單身媽媽：理財先理家

有人說離婚率越高說明社會的文明程度也越高，但是，單親家庭從理財這個角度來看，卻首先給財務(wù)安排帶來了困難，特別是在孩子還很小的時期，正是家庭支出最大的時候，而單靠一人之力是很難應(yīng)付的。而且，撫養(yǎng)孩子需要父母親付出大量的時間和精力，包括照顧生活，開發(fā)智力，給孩子一個愉悅溫馨的家庭環(huán)境，一個幸福快樂的童年。而這對于單親媽媽或單親爸爸來說難度很大，難免會感到心力交瘁，力不從心。在這樣一種忙亂緊張的家庭狀態(tài)下，要做好理財規(guī)劃，確實是一項艱巨的任務(wù)。

家庭情況

陳女士目前37歲，是一名律師，有著比較不錯的收入，年收入稅后15萬元。陳女士剛結(jié)束了一段失敗的婚姻，有一個3歲的女兒，今年剛上幼兒園。女兒現(xiàn)在和她一起居住，前夫每月會給陳女士2000元的撫養(yǎng)費。

家庭破碎后，讓陳女士備感焦慮的是，一方面因工作經(jīng)常要出差，另一方面，年幼的孩子需要她照顧和陪伴，而她又是一位在生活上很有品位的女人，有著自己的追求。為了在生活、工作和子女方面達(dá)到平衡，她感覺自己幾乎筋疲力盡了，在理財方面更是無暇顧及。

目前陳女士的父母也與她和孩子一起居住，是一套兩房兩廳97平方米的次新房。房子是她自己在4年前購買的，沒有貸款。陳女士一直非常熱衷于股市投資，去年最高時股票市值達(dá)到過80萬元，但今年市值縮水嚴(yán)重，目前市值35萬元。去年在一家外資銀行做了一款非保本QDII的理財產(chǎn)品，目前也損失了一半，目前贖回的凈值在17萬元。陳女士沒有定期的儲蓄，在活期中有2萬元的流動資金。目前陳女士有一輛POLO，每年的開銷在2萬元，小孩子每月的開銷包括幼兒園的費用和食品的費用在1500元，每月交給父母的生活費和伙食費在1500元，自己生活上的其他開銷在2000元。陳女士每年都會帶父母一起去旅游，費用在2萬元。陳女士目前沒有購買過任何的商業(yè)保險。

對于未來，陳女士希望5年內(nèi)能夠重新組建起新的家庭，到時候可能會搬出去住。

風(fēng)險分析

陳女士的家庭屬于典型的都市白領(lǐng)單親家庭，收入較高，但作為單身母親，李女士生活壓力大，她的工作壓力也不小，健康隱患多，收入來源單一，家庭保障與風(fēng)險承受力脆弱。

財務(wù)分析

陳女士面臨的情況是：寶寶的教育費用和自己的生活支出，每年支出約10萬元，每年尚能節(jié)余4萬－5萬元。由于收入來源單一，且理財方面都投資于股票和基金，過手激進(jìn)，一旦發(fā)生意外李女士不能繼續(xù)工作時，生活水平將難以維持，會給家庭生活帶來急劇的變化。因此應(yīng)當(dāng)改變投資組合，并將部分節(jié)余的錢用來購買保險，合理應(yīng)對風(fēng)險。

理財目標(biāo)

1 每10年換車，預(yù)計每次的支出在15萬元，共計兩次。

2 每年保持現(xiàn)值2萬元的旅游支出，持續(xù)到70歲。

3 20年后給女兒準(zhǔn)備20萬元的婚嫁金。

4 50歲退休，退休后維持退休前的生活水平。

5 為自己增加保障。

理財分析及建議：

緊急預(yù)備金調(diào)整到4萬元

陳女士目前是家庭惟一的收入來源，各項指標(biāo)都不高，屬于可以接受的范圍。在各項指標(biāo)中值得注意的是緊急預(yù)備金略低，由于陳女士是家庭的惟一收入，如果生病或發(fā)生一些意想不到的情況，從她工作性質(zhì)來看，將會對家庭短期內(nèi)的收入產(chǎn)生巨大的影響，建議能夠調(diào)整到月支出的6倍，也就是4萬元，可以以活期或貨幣基金的形式持有。

