淺談現行保險個人代理人制度監管中存在的問題與建議

李　奇

摘要：堅持落實科學發展現和國家重視挾持保險業發展的若干方針政策，促進了保險業的空前繁榮。但保險個人代理人制度在保險監管中出現了新的問題。針對出現的問題提出，在保險行業內建立個人代理人檔案管理制度，并對其實施有效管控的建議。

關鍵詞：保險制度監管建議

堅持落實科學發展觀和國家重視扶持保險業發展的若干方針政策，促進了保險業的空前繁榮。截止到2008年末，全國共有保險公司130多家，其中人身險公司59家，保險中介機構2327家，共有保險從業人員322.8萬人，其中保險個人代理人262.9萬人。

保險代理人制度從1992年進入中國大陸。代理人制度指的是由保險監管部門或者保險行業協會在營運過程中形成的針對保險代理從業人員的約束機制。在保險代理的發展歷史中，美國、日本等發達國家都形成了較為完善的代理人制度，而我國的代理人制度發展僅僅只有十幾年的歷史。該制度對于推動我國保險事業特別是壽險事業的發展做出了重要的貢獻。但隨著保險市場的不斷成熟，監管體系的不斷完善，保險個人代理人制度建設在監管方面出現了新的研究課題。這些研究課題來自保險代理人監管中出現的幾個新矛盾。集中表現在以下兩個方面：

一、一個代理人代理多家的現象普遍存在

按照《中華人民共和國保險法》的第一百二十九條規定：個人保險代理人在代為辦理人壽保險業務時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。到底是什么原因造成一個代理人代理多家這種現象出現呢?主要是因為各保險公司目前對保險個人代理人的需求遠遠超過了保險個人代理人的有效供給。可能有人會反對這種觀點，認為個人保險代理人比比皆是，只要考取代理資格證就可以上崗。其實不然。各家公司爭奪的對象實際是占行業30％的高績效人員，即所謂的保險行業的“二八定律”或“三七現象”。這些績優人員的業務能力和業務品質要通過一段時間的業務開展才能顯現出來。而人身險公司的經營性質決定產品銷售大多為期繳產品銷售，對于在人身險公司從業的保險個人代理人來說，續期利益成為影響其收入的至關重要的利益。所以保險代理人最初想方設法維持這塊利益，通過不斷展業做新單達到公司要求的業績標準以確保續期利益不丟失。

但事實上，保險公司雨后春筍般地成立，在促進保險業繁榮發展的同時，也加劇了市場競爭。保險公司對市場份額的激烈爭奪不僅體現在產品、價格和服務方面，當前更多的體現在對保險個人代理人的爭奪上。誰擁有更多的人力往往就意味著誰在競爭中占據上風，占據主動。而最大限度地挖掘對手人力快速壯大自己的實力正好是一箭雙雕。所以新成立公司往往不惜成本、不惜代價用更高的利益吸引人才。為追求利益最大化，眾多的個人保險代理人選擇了一個身份多家代理的做法，而且創造出了羊群效應，使得這種現象在行業中不斷蔓延開來。

二、行業內從業人員流動過于頻繁。給保險行業健康發展帶來一系列隱患

近年來，保險行業的從業人員流動頻率遠遠超出其他行業的人員流動，特別是保險個人代理人的流動更加趨于非理性。每當一個新公司誕生，原有的保險公司就要承受一次人員流失的陣痛，這雖然有助于促進原有公司經營管理能力、服務水平提升，促進原有公司重視人員培養、教育，但從另一個方面也加大了保險公司的運營成本和經營風險。比如：各家公司為吸引人、留住人，紛紛修訂《基本法》，加大財務支持力度，提高手續費率等。團隊的每次非理性集體跳槽都會給新公司帶來業績的快速增長，而同時原有的保險公司若不能及時補充人員則會出現保費大起大落，嚴重者甚至會出現局部保費斷流，但最終無論是受益者還是受害者雙方都要付出高昂的成本和巨大的代價。倘若長此以往不加以規范，勢必造成惡性循環，對保險行業的健康有序發展帶來重大的隱患。

面對中國保險業如火如荼的良好發展局面，我們不能投鼠忌器，畏首畏尾，要有的放矢、及時準確地對這種現象進行管控和規范，一種比較有效的管控手段是在保險行業內建立個人代理人檔案，對其實施有效管控。建議如下：

一、出臺行業關于建立保險個人代理人檔案的統一標準和規范性文件，由監管機關和行業協會制定出統一的檔案格式和要求，下發給各保險公司執行。

檔案的內容可分為五部分：

1.個人代理人的全部基本資料；

2.個人代理人的從業經歷及接受教育、培訓的記錄及得分；

3.個人代理人各個階段的業績情況及日常行為考核情況；

4.個人代理人的資信狀況、受獎懲及是否有違規記錄；

5.整個檔案的得分標準及其本人綜合得分。

二、對保險個人代理人檔案流轉的管控措施。

1.設計、開發相應的管理軟件，建立行業互動平臺。

對于達不到限定期限和限定分值的檔案不予流轉；對于達不到監管要求分值的檔案予以凍結，并通過互動平臺實現信息共享。

2.建立快速、高效、公正、合理的檔案流轉程序。

保險個人代理人檔案建立后在各家公司，必須在監管機關統一電子信息平臺上進行操作，否則不能取得合法有效的代理資格證；應在全國范圍內對檔案統一編號，這意味著每個代理人只有一個身份。同一身份第二次出現的時候將被鎖定，接受審查。

3.將代理人考試成績和考試號記入檔案和互動平臺，由監管機關發放工號，否則不予發放代理人資格證。

保險代理人在當今保險行業有著舉足輕重的作用，因此必須加大監管力度，才能有效保證保險市場的平衡穩定，保險業務的穩步發展。

參考文獻：

[1]《中華人民共和國保險法典》應用版，北京法律出版社，2008年1月