１００萬保額就能高枕無憂嗎？

對于大多數白領人群來說，100萬元保額的保險規劃看似足夠完備了，但其實如果僅僅將注意力放在保額這項單一的指標上，還是遠遠不夠的……

“100萬元保額”意味著什么?如果被投保人發生了意外，那么，保險公司將會拿出100萬元現金作為善后的經濟補償。在目前國內的消費水準之下，100萬元似乎夠多了。當然，以上結論僅僅是書本理論上的結果，現實社會中這樣“順理成章”的推論往往很難實現。因為實際情況肯定要更復雜、多變，而且會有很多不同的前提和背景。

在購買保險這項規劃中，雖然確定保額是第一重要的事情。但其他方面的考慮也同樣不容忽視。因為保險規劃沒有標準的統一樣本，可以提供給投保人——對號入座，每一個家庭和個人的保險規劃方案細節都是不同的，所以，僅僅滿足了100萬元的高保額一項內容，還是不能確定你的風險保障規劃已經完美無缺了。

切忌片面追求高保額

有這樣一位女性投保者，今年26歲，剛剛組建家庭，單位有社保，但是她覺得保障不足，于是想參加商業保險。她的年收入是6-7萬元，每年基本可以拿出年收入的10％左右作為保費支出。但她提出了兩條明確要求：一是保額至少要達到100萬元：二是要盡量用最少的錢來實現。

其實，想要實現她的愿望并不是一件難事。比如：1萬終身壽險+99萬定期壽險(20年定期)，即可實現100萬元保額的保障規劃。然而，這樣的規劃合理嗎?且不論定期壽險需要長達20年的時間是否恰當，僅是1萬元的終身壽險就純粹是為了100萬保額而設計的，根本不是出于客戶的實際需求。

換句話說，如果你僅僅將眼光鎖定在100萬元的保額上，那么，你的保障規劃必將走入歧途。

買保險不要男女平等

男人和女人天生有不少差異，在投保理財中也有些不同的特征。即便是在購買保險時，有時候也會出現男女有別的差異。

買養老險男人更便宜由于通常女性的平均預期壽命比男性要長些，因此，如果購買養老險特別是養老年金型產品，同齡投保女性很可能比男性多領幾年養老金，這也就相對增加了保險公司的負擔。所以，在養老險產品上，保險公司更愿向男性讓點折扣，同時向女性收取較高的費率。

同樣，如果購買定期壽險、房貸壽險這類保險，由于同齡女性的死亡率相對低一些，死亡風險較小，在不少國家和地區商業保險公司的保險產品價格體系中，女性購買則相對男性更便宜。

特別是在一個家庭中，夫妻雙方的投保規劃不能互相比附，甚至完全雷同，兩人做一份同樣的保險計劃。而應該根據雙方承擔的不同家庭角色和責任、不同的收入特征、年齡特征、身體狀況、各自已有的社會保障狀況等，進行有針對性的保險安排。

生理上，男性的平均壽命低于女性，而女性疾病的發生率高于男性，尤其在婚育后，所以從25歲到54歲這個階段女性的保費都要高于男性。而在社會角色上，男性比女性承擔更多責任，工作壓力、競爭壓力等社會因素導致男性的健康風險大于女性。如男性進入55歲以后死亡的比例要遠遠高于女性，加上男性本身平均壽命比女性短幾歲。因此從55歲到69歲，男性的保費比女性高。目前很多保險公司都推出了專門針對女性的健康險產品。

所以，在投保時男性和女性可根據自身特點，進行適當區別規劃。特別是在一個家庭中，夫妻雙方的投保規劃最好不要太一致，應根據雙方承擔的不同家庭角色和責任、不同的收入特征、年齡特征、身體狀況、各自已有的社會保障狀況等，進行有針對性的保險安排。

典型案例

要高保障，更要全面覆蓋

今年32歲的Anny是個準媽媽，通過自己和先生的努力，已然邁入了“中產”的行列。小兩口面臨的主要問題，就是為繼續富足生活而理性規劃未來。

作為數據分析師的Anny每月收入為1.2萬元，她的先生每月最低也能拿到2萬元。一家人每月的生活開銷在6000元左右；購物、娛樂等每個月大概還要花1000元；另外還有500元左右的醫療費用支出；再扣去每月3000元左右的房貸，夫妻兩人每個月結余在2.3萬元左右。年末，Anny能拿到24000元稅前年終獎金。大概30000元左右會用于一家人旅游和孝敬父母之用。

幾年前，Anny趁在香港出差之際簽訂了一份投資型壽險，其中壽險保障額度100萬元，每年為此繳納2萬元保費，繳費期限共25年。夫妻倆計劃25年以后退休，他們希望保持現在的生活水平。

