活利貸挑釁房貸７折

就在房貸7折眾說紛紜的時(shí)候，外資銀行推出“活利貸”公然挑釁，到底是7折更好，還是活利貸更優(yōu)？

“你的房貸7折了嗎？”從房貸優(yōu)惠政策推出以來，這句話幾乎成了見面必問的問候語。對(duì)廣大的購房貸款者來說，房貸7折就好像是饑腸轆轆的人遇見面包一樣，激動(dòng)、興奮、感激，多種心情難以言表。

可是，好不容易盼來的好消息并沒有讓多數(shù)的購房者高興起來，房貸7折的高門檻和多規(guī)則，讓70%的貸款者被關(guān)在了這個(gè)特大優(yōu)惠政策的門外。尤其是繁多的規(guī)定一下子框住了太多人。這個(gè)時(shí)候，嗅覺敏銳的外資銀行仿佛嗅到了新的行情，渣打銀行的一款房貸新品——“活利貸”打著還款期限變短，還款金額變少的招牌橫空出世，公開挑釁房貸7折優(yōu)惠。到底誰能贏得市場(chǎng)芳心，還得從頭說起。

享受7折房貸“規(guī)矩”多

房貸7折優(yōu)惠政策推出至今已經(jīng)四個(gè)月了，可是據(jù)焦點(diǎn)房產(chǎn)網(wǎng)調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，四個(gè)月過去了，真正享受到這個(gè)優(yōu)惠政策的人30%還不到。去年買房的劉敏（化名）夫婦就是30%之外的人。據(jù)劉敏講，去年她和丈夫貸款50萬元在北京朝陽區(qū)買了一套住房，由于劉敏是空姐，經(jīng)常滿天飛，丈夫也是常出差，所以有五次劉敏還貸的時(shí)間沒有按照和銀行的約定，遲了幾天。這遲了的幾天就成了劉敏申請(qǐng)7折房貸的絆腳石。

銀行一句信用不好，就把劉敏申請(qǐng)7折房貸的愿望粉碎了。劉敏對(duì)房貸7折優(yōu)惠有這樣的規(guī)定覺得很惱火，原因是她并不是真的要違約，而是有特殊情況才沒能及時(shí)還貸。但是，銀行并不關(guān)心還貸者違約的動(dòng)機(jī)，他們看的只是結(jié)果。

實(shí)際上，像劉敏這樣沒能及時(shí)還貸的還大有人在，這些人在這次優(yōu)惠活動(dòng)中，都成了犧牲品。信用不好，據(jù)記者了解，只是銀行設(shè)的門檻之一。除了信用不好之外，還有很多規(guī)則也阻攔著貸款者享受優(yōu)惠，比如貸款金額的限制。在記者采訪的過程中，聽到很多貸款者都在議論，由于自己的貸款金額不夠銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，例如30萬或者50萬，所以就不能享受房貸優(yōu)惠政策，這讓他們覺得很冤。

當(dāng)然，這還沒完，更有意思的是，有些銀行在細(xì)則設(shè)置上沒有明確標(biāo)明的規(guī)則，在實(shí)際操作中卻出現(xiàn)了。比如，有的銀行在幫客戶辦理7折優(yōu)惠的時(shí)候，要求客戶必須購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者是存入數(shù)額不菲的存款，如果貸款者不能遵守這樣的“條約”，那么，7折優(yōu)惠就只能是鏡中花了。對(duì)此，貸款者覺得不可理喻，在巧克力城買房的王大爺氣憤地對(duì)記者說：“要是我有那個(gè)閑錢，早提前還貸了，我還貸款干嘛。”

生氣歸生氣，銀行畢竟才是事件的主角，所以，最后能不能享受7折優(yōu)惠都是銀行說了算。對(duì)這些銀行推出的各種絆腳規(guī)則，貸款者給起了一個(gè)意味深長(zhǎng)的名字“潛規(guī)則”。聽起來有點(diǎn)可笑，但卻反映了貸款者的心聲。

其實(shí)，如果仔細(xì)回憶一下，房貸7折優(yōu)惠剛面世時(shí)候的情景，也就不難理解為什么享受7折優(yōu)惠會(huì)如此多門檻。當(dāng)時(shí)，炒得最熱的就是工行的延緩實(shí)施，這讓在工行貸款的供房者真是急壞了，對(duì)于它當(dāng)時(shí)的舉動(dòng)，業(yè)內(nèi)專家分析說，因?yàn)閷?duì)收入影響很大，所以大多銀行對(duì)此優(yōu)惠都是不情愿的。

貸款者“跳槽”忙

正是因?yàn)殂y行的諸多不情愿，所以各銀行出臺(tái)的細(xì)則也是五花八門。一心考慮自己錢包的貸款者對(duì)這些細(xì)則進(jìn)行分析消化之后，貸款市場(chǎng)出現(xiàn)了貸款者跳槽忙的情景，這多少讓銀行覺得有點(diǎn)啼笑皆非。

