投資型保險：貴在堅持

前言：投資要長線，這個道理在波動很大的市場里，已經無人不知。不過。基金和股票的買入賣出過于容易，很少有人能克制住自己的沖動，真正長線持有。

專家認為，“如果你的投資期只有1年，在非特殊年份，你輸的概率可能會達到九成，然而如果把投資期延長至5年，那么很少有人會賠錢，而到10年，要考慮的就是賺多賺少的問題了——時間會熨平市場波動帶來的損失。保險作為一種流動性比較差的投資和保障工具，流動性差反而能讓投資者抵制住誘惑，取得大概率贏利的優勢。”

保險追求的是本金的安全性、穩定性，長期投資的獲利性，它強大的避稅功能和保全資產的功能是其他任何理財和投資品種所不能比擬的，保險投資不在于賺了多少，而在于保全了多少。

(一)了解投資型保險

保障和投資兼顧的投資型保險

目前市面上存在傳統險，分紅險，萬能險和投資連結險，傳統險包括健康險，意外險，養老險等，目的是保障，沒有投資功能。后三種保險則將保障和投資融于一體，屬于投資型險種。

下面讓我們逐一了解一下分紅，萬能和投連險。

1、分紅險

分紅保險簡單來說就是帶有分紅功能的壽險，最早出現在1776年的英國。在中國，分紅壽險，分紅養老險，分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。

分紅保險依據功能，可以分為投資和保障兩類。投資型分紅險以銀保分紅產品為代表，主要為一次性繳費的保險，通常為5年或10年期。它的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所繳保費的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費，比如某保險公司的銀保分紅產品，在一年內身故只退回保險費；一年以后疾病身故則按保額賠償；意外身故則按保額3倍賠償。保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產品，如兩全分紅保險和定期分紅保險等。這類保險側重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險為例，兩全是指既能儲蓄又能給付，在固定返還生存金的同時，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經營投資狀況分配，沒有確定額度。保障型的分紅保險通常都可作為主險附加健康險，意外險和重大疾病保險，能形成完善的保障計劃。

分紅險的分紅方式主要有現金分紅和保額分紅兩種。現金分紅又稱美式分紅，是指保險公司將紅利以現金形式返還客戶，可以現金領取，抵繳保費、累積生息，購買保險等多種方式，保額分紅又稱作英式分紅，每年的分紅不以現金形式發放，而是以躉繳保險費的形式為客戶購買或繳清保險費，用以增加保險金額。在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導致的“保障貶值”，目前，國內保險市場上主要是現金分紅產品，少數幾家公司有保額分紅產品。

決定分紅水平的是保險公司的投資收益和經營盈余，但是每張分紅保單的紅利還和保險金額，投保人年齡，性別和保險期間有關。需要指出的是，由于分紅具有不確定性，產品說明書或保險利益測算書中的數字只是對未來收益的假設，消費者在購買時應該認清風險，不要一味的拿分紅險與其他保險產品收益或銀行存款作簡單比較。

2、投資連結保險

所謂投資連結保險，其正式名字是“變額壽險”。顧名思義，投連險最大的特點就是身故保險金和現金價值是可變的。

經營投連險的保險公司需要單獨設立投資賬戶，將保戶繳納的保費扣除經營成本和彌補當年賠付所需費用之后的余額(也就是傳統壽險中被作為現金價值積累起來的部分)轉入分離的投資賬戶，而保戶可以在規定的范圍內指定資金的投資方向，多數保險公司提供的投資途徑有普通股票基金，債券基金以及可轉債，國債等等。保單的現金價值和身故給付金就與投資賬戶的投資績效直接掛鉤。

一般來講，保單的死亡給付往往會規定一個最低的保證水平，而現金價值則是由投資賬戶中資產當時的市場價值所直接決定的，沒有“保證”之說。

作為一種新型的終身壽險產品，投連險具有一般終身壽險產品的全部特征：它首先是一種人壽保險產品，在被保險人身故時向受益人給付保險金，而且無論被保險人在保單生效之后的何時死亡，只要死因不屬于保單的除外責任范圍，保險公司都會履行其支付義務，即提供所謂的“終身”保險保障。作為得到這種保障的代價，投保人需要支付相應保費。一般這些保費會以初始費用的形式收取，而不會再單獨收取。

