理財保險產品要漲價

從2008年9月16日到12月23日，央行已經連續5次降低存款利率。這使得與銀行存款利率相掛鉤的保險產品感到岌岌可危。為了提高盈利能力，各大保險公司目前正在醞釀提高保險產品的費率，有跡象表明，保險市場將掀起一股“漲價潮”。

壽險利率倒掛風險加大

2008年9月16日到12月23日，不足百日之內，央行5次降低存款利率，降息后一年期存款利率為2.25％。銀行降低存款利率，看起來對保險公司似乎是好事。目前，各家保險公司的壽險產品設定的預訂利率是2.5％，比一年期存款利率還高出0.25個百分點?！按姹ｋU比存銀行更合適啊?！辈簧偈忻穸加写讼敕?。

其實，銀行大幅降息對保險公司而言是壞消息。目前保險公司有超過80％的投資資產投向定期存款、債券等固定收益類資產，持續降息意味著存款利息收入下降和債券投資到期收益走低，保險利差將進一步收窄。屆時，保險公司的收益將進一步減少。

不僅如此，降息更像一把還沒有完全落下的刀。根據中金宏觀組的預測，此次降息后，基準利率仍有約108個基點的下降空間。有分析認為，隨著中國降息進程的深入，預計10年期國債收益率將下探至2.5％以下，10年期企業債收益率也可能低于4.0％。

多款理財保險產品收益率下降

投連險、萬能險作為保險理財產品，在降息的大背景下，投資收益一直表現欠佳。股指一路下滑，與股市掛鉤的投連險也遭了殃。一份對25家公司的136個投連險賬戶收益率統計的資料顯示，在過去一年中(2007年12月1日至2008年11月30日)，成立滿一年的股票型賬戶平均年收益率為－41.19％，混合偏股型賬戶平均收益率為－29.86％，靈活配置型平均收益率為－18.25％。

萬能險亦是如此，截至去年年末，32家壽險公司15l款萬能險產品11月年化結算利率的平均水平已降至約4.07％，年化結算利率還堅守在5％以上的萬能險產品已經屈指可數。

目前各大保險公司的投連險銷售幾乎停滯。萬能險在各大銀行的柜臺上也鮮見蹤影。只有分紅險在市場上還能普遍看到。

健康險、重疾險等不會漲價

為了能夠實現盈利，現在不少保險公司正在醞釀提高產品的價格?！叭ツ晗掳肽暌呀洓Q定今年1月份提價了，但是每年的1月份都是保險公司的‘開門紅’時期，為了將業績沖上去，保險公司都沒有漲價，要放到3月份?！币患冶ｋU公司的相關負責人介紹。從其他保險公司也傳出了類似的風聲。“肯定是漲，但是幅度究竟多少，總公司還沒有下文件。”另外一家保險公司的負責人說。

記者了解到，意外險、健康險、重疾險等產品并不在此輪漲價范圍內。

消費者如果要購買理財類保險，一定要趕在保費提價前，選擇購買合適的保險產品。

在采訪中，不少保險公司的專家認為，當前資本市場不景氣，理財風險較大，把資金放在保險中反而具有一定避險作用，同時還能得到保險保障。而對于那些投保金額較大的投保人，如果想動用存在保險中的資金，可利用保險保單的借款功能。

人的一生需要幾張保單

股市大幅下跌，基金不斷縮水，期望財富增值并不是容易的事，此時，很多人悟到：其實人的一生中最重要的還是平安和保障。那樣怎樣才能達到安全和保障?保險無疑是首選。人的一生，面臨著四個方面問題：意外傷害、重大疾病、生兒育女、退休養老，這四方面直接衍生出來的問題和風險，就是人一生中需要準備的保險種類。

意外傷害保險單

據統計：中國每年有70萬人死于意外傷害，每天近2000人。誰也不希望自己遇到這樣的風險，可生命中每次錯誤的碰撞，總需要有人埋單。盡管意外保險屬于消費性保險，這一年如果沒有風險的話，這錢就白白“消費”了，但和普通壽險10萬保額需要幾千元相比，每年幾百元就能得到較全面的保障，涵蓋因為意外導致的醫療費用、手術費用以及因為疾病導致的住院費用、手術費用和住院補貼等利益，是人們很實用的“保護神”。

重大疾病保險單

生命中不能預料的風險，除了意外傷害，還有病患。重大疾病的誘因很多，通常沒有太多的征兆。但它是家庭經濟的“黑洞”，一旦出現就會給整個家庭帶來重創。

目前，社保能涵蓋基金醫療保障，但當大病突至時，社保還不足以應付巨額的醫療費用支出，所以需要借助商業保險來規避風險。如果有一份重大疾病保險單在手，在保障期內，當大病來臨時，將獲得保險公司的賠付；如果在保障期內沒有發生大病風險，滿期時收獲的滿期金則還可以用作養老的資金。

教育婚嫁保單

寶寶的出生，在帶給家庭快樂和幸福的同時，也使家庭開始進入“負債”的階段。據有關數據統計，孩子從出生到能自食其力期間，大約需要花費至少20萬元。從孩子問世起，給孩子準備一筆資金就變得很重要了。那么除了通常大家都會選擇的教育儲蓄外，其實人們還可以給孩子準備一份教育金保險。教育金保險強制儲蓄和豁免保費(指受保兒童在受保期間其父母因意外事件而無力繼續支付后續保費時，這部分保費將被豁免而由保險公司承擔)的特點都可以充分保證教育金的實現。

養老保險單

每個人都不希望飽經風霜走到人生的暮年還要忍受著生活困頓之苦。因此，在年輕的時候，為自己準備一份養老保險單是非常必要的。雖然社會養老保險，在連續交滿一定年限，退休后就可以每月領取一定的養老金，但是每月所領取的金額往往只能維持一般的生活水平。所以，在資金允許的情況下，人們還應該再選擇其他類型的養老保險。并且在購買保險前，應先想好自己目前的保費承受能力，以及養老時每月領取多少比較合適。

最新調查80后最擔憂養老問題

近日從恒安標準人壽了解到，據最新樣本數據顯示，80后人群對養老問題最為擔憂，而40至50歲人群卻顯得最為從容。

數據顯示，參與者對“在實現我的生活愿景過程中，我或我的家人存在下列風險：養老沒有保障”一題的作答結果顯示，30歲以下的參與者中，有44.6％的人選擇了“同意”或者“非常同意”，這一比例遠遠高于40至50歲年齡段的人群的選擇。而對于“人壽保險的保障功能可以幫助我和我的家人實現生活目標”一題的作答，63.8％的80后人群選擇了“同意”或者“非常同意”，比40至50歲人群更認可這一觀點。專家分析，隨著就業形勢的嚴峻，80后普遍對就業前景問題憂心忡忡，很難讓他們對今后的生活作出良好的期待。這種不確定性必然會加劇這一群體對養老問題的擔憂。相比之下，40至50歲人群處于家庭穩定期和事業成熟期，完成了一定的經濟積累，家庭財務狀況更加優良，養老問題也自然更加從容。

(張聞雯)