金融危機(jī)下，“單薪”家庭聰明理財(cái)

如今日漸增多的全職太太、全職先生，使得單薪家庭越來(lái)越多。由于收入來(lái)源較單一，單薪家庭面臨著一定的財(cái)務(wù)難題。尤其在時(shí)下金融危機(jī)風(fēng)暴裁員減薪的大環(huán)境下，單薪家庭的處境更令人擔(dān)憂。專家指出，單薪家庭只有通過適當(dāng)?shù)睦碡?cái)能降低財(cái)務(wù)壓力，從容應(yīng)對(duì)家庭對(duì)教育金和應(yīng)急保障金的需求，并保證高質(zhì)量的生活。

掛號(hào)單：

王女士的丈夫幾年來(lái)一直失業(yè)在家，且目前尚未再就業(yè)的打算，女兒兩歲。一家三口年度總收入7.55萬(wàn)元，其中，95%來(lái)自王女士每月的工資收入。家庭年度總支出為5.389萬(wàn)元，結(jié)余2.161萬(wàn)元。家庭年度總支出中，用于家庭基本日常運(yùn)轉(zhuǎn)的靈活性支出為2.4萬(wàn)元，用于房屋貸款、保險(xiǎn)等強(qiáng)迫性支出為2.989萬(wàn)元。

王女士目前家庭支出占家庭收入比例的71%，支出份額明顯偏高。王女士一家目前的活期存款一般維持在3000元左右，另有12萬(wàn)元的各類基金，包括封閉式基金7萬(wàn)元，以及5萬(wàn)元的國(guó)債投資，占了家庭投資中的大頭，基本屬于保守投資者。

此外王女士還有兩套房產(chǎn)，一套在市中心黃金地段，一室二廳，目前供女兒上幼兒園自用；另一套為貸款購(gòu)置，尚未裝修，月供約2000元，目前空置。

值得慶幸的是王女士的工作受金融危機(jī)的沖擊并不大。但是來(lái)勢(shì)洶洶的危機(jī)風(fēng)暴還是讓王女士一家憂心忡忡。

理財(cái)目標(biāo)：

■儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)及夫妻養(yǎng)老金；

■減緩經(jīng)濟(jì)壓力，讓財(cái)產(chǎn)最大限度增值；

非處方：

診斷一：?jiǎn)涡郊彝ナ杖雴我唬ㄗh保障重點(diǎn)人物。

王女士是家庭收入的惟一創(chuàng)造者，所以她一旦發(fā)生意外，家庭將會(huì)陷入財(cái)務(wù)困難，因此王女士本人的風(fēng)險(xiǎn)保障是家庭理財(cái)首要考慮的，主要投保意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，意外傷害的保障額度在100萬(wàn)元左右，重大疾病的保障額度在20萬(wàn)元左右，這樣就能為王女士及其家庭提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

王女士丈夫由于沒有工作，也就沒有相應(yīng)的社會(huì)保障，因此應(yīng)側(cè)重投保重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。兩歲的女兒則可以投保帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的少兒保險(xiǎn)。全家保險(xiǎn)總體費(fèi)用支出可控制在家庭年收入的10%左右。

診斷二：增加家庭儲(chǔ)備金，以防不備之需。

一般家庭需要準(zhǔn)備的應(yīng)急金為家庭月收入的5~6倍，而王女士家的現(xiàn)金和活期存款僅3000元，假設(shè)王女士哪月突然沒有了固定收入，那么連維持兩個(gè)月的正常生活開銷都成問題。因此，建議王女士重新組合資產(chǎn)配置，應(yīng)當(dāng)相應(yīng)增加家庭儲(chǔ)備金，以確保現(xiàn)金流的安全和不時(shí)之需。

診斷三：家庭資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，建議穩(wěn)健投資，不要將雞蛋放在一個(gè)籃子里。

由于王女士家庭收入來(lái)源單一，所以家庭資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)不宜太高。王女士目前的保守投資是很明智的，這一做法遵循了“不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里”的規(guī)則。因?yàn)橥顿Y一旦被套，資金將失去流動(dòng)性，家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力將大大降低。

出于家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的考慮，建議王女士家庭理財(cái)應(yīng)采取多元化投資以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。在目前投資理財(cái)市場(chǎng)普遍低迷的情況下，建議股票投資份額應(yīng)控制在總投資金額的40%以下。其余部分可投資于股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券，比例分別為：30%、20%、10%。另外，也可選擇一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券，這些投資產(chǎn)品都可互換。王女士可多了解一些，選擇適合自己的產(chǎn)品。

診斷四：孩子教育和自身養(yǎng)老同時(shí)進(jìn)行，兩條腿走路。

對(duì)于孩子來(lái)說，最重要的是考慮將來(lái)的教育問題。現(xiàn)在可以將過節(jié)時(shí)長(zhǎng)輩所給的紅包，為孩子單獨(dú)設(shè)立一個(gè)賬戶，然后將其中的錢存為定期。等孩子上小學(xué)之后，再轉(zhuǎn)為教育儲(chǔ)蓄。

王女士也可以選擇用“基金定投”的方式來(lái)為女兒積累教育基金。基金定投業(yè)務(wù)是指在一定的投資期間內(nèi)，投資人以固定時(shí)間、固定金額申購(gòu)某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，比較類似于銀行的零存整取方式。建議從每月的結(jié)余資金中，拿出一部分做兩份基金定投，可定投指數(shù)型和配置型基金，為孩子教育和夫妻養(yǎng)老積累資金，定投時(shí)間和金額根據(jù)教育金缺口和養(yǎng)老金缺口來(lái)定。一般來(lái)說，基金定投比較適合具有特定理財(cái)目標(biāo)需要的父母（如子女教育基金、退休金計(jì)劃）。

診斷五：出租空置住房，以租還貸，減輕還款壓力。

房?jī)r(jià)的飄浮不定讓許多購(gòu)房潛在群體持觀望態(tài)度，這種情況下房屋租賃異常火爆。王女士將沒有使用的固定資產(chǎn)空置明顯不妥，考慮到女兒上幼兒園方便的需要，王女士一家可以暫時(shí)住市中心的房子，將新購(gòu)置未裝修的房屋出租，以租金減輕或抵消掉每月2000元的房屋貸款支出。

金融危機(jī)沖擊下的單薪家庭理財(cái)注意事項(xiàng)：

1、錢少、錢不夠用時(shí)，記賬。每筆開支連細(xì)目都記下來(lái)，定期（每晚或每周）檢查一遍，

哪些可以不再花費(fèi)、哪些可以用更節(jié)省的方法代替，盡量減少支出。

2、有閑錢、有積蓄時(shí)，以財(cái)生財(cái)！閑錢若運(yùn)用得好，可以制造更多的財(cái)富，不要死守微薄的利潤(rùn)。由于優(yōu)惠的理財(cái)方式常隨大環(huán)境而改變，可請(qǐng)教專業(yè)理財(cái)專家為你服務(wù)。

3、謹(jǐn)慎且勇敢地汲取新知，嘗試新興行業(yè)，開辟財(cái)源。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)固然較安全有保障，但往往已經(jīng)飽和，利潤(rùn)亦有限，宜在風(fēng)險(xiǎn)最低的情況下運(yùn)用才智開辟合法財(cái)源。

在單薪家庭越來(lái)越多的時(shí)下，一場(chǎng)金融危機(jī)讓多少家庭處于忐忑的境地，但是當(dāng)聰明的你運(yùn)用自己的智慧合理理財(cái)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)危機(jī)只不過是紙老虎，絲毫動(dòng)搖不了你的生活。laomalp820114@163.com