投連險是一種新形式的終身壽險產品，它集保障和投資于一體，投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進行投資，獲得收益。

投連險的費用主要包括初始保費，風險保險費，賬戶轉換費用、投資單位買賣差價，資產管理費，部分支取和退保手續費等，根據產品的不同上述費用的收取也存在差異，一般頭幾年的費用較高，適合于長線的理財規劃。

一般每款投連險都會提供不同的賬戶進行選擇，賬戶區別主要反映在投資領域(如基金、股票、期貨、銀行存款)賬戶資金投資比例不同，導致賬戶收益和風險存在差異，有利于滿足用戶的不同投資選擇。

目前已有多家保險公司都推出了自己的投連險，但發展起步存在較大差距。其中中外合資保險公司對投連產品的依賴性相對較大。

3、萬能險

全稱是萬能型儲蓄類壽險產品，指的是可以任意支付保險費，以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率，(目前保監會規定的保底利率最高不得超過2.5％，多為此數。)

一般來說，萬能險產品都有保障收益，萬能險設有投資和保障兩個賬戶，保戶繳納的保費一部分進入保障賬戶，一部分進入投資賬戶，至于保險賬戶和投資賬戶的額度分配，則完全取決于投保人。投保人可以根據不同時期的保障需求和財力狀況對二者進行調節，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發揮最大的作用。

而萬能險的年收益率，是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費的收益率。這也是消費者購買萬能險時存在的最大誤區，往往以為自己繳納的全部保費是投資的基數。

對于其中的投資賬戶資金而言，萬能險的收益與一般理財產品相當，萬能險因為有保底收益，所以其投資風險相對較低。如果再加上復利計息和免征利息稅，收益率將會更高。但實際收益率一般會高于保底利率，各保險公司每月都會公布當月實際收益率，其高低取決于各公司的投資能力。

雖然，萬能險非常的靈活(繳費靈活，領取靈活，保額靈活)，但是通常在購買萬能險時，太多代理人還是會建議客戶去比較穩定的繳費和有規劃的領取。萬能險可起到兼顧保障和復利儲蓄的功能，個人賬戶收益在保底基礎上，跟公司實際經營收益密切相關。

目前市場上銷售的個人產品形態較為復雜，功能較多，客戶在投保時要注意合同中有一些保險公司保留調整權利的條款，如對保證收益有的設定有時間限制，有的是以當時一年期定期儲蓄利息為準，有的對賬戶管理費保留有調整權，另外要強調，追求高額投資回報不應是購買萬能壽險的主要理由或動機。因為國家出于對社會安定的考慮，對保險資金運用的安全性有嚴格的要求，決定了購買萬能壽險的投資收益的有限性，即不可能產生暴利。

《保客》提示：

1、投連險是投資類產品(當然附帶壽險保障，這部分費用很少)。投資類是沒有保底利率的，但是作為中長期投資，兼顧了平穩和較高收益。是目前中國市場易被接受的產品，在國際市場已比較成熟。

2、萬能險是儲蓄類產品(為大家創造儲蓄型理財新通道)，保監會規定萬能險需有保底利率，目前為2.5％(這是比較穩定的，不會經常變動)。

3、分紅險是根據保險公司績效分紅的，雖然保監會有70％的返還規定，但保險公司仍有一定的分配自由度。

4、選擇這3種非傳統保障產品，要注意保險公司的資產規模，發展歷史，理財團隊專業化水平等等。

投連險，分紅險，萬能險的區別：

1、分設的賬戶不同。分紅險不設單獨的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險設置了幾個不同投資賬戶，客戶可以自由選擇，可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險；而萬能保險設有單獨的投資賬戶，同時具有保底利率的功能(但保底利率一般很低)。

2、收益分配方式不同。分紅險將上一年度公司可分配利潤的70％分配，通過增加保額、直接領取現金等方式給客戶，分紅險的分紅收益率是不確定的；萬能險則除為投資者提供固定收益率，還會視保險公司經營情況給予不定額的分紅，投連險沒有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比之下，投連險盈虧由客戶自擔，風險最大，但投資收益也可能最高。的首期保費之后，可以選擇靈活繳費或改變保險金額，并且根據提現條款可以隨時將現金拿出，充分考慮到被保險人不同時期保險需求和支付能力變化的特點。這種在整個保險期間內都能靈活調整保障及儲蓄的功能是其他任何保險所不具備的，例如，現在收入不高，保險需求不是很大的年輕人投保萬能保險可以在中年需要高保障時通過增加保障，減少儲蓄部分直接獲得。