現代人愈來愈現實，正如Anny夫婦那樣。他們在事業有成時能夠很理性地去考慮未來生活的安排，希望能保持現在的生活水平，將幸福生活繼續到未來。能夠及時意識到這一點，說明他們是一對非常有風險意識的年輕人，因為保持穩定收入、提前安排應該是維持家庭財務健康的主要保證。

一、現有風險保障分析

1 社會保障：Anny的公司為她買了社保和補充醫療保險，但先生只有基本的社會保險。

2 商業保障：Anny有一份在香港簽訂的投資型壽險，壽險保障額度100萬元，每年繳納2萬元保費，繳費期限共25年。

二、風險保障安排調整

Anny雖然花了2萬元/年購買保險，但對于內地居民來說，境外投保存在很多不可控的風險，所以建議Anny盡快將該保單做退保或減額交清處理，以避免更大的損失。

Anny丈夫并無商業保險，實際上Anny夫婦連起碼的保障都不完備。因此建議：

1 加強意外保障。由于目前夫婦雙方經常在上海和南京之間來回，以后也會經常在兩地之間塔住。所以建議投保太平無事意外、傷害保險各100萬元保額，年交保費合計2000元。

2 注意安排重疾保障。夫婦雙方都已經超過了32歲，因此可以各投悚20—30萬元保額的重大疾病保險、當然，Anny也可以就當前女性疾病提前化的狀況，附加女性疾病保險。

3 重新安排醫療保障，減少日常醫療費用支出。Anny家庭每月醫療費500元左右，一年下來也是一筆不小的開支，在核保可以通過的情況下，建議投保附加報銷型的醫療保險和補貼型的住院津貼保險。

4 籌備養老保障。由于兩人收入較高，因此可以適當考慮結余部分資金來做分紅型的養老保險，當然也可以通過基金投資的形式來儲備養老金。

5 可以附加一定額度的定期壽險。該產品的優勢在于贊率低、保障高，可用以防范因意外發生導致購房貸款歸還的風險，建議保額在100萬以上。

同時給Anny夫婦做個提醒，由于兩人的收入基本相當，因此選購保險時可以雙方互為投保人和被保險人，并在小家庭內合理分配保險額度。待孩子出生后，可以每年用2000元左右的保費，替孩子購買意外和健康保險。

高收入人群更易進入誤區

北京開和迪咨詢有限公司針對全國30個城市34家中外資壽險公司完成的2008年全國壽險客戶滿意度調查結果顯示，高收入客戶(指家庭月收入在1.5萬元以上的客戶)是保險公司保費收入最主要的貢獻者，10％的高收入人群所貢獻的保費占個人總保費的40％。

高收入客戶具有較好的風險意識，在購買保險時更積極，購買的產品也十分全面，但他們的保險購買仍然較為盲目，缺乏理性、細致的分析。

很少仔細閱讀合同

首先，高收入客戶選擇保險時較多地受到業務員推薦的影響。調查發現有80.3％的高收入客戶是通過保險業務員的推薦購買保險的，甚至在購買銀行保險產品的時候，高收入客戶也更多地表現出聽取業務員推薦的傾向，超出其他用戶8.5個百分點。

其次，20.2％的高收入客戶在沒有看到合同具體條款的前提下就繳費購買保險。每個買了保險的客戶都希望能夠“險在手、保護全有”。然而事與愿違的是，當看到那長長的保險條款，不少人都選擇了“忽略”，只有在出險之后才想起看看條款，更有甚者根本就不看。“保險合同中那么多條款，哪有時間一條條看。”這是典型的高收入客戶的回答，他們時間緊，工作忙，買保險時甚至買了保險后基本上都沒有看過條款，這給日后的理賠留下了隱患。

第三，過分相信銀行保險的投資盈利水平。投資型保險是高收入客戶投保較多的產品之一，而投資型保險又以銀行保險的銷售最為火爆。開和迪咨詢的調查顯示，32.3％的退保客戶退保的原因是由于不滿產品的投資回報率。

另外，高收入客戶購買少兒險的比例較高，達到58.6％，超過保障自己的比例。當前家庭多數都是只有一個小孩，小孩自然成為家庭的重點保護對象，不少客戶在購買保險時優先考慮小孩的各類保險，其實這是客戶尚未成熟的表現。

錯誤理解保險意義

當前生活節奏加快，高收入人群擁有較高收入的同時工作生活壓力也非常大。保險是健康的保障、生命的保障和財產的保障。而對于高收入人群來說，他們需要利用保險來進行風險轉移和財富安排。

