破解中小企業融資難題

中小企業融資難一直困擾中國的決策層。特別是在金融危機施虐的今天，中小企業的發展可能會影響中國的發展。

國民經濟中，中小企業對國家的貢獻最大。中小企業貢獻50%的稅收，產值占GDP的60%，解決70%的就業，但是長期得不到貸款的支持。中小企業發展的好壞，直接影響著中國的經濟。

中小企業資金短缺 大銀行難有作為

中國企業的融資渠道比較單一，現在企業融資主要是間接融資。比如說現在的公募資金直接融資，都不暢通。融資渠道單一的情況下企業融資難始終是個大問題。按目前模式，資信好的企業貸款也要2～3個月的過程，像一些應急的貸款，除非銀行開了綠色通道，運用非常的手段和措施，一般是不可能的。就是大型的國有企業申請貸款最少也得3個月，因為涉及風險控制，層層審批。

中小企業的貸款更難，私營的中小企業貸款就難上加難。中小企業貸款難是長期困擾中國企業、金融界甚至是政府的問題。我覺得根本問題在金融結構的不合理。

這次擴大投資，拉動內需，政府投資四萬億。銀行要進行相應的配套貸款，這正是解決問題的最好時機。其實這次中小企業特別是私營的中小企業受益的不多，就像2008年底或2009年1月份，以前銀行放貸有規模控制，篩選客戶非常嚴格，2008年底沒有規模限制。只要銀行找準客戶，愿意貸多少就貸多少。即使在這種情況下仍然沒有太大的改觀。

2009年1月份，全國的貸款是一萬六千億，超過歷史任何一個時期，建行一個月就貸出兩千多個億，也是建行歷史上沒有的。放款的面、放款的量和放款的速度是歷史之最。但是中小企業仍然嗷嗷待哺，仔細分析貸款結構，還是以大型國有企業為主，集中在少數地區，一萬多億集中在北京、上海、天津等總部集中的地區，真正像沿海的中小企業比較多的地區，貸款比率非常低。根據調查顯示，在中小企業比較發達的江蘇，貸款同比增長18%，但是中小企業得到貸款同比增長7%，低于同期的增長水平。

完善金融服務體系 服務中小企業

中國企業形態分為很多種，建設銀行分的比較細，有特大型企業、大型企業、中小企業。中小企業又分為很多種類型，可以分為中型和小型企業，小型企業又可分為小型和微型企業。微型企業嚴格意義上說就是家庭作坊式的企業，個人公司，這種企業要求，金融機構擔起責任還是比較難的。現在建設銀行把微型企業納入個人業務里面，因為企業的狀況完全和家庭結合在一起了，沒辦法分清楚。

在市場經濟的環境下，企業的形態是多樣化的，企業的類型也應該是多樣化的，多層次的，相應的需要多層次的金融機構為企業提供服務。現在的金融結構和所有制太單一，如果這個不打破，私營企業的貸款難問題就很難解決。

單靠幾家大銀行無所不能包打天下，不現實。不管是政府強調還是監管部門的督促，都起不到實質性作用。前段時間，銀監會召開專門的大型銀行監管會議，把各大銀行的董事長、行長、監事長都請去，其中提到加大中小企業的支持力度，各家銀行成立針對中小企業的貸款部門。這樣解決不了根本問題，我認為應該從結構和所有制上解決。

中小企業貸款難的問題不是在中國才有，西方國家在發展中也存在這些問題。在加拿大、歐洲等國家，政府專門設立中小企業發展局，專門的機構從事這項業務。還有專門的金融機構為中小企業服務，同時還有專門的監管機構來監管這些針對中小企業的金融機構。

我以前很難理解，美國有幾千家銀行，而加拿大也有好幾百個銀行，像加拿大這樣的國家，有國家性的銀行，有跨地區的銀行，還有地區性的銀行，還有一間房的銀行。一間房銀行在夾縫中生存，而且生存的非常好，有些也有上百年的歷史，做的業務只為這個街區服務。我們目前也逐步的想發展村鎮銀行，在一定程度上可以解決問題，但是遠遠不夠，城市里的中小企業、街道的小企業都不能解決。

另外要成立些特殊的非銀行的金融機構，比如成立專門針對中小企業的基金，這些基金為中小企業專門提供臨時性的貸款。

鼓勵風險投資。因為中國的中小企業平均壽命只有三年，銀行和他們打交道肯定有所顧忌，而且銀行的審批程序很嚴格。風險投資基金就不一樣，本身就帶有風險的性質，國家要支持。現在有一些風投，民間的比較多，政府的比較少。這些風險投資機構國家允許有損失。風投基金不能是政策性的，風險投資機構也要是盈利性的，通過稅收等政策予以支持，它也是能夠生存的。靠大銀行進行貸款是比較困難的。

成立政府專門針對中小企業的擔保機構。現在的擔保機構大部分是有官方背景的，審批條件有時比銀行還要嚴格，就起不到擔保作用。政府應該從財政撥款支持擔保公司，充實實力，簡化審批程序，該嚴格的要嚴格，該松的要松。只有這樣才能徹底解決中小企業融資難的問題。

我國銀行未達到世界先進水平

近幾年的金融機構體制改革起到了很大的作用，特別是股份制改造以后。一是把歷史包袱卸掉，上市公司機制確立了。很多人還是老眼光看我們建行，其實建行和以前有很大的不同。內部機制發生很大的變化。有股民的壓力，董事會的壓力。