通常保險公司在收取保費之后扣除初始費用和死亡保障費用這兩部分后將保費進入個人賬戶，扣除一部分管理費用，保險金的支付和提現需按當月結算利率，如今保險公司為了鼓勵投保人長期持有還會定期給予繳費獎勵，投資者在獲得最低保證收益(如今規定2.5％)的基礎上分享保險公司的利潤。

提醒：投保期短收益偏低

通常，萬能險保單生效幾年內，投保人都要向保險公司支付相當比例的初始費用。前三年扣除比例較大，第一年交得最多。因此投保時間短時，萬能壽險投資收益并不高，只有長期持有，同時考慮復利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價值才能體現，

萬能保險作為投資型壽險的一種，投資者在購買保險時產生合理的預期相當重要，充分了解產品說明書及分紅演示(高、中、低結算利率情況下的收益)可以幫助投資者更加合理地規劃投資組合，同時萬能保險每月披露的結算利率，定期寄送的賬單也使這一保險更加透明化，萬能險的年收益并非所交全部保費的收益，而是在扣除保障費用，手續費之后進入投資賬戶資金的收益，因為保險公司扣除手續費的比例相對較高，只有投資年限至少在10年以上才能體現出其優良投資品種的價值，因此萬能壽險比較適合中青年人進行長期投資，不適合50歲以上的老人。

萬能險作為一種投資型壽險，保障功能還是有限的，保險金給付遠低于傳統人身險，且沒有醫療健康等保障，對于已經有了全面保障的人來說，萬能險可以錦上添花，對于還沒有任何保障的人來說，萬能險是遠遠不夠的。

三、投資連結保險：深受股市影響，應充分利用賬戶轉換

投連險，其主要投資渠道為股票與基金，激進賬戶的投資收益率深受股市的影響，數據顯示新投連的進取和平衡型投資賬戶出現九成以上的大面積虧損。目前市場上銷售的投資連接險一般設有3個左右可選的投資賬戶：基金投資賬戶，債券投資賬戶和穩健增長賬戶，其提供的風險保障主要是身故或者全殘保障。投資者所繳保費中的很小一部分用來提供風險保障，其余的保費在扣除各種管理費用后，可以自由分配到不同的投資賬戶中，而且投資者可以隨時改變投資組合，在各個賬戶之間自由轉移賬戶金額。

提醒：不要頻繁調整賬戶

由于不少保險公司的投連險激進賬戶短期出現虧損，一些投資者要求調換賬戶，想轉入穩健賬戶或保守賬戶，這是比較明智的做法，但是如果投資者像炒基金，股票一樣頻繁操作，則可能因踩不準點而蝕了本金。因此投資者在選擇投連險時，要了解投資賬戶和投資收益之間的關系，根據自己的風險承受能力選擇適合自己風格的賬戶，并且應該根據自身情況做好資產配置，在明確資產配置后，即可以長期堅持。投連險兼具保障和投資功能，是一款十分靈活的產品。但同時它起點高，風險也較大。適合中高收入、具有一定保險和投資理財意識的投資者。

《保客》提示：

投資型險種屬于中長線投資，它不像投資股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進出，買的時候不應當妄動，退保時也不應沖動。投資“投資型險種”的正確心態是，將其收益放在一個中長時間段來考察，短期暴富不可能也不現實。

不能完全以保險公司的經驗統計數據為根據評價險種收益，同時也要參考銀行存款、債券市場及基金市場三個收益率來綜合考慮。

投連險的投資收益具有不確定性，投資偏好由客戶自己制訂，投資風險完全由投保人承擔，僅適合那些對風險具備較強的承受能力，并堅持長期投資策略的投保人。

(三)選擇適合自己的投資型保險

沒有最好，只有最合適，各取所需

1、分紅產品適合理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人

分紅型保險通常有保底的預定利率，但這個利率一般只有1.5％－2.0％，分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

它的優勢在于收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

但它的劣勢是分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失，要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。

