保險助“夾心族”輕松化解養老和教育難題

養老金與教育金的準備一直是“夾心族”們在家庭理財中最為關注的。“2008年度恒安標準壽險指數研究報告”顯示，30至45歲年齡段對家庭的風險意識與關愛度均領先于其他年齡段。

根據項目組專家分析，“三十而立”，跨過30歲年齡門檻的這一人群雙雙進入家庭和事業的成熟期。他們往往上有老，下有小，成為中年“夾心族”，這也促使這一群體更加重視“家庭”的責任，對家庭具有了比較成熟的認識。同時，這一群體也正處于事業上升期，對各種理念接受程度較高，面臨的機會和風險相應提高，相應的該群體對風險的認知度也較高。

“夾心族”們該如何規劃養老金與教育金?在目前的經濟環境下，更是許多家庭關注的問題。

理財專家觀點：

當前，隨著人口老齡化程度不斷提高，商業養老保險因其具有較高的保障水平而受到消費者重視。但是，保險專家提醒，在當前銀行利率走低的背景下，消費者購買商業養老保險應注意以下三個方面。

一、關注累積式分紅養老金。商業養老保險可分為傳統型和分紅型兩種，分紅型養老險是保底利率加浮動利率，消費者可享有年度紅利，特別紅利以及終了紅利等，不受保監會關于年預定利率不超過2.5％規定的限制。

二、盡早做養老規劃。對于商業養老保險，保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的累計金額，因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，未來的養老金越豐厚。

三、做大基數減短交費時間。商業養老保險繳費方式分為一次性躉繳，5年繳，10年繳、20年繳等。繳費期限越短，繳納的保費總額將越少。舉例來說吧，5年繳25萬元要比20年繳30萬元獲得的養老金更多。

案例(一)：

趙先生，32歲，在某事業單位任部門主管。趙太太，30歲，某重點高中的教師。女兒今年6歲。家庭年收入約為30萬元。趙先生與太太均享有社會保險。目前有房貸30萬元。家庭存款10萬元，另有8萬元投資于基金與股票。

趙先生一家的理財目標如下：

1在目前不甚樂觀的經濟環境下，希望能通過有效的理財途徑實現家庭財產的保值和增值。

2剛剛進入“而立之年”的趙先生和太太，雖然工作均較為穩定，但均認為社保中的養老金無法保證未來退休后的生活品質。

3為孩子積攢足夠的教育金。

趙先生目前的養老金部分較高，建議先為太太投保分紅型保險產品，以解決夫妻養老及寶寶的教育金準備問題。

以恒安標準人壽恒愛一生兩全保險為例，可購買五年期產品，每年存入50073元，五年共存約25萬元，隔年領一次生存金。

從趙太太30歲到50歲可領生存金11萬元，這筆錢可以用來補充孩子的教育金費，同時她的養老金賬戶從25萬元增值至35萬元：

從趙太太50歲到70歲可領生存金26萬元，這筆錢可作為夫妻二人的旅游基金。同時養老金賬戶增值至60萬元：

從趙太太70歲到80歲可領生存金25萬元，同時養老金賬戶增值至85萬元：隨著時間的推移，可領取的生存金越來越多，直至趙女士99歲，滿期金還有100多萬元。

目前的理財方案中，教育金部分為1 1萬元，仍不能滿足寶寶的教育金需求。可通過購買教育金保險產品，為孩子的教育金做充裕的準備。以恒安標準人壽寶貝計劃為例，教育金產品不僅可以實現財產的保值增值，更可以實現專款專用，不會因為家庭的其他需求而影響孩子的教育準備。

在經濟形勢不甚樂觀的情況下，“夾心族”代表趙先生合理選擇適合自身家庭特點的分紅型保險產品，輕松解決了養老金與教育金問題。

案例(二)：

40歲的劉先生是一家公司的技術工程師，年收入15萬元，工作及收入都很穩定。按照目前公司的發展前景和經濟效益，他可以安穩地工作至60歲退休。劉先生的妻子是公司的行政文員，月收入3800元，有一個10歲的女兒。前幾年劉先生貴陽老家的老父親患了重病，出院后身體虛弱，需要人照顧，而老母親也年事已高，為了更好地照顧老人，去年2月王先生把父母接來上海共同居住。

這使原本不大的兩室戶顯得十分擁擠，最近劉先生把原居住的兩室戶換成了三室一廳的大房子，向銀行分10年用公積金借貸20萬元。劉先生除在公司交的社保外無其他保險，生性保守也很少參與投資，換房裝修后留下3萬元左右的儲蓄。

需求分析：

劉先生是家中的經濟支柱，其家庭責任很重。根據劉先生的家庭情況，建議先完善劉先生的壽險和健康保障。人生首先面對的不確定風險就是意外或疾病。劉先生處于中年時期，既要贍養老人，又要撫育孩子。目前，他的抗風險經濟保護能力很低，一旦發生風險會給家庭造成很大精神及經濟損失。當然，劉先生還要面對8年后女兒的教育金需求及家庭養老金的準備。

保險方案推薦 年交保費：16744元(合每月1396元)

方案點評：

本方案從多家保險公司選擇了三個產品組合成性價比優的方案，基本保障全面，保費低，經過設計組合讓劉先生的保障和保守理財達到很好的配置。這種組合同時也適合于希望擁有保障又側重長期投資理財的人群。

意外險選擇的是性價比較高的卡單式意外險，因意外造成的身故，殘疾，意外醫療費用及住院津貼都包括在內。重疾險主要考慮的是除了覆蓋身故，全殘保障外，對于一些慢性病可以雙倍賠付，且30年后若沒有發生上述風險，則將所繳保費退還，用以補充養老。就教育金和養老金而言，考慮到劉先生在理財方面比較保守，所以推薦選擇萬能險，因為它既具有投資理財功能，還具備風險保障功能，可以根據人生中不同時期的家庭責任調整風險保額。它的特點是有保底收益，而就保險公司實際運作來看結算利率較高，且是月結復利，針對長期的理財目標較為安全可靠。且可以根據自己的經濟狀況，隨時增加或降低投資額度。

劉太太及女兒的保障建議在家庭經濟狀況允許時增加。