建行和工行在去年上半年金融危機開始以后市值排名一直在往前靠，前不久公布的世界銀行的市值排名，排在前十位的中國的銀行占了四個。工行和建行已經連續半年穩居前兩名，這是金融體制改革最明顯的直接成果。

花旗和匯豐雖然在市值上排在我們后面，但實話實說，中國的銀行和它們還是有差距的。首先，是科技系統的差距。科技系統的差距是制約我們發展的主要瓶頸。在外國，風險控制靠的是模型分析，當然也有他的弊病。

風險控制模式是長期積累下來的，靠的不是經驗判斷，而是科學的模型分析。雖然這也存在弊病，也出現了些問題，但是總的來說比我們要先進。我們主要靠的是經驗，存在很大的問題。

另外一方面，在個性化的服務方面也差距很大。我總結，不是我們變的非常好了，而是國外的銀行出了問題。一旦它們度過了這段難關，把次貸問題解決，度過金融危機，他們將重新占據他們的位置，在十大銀行里我們占據前四位，那只是暫時的。

花旗有花旗的問題那是確實存在的，但是排在我們后面的幾家銀行我覺得是非常好的銀行。有一個叫富國銀行，1999年我在美國當訪問學者的時候我就知道，這是一家非常小的銀行，在西部，主要是在舊金山附近，它專門做傳統的商業銀行業務，存取款業務，和結算服務，但是這家銀行發展的非常快，它不像花旗銀行做投資銀行業務和理財業務，不到十年時間發展的這么快，現在不但市值進入前十，我覺得很吃驚。因為在美國它可以和花旗銀行抗爭，在收購富國時，可以和花旗平起平坐的爭收購對象，為這個還差點打官司，這可以表明它的實力和社會認可程度是非常高的。就這樣的銀行也非常有競爭力。

十年前在美國的時候，我英語很不好，這個銀行提供很流利的華語服務，還完全可以提供本地話的服務，非常的不簡單。十年前，美國懂華語的人不多，現在能提供華語服務可能不新鮮，但是那時候它就能做到，是非常的不容易。比如說，在美國辦駕照需要存款證明，它們程序非常簡單，而在中國現在都非常麻煩，所以我當時就比較看好這家銀行。

我們國內的銀行經過這幾年的競爭發展，在標準化的服務上和國外的銀行沒有差距，甚至有些方面還優于國外的銀行。比如說現在的營業時間在國外是不可能有這么長的，國外的銀行星期天絕對是不會營業的。我們現在，不僅雙休日營業，連像春節這樣的大假都營業。另外我們整個網點的裝修等，硬件是非常好的。我們還有些特殊服務比國外的銀行做的好。比如說我到加拿大去，刷完信用卡，服務員還在填單的時候，我在當地的消費信息已經發到手機上了。當時我就念出來，營業員驚嘆速度快。但是中國的銀行個性化的服務肯定比不上國外的老牌銀行，尤其是高端的貼身式的個性化服務，特別是非金融服務，比如說國外的VIP的保險和交通訂票等這些我們是沒辦法比的，他們已經形成網絡了。我們高端客戶很難提供這樣的服務，很難融入到這個體系里面去。

抄底還不是時候

中國什么時候走出經濟危機還要等待時間的證明，經濟的不確定因素很多，現在沒辦法預測會出現哪些問題。但是今年將是最困難的一年。

中國金融機構的基本面是好的。中國出現的問題和美國正好相反，美國是金融系統出的問題蔓延到實體經濟。典型的是通用集團，通用在生產汽車的環節是沒有問題的，是汽車金融出現了問題，通用支持大量的超前消費，車開走幾年后再付款，用回款來支付生產，現在經濟不景氣，消費者還不上錢，所以通用在資金上就出現了問題。中國正好相反，可能是因為實體經濟出問題，久而久之可能會影響到金融機構。這要引起政府的重視，要想方設法的拯救企業，不能單純地認為中國金融企業抗風險能力強，抗風險能力有個度。實體經濟問題多了后，最后還是會將金融企業拖垮，金融企業出現問題后后果將不堪設想。政府一定要有憂患意識，采取切實有效的辦法，解決實體經濟問題。

海外戰略建行一直很重視，和國內業務同步發展。建設銀行紐約分行申請了十年時間，包括英國申請也不低于五年，因為金融危機，美國的監管部門放寬了，建行分行才能設立，并不意味著建行加快了海外的擴張速度。

在這個特殊時期，中國的金融企業應該走出海外，同時也要持謹慎態度。因為大部分金融企業對國外的金融環境不熟悉，對政策法規和運作規則不熟悉，有可能要吃虧。

所以我建議，現在不能盲目的擴張，應該找準機會和對象，選擇合適時機走出去，絕不是大抄底的時候，中國還不具備大抄底的能力。建行董事長郭樹清也認為應該找準合適的對象，并購的對象應該是在國內和全球和建行的業務有互補的才行，有利于在國際上的經營發展起到“1+1＞2”的效果才能去兼并，否則一定要慎重。建行去年比較關注國外市場，但是沒有大的收購舉動，我認為還是比較穩健的。

為了更好的走出金融危機，我們要加快經濟結構的調整，外向型經濟的依賴程度高，對經濟的長期穩定運行是不利的。還是要靠國內的需求，調整出口產品結構，要讓國外對中國的依賴程度高。還有需要拉動國內內需，生產的調整，出口的調整。

（作者：中國建設銀行副行長）

（注：本文在《小康#8226;財智》記者陳建華對作者采訪的基礎上整理而成）