高收入人士一般來說事業成功、賺錢能力強，但風險在當今社會無處不在，一旦遭遇意外或重大疾病，對家庭、所在企業和社會產生的影響都很大，而如果他們投保足夠金額的人壽保險，就可以通過壽險賠付，在一定程度上體現他們的生命價值。

正確理解購買保險的意義可以用一句話來表達：“清清楚楚了解風險，明明白白購買保險，踏踏實實享受生活”。

高收入人群購買保險應該根據自身的情況選擇最適合自己的保險產品。一般來說，風險控制在理財過程中始終要擺在第一位，只有當風險都處于控制中，才會去考慮進行其他方面的投資和消費。

因此，最先需要考慮的是最基本的保障問題，再考慮像意外險和意外醫療這類收費低、保障高的產品。而對于已經組建家庭的人而言，家庭是需要有一定儲蓄的，購買保險時可以考慮一些儲蓄型的保險，如健康險、普通壽險等。這些保險為他們提供了保障功能，它使得在風險來臨前，就已經將這些風險給屏蔽掉了。

此外，考慮財產保障時，由于理財的渠道和產品眾多，可以相互搭配進行。投資型的萬能險和投連險也可以作為投資理財的備選之一。

購買程序有待規范

在清楚的了解購買保險的意義后，面對原先的購買誤區，我們就可以很從容地應對。

首先，在選擇保險產品和保險公司時，要貨比三家，不同公司的產品特色、保障條款和費率水平都是不一樣的，同時由于各家公司的理賠效率和賠付標準也有一定的差異，因此選擇適合的產品就一定要認真對比。如果對理賠比較看重，則需要選擇理賠好，客戶口碑和信任度高的公司。而如果看重產品的保障功能，則應對同類產品進行綜合比較，找出對風險保障最全的產品。同時，也要綜合考慮性價比。目前，保險公司的業務員只銷售自家公司的產品，在綜合比較上具有局限性，高收入人群可以根據情況選擇保險經紀公司，來比較多家公司的產品，進行產品搭配以滿足自己的需要。

其次，要仔細看合同條款，不能僅聽業務員介紹。很多人認為保險條款生澀、內容繁多，不愿意花時間仔細研究。殊不知，保險并不是無所不保，比如稱作重疾險的產品也不是對所有重疾都賠付，而且對于賠付的重疾也有具體的要求，對于投保人來說，應該先研究條款中的保險責任和責任免除這兩部分，以明確這些保單能為你提供什么樣的保障，清楚哪些情況是不做理賠的，再和你的保險需求相對照，要嚴防個別業務員的誤導，沒根沒據的承諾或解釋是沒任何法律效力的。

第三，正確看待投資類保險的投資收益水平。當前的投資產品在銷售的時候很多都有參考收益率，這些并不是實際兌現的收益水平，投資型保險也是一種理財產品，同樣會受到資本市場環境、投資策略、投資產品組合等因素影響。

天下沒有免費的午餐，任何投資都具有風險，如果對風險承受不高，盡量少購買風險大的產品，而對于年紀較輕，財務狀況較好的高收入人士，則可適當參考理財經理的建議，更好的規劃自己的財務風險，做到有的放矢。

另外，有小孩的高收入人群在選擇少兒險方面同樣需要注意合理規劃。如果是未成年孩子的父母，作為家庭的經濟支柱，應當為自己構筑充分的保障，需要為自己購買較高額的壽險、意外險和大病保險，這樣的話，萬一發生意外，可使孩子和家庭得到經濟保障，因為父母的保障才是孩子真正的“保險”。在大人得到充分保障的前提下，可以再考慮孩子的相應風險，如意外和醫療險，小孩越小費率越低，對于家庭的負擔也相對小。

保險是復雜的金融產品，消費者對保險的認識仍然處在啟蒙階段，盡管高收入人群已經越來越多的意識到購買保險的必要性，但如何才能妥善安排必要地保障并將錢用在“刀刃”上，仍然需要進一步努力。只有越來越多的人都擁有了合適的保險之后，保險所體現的大家幫助大家的理念才能真正被發揚光大。

Tips 保費怎么交最節省?

保費可依年齡層與繳費能力區分：

一般剛出社會、單身的年輕人，需要先累積資產，加上無家庭負擔，保額需的求也較小，合理保費控制在年收入8％以內即可。

工作5年以上，或許成了家，有了小孩，這時需要的保障額度增加，保費自然會提高，但最多應在10％至12％之間，才不至于造成過重的負擔。

當已經是事業有成的中年人，除了保障之外，也可準備退休養老金，若打算以保險當作籌措退休金的工具之一，保費可增加至年收入的12％至15％。

家財萬貫的富豪，雖然無保險的需要，卻也可利用此項工具節稅，保費的預算可以在年收入的2成左右。