2、投連產品需要客戶有一定經濟基礎及風險承受能力

首先應當明確投連險也是一種有投資風險的產品，1999年10月，某中資保險公司推出了國內第一款投連險產品，其間正值股市大好，喜歡跟風的消費者出現瘋狂搶購的情景，其他保險公司也紛紛跟進，投連險盛極一時。但是，隨著中國股市進入熊市，保險公司投資收益開始下降，許多客戶的投資賬戶出現虧損，盲目搶購的客戶開始抱怨，退保風波此起彼伏，投連險市場從此一蹶不振。2003年，各家保險公司紛紛停售投連險。

投資連結保險作為一種收益與風險并存的保險種類它只適合特定的人群。購買者需要有一定的經濟基礎，經濟收入水平和風險承受能力，既擁有一部分節余資金，且未來收入還有增長空間。

那作為客戶如何選擇投連產品呢?

其實最重要的就是選好公司和好的營銷人員，

不同公司的投連也是有章可循的：公司的投資水平，投資理念；賬戶收益的穩定性，風險的控制性；其次季報，年報受否清晰可查；賬戶價值查詢，賬戶信息更改是否方便；轉換賬戶操作是否便捷；以及各種費用的收取是否透明都是衡量投連險公司不可缺少的要素，這些硬件的要求決定了投連險可能的收益以及風險。

另外，因為投連擁有不同風格的賬戶，所以在選擇同一公司不同投連賬戶時候，要明確想通過投連解決的理財目標，明確自己的風險承受能力，這些條件的設定使投資更具有目的性，專款專用使家庭資產有效的配置組合。

最后選擇投連的一個軟件的要求就是人：保險代理人，雖然現在保監會規定銷售投連險必須具備大專文憑，1年以上從業經驗，但一定的金融知識也應該是投資者選擇從誰那購買投連的重要因素。

3，萬能險適合高收入人群購買，需要長期投資

萬能險，作為一種集保險保障與儲蓄投資為一體的創新型保險產品，受到許多投資者青睞。但是，保險專家說，萬能險的保證收益并不是全部保費的收益，而是在扣除保障成本，手續費，賬戶管理費等費用后進入投資賬戶資金的收益；而且，在最初5—10年時間里，保險公司扣除萬能險手續費的比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少，但隨著時間的推移，萬能險手續費的扣除比例會越來越低。因此，萬能險需要長期投資才能獲得理想的收益，比較適合高收入人群購買。

保險專家說，與分紅險，投連險等投資型保險相比，萬能險有兩個方面優勢：其一，保底收益。目前各大保險公司推出的萬能險產品，保底收益基本在2.5％左右，投資方向主要是大額協議存款，大型基礎設施建設和國債；其二，繳費靈活。萬能險可以任意支付保費，即除了支付某一個最低金額的第一期保險費以外，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用即可。

“萬能險比較適合高收入人群購買，短期投資者，收入水平較低的家庭和老年人都不適合購買萬能險。”保險專家說，萬能險是一種有很強投資性的保險，在投資最初的3—5年時間內，實際收益并不能讓人滿意，甚至會出現虧損。另外，萬能險作為投資型險種，同樣也面臨利率上揚，保險公司投資收益率走低等風險。因此，萬能險的投資者應具備以下條件：首先，有穩定持續的收入；其次，家庭有富裕資金且沒有其他投資意向；最后，對收益回報有中長期準備。

《保客》提示：

分紅保險表現形式通常為“保障+分紅”，適合于風險承受能力低、有穩健長期理財需求、并且希望獲得長期連續保障為主的投保人。

萬能壽險適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望以投資理財為主、保障為輔的投保人。

投資連結保險則適合于經濟收入水平較高、希望以投資為主、保障為輔、并追求資金高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投保人。

如果想獲得連續長期的保障，以保障為主，兼顧中長期理財，請選擇傳統保險產品或者分紅保險；如果想以保障為輔、投資為主，對投資風險承受能力較低，請選擇萬能保險；如果想以保障為輔、投資為主，經濟收入水平較高，追求資金高收益同時又具有較高風險承受能力，請選擇投資連結保險。

買投資型保險的必備小知識

1、兩個竅門

目前的投資型保險市場，萬能險、投資連結險，分紅險三足鼎立。那么，從家庭理財的角度來講如何在三類保險中做出選擇呢?

