如何巧用儲蓄多賺錢？

有人說，2月份CPI、PPI出現雙降，中國可能進入通縮時代，存錢也能跑贏CPI；也有人說，利率太低，存錢等于沒存。那么，在金融危機肆虐，理財渠道收窄的今天，人們究竟還要不要存錢，應該怎么存錢呢？

“存錢，不就是存定期和活期嘛，有什么可講究的？”在被問起怎樣管理自己存款時，已經工作3年的張女士這樣告訴記者。其實像張女士這樣的大有人在，銀行儲蓄是人們最熟悉、最常使用的一種理財方式，幾乎在所有人的投資組合中都占據著非常重要的地位，但隨著經濟的發展，各種理財工具被大眾所認識、接受，儲蓄這種最原始的理財方式反而日益被人們所忽視。

其實，存錢也需要策略，只要進行一些調整，人們就可以獲取意想不到的收獲，尤其是在如今金融危機導致宏觀經濟形勢嚴峻，各種理財產品風險增加的情況下，儲蓄這種必需而安全的理財方式，尤其值得人們關注。

現在要不要儲蓄？

近期央行發布的2009年第一季度全國城鎮儲戶問卷調查結果顯示，一季度居民儲蓄意愿回落，消費和投資意愿回升。對此，業內人士分析認為，雖然去年央行進行了多次降息，導致目前存款利率偏低，但是由于理財慣性，儲蓄在人們的投資理財組合中仍占據著重要位置。據中國人民銀行統計數據顯示，2月份中國居民存款達245551.1億元，與去年同期相比增長了28.82%，依然保持了高速增長。另外，人們都在預期央行可能再次降息，但是央行副行長易綱多次表示，中國雖有降息空間，但是已經相當有限，零利率政策并不是中國目前的最佳選擇。

盡管目前存款利率水平較低，但是與風險日益增加、收益逐步降低的其他銀行理財產品相比，儲蓄的高流動性、高安全性優勢明顯。目前，銀行理財產品多為短期限、低收益型，吸引力日益減弱，比如交通銀行“得利寶#8226;新綠”人民幣GE09082理財產品的投資期限為91天，年收益率為1.72%，而三個月定期存款基準利率為1.71%，收益僅高出0.01個百分點，并且流動性和安全性劣于存款。

另外，人們理財時有這樣一個觀念：跑贏CPI。國家統計局數據顯示，2月份居民消費價格指數（CPI）同比下降1.6%，為6年多來首次下降，生產者價格指數(PPI)同比下降4.5%，連續第3個月下降。業內人士稱，雖然CPI和PPI的這次雙降并不能說明中國已經進入通貨緊縮時代，但是至少表明通貨緊縮一定程度的存在，如果CPI為負，并且持續一段時間的話，即便是最簡單的存款也能使人們跑贏CPI。

如今整個經濟形勢不景氣，靠股票、基金賺錢難上加難，黃金價格過山車，國債排隊也難買，進行儲蓄成為不少人的首選。一方面，隨著CPI的下降和其他理財產品收益的降低，儲蓄低收益的弱勢也相對減小；另一方面，現金為王，安全可靠，還可以及時轉頭，以免誤失投資良機。尤其是儲蓄省心省事，最適合那些不善理財，并且風險承受能力差的人。

存人民幣還是外幣？

隨著中國金融改革開放的深入發展，普通居民開始擁有越來越多的外幣，那么在儲蓄時，人們應該如何選擇，是存人民幣，還是存外幣，哪個更合算呢？

單純從利息收入的多少分析，則需要涉及到人民幣儲蓄和外幣儲蓄的利率差距，以及人民幣和外幣之間的匯率變動情況。假設李先生擁有1000美金，匯率水平定為1美元等于6.82人民幣，且預設一年后美元貶值，匯率水平為1美元等于6.72人民幣，一年期人民幣定期存款利率為2.25%，而一年期美元定期存款利率為0.95%，則一年期人民幣定期存款本息總額為：1000x6.82x（1+2.25%）=6973.45元；一年期美元定期存款本息總額為：1000x（1+0.95%）x6.72=6783.84元，上述情況存人民幣更合算。

需要注意的是，上例比較時，共涉及到人民幣儲蓄利率、美元儲蓄利率以及人民幣兌美元匯率三個變量，假如美元一年后升值，并且升值幅度大于兩種貨幣儲蓄利差，則存美元更合適。業內人士建議，單從匯率因素考慮，一般選擇強勢貨幣進行儲蓄更為有利。預計隨著金融危機的進一步蔓延深化，歐美等國可能進一步降低利率，向市場注資，這樣一方面壓低了國內外幣儲蓄利率水平，另一方面也使外幣幣值稀釋，出現一定貶值跡象，因此，整體來看，人民幣相對較強勢，并且利率水平相對較高，沒有特殊需求時，應減少外幣持有比例。

存人民幣還是存外幣，還需要考慮持有外匯的具體用途。如果外匯來自海外親屬匯款，并短期沒有外匯需求，在目前的情況下，比較適合盡早結匯，以規避匯率風險。如果手中持有外匯是為了出國或者子女出國留學所用，則不必馬上進行結匯。另外，如果持有人風險承受能力較強，并且有投資海外市場的機會，也可以考慮持有一定數量的外匯。

