保險，按照其家庭情況和理財目標的需要，保額不足，需要增加保險額度。

理財建議：

1 短期目標：明年購車及參加培訓目標。

由于目前有50萬生息資產，而且周太太的電腦公司效益不錯，因此，周先生明年購車及參加培訓目標共需35萬的目標可以實現。

2 兒子教育金規劃：

我們假設再考慮學費成長和正常投資報酬的前提下，如果用15年的時間來準備孩子的教育基金那就需要每年儲蓄15.5萬左右。因此周京夫婦要實現為孩子儲存教育金的目標需要每年儲蓄1.5萬，

3 養老金規劃：

周先生打算60歲時與太太一起退休，退休后希望每月有現值6.000元可用，光靠周先生的基本養老金累積額不足以準備退休所需，考慮到周太太為自己投資創業，暫時沒有自己的養老金賬戶，因此雙方需要做養老金的準備。養老金缺口建議從周太太收入中儲蓄，可以起到節稅的作用。

4 保險規劃：

由于丈夫僅有基本保險，其妻沒有保險，應追加全面的家庭保險保障計劃。

考慮到周京收入占家庭收比重較大，且明年準備購汽車，應加大意外保險保額；

而考慮到婦女健康需求較大，應加強妻子重疾險保額；

夫妻兩人均沒有醫療險，均應購買。

此外孩子的教育基金和夫妻雙方的養老基金也可以通過教育險和養老險實現。

考慮到孩子已經上小學，年齡偏大，選擇傳統的子女教育金投入會過高，因此建議可以選擇收益相對穩定的萬能險作為孩子教育金的儲備，同時也能兼顧意外傷害和養老金的儲備。

五、理財方案的執行和后續

一個理財方案制定完成并不是工作的結束，我們需要定期對規劃進行監控和評估(面談、電話聯系等形式)，并根據實際情況對計劃進行適當調整，使其不斷完善。

支招：

一個理財方案的提出需要做到幾個步驟：

☆明確目標 ☆理清家底

☆判斷投資類型 ☆提出理財建議 ☆適時調整計劃