怎樣給“８０后”做好保險理財規(guī)劃

如今“80后”已經(jīng)成為或即將成為我們保險消費的主力軍。他們成長在改革開放之后，他們接受高等教育的比例遠遠高于他們的長輩，他們接受的思想和教育也與別人有很大不同，他們追求時尚，崇尚自由，追求享受，勇于創(chuàng)新，比任何人都注重自我價值的實現(xiàn)，同時他們也自我，桀驁，浮躁，憂郁。他們或剛剛成家，或剛剛就業(yè)，或即將就業(yè)，這一切的一切都使他們的理財意識極其薄弱，他們或?qū)①Y金全部投入股市準備“大撈一把”，或?qū)①Y金全部消費掉，成為名符其實的“月光族”“卡奴”，其實他們肩上的責(zé)任正越來越重，因此為“80后”樹立正確的理財觀，包括保險理財觀是非常重要的。

“一千個人眼中有一千個哈姆雷特”，保險理財更是這樣，沒有更好的，只有適合的。對于保險營銷者來說，對“80后”的準客戶我們應(yīng)該在其保險規(guī)劃上考慮以下幾點

首先應(yīng)做的是觀念的糾正，使其樹立正確的保險理財觀

一份調(diào)查表明“80后”中大部分不愿買保險是因為他們片面的認為意外發(fā)生的概率太低，即使發(fā)生了也輪不到自己，而像重疾險養(yǎng)老這樣的險種也應(yīng)當(dāng)是自己很多年以后考慮的事情，是中老年人的理財內(nèi)容，于是他們寧愿選擇把資金用于享受生活或者投資收益更高的股票基金類理財產(chǎn)品，錯把投機當(dāng)成投資。于是缺乏正確理財計劃的他們，要么成為“月光族”，要么在高風(fēng)險投資中用盡了有限的儲蓄。其實生活遠不像他們想象的那樣輕松，他們工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平的相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟風(fēng)險能力較弱，但作為獨生子女的他們又往往獨自承擔(dān)著對父母妻兒的重大責(zé)任，因此他們迫切的需要借助保險來分散風(fēng)險，而且保險是越早買越早受益，而且保費相對較低，負擔(dān)也輕一些。

保費和保額上的設(shè)計理念

根據(jù)國際上比較通行的做法，保險應(yīng)遵循“雙十規(guī)則”，即保費支出以年收入的10％為宜，而保額以年收入的10倍為宜。對于“80后”來說，由于事業(yè)生活剛剛起步，面臨家庭生活支出，購房購車等各方面的壓力，保費支出更應(yīng)遵循“雙十法則”，這樣既不至于降低原有的生活水平，也可以為自己的將來做一個好的保障規(guī)劃。

險種規(guī)劃上的設(shè)計特點

按照保險的一般規(guī)則，對于“80后”來說意外險，定期壽險必不可少，醫(yī)療保險也很有必要，并且應(yīng)當(dāng)盡量選擇純保障型產(chǎn)品，若條件允許再選擇儲蓄和投資類的險種。

由于大部分20至29歲的年輕人來說，正處于事業(yè)上升期，收入具有不穩(wěn)定性，而且面對的工作生活壓力相對較大，而他們追求刺激，追求時尚的特點也決定了發(fā)生意外的風(fēng)險較高，因此，購買一份人身意外傷害保險或定期壽險非常必要。以使他們在不幸發(fā)生意外后，能夠維持基本生活和進行及時的醫(yī)療救助。目前，各大保險公司推出的意外傷害險產(chǎn)品每年只需幾百元的保費就可以買到較高的保額和一定的意外傷害醫(yī)療補貼，可以滿足“80后”較低保費較高保障的要求。

如仍有余力可考慮再買一份健康醫(yī)療保險，應(yīng)該涵蓋重大疾病保險和住院醫(yī)療保障。在生存環(huán)境越來越惡化的大背景下，重大疾病有趨于年輕化的趨勢，購買一定的消費型重大疾病險還是非常有必要的，并且最好選擇提前給付型，以使自己得到及時治療，另外還可以搭配一些住院醫(yī)療保險，以使住院費用得到一定的保障。需要提醒的是待到35至40歲以后，要考慮增加儲蓄型重疾險的比例。而重疾險的保障額度在10萬元至30萬元之間比較合適。

此外，養(yǎng)老保險也應(yīng)在“80后”的考慮之內(nèi)，其實許多“80后”都意識到了養(yǎng)老問題的重要性，因此他們在選擇工作時很注重社會保障的全面與否，但一份研究報告測算表明，眼下已經(jīng)退休的父輩中，不少人的養(yǎng)老金替代率在80％到90％左右，而35歲左右的青年人，在未來的20－30年后退休時，養(yǎng)老金替代率可能會下降到40％左右，其保障程度將遠低于我們的父輩。那“80后”呢，應(yīng)該會更低，可以說到那時維持基本生活支出都很困難，因此年輕人應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，早早的為自己“活得太長”準備好足夠的“糧食”，畢竟保險越早買越便宜，負擔(dān)越輕。

