拍拍貸：個人上網(wǎng)玩借貸

金融危機的到來，使得銀行銀根緊縮，借貸困難，個人對資金周轉(zhuǎn)有了更迫切的需求。一種專門為自然人之間提供相互借貸的網(wǎng)站悄然興起，“拍拍貸”成為了國內(nèi)第一家個人信用網(wǎng)上借貸平臺。

該網(wǎng)站與“淘寶網(wǎng)”競拍類似，不同的是，后者交易商品，競拍原則是“價高者得”，而前者交易借貸，競拍原則是“利低者得”。根據(jù)“拍拍貸”規(guī)則，自然人A需要一筆資金，在網(wǎng)站上發(fā)布一則借款信息，約定借款期限、最高年利率以及資金籌措期限。有意向其放款的另一個自然人B(或多個自然人)用自有資金進行全額或部分投標(biāo)，但投標(biāo)年利率不能高于A所約定的最高值。在資金籌措期滿后，如果投標(biāo)資金總額達到或超過A的要求，則全額滿足A需求的最低年利率資金中標(biāo)；如果資金籌措期滿仍未能集齊A所需資金，該項借款計劃流標(biāo)。借款成功后，網(wǎng)站自動生成電子借條，借款人按每月還款方式向放款人還本付息。

網(wǎng)站負(fù)責(zé)審核借款人的真實身份、職業(yè)、動產(chǎn)、不動產(chǎn)、收入支出等個人信息，評定并公布其信用等級。同時，網(wǎng)站開立第三方賬戶，用于放款人和借款人之間資金的中轉(zhuǎn)(即放款和還款)。目前網(wǎng)站暫不收取服務(wù)費，也不提供貸款借出，所有資金均來自網(wǎng)絡(luò)放貸。該網(wǎng)站成立一年來共促成100余筆借款交易，最大的一筆借款是10萬元。發(fā)布借款需求的多是年輕人，主要用于消費、創(chuàng)業(yè)或短期周轉(zhuǎn)。

據(jù)律師介紹，“拍拍貸”這樣的網(wǎng)上個人貸款并不違法，但存在一定的監(jiān)管空白，違約、詐騙等風(fēng)險比較高，根據(jù)1991年最高人民法院的相關(guān)規(guī)定：民間借貸的利息最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。