就拿自動(dòng)轉(zhuǎn)7折優(yōu)惠來說，目前，北京各大銀行除了工行、農(nóng)行、民生、浦發(fā)等銀行優(yōu)惠利率可以自動(dòng)調(diào)整之外，其他大多數(shù)銀行，如中國銀行、建行等銀行均需客戶提出申請(qǐng)才能辦理房貸利率7折優(yōu)惠。這就導(dǎo)致了風(fēng)向轉(zhuǎn)移，于是在貸款銀行申請(qǐng)不成功的貸款者就開始忙著用轉(zhuǎn)按揭的方式將自己的貸款轉(zhuǎn)向容易申請(qǐng)的銀行。

資料顯示，工行的存量房利率可以享受7折優(yōu)惠的貸款者大約有8萬多戶，已經(jīng)占到了工行北京地區(qū)存量房總數(shù)12萬戶的7成。于是，工行就成了跳槽者的首選，但是工行工作人員向記者證實(shí)，目前，工行還不接受房貸轉(zhuǎn)按揭的客戶。

但是，這并不影響跳槽者的決心，據(jù)悉，由于民生銀行、興業(yè)銀行等銀行申請(qǐng)7折房貸的門檻較低，并且也接受轉(zhuǎn)按揭，所以，這些銀行也成為了貸款者想要爭(zhēng)相進(jìn)入的銀行。

眾所周知，由于2007年大牛市曾催生借“轉(zhuǎn)按揭”套取貸款投資股市的現(xiàn)象，所以，同名轉(zhuǎn)按揭在2007年已被監(jiān)管部門叫停，那么，這些跳槽者是如何成功實(shí)現(xiàn)跳槽計(jì)劃的呢？

偉嘉安捷房貸按揭顧問蓋云峰說：“目前銀行比較少接受散戶直接申請(qǐng)的轉(zhuǎn)按揭，一般都是通過中介擔(dān)保的方式來轉(zhuǎn)移房貸。”也就是說，處在住房按揭期間的貸款者，在貸款金額不變的情況下，通過擔(dān)保公司擔(dān)保等手段將住房按揭從一家銀行轉(zhuǎn)到另一家銀行，而購房者其后就可享受第二家銀行的房貸利率。只是，通過中介，貸款者需支付給中介一部分的手續(xù)費(fèi)，大約為4‰。如果貸款時(shí)間長(zhǎng)，金額大，細(xì)算下來，即使支付中介一部分錢，還是7折更為優(yōu)惠。

活利貸比房貸7折更省?

房貸市場(chǎng)如此熱鬧，外資銀行自然也不會(huì)錯(cuò)過，在中國有著150年歷史的渣打銀行就在2月推出了一款名為“活利貸”的房貸產(chǎn)品，據(jù)介紹，該產(chǎn)品可以以存款抵扣貸款本金，長(zhǎng)期算下來，比房貸7折更為優(yōu)惠，是真的，還是忽悠，我們看一個(gè)案例。

王先生現(xiàn)年25歲，貸款100萬購買了房屋，還款期為25年，王先生還過貸款之后，每月可以結(jié)余3000元，存放于銀行賬戶中。他的還貸明細(xì)如表1。

從上表我們得出的數(shù)據(jù)是，王先生利息節(jié)省232984元，時(shí)間節(jié)省大約4年。數(shù)據(jù)比較的結(jié)果是活利貸略勝一籌。

渣打銀行（中國）有限公司零售銀行業(yè)務(wù)董事總經(jīng)理林曼云在接受《小康#8226;財(cái)智》記者采訪時(shí)說：“這個(gè)產(chǎn)品的特點(diǎn)是天天存、天天算、天天省，也就是說不管貸款人什么時(shí)間有錢都可以往里面存，銀行都會(huì)根據(jù)當(dāng)天新的情況對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新，而且存款不受限制，什么時(shí)候想用，可以隨時(shí)取，但是對(duì)于這筆存款，由于抵消了貸款本金，所以不再享受存款利息。”同時(shí)，渣打銀行還規(guī)定貸款者抵扣的本金最多為當(dāng)日所剩本金的50%。

對(duì)于此產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行了分析，認(rèn)為如果貸款者每月結(jié)余錢多，用這筆錢作為流動(dòng)資金的化，該款產(chǎn)品就比較合適，因?yàn)楹芊奖悖L(zhǎng)期算下來確實(shí)優(yōu)惠，但是對(duì)于手頭并不寬裕的貸款者，相對(duì)來說，可以享受的優(yōu)惠就會(huì)大打折扣。

另外，該產(chǎn)品是否能接受轉(zhuǎn)按揭，渣打方面未給出明確答復(fù)，而且如果貸款者想要跳槽渣打，目前還不行，據(jù)介紹，只有購買一手房的新客戶才能到該行申請(qǐng)個(gè)人商業(yè)性住房按揭貸款。所以說，最后的市場(chǎng)屬于誰，還得走著看。