搭配購買投資型保險

現(xiàn)在也有不少“80后”已經(jīng)事業(yè)有成，他們擁有穩(wěn)定收入和一定儲蓄，當(dāng)然也可以通過保險做一些投資理

財，逐步積累自己的資產(chǎn)。目前市場上的投資連接保險和萬能險都是不錯的選擇，投連險可以使客戶享受到中國經(jīng)濟增長所帶來的收益，并且可以通過賬戶轉(zhuǎn)換合理的規(guī)避風(fēng)險，對于萬能險來說，他的核心優(yōu)勢是繳費支取靈活，客戶可以在一定范圍內(nèi)調(diào)整保障額度而無需重新投保。當(dāng)然這些都會附帶一些保障，使客戶享受投資收益的同時得到保障。

對于“80后”來說，他們更多的將面對的是一個家庭贍養(yǎng)4位或8位老人撫養(yǎng)一個孩子的沉重壓力，他們的肩上肩負了對父母的贍養(yǎng)，對妻兒的照顧因此他們需要一份保險來分擔(dān)他們的責(zé)任，體現(xiàn)他們的關(guān)愛。

“80后”離保險不是很遠，而是很近很近。

“80后”的保險誤區(qū)

說起商業(yè)保險，相當(dāng)一部分年輕的白領(lǐng)人士對此頗不以為然，他們認為，買保險是那些上了年紀的或身體健康狀況欠佳的人的事，自己年輕力壯，沒必要花這個冤枉錢。其實，這種想法是錯誤的——

誤區(qū)之一 意外太偶然，輪不到自己

有些年輕白領(lǐng)認為，每年花幾百元錢購買意外險太不劃算，這個世界這么大，哪有那么多的意外發(fā)生，即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。這是一種僥幸心理，意外是突如其來的客觀事故，它不是以個人的意志為轉(zhuǎn)移的，它什么時候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不準。也正是因為意外事故發(fā)生的概率及其所具有的不確定性，我們才更應(yīng)購買意外傷害保險。保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性，盡管意外事故發(fā)生給人們帶來的是各種各樣的災(zāi)難，但如果投保了一定保額的意外險，這份保障至少可以使受難者及家屬在經(jīng)濟上得到相當(dāng)?shù)脑诰裆辖o予一定程度的安慰。

誤區(qū)之二 社保足夠用了

社保是廣覆蓋，需要個人負擔(dān)一定比例的社會醫(yī)療保險。去年4月，上海市職工醫(yī)療保障政策進行了一系列調(diào)整，在個人醫(yī)療賬戶繳費資金增加的同時，個人自費醫(yī)療部分較往年有了明顯的提高，其中門急診自付段標(biāo)準和統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準提高了10％左右。社會醫(yī)療保險的自費部分需要商業(yè)醫(yī)療保險進行必要的補充，如果購買住院補貼類商業(yè)醫(yī)療保險，可用一定金額的住院補貼來彌補社會醫(yī)療保險費用報銷的不足部分。一般重大疾病的治療費用少則幾萬

多達幾十萬，而社會醫(yī)療保險在統(tǒng)籌基金的應(yīng)用上通常規(guī)定了最高支付限額，在藥品的應(yīng)用等方面也有一定的限制。目前不少保險公司推出的重大疾病保險都是確診即給付保險金額，讓被保險人在不幸患上重大疾病的同時，可以得到一筆可觀的醫(yī)療費用作為救命資金。

誤區(qū)之三 現(xiàn)在還年輕、不用急

不少年輕人認為自己身強體壯、抵抗力強，患大病是老年人的事。這種想法顯然有些偏激。年輕不等于不得病，現(xiàn)代社會在充滿機遇的同時，也給年輕白領(lǐng)帶來了巨大的挑戰(zhàn)和壓力。有些白領(lǐng)在專心工作時忘了緩解腦力疲勞，有些年輕白領(lǐng)繁忙的工作之余養(yǎng)成了不良的生活習(xí)慣，如暴飲暴食嗜煙酗酒等，這些將直接造成神經(jīng)內(nèi)分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降，從而減低機體抵御癌細胞生長繁殖的能力，容易患上癌癥。有資料顯示，我國約有70％的人呈亞健康狀態(tài)，從事研究工作的腦力勞動者是最易進入亞健康狀態(tài)的人群之一。年輕白領(lǐng)承受工作壓力的同時，盡早地購買一份適合自己的疾病醫(yī)療類商業(yè)保險無疑是明智之舉，因為年紀越輕費率越低，越早擁有保障。