A、本金安全很重要：

對于家庭投資來說，本金的安全是比較重要的一個考慮因素。

相比起來，分紅險和萬能險的安全性更強：分紅險只要不提前退保就可以保證本金的絕對安全，而萬能險則更為靈活，在持有一定期限后退保將不收取費用，另外，這兩個險種一般都可以按照現金價值或者賬戶價值的一定比例辦理保單借款業務，使投保人能夠獲得臨時流動資金，以解燃眉之急。

投連險更偏重投資，在證券市場處在“牛市”時，該類險種的收益表現較好，但一旦出現波動，會面臨虧損壓力，因此適合風險偏好較大的市民購買。

B、持續增長很關鍵：

期限長短也是家庭投資考慮的主要因素，一般可以將投資的大部分用于中，長期投資，小部分用于短期投資。

短期投資可以考慮固定收益的產品或者證券類產品，而長期投資則需要選擇浮動收益的產品，分紅險和萬能險都可以滿足以上的條件，萬能險對利率的“反應”則更為“靈敏”，通常按月公布收益率并進行結算，其收益水平在保底的基礎上會隨當時存款利率水平的上漲而上漲，實現“息漲隨漲”。

投連險被比喻成“基金中的基金”，其收益更依賴于證券市場的表現，而上述三類保險產品，都適合做長期投資。

既然是保險產品，相比其他類似的投資品種最大的優勢就是其具有的保險保障功能，因此，在購買時也要綜合考慮其保障功能的多少，在這方面，投連，分紅和萬能險的差別不大，不同的是，有的公司的免賠條款多，有的公司的免賠條款少，從而造成保障的范圍不同。

2、三個誤區

投資型保險重在投資，風險保障只是其附加部分，面對高回報理財的誘惑，消費者需要消除幾個認識誤區，

誤區一：買保險是用來投資的，保險的本義是通過保險給付或者賠償實現風險轉移或者生活補償，但不知不覺中，投資理財卻成為消費者印象中的主要功能，這實際上錯在保險公司的誤導：一方面，投資型險種保費收入高，能在短期內擴大保費規模，成為保險公司銷售重點；另一方面，銀保業務是投資型保險銷售的重要渠道，投資型險種條款相對簡單易懂，不需要專業的知識，銀行還可以賺取手續費，于是，只要有銀行的地方，便能見到投資型險種的大幅廣告，宣傳資料，保險消費者還屬于啟蒙期，在強勢宣傳攻擊下，便形成了買保險就是投資的錯誤印象。

誤區二：收益和保障可兼得，因為以保險的名義，投資型保險比基金更有吸引力，消費者購買保險除了看好那誘人的投資收益外，還有所謂的保障。可是，投資型保險是有側重的，重在其所宣稱的分紅或者收益上。在風險保障上，投資型險種所起到的作用有限，一般提供意外險保障，而且保險金額較低，意外險出險率很低，即使投保人出險，得到的給付金也不太多，這也是為什么投資型險種受到指責——空有保險之名，無法行保險之實。

誤區三：收益一定有保證。投資型險種給出的收益通常很有吸引力，尤其銷售人員推薦時，更容易將沒有實現的分紅率夸大，其中的潛臺詞沒有說出來：預期，抱有投資收益心理的消費者往往聽信了預期的收益率，形成了很高的心理預期。可是，保險公司允諾的收益來自對收取來的保費運用，沒有誰敢保證資金投資一定會有收益。理論上，保險運作是建立在精算技術上的，也就是說，保險所承保的風險是在預期范圍內的，通過對出險率的預期設定保險費率，保險公司不會出現虧損。而投資風險不屬于純粹風險，不在保險公司的承保范疇之內，保險公司作出的承諾是不保險的，前車之鑒已經無數次證明了這點，曾經的投連險因為無法達到預期遭到退保，分紅險沒有達到預期也遭到冷遇。

投資型保險是投資者的選擇，稱為富人的選擇可能更合適一些，經營投連險的保險公司毫不諱言：投連險只適合少數有準備的人，如果按照人的需求來劃分，風險保障是安全的需求，是基本需求，而投資收益是實現價值的需求，屬于更高層次的需求，消費者如果沒有投資股票，基金的時間，可以購買投資型險種，獲取相應的收益。按照基本邏輯，基本需求滿足以后才能向更高需求的邁進，如果基本的保險都沒有卻轉而追逐投資型保險，那著實讓人擔憂。

