保險助“夾心族”輕松化解養(yǎng)老和教育難題

養(yǎng)老金與教育金的準備一直是“夾心族”們在家庭理財中最為關(guān)注的。“2008年度恒安標準壽險指數(shù)研究報告”顯示，30至45歲年齡段對家庭的風(fēng)險意識與關(guān)愛度均領(lǐng)先于其他年齡段。

根據(jù)項目組專家分析，“三十而立”，跨過30歲年齡門檻的這一人群雙雙進入家庭和事業(yè)的成熟期。他們往往上有老，下有小，成為中年“夾心族”，這也促使這一群體更加重視“家庭”的責(zé)任，對家庭具有了比較成熟的認識。同時，這一群體也正處于事業(yè)上升期，對各種理念接受程度較高，面臨的機會和風(fēng)險相應(yīng)提高，相應(yīng)的該群體對風(fēng)險的認知度也較高。

“夾心族”們該如何規(guī)劃養(yǎng)老金與教育金?在目前的經(jīng)濟環(huán)境下，更是許多家庭關(guān)注的問題。

理財專家觀點：

當前，隨著人口老齡化程度不斷提高，商業(yè)養(yǎng)老保險因其具有較高的保障水平而受到消費者重視。但是，保險專家提醒，在當前銀行利率走低的背景下，消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)注意以下三個方面。

一、關(guān)注累積式分紅養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險可分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，分紅型養(yǎng)老險是保底利率加浮動利率，消費者可享有年度紅利，特別紅利以及終了紅利等，不受保監(jiān)會關(guān)于年預(yù)定利率不超過2.5％規(guī)定的限制。

二、盡早做養(yǎng)老規(guī)劃。對于商業(yè)養(yǎng)老保險，保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費復(fù)利計算產(chǎn)生的累計金額，因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，未來的養(yǎng)老金越豐厚。

三、做大基數(shù)減短交費時間。商業(yè)養(yǎng)老保險繳費方式分為一次性躉繳，5年繳，10年繳、20年繳等。繳費期限越短，繳納的保費總額將越少。舉例來說吧，5年繳25萬元要比20年繳30萬元獲得的養(yǎng)老金更多。

案例(一)：

趙先生，32歲，在某事業(yè)單位任部門主管。趙太太，30歲，某重點高中的教師。女兒今年6歲。家庭年收入約為30萬元。趙先生與太太均享有社會保險。目前有房貸30萬元。家庭存款10萬元，另有8萬元投資于基金與股票。

趙先生一家的理財目標如下：

1在目前不甚樂觀的經(jīng)濟環(huán)境下，希望能通過有效的理財途徑實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的保值和增值。

2剛剛進入“而立之年”的趙先生和太太，雖然工作均較為穩(wěn)定，但均認為社保中的養(yǎng)老金無法保證未來退休后的生活品質(zhì)。

3為孩子積攢足夠的教育金。

趙先生目前的養(yǎng)老金部分較高，建議先為太太投保分紅型保險產(chǎn)品，以解決夫妻養(yǎng)老及寶寶的教育金準備問題。

以恒安標準人壽恒愛一生兩全保險為例，可購買五年期產(chǎn)品，每年存入50073元，五年共存約25萬元，隔年領(lǐng)一次生存金。

從趙太太30歲到50歲可領(lǐng)生存金11萬元，這筆錢可以用來補充孩子的教育金費，同時她的養(yǎng)老金賬戶從25萬元增值至35萬元：

從趙太太50歲到70歲可領(lǐng)生存金26萬元，這筆錢可作為夫妻二人的旅游基金。同時養(yǎng)老金賬戶增值至60萬元：

從趙太太70歲到80歲可領(lǐng)生存金25萬元，同時養(yǎng)老金賬戶增值至85萬元：隨著時間的推移，可領(lǐng)取的生存金越來越多，直至趙女士99歲，滿期金還有100多萬元。

目前的理財方案中，教育金部分為1 1萬元，仍不能滿足寶寶的教育金需求。可通過購買教育金保險產(chǎn)品，為孩子的教育金做充裕的準備。以恒安標準人壽寶貝計劃為例，教育金產(chǎn)品不僅可以實現(xiàn)財產(chǎn)的保值增值，更可以實現(xiàn)專款專用，不會因為家庭的其他需求而影響孩子的教育準備。

在經(jīng)濟形勢不甚樂觀的情況下，“夾心族”代表趙先生合理選擇適合自身家庭特點的分紅型保險產(chǎn)品，輕松解決了養(yǎng)老金與教育金問題。

案例(二)：

40歲的劉先生是一家公司的技術(shù)工程師，年收入15萬元，工作及收入都很穩(wěn)定。按照目前公司的發(fā)展前景和經(jīng)濟效益，他可以安穩(wěn)地工作至60歲退休。劉先生的妻子是公司的行政文員，月收入3800元，有一個10歲的女兒。前幾年劉先生貴陽老家的老父親患了重病，出院后身體虛弱，需要人照顧，而老母親也年事已高，為了更好地照顧老人，去年2月王先生把父母接來上海共同居住。

這使原本不大的兩室戶顯得十分擁擠，最近劉先生把原居住的兩室戶換成了三室一廳的大房子，向銀行分10年用公積金借貸20萬元。劉先生除在公司交的社保外無其他保險，生性保守也很少參與投資，換房裝修后留下3萬元左右的儲蓄。

需求分析：

劉先生是家中的經(jīng)濟支柱，其家庭責(zé)任很重。根據(jù)劉先生的家庭情況，建議先完善劉先生的壽險和健康保障。人生首先面對的不確定風(fēng)險就是意外或疾病。劉先生處于中年時期，既要贍養(yǎng)老人，又要撫育孩子。目前，他的抗風(fēng)險經(jīng)濟保護能力很低，一旦發(fā)生風(fēng)險會給家庭造成很大精神及經(jīng)濟損失。當然，劉先生還要面對8年后女兒的教育金需求及家庭養(yǎng)老金的準備。

保險方案推薦 年交保費：16744元(合每月1396元)

方案點評：

本方案從多家保險公司選擇了三個產(chǎn)品組合成性價比優(yōu)的方案，基本保障全面，保費低，經(jīng)過設(shè)計組合讓劉先生的保障和保守理財達到很好的配置。這種組合同時也適合于希望擁有保障又側(cè)重長期投資理財?shù)娜巳骸?/p>

意外險選擇的是性價比較高的卡單式意外險，因意外造成的身故，殘疾，意外醫(yī)療費用及住院津貼都包括在內(nèi)。重疾險主要考慮的是除了覆蓋身故，全殘保障外，對于一些慢性病可以雙倍賠付，且30年后若沒有發(fā)生上述風(fēng)險，則將所繳保費退還，用以補充養(yǎng)老。就教育金和養(yǎng)老金而言，考慮到劉先生在理財方面比較保守，所以推薦選擇萬能險，因為它既具有投資理財功能，還具備風(fēng)險保障功能，可以根據(jù)人生中不同時期的家庭責(zé)任調(diào)整風(fēng)險保額。它的特點是有保底收益，而就保險公司實際運作來看結(jié)算利率較高，且是月結(jié)復(fù)利，針對長期的理財目標較為安全可靠。且可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況，隨時增加或降低投資額度。

劉太太及女兒的保障建議在家庭經(jīng)濟狀況允許時增加。