誤區(qū)之四 得上大病，買了保險也治不好，沒意思

就現(xiàn)有的醫(yī)療技術(shù)水平來說，有些重大疾病確實還不能根治，但是有效、積極的治療至少可以延續(xù)患者的生命，特別是早發(fā)現(xiàn)早治療。以癌癥為例，早發(fā)現(xiàn)早治療可降低三分之一的死亡率。況且，每一個患者都有一種求生的本能，每一個患者的家人都不會見死不救，有了重大疾病險保障，風(fēng)險將由保險公司承擔(dān)，家人不必再為籌措治病的資金去動用銀行存款或去舉債。在某種程度上說，保險就是讓自己獲得一次重獲健康的機會。

誤區(qū)之五 買保險不如做投資掙錢

有些年輕人喜好激進的投資方式，只要是現(xiàn)金投資總喜歡和收益率掛鉤。可是保險的優(yōu)勢不在于投資收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理財金字塔的地基，年輕白領(lǐng)只有為自己準備好充足的保障，其他的理財計劃才可能一一實現(xiàn)；如果沒有打好這個地基，所有的風(fēng)險投資都將是空中樓閣，一旦坍塌，后果將不堪設(shè)想。只要每年繳納的保費是在合理的收入比例范圍內(nèi)，它對你的整體投資計劃是不會有什么影響的，相反，它還能為風(fēng)險投資保駕護航。在風(fēng)險投資失敗的時候，完全有能力跌倒了再爬起，在意外和疾病等風(fēng)險來臨的時候，因為購買了足夠的保險也不必影響風(fēng)險投資的繼續(xù)。

“80”家庭的理財規(guī)劃方案

小王是一個“80后”女孩，去年畢業(yè)后考取了公務(wù)員，今年剛結(jié)婚，愛人在一家IT公司工作，小王計劃三年后要小孩。依靠雙方父母的部分資助和貸款，他們買了一套小戶型住房。有現(xiàn)金和活期存款2萬元，定期存款2萬元，開放式基金投資5萬元，每月有一筆房貸要還，但小王計劃在有小孩后2年換一套更大的房子。因為新婚，他們經(jīng)常外出就餐，購物和娛樂，所以常常捉襟見肘，于是小王意識到了理財?shù)闹匾浴?/p>

【目標(biāo)分析】

短期目標(biāo)是：就餐，購物，消費

中期目標(biāo)：要小孩，換房子

長期目標(biāo)：孩子的教育，夫妻雙方的養(yǎng)老

小王家庭財務(wù)現(xiàn)狀分析

【理財規(guī)劃】

一、投資規(guī)劃

短期目標(biāo)小王必須從現(xiàn)在開始削減日常消費，減少不必要的開支；其投資比例失調(diào)，可以拿出資產(chǎn)的10％作為滿足流動性需求。【(2+2+5)×10％=9000】

中期目標(biāo)：小王為風(fēng)險偏好型客戶，基金適合其長線投資的需求，可采用基金定投的方式來準備5年后購房首付款；余款約3萬左右用于投資，在目前降息背景下可選擇3個月到一年定期以及銀行理財穩(wěn)定性理財產(chǎn)品，以滿足3年后要小孩的費用支出。

長期目標(biāo)：對于小孩的教育儲蓄仍可選用基金定投，養(yǎng)老方面可以選擇商業(yè)性養(yǎng)老保險。

二、保險規(guī)劃：

由于小王夫妻收入較穩(wěn)定，承受力強，有基本的社會醫(yī)療保險，建議優(yōu)先考慮意外險或定期壽險，然后是重大疾病保險和住院醫(yī)療保險，適度考慮儲蓄分紅險種。

1 考慮到風(fēng)險的不確定性，小王夫婦作為家庭的主要支柱，小王需要一份保額為10萬左右的意外傷害保險，他的丈夫可以投一份20萬的意外險。用來分散房貸的壓力。

2 考慮到基本社會醫(yī)療險的補充不足，重大疾病的發(fā)病率隨著時代逐步上升，費用支出更是一筆龐大的數(shù)字，應(yīng)投保大病和醫(yī)療補貼險，以便能應(yīng)對重大疾病帶來的風(fēng)險。由于小王夫婦目前面臨較大的資金壓力，建議其中一方購買消費型重大疾病，以減輕負擔(dān)。

3 此外考慮到未來養(yǎng)老金和孩子教育儲蓄的問題，可以通過萬能險，投連險進行長期規(guī)劃，同時實現(xiàn)。

小結(jié)：保險規(guī)劃方面，對于小王夫婦來說保費應(yīng)控制在年收入的10％左右，且以消費型為主，以達到低保費，高保障的目的。此外其中一方選擇返還型重疾，可以應(yīng)對養(yǎng)老方面的不足。