人民幣怎么存？

雖然絕大多數人的財富組合中都擁有一定比例的儲蓄，但是很多人并不認為儲蓄也是一種理財方式。事實上，隨著銀行儲蓄功能和產品的不斷開發完善，儲蓄的技巧也越來越重要，即使只是進行細微的調整，也可以使你的存折加重不少。

出于保持流動性考量，人們普遍擁有一定的活期存款，尤其是對于剛剛工作，沒有多少積蓄的年輕人更是傾向于活期存款。一般年輕人就是每月工資打到卡上后，自動存為活期，不再調整，其實“約定轉存”和“通知存款”兩種非常簡單的方法，可以讓你的活期輕松增肥。

現在多數銀行都已開通“約定轉存”業務，它是指客戶與銀行事先約定好備用金額，當賬戶里金額超過指定金額時，銀行系統自動根據客戶的指令，將資金由活期轉為不同期限的定期存款，通過這樣來提高利息收益。據銀行工作人員介紹，這種業務最大的好處是，在不影響客戶使用資金的前提下，讓效益最大化，如果帳戶里的備用金額減少了，約定轉存的資金會根據“后進先出”的原則自動填補過來。它不但不會影響人們正常生活，還能在不知不覺中為人們帶來收益。假如李先生現有20000元活期存款，一年利息所得為：20000x0.36%=72元，若轉為“約定轉存”，則因為該業務辦理起點為1000元，則李先生就擁有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得為：19000x2.25%+1000x0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。

“通知存款”是指存款人在存款時不約定存期，支取時需要提前通知銀行，約定支取存款日期和金額后進行支取，現在各銀行人民幣通知存款主要有1天和7天兩個品種。它是一種介于活期存款和定期存款之間的一種儲蓄品種，兼具了活期存款的高流動性和定期存款的高利率，非常適合管理大額活期存款或短期閑置資金，目前，1天通知存款的利率為0.81%，7天通知存款利率為1.35%，而活期存款利率僅為0.36%。

對于定期存款，巧用存款規則也可以做到流動性與高收益兼顧，主要有以下兩種方法：1、“利滾利”儲蓄法。它是將存本取息和零存整取兩者結合而成，比如王女士擁有1萬元，她首先將這1萬元存為存本取息儲蓄存款，把每個月取出的利息再開一個新的零存整取儲蓄帳戶，這樣王女士1萬元的存款就可以獲取兩份利息收入；2、階梯儲蓄法。它是指將資金分為幾個等額的不同期的定期存款，例如，張先生擁有3萬元，他將之分為3份，每份1萬元，分別存為1年期、2年期和3年期定期存款（假設分別為A折、B折和C折），這樣每年都有一張存折到期，流動性要比一張3年期存折高，而且一年后A折到期，將之改為3年期，兩年后B折到期，將之改為3年期，三年以后，每年都會有一張3年期存折到期，這種儲蓄利息所得明顯高于按1年期定存所得，也就是說它擁有1年定存的流動性和3年定存的高收益。

外幣怎么存？

盡管目前外幣儲蓄利率很低，匯率風險較大，基本上不太適合進行外幣儲蓄，但是對于那些需要持有一定數量外幣的人來說，也有一些技巧可以幫助他們規避一些風險和損失，不要因為利率低就輕言放棄。

首先，率比三家。目前，根據央行對外幣儲蓄利率的相關規定，各家銀行對于多種外幣定期儲蓄利率有很大的決定權，在央行規定的上限內，各家銀行可以自由決定短期外幣定期儲蓄和2年期小額外幣存款的利率水平。出于自身業務發展的需要，各家銀行對不同幣種不同期限的外幣儲蓄利率進行了不同幅度的調整，不同銀行相同幣種的儲蓄利率相差懸殊，比如中國農業銀行英鎊2年期定期存款利率為1.3125%，而中國銀行英鎊2年期定期存款利率則為1.076%。由于外幣儲蓄利率一般受國際金融市場影響較大，穩定性很差，利率變動比較頻繁，且漲跌不定，所以更需要儲戶的密切關注。

其次，巧用現鈔、現匯帳戶。目前按照外幣儲蓄的帳戶性質分類，外幣儲蓄可分為“現鈔帳戶”和“現匯帳戶”。一般儲戶收到境外匯款，最好先直接存入現匯帳戶，當需要現鈔時，再用多少取多少，不可輕易將“現匯帳戶”的錢轉入“現鈔帳戶”，因為“現鈔帳戶”無論是匯出境外，還是兌換人民幣，經辦行都需要收取一定金額的手續費，而“現匯帳戶”一般不收或少收手續費。

最后，慎用“雙貨幣存款”搏高收益。“雙貨幣存款”是個人外匯買賣業務的派生產品，是一種客戶根據外匯指定銀行報價進行的含有期權結構的外匯儲蓄存款。銀行可以在到期日根據市場參考匯率選擇是否以雙方事先約定的執行價格將原存款貨幣轉換成掛鉤貨幣。該產品能使存款人取得比一般存款利息更高的收益，但存款人需承擔在到期日以雙方事先約定的執行價格將原存款貨幣轉換成掛鉤貨幣的風險，因此，它的風險比一般儲蓄要高，比較適合有貨幣轉換需求或對未來匯率走勢有一定預期的客戶。