增加投資固定收益產(chǎn)品

關(guān)于理財收入，由于陳女士目前的投資資產(chǎn)中高風(fēng)險資產(chǎn)占到了絕大多數(shù)，雖然長期投資的平均收益會很高，但是波動性也很大，剛又經(jīng)歷了一個大幅的下跌，目前來調(diào)整這部分資產(chǎn)的話會有非常大的損失，所以建議陳女士在今后的一段時期不要再追加高風(fēng)險投資，應(yīng)該增加債券或是固定收益類理財產(chǎn)品的投資，逐漸調(diào)整到∞％高風(fēng)險資產(chǎn)與40％低風(fēng)險資產(chǎn)的配置。

構(gòu)建保險組合防不測

這種情況應(yīng)當(dāng)重點考慮母親的保險。

首先，陳女士應(yīng)將收入的10％用來購買商業(yè)保險，以加強(qiáng)家庭的抗風(fēng)險能力。首先選擇交費少的意外保險，再做一些健康保險，最好選用給付型健康險，一方面用來補償社保的不足，另一方面，若沒有疾病發(fā)生可作為養(yǎng)老補充。健康保險要做足，健康出現(xiàn)隱患時，除了要能夠用來治療，還要能夠用來維持至少兩年的生活開支。寶寶在有一定重大疾病保險后，還需要的是平時小病的住院保障。此外寶寶的自我保護(hù)能力差，比較容易受傷，最好受傷也可以報銷醫(yī)藥費用。

盡快重組家庭或提高儲蓄率

設(shè)定了一些假設(shè)條件后得出，陳女士如無憂生活到80歲，并完成所有的目標(biāo)，需要達(dá)到投資資產(chǎn)的平均年回報率在9％以上，這顯然是比較高的，按照過去的歷史平均水平只有陳女士將所有的錢都投資在股市等高風(fēng)險資產(chǎn)上才有可能做到，而且中間的波動會很大，對理財目標(biāo)的按時實現(xiàn)會存在非常大的不確定因素。如果按60％高風(fēng)險資產(chǎn)與40％低風(fēng)險資產(chǎn)來配置的話，一般可預(yù)期的合理的收益率在6％－7％，而按6.5％來估計，陳女士的理財目標(biāo)將無法實現(xiàn)。

建議陳女士對方案做以下調(diào)整

1 如果陳女士在5年內(nèi)重新組建家庭的話，如果新的家庭在今后的生活中每年增加4萬元的儲蓄額，并持續(xù)10年的話可以完成所有目標(biāo)。

2 如果新的家庭在今后能一次性增加可投資資產(chǎn)30萬元的話，可完成所有目標(biāo)。

3 將退休后的生活支出下降到退休前的50％，可完成其他所有目標(biāo)。

當(dāng)然上述計劃其前提是陳女士能夠盡快組建新的家庭，或是提高家庭的儲蓄率。由于對陳女士理財目標(biāo)完成的計算是建立在一部分假設(shè)條件之上，如果實際情況與假設(shè)出人很大的話，陳女士應(yīng)及時調(diào)整理財規(guī)劃。

《保客》提示：

衷心希望年輕父母不要因生活瑣事而影響了感情，更不要意氣用事輕率離婚。特別是在孩子幼小時，能維護(hù)家庭完整和穩(wěn)定，父母共同承擔(dān)撫育孩子的責(zé)任，對孩子的健康成長意義重大。

隨著人們生活水平的提高，我們溫飽之余有了理財?shù)男枰＠碡敃驗椴煌娜耍煌那闆r，因人而異，因時而異的。

理財是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會有不同的理財目標(biāo)，比如買房、結(jié)婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休養(yǎng)老等等，這就需要我們制訂不同的理財規(guī)劃，而即使面臨同樣的目標(biāo)，每個人又因為家庭結(jié)構(gòu)、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標(biāo)執(zhí)行計劃。