當然，不是說投資型保險不能購買，但一定要有理性的心態，分清重點，尤其不能將收益和保障同等期待，這樣才不會產生心理失衡的問題。

3、四個注意

2008年以來，在股市持續震蕩的背景下，投資型保險因具有較強的投資功能而受到投資者關注。保險專家提醒，分紅險，投連險和萬能險都是投資型保險，但投資型保險不同于銀行存款或者基金，因此投資者購買投資型保險應注意以下幾個問題。

首先，投資型保險的投資收益不一定能得到保證，投資型保險的投資回報具有不確定性。投保人所繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價，進入投資賬戶后也可能發生一定的費用支出；而且保險公司在提供賬戶轉換，部分領取等服務時也可能收取一定的手續費或退保費用。

其次，分紅險與銀行儲蓄有本質區別，儲蓄存款是根據現行利率獲得利息收入，而分紅保險產品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機會，但分紅水平取決于保險公司的經營成果，可分配的紅利不確定，沒有固定的比率。

第三，萬能險的結算利率是年化收益率，對于萬能險，保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。保險專家說，萬能保險產品結算利率設有保證利率，但超過保證利率的部分是不確定的，同時，結算利率并不是針對全部保險費，而只是針對投資賬戶中的資金，因為消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經營管理費用。

最后，投連險適合長線投資，投連險的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進入投資賬戶，即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作，投資者通過投資賬戶凈值增長實現收益，為了規避投資風險，投資者可以結合市場環境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉移，在市場行情較好的時候，投資者可以將多一點的資金從穩健型的保險賬戶轉移至進取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時，投資者則可以將資金轉移至穩健型的保險賬戶。因此，對于投連險，投資者應盡量避免受短期收益影響而沖動地投保或者退保。

(四)銀行保險知多少

在上文中我們多次提到銀行保險，目前在我國銀行保險是投資類保險險種的主要銷售渠道之一，都就讓我們了解一下銀行保險的前生今世，以及我們在銀行購買保險時需要注意的問題。

銀行保險是由銀行，郵政，基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務；銀行保險是不同金融產品、服務的相互整合，互為補充，共同發展：銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司的強強聯手，互聯互動。在生活理財中，消費者要明了在銀行購買的保險產品的功能，確保自身權益的最大化。

好多客戶在銀行買了保險而不知道所以然，這是因為大家對銀行保險的誤區造成的。

1、錯把保險當成銀行理財。

一些消費者以為，銀保產品在銀行銷售，自然就是銀行的理財產品，因此當推銷人員介紹說該產品比銀行的定期儲蓄利率還要高時，出于對國有銀行的信任，很多消費者往往沒有經過仔細詢問就貿然購買，事后才發現是保險產品，于是又要退保，結果還可能損失本金。

事實上，銀行銷售保險是銀行與保險公司的合作，保險公司利用銀行星羅棋布的渠道，網點進行保險銷售，銀行并不直接經營保險產品，因此，保險公司與客戶簽訂的保險合同與銀行無關。如果該合同在執行過程中出現了問題，投保人還是應該與保險公司協商解決。

2、錯把保險當成利率比銀行高的定期儲蓄。

對于定期儲蓄來說，如果我們提前支取損失的只是利息，但對于銀保產品來說，如果投保人在短期內就取出的話，對于分紅產品來說現金價值可能低于保費，不僅沒有利息，還要支付一部分本金。對于分紅和投連來說，由于起初扣的各項費用較高，而且投資具有收益不確定性，出現虧損的可能性也非常大。因此保險絕不是定期儲蓄，消費者在購買前需要明確判斷是否可以堅持多年不用到這筆錢。

3、錯把非保本演示收益率當成高額回報率。

這也是好多不負責任的營銷人員誤導的工具。一說分紅，人們總聯想到很高的收益。實際上，分紅部分是非保證利益，很多銀保產品的“分紅”并不像消費者想象的那樣“高額”。有的分紅險稱連續幾個月分紅利率都是3.35％，實際上是保底收益和紅利之和，而非紅利一項，而萬能和投連由于需要對資金進行投資，會跟整個經濟形式相聯系，會有一個波動的過程，而不是單純演示上的1％、3％、5％。