穩(wěn)定收入家庭的保險理財規(guī)劃

案例：

張女士，35歲，在省直醫(yī)療單位工作，丈夫為現(xiàn)役軍人，兒子8歲，小學(xué)三年級。雙方父母均不需負擔(dān)。現(xiàn)有住房一套，市值130萬元，貸款還有12萬元，股票現(xiàn)值12萬元，基金定投每月600元，雙方月收入約1萬元，租金每月收入600元。三年內(nèi)計劃換購市中心80萬～90萬元住房一套，換15萬～20萬元汽車一輛。

需求分析：

從張女士夫婦所從事的工作來看，家庭收入很穩(wěn)定，并享有社會福利保障。目前家庭年度總收入為12.7萬元左右，家庭總負債為12萬元，家庭凈資產(chǎn)為130余萬元。

張女士家庭的財務(wù)目標(biāo)可總結(jié)為：

1 近期的財務(wù)目標(biāo)為家庭的基本風(fēng)險管理規(guī)劃；

2 中期財務(wù)目標(biāo)為3年內(nèi)換購80-90萬元住房和價值15-20萬元汽車規(guī)劃；

3 長期財務(wù)目標(biāo)為孩子未來的教育和夫妻未來的養(yǎng)老規(guī)劃；

財務(wù)目標(biāo)解決方案：

1 近期財務(wù)目標(biāo)：解決全家的風(fēng)險保障

針對目前張女士家庭的財務(wù)情況，在保持現(xiàn)有的投資結(jié)構(gòu)和額度不變的前提下(股票12萬元，基金定投600元／月)，首先考慮家庭的基本風(fēng)險管理。

張女士在醫(yī)療單位工作，有基本的社會保障，先生為現(xiàn)役軍人，福利保障也比較齊全，但并不能足夠地抵御風(fēng)險。張女士夫婦面臨意外身故，殘疾、生病等未知風(fēng)險。

現(xiàn)有信息分析可知，張女士家庭的保障需求排序為意外，健康、保障。

建議張女士家庭保險計劃主要采用消費型產(chǎn)品組合，在高通脹的情況下，用較少的費用換取高額的保障。

意外保障用卡單實現(xiàn)。卡式保單的特點是：投保流程簡便、快速承保、及時生效。

健康險主要考慮重疾險，重疾一旦發(fā)生，花費比較高昂，對家庭正常的財務(wù)影響大。目前治療重疾的花費一般在20--30萬元，考慮到夫妻雙方都享受基本社會保障，本次先覆蓋20萬元比較合適。

此外，張女士還有12萬元房貸的負債，兒子8歲，撫養(yǎng)費和教育費用都需要提前準備。定期壽險的保障不可少。孩子成長和教育費用至少為20萬元，加上目前的房貸12萬元，保額35萬元，保障期間20年比較合適。

2 中期財務(wù)目標(biāo)3年內(nèi)換購80--90萬元住房和價值15--20萬元汽車規(guī)劃

不考慮現(xiàn)有房屋升值的情況下，完成財務(wù)目標(biāo)后，有近20萬元左右的結(jié)余。

3 長期財務(wù)目標(biāo)：孩子未來的教育和夫妻未來的養(yǎng)老規(guī)劃

10年后，張女士孩子即將進入大學(xué)，教育花費比較高，應(yīng)該從現(xiàn)在就開始準備，建議采用萬能險產(chǎn)品，萬能型險種有保證最低利率，采取復(fù)利計息，可獲得穩(wěn)定的收益。目前市場上萬能險的收益率平均在5％(年化收益率)。孩子在接受高等教育時可以根據(jù)需要部分提取賬戶價值，還可以繼續(xù)投資作為夫妻雙方的養(yǎng)老金的補充。張女士目前的股票，基金定投要堅持下去，也可以作為養(yǎng)老補充。未來張女士夫婦養(yǎng)老金的構(gòu)成為：社保養(yǎng)老十萬能險養(yǎng)老+投資養(yǎng)老+其他(房產(chǎn)等)。

點評：本方案夫婦二人的基本保障由性價比高的消費型保障險和消費型健康險完成，保障期間為夫婦兩人退休前的工作期，基本保障完善，保費便宜。用偏投資的萬能險作為孩子教育金和父母養(yǎng)老金的補充，還可以根據(jù)家庭經(jīng)濟情況靈活調(diào)整保費投入，分享專家投資收益，穩(wěn)健理財。該方案適合希望充分利用保險的杠桿效用，用少量保費實現(xiàn)較完善的基本保障，有中長期投資理財觀念，愿意分享專家投資收益，穩(wěn)健理財?shù)娜恕?/p>